■王宇平

（信陽(yáng)農(nóng)林學(xué)院）

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義

充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、防控農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧與返貧、保障國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略與促進(jìn)小康社會(huì)建設(shè)等作用，是推進(jìn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧的內(nèi)在需求，對(duì)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要的意義[1]。中央一號(hào)文件已連續(xù)17次聚焦“三農(nóng)”，每年都對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了明確意見(jiàn)，實(shí)時(shí)指出具體政策要點(diǎn)和發(fā)展方向。自2007年保費(fèi)改革后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了較快發(fā)展，對(duì)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、可持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但河南省作為農(nóng)業(yè)大省，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展水平還需進(jìn)一步提高，研究河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀有助于明確存在問(wèn)題和挖掘背后原因，為河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)提供有益參考。

2 河南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和災(zāi)害情況

2.1 河南省農(nóng)作物生產(chǎn)情況

河南省位于我國(guó)中原地區(qū)，四季分明、雨熱同期且氣候?yàn)?zāi)害頻繁，是糧食主產(chǎn)區(qū)之一。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的2009-2018年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，河南省平均農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為6715.27億元，占全國(guó)的7.43%，排名全國(guó)第二。全國(guó)和河南的農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值在2009-2018年期間均穩(wěn)步增長(zhǎng)，但河南占全國(guó)比重卻在逐年下降，反映出河南省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)速度低于全國(guó)的增長(zhǎng)速度，亟需采取措施加快河南省農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，激發(fā)新的增長(zhǎng)動(dòng)力。開(kāi)發(fā)和推廣貼合農(nóng)戶需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、解決農(nóng)戶后顧之憂的有效工具，進(jìn)而提升農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)的積極性，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[2]。這期間河南省平均糧食作物播種面積為10725.05千公頃，占全國(guó)糧食作物播種面積的9.23%，糧食作物總產(chǎn)量平均為6620.79萬(wàn)噸，占全國(guó)糧食總產(chǎn)量的9.82%。河南省糧食播種面積和產(chǎn)量都僅次于黑龍江省，排名全國(guó)第二，是名副其實(shí)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省和糧食主產(chǎn)區(qū)，故在河南省擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍能有效惠及更多農(nóng)戶，提升整體農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，具有一定的示范意義。

2.2 河南省農(nóng)業(yè)災(zāi)害情況

河南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在快速發(fā)展中也伴隨著頻繁的自然災(zāi)害和動(dòng)物疫病等，它們給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)造成了巨大的直接損失，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中不得不面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，其中2016年河南省自然災(zāi)害造成了高達(dá)124.6億元的經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)2009-2018年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，河南省成災(zāi)面積和受災(zāi)面積居高不下，除2015、2016年外，受災(zāi)面積均超過(guò)1000千公頃，成災(zāi)面積均超過(guò)300千公頃。此期間，河南省平均農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)1366.61千公頃，全國(guó)達(dá)28513.95千公頃；河南省平均成災(zāi)面積534.69千公頃，全國(guó)有13649.04千公頃，可見(jiàn)全國(guó)范圍內(nèi)自然災(zāi)害一直以來(lái)都是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重大風(fēng)險(xiǎn)因素。其中，2017年水災(zāi)受災(zāi)面積比例達(dá)到74.19%，水災(zāi)占總的受災(zāi)面積比例平均達(dá)到28.55%；2014年旱災(zāi)受災(zāi)面積比例最高達(dá)到94.97%，旱災(zāi)占總的受災(zāi)面積比例平均達(dá)到41.54%。這期間，除2015年的暴雪災(zāi)害、2018年的持續(xù)的低溫冷凍災(zāi)害異常嚴(yán)重外，其他年份水災(zāi)與旱災(zāi)面積比例均超50%，由此看出，河南省農(nóng)業(yè)目前主要自然災(zāi)害是旱災(zāi)和水災(zāi)，并時(shí)有極端冷凍災(zāi)害和動(dòng)物疫病，這些風(fēng)險(xiǎn)可預(yù)防性較低，因而面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程存在的較大不確定性，農(nóng)戶特別是規(guī)?；?jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有必要借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。

3 河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況

3.1 河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，河南省一直在積極探索轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效路徑。早在1951年河南省就由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司通過(guò)自主經(jīng)營(yíng)模式試探性地開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，后因政策性原因終止。直到1984年，省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又由該公司重新開(kāi)辦，逐步恢復(fù)了種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，并不斷豐富險(xiǎn)種。但由于政府扶持力度有限、財(cái)政補(bǔ)貼少、農(nóng)戶參保積極性弱，這一階段的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)始終是入不敷出。1991年，河南省開(kāi)創(chuàng)了農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)模式。這一模式把之前的商業(yè)性農(nóng)村保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榛ブ?jì)的非盈利性基金[3]。通過(guò)政府政策的大力支持和更為靈活的運(yùn)作方式，該模式在區(qū)域范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了“以險(xiǎn)補(bǔ)險(xiǎn)”，獲得了多個(gè)省市的認(rèn)可和推廣。但隨著保險(xiǎn)企業(yè)改制、政府放權(quán)及專業(yè)人才匱乏等情況的發(fā)生，這一模式逐漸萎縮。

2007年，財(cái)政部在六個(gè)省份開(kāi)展中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，鼓勵(lì)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)年河南省內(nèi)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。2008年，河南省成為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，通過(guò)不斷擴(kuò)大試點(diǎn)覆蓋范圍和豐富保險(xiǎn)險(xiǎn)種極大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，自此河南省正式進(jìn)入政策性經(jīng)營(yíng)階段。2014年，中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司獲批成為省內(nèi)第一家保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，為河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)化、專業(yè)化發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。2017年，河南為調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對(duì)多個(gè)險(xiǎn)種的補(bǔ)貼政策進(jìn)行了調(diào)整，短期內(nèi)必然會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模，但長(zhǎng)期而言有望推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。2019年，河南種植業(yè)遭遇了大面積干旱，7月下旬秋作物受旱面積達(dá)到1536.8萬(wàn)畝，重旱面積147.2萬(wàn)畝，畜牧養(yǎng)殖業(yè)也遭遇了非洲豬瘟的重創(chuàng)，雖然采取了積極抗災(zāi)措施和，但仍有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)戶沒(méi)有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而損失嚴(yán)重。說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在河南各地的落地情況并不理想，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未完全發(fā)揮其規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)作用。

3.2 河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模情況

從保險(xiǎn)規(guī)模來(lái)看，河南省2005年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為68萬(wàn)元，不足全國(guó)保費(fèi)收入的0.1%。2007年河南省內(nèi)展開(kāi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在達(dá)到0.68億元，占全國(guó)的1.35 %。2008年河南省被納入中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到3.75億元，比2007年增加了4.5倍。到2018年，河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加到45.67億元，占了全國(guó)的8.07%。在2007-2018年期間，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模在逐步增加，平均保費(fèi)收入14.99億元，占全國(guó)的5.46%，位居全國(guó)第七位。相較于農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值和糧食種植面積產(chǎn)量第二的排名，說(shuō)明河南省需要提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與實(shí)際需求的契合度，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷量和覆蓋面。

3.3 河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和密度情況

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和密度是衡量其發(fā)展水平和社會(huì)作用的重要指標(biāo)。利用2007-2018年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，圖1列示了全國(guó)和河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度。河南省2007年保險(xiǎn)深度僅為0.0176%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度為1.11元/人，當(dāng)年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度是其5.9倍，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度是其的6.49倍。從2007到2018年，河南農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值在不斷增長(zhǎng)，除2010年和2014年外，其他年份農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度更快，因此除2010和2014年外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度始終處于增長(zhǎng)狀態(tài)。到2018年河南保險(xiǎn)深度增加到0.5887%，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值的貢獻(xiàn)不斷增加。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革深入，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展帶來(lái)保費(fèi)收入持續(xù)增加，再加上城鎮(zhèn)化趨勢(shì)導(dǎo)致鄉(xiāng)村人口持續(xù)減少，到2018年，河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度增加到98.47元/人，表明財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)在河南顯著促進(jìn)了農(nóng)戶需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滲透力度逐步增強(qiáng)。由此可見(jiàn)，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度來(lái)看，河南省起點(diǎn)低底子差，但隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革的深入，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和密度獲得了迅速提升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度已超越了全國(guó)的平均值0.4984%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度也與全國(guó)平均值101.61元/人接近。但與部分先進(jìn)省份相比，仍存在較大提升空間，需要學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和推廣，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度。

圖1 2007-2018 年全國(guó)和河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度比較

河南省作為我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省和糧食主產(chǎn)區(qū)，在農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值、糧食種植面積和產(chǎn)量上均居全國(guó)前列，但自然災(zāi)害、動(dòng)物疫病等多種風(fēng)險(xiǎn)威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定和發(fā)展，每年都較大程度地造成了農(nóng)業(yè)損失。河南省始終重視發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要工具，通過(guò)不斷深入的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模、深度和密度達(dá)到了全國(guó)平均水平，但仍需挖掘當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足背后的原因，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展水平，以促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收、保障國(guó)家糧食安全。