許偉 徐尊為 易碧歸

岳陽地處湘北，新冠肺炎疫情發(fā)生后，對轄內(nèi)金融機構(gòu)尤其是法人銀行機構(gòu)的人員防護、金融穩(wěn)定和業(yè)務(wù)發(fā)展均增加了難度。為了解新冠肺炎疫情對岳陽市法人銀行機構(gòu)的影響，人民銀行岳陽市中心支行（以下簡稱“人行岳陽市中心支行”）金融穩(wěn)定科采取表格、問卷、微信、電話等方式，開展了調(diào)研。結(jié)果表明，在這次疫情中，全市銀行機構(gòu)尤其是地方法人銀行機構(gòu)正傾力抗疫，合力支持復(fù)產(chǎn)，努力把疫情帶來的不良影響降到最低。我們既要正視疫情給我們法人銀行機構(gòu)帶來的不良影響，又要充滿信心，保持耐心，危中尋機。

全市金融系統(tǒng)支持疫情防控，助力企業(yè)復(fù)產(chǎn)

疫情發(fā)生伊始，人行岳陽市中心支行就對全轄銀行機構(gòu)做好新冠肺炎防控工作進行了精心部署，安排轄內(nèi)銀行機構(gòu)春節(jié)期間正常營業(yè)的網(wǎng)點實施全面消毒、100%體溫檢測，充分運用手機APP等線上服務(wù)，實現(xiàn)“不見面”辦理業(yè)務(wù)，避免人員聚集，嚴(yán)密防范疫情的傳播擴散。引導(dǎo)銀行機構(gòu)加強員工疫情防護管控，督促落實“日報告”“零報告”制度，問詢員工健康狀況5000多人次。至2020年2月末，轄內(nèi)銀行機構(gòu)無一例新冠肺炎確診病例。

新冠肺炎疫情發(fā)生后，人行岳陽市中心支行切實加強金融政策“窗口指導(dǎo)”。相繼下發(fā)了做好金融穩(wěn)定、金融服務(wù)、信貸支持等金融支持疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的系列文件，明確金融政策與跟進措施，開辟金融“綠色通道”。

人行岳陽市中心支行督促銀行機構(gòu)向轄內(nèi)5家全國性重點名單企業(yè)發(fā)放專項貸款9050萬元，引導(dǎo)全市各銀行機構(gòu)全面摸排與抗疫相關(guān)的醫(yī)院、醫(yī)療機構(gòu)、生產(chǎn)企業(yè)的金融需求，確保非常時期不斷貸、不抽貸、不壓貸。截至2020年2月末，岳陽市累計投放疫情防控領(lǐng)域貸款5.03億元，共支持了87家疫情防控領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)，貸款加權(quán)平均年利率為3.87%，較年初下降了2.79個百分點。同時，全面支持中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的貸款需求。對到期還款有困難的企業(yè)，給予展期或無還本續(xù)貸，解決企業(yè)的資金難題。對個人住房按揭、信用卡等因疫情影響而無法到期還款的情況，合理延長還款期限，相應(yīng)延后征信信用記錄的報送。

在資金匯劃方面，開通綠色通道，通過實行業(yè)務(wù)提前聯(lián)系、人員提前到位、資金提前審批“三提前”舉措，安排國庫人員24小時值守，隨時辦理財政防疫資金劃撥，確保各項撥款第一時間到位。目前，全市各級國庫已辦理防疫資金緊急撥付業(yè)務(wù)172筆，金額達5370.75萬元。累計快速免費為客戶對外支付金額約24萬多美元，支持境外付匯采購醫(yī)用口罩、防護服、護目鏡52008件套。

為使全市人民用上放心錢，全市各人民幣發(fā)行金庫和各銀行機構(gòu)合理安排現(xiàn)金庫存，保障疫情防控資金充裕，全面落實現(xiàn)金消毒制度，確保疫情防控期間用上“干凈錢”。

為減少因查詢征信報告而引起的人員聚集，人民銀行倡議廣大市民通過互聯(lián)網(wǎng)渠道查詢征信信用報告。各銀行機構(gòu)合理安排網(wǎng)點營業(yè)時間，及時妥善處理疫情金融消費問題，確保金融服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。

轄內(nèi)12家地方法人金融機構(gòu)嚴(yán)格落實金融支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)的一系列政策措施，迅速制定“高效信貸服務(wù)、助力疫情防控”的工作方案，火速推出“防疫快貸”專項產(chǎn)品，加強金融幫扶。至2020年2月末，全市地方性法人機構(gòu)為受疫情影響較大的行業(yè)續(xù)貸2880萬元、延期還款2876.54萬元、展期7482萬元。

轄內(nèi)地方性法人機構(gòu)在全力做好金融服務(wù)本職工作的同時，全力踐行社會責(zé)任。至2020年2月末，岳陽市12家地方性法人機構(gòu)共向當(dāng)?shù)丶t十字會、醫(yī)院、戰(zhàn)斗在抗“疫”一線的同志捐款達244.37萬元，為湖北捐物送菜100多噸，還向當(dāng)?shù)蒯t(yī)護人員、公安干警、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、村組等疫情防控一線人員捐贈了口罩、75%酒精、醫(yī)用手套等防疫物資，既為戰(zhàn)“疫”增強了戰(zhàn)斗力，又為法人銀行機構(gòu)增加了社會影響力，贏得了美譽。

新冠肺炎疫情對法人銀行機構(gòu)帶來的不良影響

在武漢“封城”的第三天，人行岳陽市中心支行就通過微信群向轄內(nèi)各法人銀行機構(gòu)高管人員和風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人下發(fā)了《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控期間金融穩(wěn)定工作的通知》，提出了具體的維穩(wěn)工作要求和措施，重點要求各地方法人金融機構(gòu)啟動流動性管理、資金支付、信貸支持、政府平臺到期貸款、重要系統(tǒng)運行、網(wǎng)絡(luò)輿情等應(yīng)急預(yù)案，對做好轄內(nèi)金融穩(wěn)定工作較早地進行了部署。至2020年2月末，轄內(nèi)金融運行平穩(wěn)、健康、有序，金融機構(gòu)存貸款分別較年初增加2.02%和4%。12家地方法人銀行機構(gòu)流動性充裕，央行評級等級均處于低風(fēng)險檔次。盡管如此，新冠肺炎疫情還是給岳陽轄內(nèi)法人銀行機構(gòu)帶來了較大的不良影響。

現(xiàn)實影響

一是地方性法人機構(gòu)存款業(yè)務(wù)增長不盡如人意。至2020年2月末，岳陽市地方性法人機構(gòu)存款余額達564.3億元，較年初增長9.8億元，增幅同比減少了0.17個百分點，這個多增存款是在2019年社保資金上劃，導(dǎo)致全市12家法人機構(gòu)凈減36億元和春節(jié)假期提前的背景下增加的。正常年份下，每年前兩個月，各銀行機構(gòu)通過開展“開門紅”系列活動，往往是存貸款增長的黃金期，當(dāng)期凈增存款一般占到當(dāng)年30%～40%的份額。2020年受疫情影響，地方性法人機構(gòu)存款增長乏力，習(xí)慣于線下辦理金融業(yè)務(wù)的農(nóng)村居民，受到空間隔離，地方法人機構(gòu)業(yè)務(wù)難以外拓。

二是部分行業(yè)貸款質(zhì)量有所下降。受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游、公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等行業(yè)貸款影響最大。如，物流倉儲行業(yè)不良貸款率同比上升了2.08個百分點;批發(fā)零售行業(yè)不良貸款率同比上升了0.15個百分點;文化娛樂行業(yè)不良貸款率同比上升了0.83個百分點。由于部分客戶因疫情影響失去了收入來源，導(dǎo)致信用卡和房貸清償能力下降，無法按時償還債務(wù)，資產(chǎn)風(fēng)險增大。

三是貸款營銷乏力。至2020年2月末，轄內(nèi)法人銀行機構(gòu)貸款余額為292億元，較年初增加8.85億元，增幅同比減少了0.82個百分點，存貸比為50.97%，較2019年末下降了0.7個百分點。正常年份下，每年前兩個月，也是各法人銀行機構(gòu)貸款增長的黃金期，當(dāng)期凈增貸款一般占到當(dāng)年20%～30%的份額。尤其是服務(wù)業(yè)、消費類商戶（企業(yè)）、交通、旅游、酒店餐飲、商貿(mào)零售、娛樂等行業(yè)受疫情影響較大，經(jīng)營生產(chǎn)受到較大影響，資金需求不旺盛，導(dǎo)致有效信貸需求不足，信貸增長不如以往。

四是地方性法人機構(gòu)流動性有所降低。受負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的影響，雖然轄內(nèi)各法人銀行機構(gòu)流動性比例均在25%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以上，但與2019年同期相比，有兩家機構(gòu)流動性比例同比出現(xiàn)了下降;兩家村鎮(zhèn)銀行的核心負(fù)債依存度降到了60%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以下，而2019年同期全部達標(biāo);有3家村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率未達到100%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

潛在風(fēng)險

調(diào)查表明，全市各法人銀行機構(gòu)在全力抗“疫”、支持復(fù)產(chǎn)時，擔(dān)心會出現(xiàn)以下“十類風(fēng)險”，即通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上平臺拓寬服務(wù)渠道時，難以堅持風(fēng)控優(yōu)先;辦理無還本續(xù)貸中掩蓋事實上的不良貸款;在加大階段性授信額度、降低授信條件時過度授信;在簡化貸款手續(xù)時忽視了盡職免責(zé);在滿足防疫相關(guān)客戶信貸需求時輕視了支持春耕備耕和小微企業(yè)的信貸需求;在履行社會責(zé)任時忽視了持續(xù)金融精準(zhǔn)扶貧;新開賬戶擔(dān)心用于電詐、洗錢等非法活動;因營業(yè)網(wǎng)點和窗口安排不合理、人員不到位、防疫管理跟不上、現(xiàn)金消毒不嚴(yán)而帶來的柜臺操作風(fēng)險;在設(shè)置征信非惡意拖欠寬限期時夾帶人為的道德風(fēng)險;擔(dān)心使用現(xiàn)金帶來病毒而在正常交易時拒收現(xiàn)金，影響人民幣的信譽。

持續(xù)加大金融供給，支援抗疫復(fù)產(chǎn)的建議

繼續(xù)給予并加大政策支持

抗疫期間，相關(guān)部門出臺了一些“硬核”舉措，這些舉措應(yīng)是一定時期至少是一年的政策導(dǎo)向和支持措施，不宜作為應(yīng)急的、臨時的政策。比如，金融政策方面，對于確屬因疫情原因?qū)е碌慕鹑诒O(jiān)管指標(biāo)不達標(biāo)（如不良貸款率、撥備覆蓋率、未按時召開“三會”等）的情況，要提高容忍度。同時，要取消不利于地方法人銀行機構(gòu)發(fā)展的不公平待遇，要盡可能將政府性各類資金轉(zhuǎn)存至法人銀行機構(gòu)反哺實體經(jīng)濟，要給予地方法人銀行機構(gòu)抗疫期間的稅收減免。

持續(xù)改善信貸服務(wù)

一是增加產(chǎn)品拓寬渠道。運用線上、線下相融合的方式，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上平臺等，拓寬服務(wù)渠道，掌握客戶融資需求，引導(dǎo)客戶自助申貸、審批、放款。同時，對接有財政、政府背景的融資性擔(dān)保公司、保險公司、商會協(xié)會等，加強客戶推送、產(chǎn)品開發(fā)、貸款擔(dān)保、風(fēng)險管控的協(xié)作聯(lián)動。也應(yīng)適當(dāng)延長貸款期限，拓寬抵質(zhì)押標(biāo)的物范圍。

二是合規(guī)簡化貸款手續(xù)。發(fā)揮法人銀行機構(gòu)人熟地熟情等傳統(tǒng)優(yōu)勢，運用“黨建共創(chuàng)，金融普惠”行動成果，通過非現(xiàn)場調(diào)查的方式發(fā)放小額貸款，落實限時辦貸制度。引導(dǎo)客戶通過互聯(lián)網(wǎng)、自助查詢機進行征信查詢，原則上不要求客戶提供信用報告。能通過公共服務(wù)渠道查閱到的資料，銀行應(yīng)自行打印，不得要求客戶提供。

三是適當(dāng)降低授信條件。對臨時擴大產(chǎn)能以應(yīng)對疫情的生產(chǎn)、流通、儲運等各環(huán)節(jié)的客戶，可適度加大授信額度。可結(jié)合借款人資金回籠額度、時間等，適度提高應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款額度。根據(jù)生產(chǎn)訂單和產(chǎn)銷周期，適度延長訂單貸款的期限。

四是降低客戶融資成本。除貸款利息外，不得收取任何與授信有關(guān)的其他費用。對受疫情影響較大的小微企業(yè)新放貸款利率，原則上不高于本行同期全部小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率。

五是設(shè)置征信非惡意拖欠寬限期。對參加疫情防控的醫(yī)護人員和政府工作人員，以及受疫情影響暫時失去收入來源，或因疫情防控需要無法在線上或線下辦理還款業(yè)務(wù)的個人貸款客戶，可根據(jù)客戶申請，采取調(diào)整住房按揭、信用卡的還款計劃等措施延長還款時間，不作為違約客戶處理。對確因疫情影響無法正常還款而產(chǎn)生逾期的客戶，可申請征信異議或在貸款到期前進行報備，享受征信保護，不影響其征信記錄。

加大信貸精準(zhǔn)支持力度

一是滿足防疫相關(guān)客戶的有效信貸需求。要以發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、人民銀行、地方金融監(jiān)管局等部門和當(dāng)?shù)卣_定的名單企業(yè)為重點，加強與名單企業(yè)及其上下游客戶的信貸供需對接，滿足重要醫(yī)療防疫物資的生產(chǎn)、收儲、運輸、購置等多方面的有效信貸需求。主動聯(lián)系當(dāng)?shù)蒯t(yī)院、疾控中心等疫情防控、醫(yī)療衛(wèi)生單位，掌握其在醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療防護用品、醫(yī)藥用品采購、儲備以及公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)改造等方面的資金缺口，依規(guī)快速滿足其有效信貸需求。

二是支持春耕備耕和復(fù)工復(fù)產(chǎn)有效信貸需求。及時掌握農(nóng)戶及各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在果蔬糧油，蛋禽肉奶等農(nóng)副產(chǎn)品種養(yǎng)加、儲運銷等各環(huán)節(jié)中的資金缺口，支持重要生活必需品的骨干企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，滿足城市運行、疫情防控、群眾生活等必需品及其他涉及重要國計民生領(lǐng)域的產(chǎn)品服務(wù)的有效信貸需求。主動對接重點項目、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、制造業(yè)、民營小微企業(yè)、外貿(mào)企業(yè)和重點工程的有效信貸需求。要主動對接客戶春耕備耕的資金需求。及時掌握批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等受疫情影響較大的行業(yè)的客戶產(chǎn)銷情況和經(jīng)營困難，加強復(fù)工復(fù)產(chǎn)有效信貸需求對接。對因家庭成員感染新冠肺炎無法外出務(wù)工、經(jīng)商的，要積極支持其在本地發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加家庭收入，降低疫情對民生的不良影響。

三是持續(xù)支持金融精準(zhǔn)扶貧。逐戶摸清貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營受疫情影響的情況。充分發(fā)揮村兩委、駐村幫扶工作隊等基層力量的作用，做好扶貧小額信貸政策宣傳和貸款使用跟蹤指導(dǎo)。

抓實抓緊紓困化險

客觀分析客戶持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營能力和盈利能力，一戶一策，采取展期、續(xù)貸、重組、降息等措施，穩(wěn)妥支持醫(yī)療疾控及配套生產(chǎn)服務(wù)經(jīng)營主體、受疫情影響較大客戶渡過臨時難關(guān)，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。對有新增貸款需求且符合條件的客戶，可適度增加信用貸款和中長期貸款。疫情防控期間，到期貸款可在辦妥合法有效手續(xù)的前提下續(xù)用;個人經(jīng)營性貸款、個人消費信貸（按揭貸款除外）、企業(yè)貸款也可納入續(xù)貸范圍。

確保支付渠道暢通

一是大力推介線上結(jié)算。加大線上業(yè)務(wù)的宣傳力度，引導(dǎo)客戶使用“微銀行”、微信等網(wǎng)絡(luò)方式辦理預(yù)約開戶，方便客戶一次性辦妥開戶手續(xù)?？刹捎眠h程視頻、微信、電話等方式，辦理支付通、農(nóng)信通、福祥e支付商戶的準(zhǔn)入審核和日常巡檢。

二是通暢支付清算的運行。合理匡算、調(diào)撥資金頭寸，確保不出現(xiàn)透支情況。要主動聯(lián)系人行、財政等部門，主動服務(wù)，根據(jù)資金撥付安排，及時撥付資金。

三是嚴(yán)密防范賬戶風(fēng)險。嚴(yán)把賬戶開戶關(guān)、監(jiān)測關(guān)。通過相關(guān)網(wǎng)絡(luò)，核實法人開戶信息，密切關(guān)注新開賬戶交易情況，防止違規(guī)開戶用于電詐、洗錢等非法活動。加強涉疫情違法犯罪活動的異常交易監(jiān)測，及時處理賬戶異常交易信息，配合打擊以代購、銷售防疫物資為名實施詐騙，假冒公益組織騙取善款等違法犯罪活動，防范冒名開戶、非法集資、詐騙等洗錢風(fēng)險。

優(yōu)化網(wǎng)點柜面服務(wù)

一是合理安排網(wǎng)點營業(yè)。各法人銀行機構(gòu)要合理安排營業(yè)網(wǎng)點和窗口，發(fā)揮ATM、CRS等自助設(shè)備的功效，減少人員聚集，保障基礎(chǔ)金融服務(wù)。做好營業(yè)網(wǎng)點疫情防護的物資保障，切實加強員工、客戶防疫管理。

二是保障現(xiàn)金服務(wù)的安全。定時做好現(xiàn)金儲存、業(yè)務(wù)辦理場地、收支現(xiàn)金的消毒工作。嚴(yán)格實行現(xiàn)金收支兩條線，不得即收即付。對外付出現(xiàn)金盡可能以新券為主，原封新券不足支付時須確保所付現(xiàn)金已進行消毒處理。對醫(yī)院、超市等疫情風(fēng)險較高的單位的回籠現(xiàn)金，要單獨存放并重點消毒，清點后統(tǒng)一處理。

三是優(yōu)化存款的支取服務(wù)。加強存款、匯款等業(yè)務(wù)和資金監(jiān)測，主動聯(lián)系客戶，協(xié)商轉(zhuǎn)存定期的額度、利率等事項，實現(xiàn)穩(wěn)存增存。

（作者單位：中國人民銀行岳陽市中心支行）