摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種相對(duì)現(xiàn)代化的金融模式，若是采取傳統(tǒng)金融管理模式，則無法適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)實(shí)際發(fā)展需求，同時(shí)難以有效地促使互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展過程當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)性因素得到消除。在當(dāng)前的時(shí)代背景之下，要進(jìn)一步對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)性因素進(jìn)行分析，要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作提出相應(yīng)的措施加以解決，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);環(huán)境;金融;風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F275文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

2096-3157（2020）05-0164-03

最近幾年，隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)上的大范圍普及，互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到了快速的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展過程當(dāng)中也依然呈現(xiàn)出了諸多的問題，在當(dāng)前就需要相關(guān)的工作人員高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，要采取現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理模式，這樣才能夠適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式之中，風(fēng)險(xiǎn)管理是不可忽視的重要的一大部分，在當(dāng)前需要相關(guān)的工作人員針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)一步地加以改進(jìn)和完善，這是當(dāng)前工作人員需要快速解決的一大問題。雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展和創(chuàng)新，但是在目前的時(shí)代背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融在管理的過程當(dāng)中還依然存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)性因素，特別是需要相關(guān)工作人員針對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理工作引起高度的重視。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融興起

我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初步發(fā)展階段，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還不夠成熟，所以在我國實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的過程當(dāng)中需要借鑒西方發(fā)達(dá)國家的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，這樣才能促使我國風(fēng)險(xiǎn)管理得到進(jìn)一步的改良創(chuàng)新和完善，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和管理質(zhì)量。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)點(diǎn)

和傳統(tǒng)的金融模式相比來講，互聯(lián)網(wǎng)金融更為優(yōu)秀，在互聯(lián)網(wǎng)金融之上可以利用現(xiàn)代化的技術(shù)逐漸取代傳統(tǒng)金融在社會(huì)大眾心目當(dāng)中的地位。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種現(xiàn)代化金融模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融管理的過程當(dāng)中，核心還在于風(fēng)險(xiǎn)性管理。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展過程當(dāng)中還依然存在著諸多的問題，集中表現(xiàn)在下列幾個(gè)方面：首先，發(fā)展的環(huán)境不夠理想，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中，誠信是其中核心文化，但是，目前我國還是相對(duì)缺少比較完善的誠信制度。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)知上，還不夠成熟，需要采取有效措施加以改進(jìn)和完善。最后，金融市場環(huán)境沒有得到良好的改進(jìn)和完善，依然存在諸多風(fēng)險(xiǎn)性因素，用戶在交易的過程之中存在安全上的擔(dān)憂，需要引起高度的重視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融支柱主要是利用現(xiàn)代化的技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)因素會(huì)對(duì)于金融的發(fā)展造成嚴(yán)重負(fù)面影響，其主要體現(xiàn)在下列幾個(gè)方面：首先，在互聯(lián)網(wǎng)上黑客、計(jì)算機(jī)病毒會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生攻擊性行為，從而竊據(jù)數(shù)據(jù)或者損壞文件等。其次，缺乏相對(duì)完善的加密技術(shù)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)難以得到良好保障。最后，TCP/IP依然存在安全隱患，個(gè)人信息在互聯(lián)網(wǎng)上特別容易被泄露。除此之外，技術(shù)支持方面依然存在著潛在性風(fēng)險(xiǎn)，由于我國互聯(lián)網(wǎng)上缺乏相對(duì)先進(jìn)和完善的技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)軟硬件設(shè)施設(shè)備都是有賴于進(jìn)口，依然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性隱患。

2.虛擬風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融來講，其發(fā)展的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)本身是一個(gè)相對(duì)虛擬化的網(wǎng)絡(luò)，只是能夠提供信息溝通交流一個(gè)平臺(tái)，這樣，在互聯(lián)網(wǎng)上要對(duì)信息的真假進(jìn)行辨別相對(duì)比較困難，很容易存在隱藏性的風(fēng)險(xiǎn)，不得不引起高度重視。比如對(duì)于當(dāng)前客戶來講，可以通過采用虛擬平臺(tái)隱蔽性特點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)洗錢以及網(wǎng)絡(luò)欺詐的目的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是一種金融平臺(tái)，其資金周轉(zhuǎn)功能依然是不可忽視的一項(xiàng)重要功能，特別是平臺(tái)虛擬特性，這樣就無法對(duì)于資金流動(dòng)實(shí)際情況進(jìn)行監(jiān)督和管理，在支付方面容易存在風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，在業(yè)務(wù)操作的過程當(dāng)中，操作流程以及操作主體變化，電子貨幣真假識(shí)別、大數(shù)據(jù)經(jīng)營等方面通常都是有賴于計(jì)算機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易模式通常都是比較固定化操作流程，相關(guān)工作人員對(duì)于相關(guān)的操作規(guī)范不夠熟悉和了解特別容易產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)還可能會(huì)由于交易系統(tǒng)本身存在著隱患而出現(xiàn)操作性的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，依然會(huì)存在著各方面的因素而導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可能會(huì)引發(fā)信譽(yù)危機(jī)等。

4.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然處于初步發(fā)展階段，在實(shí)際發(fā)展的過程當(dāng)中呈現(xiàn)出開放式的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的日益擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融本身影響力也逐漸的擴(kuò)大化。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理方面，還缺乏與之相適應(yīng)的方式和方法，這直接影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定及可持續(xù)的發(fā)展。目前就需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)改革和創(chuàng)新，要對(duì)于傳統(tǒng)監(jiān)管模式進(jìn)行改良和完善，這是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展的過程當(dāng)中亟待解決的一大問題。

5.信用風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融文化發(fā)展的過程當(dāng)中，誠信是其中的核心部分，不管對(duì)于國家、企業(yè)或者是個(gè)人來講，都需要承擔(dān)相應(yīng)的信用。信用風(fēng)險(xiǎn)主要展現(xiàn)在下列幾大方面;首先，目前還依然存在著諸多的理財(cái)產(chǎn)品難以得到良好風(fēng)險(xiǎn)信用擔(dān)保。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的高收益之后也隱藏高風(fēng)險(xiǎn)因素。最后，當(dāng)前大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺乏足夠的能力針對(duì)于金融產(chǎn)品實(shí)施良好風(fēng)險(xiǎn)信用擔(dān)保，在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展的過程當(dāng)中，最大的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性因素乃是信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是目前需要采取有效的措施加以解決的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中，還依然存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定及可持續(xù)的發(fā)展造成了嚴(yán)重負(fù)面影響，同時(shí)會(huì)對(duì)市場經(jīng)濟(jì)造成一定的干擾，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是需要亟待解決的一項(xiàng)問題，這就需要相關(guān)的工作人員采取有效對(duì)策加以改進(jìn)和完善。

1.制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基本原則

在當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，第一，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，特別是應(yīng)當(dāng)制定風(fēng)險(xiǎn)紅色區(qū)域，這樣才能夠切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系造成影響。第二，要始終堅(jiān)持行業(yè)自律原則，對(duì)于當(dāng)前各大相關(guān)單位部門來講，需要積極主動(dòng)倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律工作，這樣才能夠促使當(dāng)前的相關(guān)的工作人員的綜合能力和業(yè)務(wù)素養(yǎng)得到全面的提高。第三，要始終堅(jiān)持實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的原則。對(duì)于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融來講，基本上是一個(gè)相對(duì)完善的交易平臺(tái)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)而服務(wù)的，所以，針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行改良和創(chuàng)新需要符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)根本性原則。第四，要始終堅(jiān)持公正服務(wù)原則，在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展的過程當(dāng)中，公平公正原則是其中重要的基礎(chǔ)之一。第五，在當(dāng)前，需要堅(jiān)持服務(wù)于金融體系的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融在興起的過程當(dāng)中還需要相關(guān)工作人員保障金融體系的穩(wěn)定性，互聯(lián)網(wǎng)金融根本上是為了服務(wù)于社會(huì)，所以要始終堅(jiān)持穩(wěn)定原則。

2.實(shí)行動(dòng)態(tài)分類監(jiān)管以及健全法律法規(guī)

針對(duì)于金融監(jiān)管的概念進(jìn)行細(xì)分，可以將金融監(jiān)管劃分為四大方面，分別是嚴(yán)格監(jiān)管、審查、規(guī)范、自律等，目前就需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施定期化評(píng)估。在針對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施評(píng)估的過程當(dāng)中，要求相關(guān)工作人員結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)因素進(jìn)行全方位的分析，同時(shí)要結(jié)合最終評(píng)估結(jié)果采取科學(xué)有效的監(jiān)督管理模式。除此之外，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中不可能脫離健全完善的法律法規(guī)，通過利用法律法規(guī)可以營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境，有效地降低金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展的過程當(dāng)中要求結(jié)合現(xiàn)實(shí)的發(fā)展?fàn)顩r，在實(shí)踐的過程當(dāng)中針對(duì)于相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行改良和完善，通過法律法規(guī)作為基本依據(jù)，進(jìn)一步強(qiáng)化金融監(jiān)管，對(duì)于違法犯罪的行為要進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處和打擊，這樣才能夠促使互聯(lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)入正軌，促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行安全體系

當(dāng)前需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行體系進(jìn)行改良和完善，只有這樣才能夠促使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)得到大幅度的降低。為了促使安全體系進(jìn)行改良和完善需要相關(guān)的工作人員從下列幾個(gè)方面開展工作：首先，應(yīng)當(dāng)從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系進(jìn)行完善和強(qiáng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中，其核心是技術(shù)，為了有效的降低風(fēng)險(xiǎn)需要通過利用相應(yīng)技術(shù)切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)安全性及穩(wěn)定性，同時(shí)要加強(qiáng)防火墻技術(shù)以及信息安全防護(hù)技術(shù)的廣泛運(yùn)用。其次，還應(yīng)當(dāng)要求相關(guān)的工作人員從金融屬性的層面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程進(jìn)行有效的規(guī)范，這樣才能夠進(jìn)一步的完善和改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。再次，工作人員還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法律法規(guī)宣傳工作，特別是要防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)性因素，這樣才能夠讓消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)得到提升。最后，需要當(dāng)前市場上消費(fèi)人員深入了解法律法規(guī)，進(jìn)一步提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)。對(duì)于當(dāng)前的監(jiān)督管理部門而言，還應(yīng)當(dāng)保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易參與者合法權(quán)益，保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)人員信息安全，對(duì)于金融詐騙的行為需要加大懲處的力度，切實(shí)的保障經(jīng)濟(jì)市場秩序良好性。

4.加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳以及健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，主要的因素就是由于人們?nèi)狈?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融深刻的認(rèn)知，嚴(yán)重的缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這樣就很容易造成風(fēng)險(xiǎn)問題，所以在當(dāng)前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作的過程當(dāng)中要進(jìn)一步的強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳，通過各種渠道各種途徑給人民群眾宣傳相關(guān)的知識(shí)，這樣才能夠促使人們更好的警惕金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，在當(dāng)前，為了有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，要對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制進(jìn)行改良和完善，相關(guān)的工作人員應(yīng)當(dāng)切實(shí)將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作能夠提上日程，對(duì)于管理體制進(jìn)行改良和優(yōu)化，提高風(fēng)險(xiǎn)管理工作水平和工作質(zhì)量。同時(shí)，要求相關(guān)的工作人員能夠充分地了解當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境，要切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估工作，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，這樣才能夠有效地避免產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融資金風(fēng)險(xiǎn)問題。除此之外，要求相關(guān)的工作人員能夠采用現(xiàn)代化的管理方式和手段，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作水平和工作質(zhì)量，有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素。

5.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理高素質(zhì)人才的培養(yǎng)工作

目前，為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作質(zhì)量和水平得到提高，需要相關(guān)的從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力得到提升，這直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，還能夠有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)性因素。首先，必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面人才培養(yǎng)工作。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作人員要加強(qiáng)訓(xùn)練，還應(yīng)當(dāng)提高從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)，進(jìn)而讓從業(yè)人員為金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供更大的助力。要構(gòu)建職業(yè)素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)。其次，應(yīng)當(dāng)派遣優(yōu)秀人員出國深造，從國外學(xué)習(xí)先進(jìn)的技術(shù)和相關(guān)的管理經(jīng)驗(yàn)。這樣才能夠讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平和管理質(zhì)量得到全面提高，營造良好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，促使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素減低，保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的穩(wěn)定性、安全性以及持續(xù)性。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及范圍較為廣泛，所以需要相關(guān)的工作人員針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)控制，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定以及可持續(xù)發(fā)展極為關(guān)鍵。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場比較龐大，相關(guān)監(jiān)督管理部門難以對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督和控制，所以就務(wù)必到各大監(jiān)管部門之間加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，要進(jìn)一步提高監(jiān)督管理力度。這樣才能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)性因素，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定及持續(xù)的發(fā)展。

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作者簡介：

張偉，四川廣播電視大學(xué)雅安分校老師。