【摘要】網(wǎng)絡(luò)借貸分為p2p和b2c兩種模式，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式因?yàn)楦撞僮鞅桓嗳诉x擇，逐漸在網(wǎng)絡(luò)借貸中占據(jù)核心地位。本文針對(duì)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查探討,分析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在例如非法集資罪、詐騙罪以及侵犯他人隱私權(quán)等的主要法律問題，并從實(shí)名制、監(jiān)管主體、信息披露、行業(yè)信用評(píng)級(jí)、行業(yè)自律這五個(gè)方面,對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)借貸提出補(bǔ)充建議。

【關(guān)鍵詞】p2p網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀法律問題建議

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1.行業(yè)集中度提高：在嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量的增長(zhǎng)率逐漸下降，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)可以得出以下結(jié)論:第一,2019年底,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已關(guān)閉和有問題的平臺(tái)總數(shù)達(dá)到5,830個(gè),其中有2,827個(gè)是問題平臺(tái),有3003個(gè)已關(guān)閉和轉(zhuǎn)型。但是,與2015年之前相比,導(dǎo)致停業(yè)的主要原因已經(jīng)改變,更多的平臺(tái)選擇了良性退出。第二,從網(wǎng)上借貸興起到2015年,平臺(tái)的數(shù)量是不斷的增加,但在2016年開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)折,根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)報(bào)告顯示,2019年9月底,我國借貸平臺(tái)數(shù)量?jī)H有913家。第三,借款人數(shù)在2017年之前因?yàn)閲业念C布的政策一直呈現(xiàn)增多的狀態(tài),但是在2018年以后,借款人數(shù)便以小幅度逐漸下降。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在嚴(yán)格監(jiān)管的時(shí)代，準(zhǔn)入門檻提高了，使得競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。沒有實(shí)力的網(wǎng)貸平臺(tái)必將被淘汰，從而提高網(wǎng)貸平臺(tái)整體的實(shí)力水平。

2.平臺(tái)模式多樣化:隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有以下4種。（1）無擔(dān)保的純線上模式：這種模式可以被認(rèn)為是只提供信息服務(wù)，并不為借貸雙方承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，所以這種借貸模式需要有良好的信用評(píng)價(jià)以確保借貸雙方的利益不受損。在我國，這種模式并不常見，也不占據(jù)主導(dǎo)地位。（2）有擔(dān)保的線上模式：p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在此模式下不僅僅提供信息，還發(fā)揮著催款和提供擔(dān)保的作用。但是由于第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，借貸平臺(tái)的效益會(huì)減少，但進(jìn)一步的保護(hù)了借貸雙方的利益。（3）線下模式：p2p網(wǎng)絡(luò)借貸雖然是一種互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，但也有線下經(jīng)營的場(chǎng)所。這種模式下的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也只是在互聯(lián)網(wǎng)上提供信息，剩下的交易過程都在線下操作。線下模式雖然為借貸雙方大大降低風(fēng)險(xiǎn)，但是往往受到了地域限制，給借貸雙方帶來不便。（4）線上與線下結(jié)合模式：這種模式是現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)的主要模式，也是最為理想的一種借貸模式。線上主要收集借貸雙方信息，線下進(jìn)行信息審核并與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，不僅保障了借貸雙方的利益，也降低了經(jīng)營成本。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的法律問題

(一)借貸人違約和欺詐。當(dāng)借貸人的借款期限超過約定的時(shí)間,不能償還自己所欠的債務(wù)是常見的問題。一方面,借貸人使用真實(shí)的個(gè)人信息來借貸并有還貸的意圖但是因?yàn)槠渌蚨鴮?dǎo)致無法如期還貸的屬于違約,另一方面,借貸人利用虛假信息來借貸或者騙取錢財(cái)?shù)]有還貸的意圖屬于欺詐。P2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于違約借貸人將收取罰息并催收費(fèi)用,如果超過90天沒有償還本金,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將會(huì)對(duì)本金進(jìn)行全部的壞賬計(jì)算。對(duì)于欺詐欺詐行為,如果給借貸平臺(tái)或者出借人造成嚴(yán)重?fù)p害,那么會(huì)構(gòu)成刑事犯罪。

(二)缺乏行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī),易出現(xiàn)違法犯罪行為。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展的同時(shí)也伴隨著許多問題,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上是本質(zhì)以利用資金流轉(zhuǎn)而獲取利益的一種金融機(jī)構(gòu),但以服務(wù)或者咨詢貸款為目的在工商局注冊(cè)公司,盡管我國近年出臺(tái)了“一個(gè)指導(dǎo)體系和兩個(gè)辦法”來規(guī)范指引網(wǎng)絡(luò)借貸，但網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)仍可能因?yàn)樽兿辔展娰Y金而觸犯法律。限制在線借貸的規(guī)范是為了告知人們借貸的風(fēng)險(xiǎn),而這些風(fēng)險(xiǎn)并不具有法律的確切保護(hù),甚至?xí)屢恍┻`法犯罪分子逃脫法律的制裁,比如在未被監(jiān)管到的非法集資罪或者洗錢罪。一方面因?yàn)榻⒕W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成本較小,而且缺少制度的監(jiān)管,有些借貸平臺(tái)對(duì)資金只收不出,達(dá)到自己想要的數(shù)額便逃之夭夭。另一方面P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)完全將借貸雙方隔絕開,將出借人的資金分為若干份,分別貸給不同的借貸人,如果出借人的意圖是為了洗錢,那么在借貸平臺(tái)復(fù)雜的操作下,成功的將黑錢洗干凈。,缺少對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管不僅會(huì)讓網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成為犯罪平臺(tái),也會(huì)對(duì)借貸雙方的利益造成損失,甚至導(dǎo)致金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定。

(三)侵犯借貸人的隱私權(quán)。因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸是需要實(shí)名制注冊(cè)借貸,所以借貸人的個(gè)人信息,比如電話、姓名、身份證件等等都會(huì)在借貸平臺(tái)上顯示。我國部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只要成功注冊(cè),就可以任意查看借貸人的信息,對(duì)借貸人的個(gè)人信息并沒有實(shí)質(zhì)的保護(hù),甚至有些公司為了獲取更多的利益將借貸人的信息出賣給他人。而對(duì)于大多數(shù)保護(hù)跟個(gè)人信息的網(wǎng)路借貸平臺(tái)來說,中國的技術(shù)力量較為薄弱,缺乏對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管,容易被黑客或者不法分子盜用竊取,使借貸人的重要信息泄露,從而引發(fā)一系列的犯罪如電話詐騙和綁架勒索等。

三、對(duì)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的建議

1.保證實(shí)名制的真實(shí):P2P借貸是一種線上交易,交易主體和范圍更加廣泛,這樣也使得交易風(fēng)險(xiǎn)上升。支付寶或者微信都是我國實(shí)名制認(rèn)證的具體表現(xiàn),而且是真實(shí)有效的。我認(rèn)為在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中為了保護(hù)實(shí)名制的真實(shí)有效可以通過選擇綁定任意一個(gè)支付平臺(tái),同時(shí)要求人臉識(shí)別;這樣無論哪一方違反規(guī)定,均可以找到相關(guān)人賠償。

2.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的信息披露:強(qiáng)制信息披露的前提是成本,但大部分借貸的對(duì)象是個(gè)人或者中小型企業(yè)，借貸金額較少,若為了降低借貸的風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)制信息披露,但為此付出的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過本身的利益,那么在線借貸便不再誘人了。另一方面如果要求強(qiáng)制信息披露,借貸雙方可能會(huì)隱藏對(duì)自己不利的信息,只提供部分信息,而我國并沒有法律法規(guī)對(duì)此進(jìn)行規(guī)范。所以我國應(yīng)建立與中國互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的信息披露。比如：①P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息部門，專門核實(shí)信息的真實(shí)和完整，一旦發(fā)現(xiàn)有不完整信息時(shí)，應(yīng)該要求借貸雙方補(bǔ)全信息，或發(fā)現(xiàn)虛假信息時(shí)應(yīng)立即要求借貸雙方修改否則將公示虛假信息，如果涉及重大犯罪應(yīng)及時(shí)與公安司法機(jī)關(guān)聯(lián)系。②P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，我認(rèn)為在所有的借貸行業(yè)中可以建立一個(gè)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

3.明確監(jiān)管主體:2014年國務(wù)院將P2P在線貸款的監(jiān)管權(quán)劃歸中國銀監(jiān)會(huì),銀監(jiān)會(huì)有權(quán)也有義務(wù)對(duì)在線貸款行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。中國人民銀行作為金融宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管的主要機(jī)構(gòu)之一,也應(yīng)負(fù)起監(jiān)督的義務(wù),以確保中國的金融穩(wěn)定。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)質(zhì)上是一種公司,而建立公司,必須經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)登記。工商行政管理局年報(bào)公示系統(tǒng)還可以在一定程度上規(guī)范網(wǎng)上借貸平臺(tái)的運(yùn)行,發(fā)揮監(jiān)管作用。我認(rèn)為我國網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)由政府主導(dǎo),銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行和工商管理局這三個(gè)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行監(jiān)管,各自分工明確,提高監(jiān)管的效率。

4.建設(shè)良好的信用評(píng)級(jí)體系:和他國相比,我國網(wǎng)貸平臺(tái)的信用體系并不完善,參加評(píng)選的機(jī)構(gòu)少,數(shù)據(jù)不齊全,也去缺少政府的支持,導(dǎo)致評(píng)選的信用等級(jí)不夠準(zhǔn)確,難以給出借雙方一個(gè)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。建立良好的信用等級(jí)評(píng)選,有利于幫助出借人在決定是投資給某個(gè)借貸平臺(tái)提供一個(gè)等級(jí)分析表,幫助借貸人選擇一個(gè)可信靠譜的平臺(tái)。不僅保護(hù)借款人和出借人的利益,而且有助于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

5.加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的行業(yè)自律：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要健康穩(wěn)定的發(fā)展不僅僅需要監(jiān)管主體的監(jiān)管督促和法律法規(guī)的約束，還需要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自我監(jiān)管和管理。只有正確認(rèn)識(shí)違法和守法的界限，才能使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展。雖然我國已經(jīng)創(chuàng)建網(wǎng)貸平臺(tái)的自律組織，但是目前發(fā)揮的作用十分有限。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該需要不斷發(fā)展行業(yè)自律組織，提高行業(yè)自律組織的影響力, 自覺遵守行業(yè)自律公約，確保實(shí)現(xiàn)行業(yè)的自我監(jiān)督和約束。

四、結(jié)語

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸滲透在每個(gè)人的生活中，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代占據(jù)核心地位。只有在政府的良好監(jiān)管和行業(yè)自律組織的領(lǐng)導(dǎo)下，規(guī)范好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，才能使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展，更好的為借貸雙方服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：王怡（1999--）女，漢族，安徽銅陵人，單位：，學(xué)歷，本科，法學(xué)專業(yè)

基金項(xiàng)目：本文屬安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（201810378615)研究成果