趙旭明，王乃琦

（河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河北 保定 071000）

食用菌栽培、生產(chǎn)、加工、銷售等環(huán)節(jié)共同組成了完整的食用菌產(chǎn)業(yè)鏈。食用菌栽培農(nóng)戶、專業(yè)合作社、加工企業(yè)、經(jīng)銷商、交易場(chǎng)所等均是食用菌產(chǎn)業(yè)的客戶群體。產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的客戶群體存在，發(fā)揮著各自的作用和價(jià)值，因而也對(duì)金融有不同的需求。食用菌產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)要有針對(duì)性的為不同客戶群體提供專業(yè)化、人性化的服務(wù)，滿足客戶需求。

1 食用菌專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助概況

2012年，保定市的食用菌生產(chǎn)有關(guān)部門及其領(lǐng)導(dǎo)共同推動(dòng)了農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助的開展，這一資金互助業(yè)務(wù)的受惠范圍已經(jīng)覆蓋52個(gè)行政村，在每個(gè)村都設(shè)立了服務(wù)站，合作社如果有資金需求、技術(shù)難題、產(chǎn)品銷路問題等都可以尋求服務(wù)站的幫助。通過1年半的時(shí)間，食用菌專業(yè)合作社的成員已經(jīng)達(dá)到3 774戶，成員存款共計(jì)4 473萬元，專業(yè)合作社累計(jì)為成員提供貸款幫助8 476萬元，為519戶成員提供了資金支持[1]。

1.1 資金來源和效益分配

食用菌專業(yè)合作社的成員為合作社注入了資金，也就是說資金來源于成員自己的閑置資金，以此來開展資金互助發(fā)展。如加入合作社1年以上的成員，按照注入資金的不同給出相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，比如米面、食用油、燒水壺等。按照資金注入時(shí)間長(zhǎng)短的不同對(duì)應(yīng)收益率給成員分紅，見表1。

從表1可以看出，食用菌專業(yè)合作社的成員，資金投入時(shí)間越久，獲得的收益越高。

表1 成員股金預(yù)期分紅表Tab.1 Expected share distribution of members

1.2 信貸資金使用概述

合作社管理人員要嚴(yán)格把握和控制每筆借款的用途，確保借款能夠應(yīng)用到實(shí)處。明確借款的具體用途，嚴(yán)禁把借款用于非法賭博和商業(yè)投資等與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無關(guān)的方面，僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使用或者合作社成員醫(yī)療、住房、子女教育等。成員申請(qǐng)借款要有合理合法的借款手續(xù)，借款1個(gè)月內(nèi)免息，借款時(shí)長(zhǎng)最多半年[2]。借款利率根據(jù)借款用途不同而有所差異，用于栽培業(yè)或者養(yǎng)殖業(yè)的貸款利率按照郵政儲(chǔ)蓄銀行基本利率而定，一般為1.215%；用于醫(yī)療、子女入學(xué)、婚喪嫁娶等的貸款利率按照農(nóng)村信用社基本利率收取，一般為1.13%，借款時(shí)長(zhǎng)最多半年。半年內(nèi)用于同類借款使用方向的借款利率不變。在借款期限內(nèi)未按時(shí)還款，可以根據(jù)具體情況提高利率水平。農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助信貸業(yè)務(wù)基本情況見表2。

表2 農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助信貸業(yè)務(wù)基本情況Tab.2 Basic information of mutual fund credit business of specialized farmer cooperatives

從表2可以看出，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款申請(qǐng)難度不高，資金互助信貸金額適中，利率與銀行利率基本持平，合作社成員貸款程序相對(duì)簡(jiǎn)單，還款形式多樣，負(fù)擔(dān)不高。

2 食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展遇到的難題

2.1 食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)失衡

食用菌生產(chǎn)尚未形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，有影響力的龍頭企業(yè)較少，而且各個(gè)客戶群體之間的聯(lián)系較少，不具備一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2 銀行貸款扶持力度不足

農(nóng)村信用社目前缺乏專業(yè)的針對(duì)特色經(jīng)濟(jì)的扶持政策，針對(duì)企業(yè)和個(gè)體栽培戶沒有按照他們的需求給出相應(yīng)的貸款額度和還款期限。比如食用菌栽培農(nóng)戶想要建2個(gè)食用菌栽培大棚，包括菌種購(gòu)買大概需要資金30 000元，但是小額貸款的貸款限額為20 000元，這就限制了食用菌個(gè)體栽培的發(fā)展規(guī)模。針對(duì)農(nóng)戶的還款期限不超過1年，針對(duì)企業(yè)的貸款，也存在額度偏低的問題，高額的利息加大了食用菌企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)。

2.3 食用菌栽培品種單一

保定市唐縣主要栽培金針菇，由于金針菇的大規(guī)模生產(chǎn)已經(jīng)失去了原有的經(jīng)濟(jì)收益，如杏鮑菇、茶樹菇、白靈菇、竹蓀、姬松茸等易銷售、高收益的食用菌栽培并不普遍，食用菌栽培品種處于劣勢(shì)，規(guī)模不足，難以提高影響力。

2.4 食用菌加工企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱

食用菌加工企業(yè)缺乏先進(jìn)的技術(shù)手段支撐農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和銷售，尤其是在深加工和精加工方面技術(shù)缺失。食用菌加工企業(yè)缺乏先進(jìn)的技術(shù)支持，管理制度存在很多漏洞，難以進(jìn)一步開拓市場(chǎng)，因此市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力薄弱。食用菌加工企業(yè)沒有生產(chǎn)出有代表性的產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足，對(duì)企業(yè)發(fā)展是極為不利的，阻礙了當(dāng)?shù)厥秤镁a(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。

3 推動(dòng)食用菌專業(yè)合作社發(fā)展的有效措施

3.1 制定科學(xué)的發(fā)展制度以保障合作社成員的合法權(quán)益

3.1.1 細(xì)致講解資金互助的意義。

目前，食用菌專業(yè)合作社并未在這方面做出努力，部分合作社成員并未真正理解資金互助存在的意義，加入合作社的意愿并不強(qiáng)烈[3]。針對(duì)這一問題，應(yīng)該采取有效的宣傳策略讓合作社成員了解資金互助。完善貸款擔(dān)保方式，避免給合作社帶來資金風(fēng)險(xiǎn)，影響成員利益。

貸款擔(dān)保形式如果只有夫妻雙方，合作社無疑承擔(dān)了更大的風(fēng)險(xiǎn)。為了避免問題的發(fā)生，可以完善擔(dān)保形式。可以在夫妻雙方擔(dān)保的基礎(chǔ)上，加入合作社成員擔(dān)?；蛘哂袚?dān)保資質(zhì)的第三方公司，貸款額度較大時(shí)要有資產(chǎn)抵押或者質(zhì)押，其中包括房產(chǎn)、車輛、土地使用權(quán)等。擴(kuò)大抵押范圍不僅為貸款成員提供了資金便利，也降低了合作社支付風(fēng)險(xiǎn)，部分地區(qū)已經(jīng)采取了這種抵押方式，且取得了不錯(cuò)的成績(jī)[4]。將每戶成員在入社時(shí)繳納的100元入社保證金交由保險(xiǎn)公司管理，如果遇到一些不可控風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以用這部分資金彌補(bǔ)損失。

3.1.2 嚴(yán)格把控互助資金流向

合作社只為成員提供滿足生產(chǎn)生活的貸款，其中包括種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及住房、醫(yī)療、子女教育等，除此之外的其他投資都不在貸款范圍內(nèi)。合作社工作人員要明確貸款人的資金用途之后才可以放款，后續(xù)也要追蹤調(diào)查貸款人是否將貸款資金用到實(shí)處，如果貸款人員將資金用于其他投資，有權(quán)利終止貸款人的資金使用權(quán)，并記錄在案，供以后貸款人的貸款資格審核考量[5]。

3.1.3 利率水平按照銀行統(tǒng)一基本利率執(zhí)行

隨著金融機(jī)構(gòu)貸款利率的開放，合作社也要按照市場(chǎng)發(fā)展來統(tǒng)一利率，綜合考量貸款人的職業(yè)、學(xué)歷和信用記錄，調(diào)整貸款利率，針對(duì)信用記錄良好、貸款用途符合合作社規(guī)定的貸款利率更低。

3.2 提高合作社成員的收入水平

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，合作社成員注入資金的次數(shù)很少，主要原因是合作社成員的收入水平不高。以望都合作社為例，其鼓勵(lì)農(nóng)戶從事食用菌栽培，調(diào)整該地區(qū)的食用菌品種栽培結(jié)構(gòu)，合作社為農(nóng)戶提供專業(yè)的技術(shù)支持和銷售渠道，讓生產(chǎn)和銷售無縫銜接；合理利用該地區(qū)的農(nóng)業(yè)栽培優(yōu)勢(shì)，讓食用菌栽培產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；l(fā)展，大力引進(jìn)投資，提高農(nóng)戶的收入水平。為農(nóng)戶創(chuàng)收會(huì)增加他們對(duì)資金互助的信任，農(nóng)戶才更愿意將自己的收入注入合作社，合作社又可以為更多的農(nóng)戶提供資金支持，從而實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)[6]。

3.3 加大政府扶持力度以推動(dòng)資金互助的可持續(xù)發(fā)展

合作社內(nèi)部資金互助模式的開展在以前從未出現(xiàn)過，因此農(nóng)戶對(duì)其接受度和信任度并不足，這就需要政府部門給予相應(yīng)的幫助，宣傳資金互助并出臺(tái)相關(guān)政策。首先，鼓勵(lì)銀行和金融貸款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變貸款擔(dān)保形式，促進(jìn)第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立和發(fā)展，推動(dòng)合作社貸款利率向市場(chǎng)化發(fā)展，降低合作社貸款風(fēng)險(xiǎn)；其次，給予合作社資金互助發(fā)展的資金支持，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)類的合作社貸款項(xiàng)目，政府可以適當(dāng)給予資金補(bǔ)貼[7]。

4 結(jié)論

食用菌專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助模式為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了資金支持，越來越多的農(nóng)民因此找到了創(chuàng)業(yè)途徑，取得了一定的經(jīng)濟(jì)收益。雖然資金互助模式的發(fā)展取得了一定的成績(jī)，但是也存在一些問題，需要我們?cè)诎l(fā)展過程中逐一解決，讓合作社資金互助走上良性發(fā)展道路。