萬宏瑩

摘要：隨著社會金融的發(fā)展與變革，全新金融服務(wù)模式與消費模式的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展帶來了一定的沖擊，導(dǎo)致其戰(zhàn)略發(fā)展面臨著與時代脫節(jié)的挑戰(zhàn)。與此同時，也必須承認在當(dāng)前的金融環(huán)境下挑戰(zhàn)與機遇并存，這就需要商業(yè)銀行改變墨守成規(guī)的經(jīng)營模式，不斷更新社會金融服務(wù)理念與方式，將自身實際與社會金融實現(xiàn)全面的融合，以滿足社會消費金融服務(wù)的需求。本文以當(dāng)前消費金融發(fā)展的視角，對商業(yè)銀行金融服務(wù)展開探討，以新零售為基點突出闡述消費金融的特征，確立商業(yè)銀行在新零售背景下的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，并結(jié)合實際提出相應(yīng)的轉(zhuǎn)型策略。

關(guān)鍵詞：消費金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型策略

消費金融體制由來已久，無論是海外發(fā)達市場還是新興金融市場，在不斷發(fā)展的消費金融模式下，均能夠從中獲得獨特的優(yōu)勢。簡言之，在持續(xù)創(chuàng)新的金融消費模式中，可能有效的帶動社會消費市場發(fā)展，對社會經(jīng)濟的整體增加發(fā)揮推動作用，而基于消費金融視域下的商業(yè)銀行，同樣可能獲取更活躍的服務(wù)環(huán)境。如今，在新零售模式不斷創(chuàng)新的背景下，消費金融勢必成為商業(yè)銀行未來轉(zhuǎn)型與發(fā)展的重要支撐，通過面向普通消費業(yè)務(wù)的拓展，以加快現(xiàn)代商業(yè)銀行模式的構(gòu)建。

一、新零售背景下的銀行轉(zhuǎn)型目標(biāo)

（一）價值創(chuàng)造能力更強

在金融脫媒、同業(yè)監(jiān)管和利率市場化三重大山的壓力下，給傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行帶來巨大挑戰(zhàn)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2017年商業(yè)銀行的凈利潤增速已經(jīng)持續(xù)負增長，約為-5.4%，盡利息差持續(xù)收緊?！敖鹑谌ジ軛U”舉措的施行，使金融服務(wù)市場面臨巨大競爭，目前已經(jīng)有超過24家消費金融公司獲得經(jīng)營牌照，而這一市場在新零售的業(yè)態(tài)中，具有至關(guān)重要的地位，因此商業(yè)銀行必須要實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)身，將業(yè)務(wù)向消費金融服務(wù)拓展，以為銀行的未來發(fā)展創(chuàng)造價值。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整更優(yōu)

新零售模式的不斷發(fā)展，將促使商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的以住房貸款為主的業(yè)務(wù)格局，并逐步開始向多種業(yè)務(wù)進行拓展。本質(zhì)上看，新零售模式的發(fā)展已然成為銀行業(yè)務(wù)調(diào)整的關(guān)鍵，通過商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的調(diào)整與拓展，使銀行業(yè)重新獲得了新的創(chuàng)新路徑，并憑借其在傳統(tǒng)領(lǐng)域的資金、服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的最優(yōu)化。

（三）風(fēng)險控制水平更高

消費金融服務(wù)屬于信貸業(yè)務(wù)一類，同時也是當(dāng)前公認的優(yōu)質(zhì)信貸之一。金融服務(wù)領(lǐng)域的個人消費金融，主要是以信用、抵押、保證或者擔(dān)保的方式，通過商品型貨幣的模式向消費者提供服務(wù)。一般情況下，消費金融視域下的銀行信貸金額較小，且消費者所提供的信用或者質(zhì)押物價值，遠高于信貸資金的本身價值，這在無形之中降低了金融服務(wù)的風(fēng)險，相較于實物性的信貸方式，消費信貸更加強化銀行風(fēng)險控制，是提升銀行風(fēng)控的重要途徑。

二、消費金融視域下銀行轉(zhuǎn)型的策略

（一）融合銀行業(yè)務(wù)，挖掘信貸消費活力

據(jù)權(quán)威機構(gòu)統(tǒng)計，我國信貸余額或?qū)?chuàng)下新高，甚至突破百萬億大關(guān)。伴隨著我國消費模式及消費市場的穩(wěn)健發(fā)展，我國消費經(jīng)濟規(guī)模持續(xù)增加，并在未來的一段時期內(nèi)保持20%左右的增速，預(yù)計到2020年將逼近45萬億。在如此利好的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊貼現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展趨勢，加強對消費金融服務(wù)領(lǐng)域的開發(fā)，加強對消費信貸領(lǐng)域的建設(shè)與布局，從而促進銀行業(yè)消費信貸業(yè)務(wù)的整體躍升。首先，依托信用卡的用戶綁定功能，突出分期價值貢獻及中收貢獻，讓用戶享受到信用消費的樂趣，并利用消費金融服務(wù)契機進行宣傳推廣，將業(yè)務(wù)向更廣闊領(lǐng)域延伸。同時要借助商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃，有針對性的進行戰(zhàn)略引導(dǎo)與實踐，打造創(chuàng)新的信用卡覆蓋業(yè)務(wù)，幫助提升信用卡的應(yīng)用活力，既實現(xiàn)金融服務(wù)功能的推廣，又能夠提升分期業(yè)務(wù)的規(guī)模。其次，借助銀行服務(wù)網(wǎng)點優(yōu)勢，在實踐消費金融服務(wù)中提供強有力的業(yè)務(wù)保障，通過各營業(yè)網(wǎng)點對消費金融的推廣和服務(wù)，以取得消費者對分期信貸業(yè)務(wù)的依賴，始終做到抓早抓小，從細節(jié)層面夯實基層業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，塑造小額消費金融服務(wù)便捷高效的形象。

（二）優(yōu)化渠道布局，融合新型發(fā)展趨勢

從市場需求的角度而言，創(chuàng)新升級產(chǎn)品和打造信貸體系，是當(dāng)前商業(yè)銀行必然經(jīng)歷的過程。在消費金融視域下，商業(yè)銀行在金融服務(wù)渠道上的優(yōu)勢，將為消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強大助力，銀行可以通過對客戶的數(shù)據(jù)分析，對優(yōu)質(zhì)客戶做好主動授權(quán)服務(wù)，根據(jù)客戶的消費導(dǎo)向提供科學(xué)的消費金融服務(wù)選擇，進而使銀行的消費貸款布局得到全面的優(yōu)化，實現(xiàn)產(chǎn)品的推廣與服務(wù)的應(yīng)用，強化信貸服務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展的目標(biāo)。首先，打造智能化移動端服務(wù)，再造消費金融發(fā)展新優(yōu)勢。在移動互聯(lián)網(wǎng)大興其道的背景下，現(xiàn)代銀行業(yè)必然需要依賴這一網(wǎng)絡(luò)化方式，通過移動網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)服務(wù)功能，完善手機銀行業(yè)務(wù)，建立特色化的移動金融服務(wù)品牌，并結(jié)合消費人群的消費特征，突出“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，切實找準(zhǔn)移動金融的突破口。其次，利用“商戶+”消費金融生態(tài)體系，打造一體化支付場景?；诖髷?shù)據(jù)、云計算及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)優(yōu)勢，可以打造出具有金融特點的消費生態(tài)圈，采取線上線下一體化的支付模式，讓消費者能夠隨時隨地的進行消費，享受技術(shù)與金融融合所帶來的便捷性，實現(xiàn)金融生態(tài)得以成型。

（三）加大宣傳力度，擴大市場影響力度

市場推廣與宣傳是現(xiàn)代經(jīng)營理念的重要構(gòu)成，基于消費金融視域下的銀行要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，必然需要加強業(yè)務(wù)品牌的宣傳與塑造，利用具有前瞻性的消費金融服務(wù)理念，吸引更多的消費者加入其中，從而實現(xiàn)全面營銷氛圍的構(gòu)建，提升信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模與利潤。一方面，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念，增強銀行宣傳活力?，F(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息化所實現(xiàn)的滲透，為社會各領(lǐng)域的發(fā)展創(chuàng)造了無形的價值，立足于此更應(yīng)摒棄傳統(tǒng)的宣傳模式，采取以“互聯(lián)網(wǎng)+”為核心的網(wǎng)絡(luò)宣傳理念，全面占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)宣傳平臺陣地，通過對金融服務(wù)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)渠道化推廣，提升宣傳的精準(zhǔn)性與科學(xué)性，避免推廣資源及渠道的浪費。同時要結(jié)合轉(zhuǎn)型升級契機，積極進行創(chuàng)新的宣傳嘗試，利用大眾化平臺講好銀行故事，傳播銀行好聲音。另一方面，摒棄傳統(tǒng)經(jīng)營理念，擁抱互聯(lián)網(wǎng)。不可否認，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在給銀行帶來沖擊的同時，也創(chuàng)造了更大的市場，各種新經(jīng)營渠道及業(yè)務(wù)的誕生，失去著銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的聯(lián)系，不斷汲取成功的網(wǎng)絡(luò)營銷經(jīng)驗，為未來多元化經(jīng)營模式的構(gòu)建提供保證。

（四）增強風(fēng)險控制，保障金融信貸安全

現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)背景下，海量信息已然成為最為重要的資源，對各行業(yè)的發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。作為消費金融服務(wù)下的銀行業(yè)，在充分挖掘網(wǎng)絡(luò)化數(shù)據(jù)資源價值的同時，也要不斷加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防控，以保障在大數(shù)據(jù)下的用戶信息安全及金融資金安全。一方面，要加強人才隊伍建設(shè)，通過高素質(zhì)金融服務(wù)人才及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的應(yīng)用，為復(fù)雜環(huán)境下的金融信貸安全提供保證。另一方面，要持續(xù)加強大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進各項業(yè)務(wù)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合，打造系統(tǒng)性的運行體系，為大數(shù)據(jù)的良好運行奠定基礎(chǔ)。

綜上所述，新時代下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式已經(jīng)無法滿足時下發(fā)展需要。在商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中，重視產(chǎn)品的升級與轉(zhuǎn)型，推動服務(wù)模式的創(chuàng)新，促進商業(yè)銀行進一步發(fā)展。因此，商業(yè)銀行與時俱進，轉(zhuǎn)變以往服務(wù)經(jīng)驗管理模式，實現(xiàn)自身產(chǎn)品服務(wù)模式的創(chuàng)新、拓展自身服務(wù)廣度，加強新技術(shù)的運用，進而促進商業(yè)銀行進一步發(fā)展。

參考文獻：

[1]趙保國，薛驪陽.互聯(lián)網(wǎng)消費金融對中國上市商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響研究[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2019（04）：37-48.

[2]鄒細兵.以合作為主題，驅(qū)動消費金融業(yè)務(wù)的場景拓展和風(fēng)控能力提升[J].中國信用卡，2019（04）：32-36.

作者單位：富滇銀行股份有限公司