文熙

徐先生，33歲，是一家大型公立醫(yī)院的骨科主治醫(yī)生，年收入20萬元。鼠年春節(jié)，因?yàn)樾鹿诜窝滓咔?，他所在醫(yī)院的呼吸內(nèi)科同事被派往武漢前線，他本人需堅(jiān)守在崗位。

在這場(chǎng)沒有硝煙的疫情防控戰(zhàn)中，全國(guó)的醫(yī)護(hù)人員夜以繼日地奮戰(zhàn)在一線，截至2月11日24時(shí)，全國(guó)共報(bào)告醫(yī)務(wù)人員確診病例1716例，其中湖北共有1502名醫(yī)護(hù)人員感染?？吹竭@些可怕的數(shù)據(jù)，徐先生開始審視自己家的保險(xiǎn)配置。

他發(fā)現(xiàn)自己的家庭在保險(xiǎn)配置方面太過薄弱。父母是普通退休工人，妻子是護(hù)士，29歲，月薪5000元，有一個(gè)4歲女兒，剛上幼兒園，支出很大，但保障卻不足。

他們目前家庭存款30萬元，住房貸款每月5000元，家庭消費(fèi)支出每月8000元，未配置任何商業(yè)保險(xiǎn)。

一、完善基礎(chǔ)保障

醫(yī)護(hù)人員是一個(gè)特殊的群體，他們和疾病打交道，和閻王爺搶人，是一份高尚的職業(yè)。但由于求診人數(shù)眾多，加上手術(shù)的突發(fā)性，醫(yī)護(hù)人員的工作節(jié)奏也很緊張，連續(xù)工作十幾個(gè)小時(shí)沒休息的情況時(shí)有發(fā)生，還需要長(zhǎng)期接觸病患、放射物、污染物等危險(xiǎn)因素，讓身體受到極大的挑戰(zhàn)。醫(yī)護(hù)人員的工作強(qiáng)度更大，同樣也面臨著生老病死，他們也需要安全保障。那么，醫(yī)護(hù)人員購(gòu)買什么保險(xiǎn)好呢？

1.醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)一般分為門診險(xiǎn)、小額住院醫(yī)療險(xiǎn)、津貼型醫(yī)療險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)。只要符合條款中就醫(yī)行為的約定，就可以得到賠付，無論是門診還是住院。國(guó)家醫(yī)保報(bào)銷后，需要自付的醫(yī)藥費(fèi)，醫(yī)療險(xiǎn)可繼續(xù)賠付。如果是津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，則可按照住院天數(shù)進(jìn)行賠付。門診險(xiǎn)和小額住院醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷門診或者住院的治療費(fèi)用，但保額比較低，一般是5000-10000元。百萬醫(yī)療險(xiǎn)只針對(duì)住院治療，而且會(huì)有10000元的免賠額。

2.重疾險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)只賠付合同里約定的疾病，并且要達(dá)到相應(yīng)的賠付條件。賠付標(biāo)準(zhǔn)一般有3個(gè)：（1）確診即賠，譬如癌癥；（2）實(shí)施了某個(gè)合同規(guī)定的手術(shù)，譬如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)；（3）疾病達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，譬如深度昏迷，要求持續(xù)使用呼吸機(jī)及其他生命維持系統(tǒng)96小時(shí)以上。年輕醫(yī)生猝死的新聞屢見不鮮，所以醫(yī)生們不得不對(duì)自身健康有所重視。醫(yī)生群體首要規(guī)劃的健康險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，建議在規(guī)劃重疾險(xiǎn)時(shí)，附加身故保險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)，重疾保費(fèi)可以考慮設(shè)置為年收入的15%-20%。

3.壽險(xiǎn)

無論定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)，等待期過后，因?yàn)橐馔饣蛘呒膊?dǎo)致的身故，都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償金。相較終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)支出要少，比較適合有房貸的家庭，以小博大，盡量把保額提高。

4.意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要保障由于意外導(dǎo)致的身故或者傷殘，部分產(chǎn)品還會(huì)有意外醫(yī)療和猝死等保障。而意外險(xiǎn)中的“意外”，指非本意的、外來的、突發(fā)的、非疾病的事件。

綜上，對(duì)徐先生一家三口來說，基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)部分需要配置醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)建議選擇多次分組賠付重疾，含身故責(zé)任，保終身。重疾險(xiǎn)附加投保人豁免，可以確保在繳費(fèi)期內(nèi)頂梁柱不幸罹患重疾，全家人的后期重疾險(xiǎn)保費(fèi)都可以豁免。

二、教育儲(chǔ)備

不管父母?jìng)兪欠裨敢?，高育兒成本時(shí)代已經(jīng)到來，越來越多的父母開始意識(shí)到孩子的“教”比“養(yǎng)”更貴，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，教育金保險(xiǎn)受到年輕父母的青睞。

教育金保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，保證性大。保險(xiǎn)公司的教育金保險(xiǎn)一般針對(duì)的對(duì)象為出生滿30天至14周歲左右的少兒。目前市場(chǎng)上銷售的少兒教育保險(xiǎn)，除了初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金以外，還包括參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚假基金及退休后的養(yǎng)老金。如果計(jì)劃購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，購(gòu)買的時(shí)間越早越好，啟動(dòng)越早，保費(fèi)也越實(shí)惠。另外，教育金保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式和基本保額是可以自由選擇的，根據(jù)家庭預(yù)算來決定。

相比其他金融工具，教育金保險(xiǎn)有個(gè)優(yōu)勢(shì)，那就是“保費(fèi)豁免條款”，一旦投保的家長(zhǎng)遭遇不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳保費(fèi)，子女可以繼續(xù)得到保障和教育金給付。

需要注意的是，在購(gòu)買教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品前，最好給子女做好全面的意外和醫(yī)療保障計(jì)劃。教育金保險(xiǎn)流動(dòng)性較差，且保費(fèi)通常比較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費(fèi)，是一項(xiàng)長(zhǎng)期投資計(jì)劃。

綜上所述，一家三口的具體保險(xiǎn)方案如下。

徐先生保險(xiǎn)配置如下表

徐先生妻子保險(xiǎn)配置如下表

女兒保險(xiǎn)配置如下表