宋曉云

【摘要】普惠金融主要的服務(wù)對象為城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)等，而這部分人群也正是目前金融體系容易排除在外的人群，“普惠金融”一詞是由聯(lián)合國首次提出，意為提高貧困人群的收入。我國在2005年之后開始了對普惠金融的探討，近幾年，尤其是在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和鄉(xiāng)村振興中普惠金融發(fā)展迅猛，普惠金融的理念正好與這兩項(xiàng)重大任務(wù)不謀而合。目前，涪陵區(qū)在普惠金融體系建設(shè)方面也取得了一定的成效，但仍存在一定的問題，本文通過對涪陵區(qū)27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道的實(shí)際調(diào)研，提出問題和對策建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融? 城鎮(zhèn)低收入

一、文獻(xiàn)綜述

（一）國外關(guān)于農(nóng)村金融方面的研究

國外學(xué)者們對農(nóng)村金融的研究，大多涉及農(nóng)村金融排斥、金融供求不均衡、金融抑制等問題。Jensen（2000）和Fuller（1998）認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)普遍存在著金融排斥的現(xiàn)象，金融將部分窮人排斥在外，金融的“嫌貧愛富”導(dǎo)致農(nóng)村金融供求不均衡。金融是一種人權(quán)，是每個人都應(yīng)該享受到的權(quán)利，尤其農(nóng)村貧困人群更應(yīng)該享受這種權(quán)利，只有這樣才能更好地解決農(nóng)村貧困問題。而對于金融抑制E.S.Shaw和Ronald McKinnon（1973）認(rèn)為，許多發(fā)展中國家的農(nóng)村金融利率不是由市場決定而是由政府干預(yù)，因此導(dǎo)致市場失靈。

（二）國外關(guān)于普惠金融方面的研究

普惠金融是小額信貸、微型金融的升級，普惠金融一詞最早由聯(lián)合國宣傳2005年小額信貸年的“Inclusive financial system”翻譯而來。因此，國外學(xué)者們對普惠金融的研究主要集中在對小額信貸、微型金融方面。Copestake，Dawson（2005）、Christen（2003）肯定了小額信貸消除貧困的作用，認(rèn)為小額信貸能提高貧困家庭收入和消費(fèi)水平。Zeller（1996）發(fā)現(xiàn)微型金融可以提高貧困人口福利。

（三）國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村金融方面的研究

十九大報告中再次提出我國要堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，確保2020年全面建成小康社會，然而精準(zhǔn)扶貧又把金融扶貧作為創(chuàng)新手段，因此研究農(nóng)村金融具有重要意義。李明賢（2014）、趙洪丹（2015）認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸存比率的提高以及每萬人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量的增加能促進(jìn)農(nóng)民收入增加，大力發(fā)展農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村普惠金融方面的研究

2005年以來，普惠金融成為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)者們的熱捧，學(xué)者們對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展也做了大量研究，喬臣（2017）認(rèn)為西部農(nóng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、政府部門投入不足、基層金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融意愿不強(qiáng)等原因，導(dǎo)致西部地區(qū)存在一定程度的金融排斥。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象正漸漸被互聯(lián)網(wǎng)改善，上官鳴（2018）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融能契合農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，給農(nóng)村普惠金融帶來生機(jī)和活力。

綜上所述，國外學(xué)者們關(guān)于農(nóng)村金融理論以及小額信貸等方面的研究較多，但缺少對于農(nóng)村普惠金融的研究，這可能由國家經(jīng)濟(jì)體制不一樣等原因造成。而國內(nèi)學(xué)者對于農(nóng)村普惠金融的研究較多，這與我國國情有很大關(guān)系，我國貧困人口大多集中在西部地區(qū)，西部地區(qū)又存在著嚴(yán)重的金融排斥，這大大阻礙了“精準(zhǔn)脫貧”的步伐。作為西部直轄市，集“大城市、大農(nóng)村、大山區(qū)、大庫區(qū)”為一體的農(nóng)村地區(qū)仍然面臨著金融資源供給不平衡，金融服務(wù)供給匱乏的現(xiàn)象。

二、普惠金融的概述

（一）普惠金融的發(fā)展背景

“普惠金融”一詞最早是由小額信貸、微型金融演變而來，聯(lián)合國在2005年“國際小額信貸年”提出了建設(shè)普惠金融體系的構(gòu)想。這是普惠金融的最初由來。2013年11月，我國在十八屆三中全會中首次提出“普惠金融”一詞，2014年3月，人民銀行會同財政部、扶貧辦等7部門出臺了《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，2015年政府工作報告中提出：大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，緊接著在同年12月份，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，這也是我國首個關(guān)于普惠金融的發(fā)展規(guī)劃。2016年3月，人民銀行會同7部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》，2017年政府工作報告中又一次提到：推動大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。目前，普惠金融作為政策性要求，在各大商業(yè)銀行中開展起來，主要參與中小微企業(yè)、扶貧等活動中。

（二）普惠金融的概念與內(nèi)涵

關(guān)于普惠金融的概念，國內(nèi)外學(xué)者眾說紛紜，直到2015年我國正式印發(fā)了《規(guī)劃》，在這個規(guī)劃中，正式界定了普惠金融的概念，即：是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧?？傊栈萁鹑谔貏e強(qiáng)調(diào)為貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及困難群眾提供金融服務(wù)，普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會公平，對于脫貧攻堅(jiān)具有特殊重要意義。

（三）發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

普惠金融從其服務(wù)對象上看，主要是服務(wù)于貧困人群、城市低收入人群、中小微企業(yè)等，而服務(wù)渠道主要是通過金融機(jī)構(gòu)。然而無論是脫貧攻堅(jiān)還是鄉(xiāng)村振興都離不開金融的大力支持，鄉(xiāng)村振興包括產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕，主要都是圍繞農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問題提出來的，而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題正是以前被金融排斥的對象，普惠金融的實(shí)施正好可以針對性的服務(wù)于這部分群體。在涪陵區(qū)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，有包括重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、中銀富登村鎮(zhèn)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、重慶銀行五家銀行通過普惠金融參與到扶貧站中，為涪陵區(qū)脫貧攻堅(jiān)做出了重要的貢獻(xiàn)?？梢?，普惠金融在助推脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興方面意義重大。

三、涪陵區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村金融滲透性不高

金融滲透性一詞是Sarma借鑒聯(lián)合國人類發(fā)展指數(shù)（HDI）的構(gòu)建方法提出的，主要是通過萬人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、每百平方公里網(wǎng)點(diǎn)數(shù)兩個指標(biāo)來衡量。按照以上方法，通過對涪陵區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、ATM機(jī)數(shù)量、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)進(jìn)行實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)，涪陵區(qū)沿江地區(qū)金融滲透性稍高，后山地區(qū)較弱，其中武陵山鄉(xiāng)、大木鄉(xiāng)等幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2010年至2019年期間，只有一家金融網(wǎng)點(diǎn)和2臺ATM機(jī)器，并且這2臺ATM機(jī)器是近幾年剛剛安裝的，即使在滲透性較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)比如藺市鎮(zhèn)，也并沒有實(shí)現(xiàn)“村村至少一臺POS機(jī)”。在馬武鎮(zhèn)個別村有一臺POS機(jī)，但是幾乎都是“擺設(shè)”，利用率很低。

（二）農(nóng)民征信信息缺乏

根據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2018》顯示，截止到2018年，已累計為1.84億戶農(nóng)戶建立信用檔案，但由于全國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和地理地貌的不同，導(dǎo)致各地普惠金融發(fā)展也不盡相同。根據(jù)對涪陵區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對于征信信息模糊，重視性也不夠，極個別農(nóng)民對于銀行卡還存在排斥，與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系也較少，當(dāng)今社會是數(shù)字化社會，征信信息的征集也是一樣，因此，這部分人群由于與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系較少，缺乏數(shù)據(jù)的支撐。阻礙了征信信息的收集。

（三）農(nóng)民金融素養(yǎng)低

根據(jù)調(diào)研結(jié)果發(fā)現(xiàn)，涪陵區(qū)農(nóng)民關(guān)于金融素養(yǎng)主要存在以下幾個問題：一是金融基礎(chǔ)知識匱乏。農(nóng)民們普遍認(rèn)為金融就是銀行，就是存取款和貸款，而他們只相信實(shí)體銀行，主要就是農(nóng)商行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵儲行等幾家常見銀行，對于其他商業(yè)銀行和“影子銀行”持有抵觸心理，對于保險業(yè)、理財業(yè)等更是了解甚少，部分農(nóng)民存在“推銷什么買什么”的情況，導(dǎo)致許多農(nóng)民被騙;二是金融風(fēng)險防范技能不足。由于金融基礎(chǔ)知識匱乏和認(rèn)識不足，導(dǎo)致電信詐騙、非法集資、微信網(wǎng)絡(luò)謠言、虛假廣告、誘貸亂象等現(xiàn)象在農(nóng)民身上層出不窮，許多不法分子正是利用農(nóng)民金融知識匱乏和風(fēng)險防范能力差這一弱點(diǎn)進(jìn)行攻擊。

（四）農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象仍然存在

金融排斥是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，金融機(jī)構(gòu)作為盈利性機(jī)構(gòu)，是趨利的，因此他們不愿意服務(wù)于農(nóng)民這類群體，這也是農(nóng)民被金融排斥之外的原因。隨著國際上普惠金融的快速發(fā)展以及格萊珉銀行在中國的推進(jìn)，普惠金融理念被深入人心，近幾年，國家加大普惠金融的支持力度，各商業(yè)銀行也在政策的要求下踐行普惠金融理念，設(shè)立普惠金融窗口，加大對小微企業(yè)的貸款等等，近幾年，扶貧將普惠金融帶進(jìn)了廣大農(nóng)村，但是有些銀行迫于政策壓力抱著“完成任務(wù)”的心態(tài)進(jìn)行扶貧，任務(wù)完成就不再繼續(xù)，這種“完任務(wù)”的心態(tài)不能根本上解決農(nóng)民金融需要，一定程度上農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象仍然存在。

四、涪陵區(qū)發(fā)展農(nóng)村普惠金融對策建議

（一）提高農(nóng)村金融滲透率

首先，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)。目前，涪陵區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施分布不均，但總體而言，農(nóng)村金融服務(wù)相對落后，并沒有實(shí)現(xiàn)全部村村通，即使有些村落有基礎(chǔ)金融設(shè)施，但利用度不強(qiáng)。因此，政府應(yīng)激勵大型商業(yè)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，并在信息紕漏、稅收、監(jiān)管等方面給予一定的優(yōu)惠和便利，配合商業(yè)銀行搞好農(nóng)村金融服務(wù);其次，多渠道拓展農(nóng)村金融服務(wù)方式。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)已經(jīng)成為普通老百姓的必需品，2011年自微信上線以來，到2018年底，國內(nèi)微信使用用戶已達(dá)10.4億，除去兒童和老年人，幾乎達(dá)到了“人人有微信”，因此，“微信支付”“微信紅包”也正成為農(nóng)民的寵兒。但是微信的金融功能有限，并不能完全滿足農(nóng)民的日常金融需要，因此，可以借鑒國外如巴西無網(wǎng)點(diǎn)銀行模式，既節(jié)約了安裝成本又方便了農(nóng)民的金融需求。

（二）做好金融普及宣傳教育

一是政府要做好頂層設(shè)計。政府要起到主導(dǎo)作用，一方面要求金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)、下村做好宣傳教育，另一方面要求村鎮(zhèn)干部做好積極配合，并認(rèn)真貫徹落實(shí)政策。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)干部本身自己對于金融基礎(chǔ)知識也了解甚少，更別提正確引導(dǎo)農(nóng)民了，因此，領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭學(xué)，嚴(yán)格落實(shí)區(qū)上的方針政策;二是金融機(jī)構(gòu)要多方式做好宣傳教育。宣傳教育不能只是“走馬觀花”，按照任務(wù)需要去村里呆上一天宣傳下做做樣子，這樣的宣傳效果差、影響力小，因此要創(chuàng)新宣傳方式，如到農(nóng)戶家開“壩壩會”、邀請學(xué)者到村里講授“金融知識講堂”、定期到村里開展金融知識答疑等方式，總體做到方式要靈活、落地，讓農(nóng)民真實(shí)感到身在其中。

（三）嚴(yán)控金融風(fēng)險

金融是一切經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，既是服務(wù)又是血液，服務(wù)做不好可以重新做，血液斷了會釀成大錯。一般來說，農(nóng)民的風(fēng)險承受能力較低，一旦發(fā)生金融風(fēng)險對農(nóng)民打擊會非常大。歷史已經(jīng)證明農(nóng)民問題是無產(chǎn)階級領(lǐng)導(dǎo)的中心問題，必須依靠農(nóng)民，在經(jīng)濟(jì)繁華的今天，我們依舊離不開農(nóng)民，因此，我們要嚴(yán)控金融風(fēng)險，尤其對于農(nóng)民。然而農(nóng)民由于金融基礎(chǔ)知識匱乏，金融風(fēng)險意識淡薄，最容易受到欺騙和詐騙，隨著數(shù)字金融的持續(xù)推進(jìn)，未來農(nóng)村居民投資理財?shù)陌l(fā)展前景非常大，有些不法分子正是利用農(nóng)民的這一弱點(diǎn)進(jìn)入，非法集資現(xiàn)象頻發(fā)，因此，金融監(jiān)管部門連同金融機(jī)構(gòu)要做好金融風(fēng)險的宣傳和防控，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也要配合做好指導(dǎo)和引導(dǎo)，確保農(nóng)民金融安全。

（四）加快農(nóng)民信用體系的建設(shè)

信用體系完善的國家將給人民帶來更多的經(jīng)濟(jì)福利，我國近幾年加大信息體系的建設(shè)，但是由于農(nóng)民信用意識淡薄、農(nóng)民信用搜集渠道單一等原因，使我國未完全建立起全國農(nóng)民信用系統(tǒng)，另外，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間又存在信息不對稱，因此導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)不愿意服務(wù)于農(nóng)民，目前農(nóng)村仍存在金融排斥的主要原因。通過涪陵區(qū)的實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)，涪陵區(qū)共包括27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道，可以查詢征信情況的金融機(jī)構(gòu)僅在涪陵城區(qū)3個網(wǎng)點(diǎn)，這種現(xiàn)象在整個區(qū)縣普遍存在，農(nóng)民平時根本接觸不到任何關(guān)于“征信”的信息，這也是農(nóng)民缺乏征信意識的主要原因。因此，在日常的金融知識宣傳教育上，金融機(jī)構(gòu)和基層領(lǐng)導(dǎo)干部要將征信的重要性傳導(dǎo)給農(nóng)民，讓農(nóng)民積極投入到征信系統(tǒng)建設(shè)中，自覺保持好自己的良好征信信用。

五、總結(jié)

在剛剛過去的十九屆四中全會中提到“建立普惠性的現(xiàn)代金融體系，有效防范化解金融風(fēng)險”，建立普惠性現(xiàn)代金融體系是未來發(fā)展的方向，目前，城市普惠金融發(fā)展較快，鄉(xiāng)村尤其是西部大山地區(qū)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展還較慢，有些老百姓甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)干部對于普惠金融的認(rèn)識還比較少。因此，要加大普惠金融宣傳，做好教育引導(dǎo)工作，讓老百姓盡快嘗到普惠金融帶來的便利和福利。

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