白瑪區(qū)初

【摘 要】 商業(yè)銀行保證金質押在以商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)發(fā)揮著越來越重要的作用，越來越多的業(yè)務觸及商業(yè)銀行保證金質押的相關制度。但是現(xiàn)有的法律制度對于商業(yè)銀行保證金質押的有關規(guī)定還處于空白階段，在司法實踐中，也面臨著無法可以用的尷尬境地。筆者通過分析希望能夠對商業(yè)銀行保證金質押的具體應用提供一些建議和參考價值，并最終能夠促進整個制度朝著不斷完善的方向發(fā)展，并能夠間接促進包括商業(yè)銀行在內的金融業(yè)的發(fā)展。

【關鍵詞】 商業(yè)銀行保證金質押 特定化 物權種類

特定質押

一、商業(yè)銀行保證金質押概述

（一）商業(yè)銀行保證金質押的概念

保證金質押是指借款人將金錢交存于其在銀行開立的專用賬戶，并承諾以該賬戶中的款項作為償還借款的保證。當借款人不履行債務時，貸款銀行有權在保證金專用賬戶中直接扣劃保證金用于償還貸款的擔保方式。

（二）商業(yè)銀行保證金質押要件

要想保證貸款履行的順利實現(xiàn)，借款人或者第三人將金錢以專門賬戶的形式交由銀行作為質權人對該賬戶內資金加以管控和管理，就形成了貸款保證金的質押。根據(jù)現(xiàn)行法律的規(guī)定，保證金質押能夠成立的構成要件為以下幾點：第一，簽訂有要式的質押合同，第二，實現(xiàn)了保證資金的特定化，第三，已經將資金實現(xiàn)了移交占有。

二、商業(yè)銀行保證金質押的存在問題

（一）缺乏明確的法律規(guī)定

無論是《物權法》還是《擔保法》和相關的司法解釋，都明確了只有交付之后動產質權才能夠生效，并沒有對質押物種類作出明確的規(guī)定。金錢作為保證金質押的標的物能否作為質押標的物尚未在法律和相關規(guī)定中予以明確，而且在理論界也未形成統(tǒng)一的規(guī)定。關于《擔保法》司法解釋第85條的規(guī)定也過于簡單，只有在沒有特別法的前提之下才能適用。雖然最高人民法院關于擔保法的相關司法解釋明確了保證金質押的法律效力，但是仍未將其種類和內容予以釋明，這顯然使得保證金質押處于一種沒有法律明確規(guī)定的尷尬地位。

（二）商業(yè)銀行實際操作中存在矛盾

對于商業(yè)銀行保證金具有債權保障功能，用以擔保其對借款方發(fā)放的貸款，一旦保證金被其他債權人通過法院所劃扣，商業(yè)銀行的權利和利益就必然受到損失，而且將會與其他債權人產生沖突。而這種沖突沒法通過現(xiàn)有的法律規(guī)定來解決，這就造成隨著金融產品的不斷創(chuàng)新，其背后蘊含著的不確定性將不斷的加大。在具體的實踐中，這樣將影響到當事人對于商業(yè)銀行金融類產品保證金賬戶可靠性的判斷。同樣，這也致使商業(yè)銀行在具體的操作過程中對保證金賬戶的性質和風險的存在著較為模糊的認知和理解，這也將為具體的業(yè)務環(huán)節(jié)增加不確定的風險。

三、完善商業(yè)銀行保證金質押法律的路徑

（一）逐步擴大保證金的適用范圍

當前立法中所有的有關保證金的種類規(guī)定只有信用證開證保證金和銀行承兌匯票兩類，但是對于當下不斷創(chuàng)新之中的金融業(yè)來說，已經無法應對紛繁復雜的金融類產品。通過法律的制定來將保證金的種類進行類型化的區(qū)分和釋明，從而在出現(xiàn)糾紛之時，讓法院在具體的司法實踐之中能夠做到有法可依，這是將商業(yè)銀行保證金質押納入正規(guī)的前提條件。還有就是在司法實踐中，因為金錢是用保證金擔保的方式進行的，具備有形式上的復雜性，在現(xiàn)實的金融實務也開始逐漸出現(xiàn)一些新的用保證金進行擔保的方法，有必要在更高的層面上實現(xiàn)完整的政策水平上的司法認識。

（二）細化商業(yè)銀行保證金質押的生效要件

出具的質押合同應當由保管財產的銀行以及出質方通過共同的意思形成書面的文件，要求記載有確定的合同條款，包括主債權的金額、要求履行的最晚期限、質押物所能夠擔保的金額等，還有必要就保證金質押的金額、賬戶名稱等基本情況寫明，特別的，雙方有必要把質押過程中形成的合意中約定的內容進行確認寫明。商業(yè)銀行在作為企業(yè)資金賬戶管理的重要機構，具備有保障資金安全的重要義務，就最高法所形成的《擔保法》司法解釋的要求只有在擔保人把保證金順利進行交付到質權人的手中之后，才能夠讓質權人在實際的行為中形成保證金的質押行為達成生效的效力，在交付行為完成之后，才可就行為形成公示的要求發(fā)生相當?shù)男Ч?，從而實現(xiàn)針對第三人形成一定的效果。應當合理的區(qū)分資金數(shù)額的特定化與數(shù)額不變的固定化兩個概念，在司法實務中，保證金賬戶所存在的數(shù)值變化，往往是在主債權數(shù)額變化的基礎上展現(xiàn)的，隨著擔保業(yè)務的發(fā)展和持續(xù)保證金賬戶內的資產確實會發(fā)生變化。因此要讓保證金特定化，最重要的目的并不是讓保證金賬戶余額不變，這樣在貸款額度增加時，保證金的額度就會降低，重要的是要讓銀行可以實際控制管理保證金的額度，并落實保證金本身在主債權的單一擔保功能。

四、總結

商業(yè)銀行保證金質押對于商業(yè)銀行等金融機構的重要性不言而喻，當下沒有與之相匹配法律法規(guī)間接制約了整個包括商業(yè)銀行在內的金融業(yè)的發(fā)展，緊緊借助現(xiàn)行的物權法、擔保法和擔保法相關司法解釋的規(guī)定不足以在司法實踐中運用以確保當事人以及第三人的合法權益，所以相關配套的法律法規(guī)的出臺已經是迫在眉睫。本文將商業(yè)銀行保證金的相關概念、特征、問題、建議做了梳理，意圖從現(xiàn)行法和未來的立法和司法實踐中找到與之對應的解決辦法，希望能夠為具體的司法實踐和包括商業(yè)銀行在內的金融業(yè)的實務提供一份切實可行的參考，真正為能夠促進金融業(yè)的良性發(fā)展，保障當事人的合法的權益貢獻自己的一份力量。

【參考文獻】

[1] 許時超.論銀行保證金賬戶質押[D].西南政法大學， 2017.

[2] 蔣卓蕾.銀行賬戶擔保法律問題研究[D].湖南大學， 2017.

[3] 徐化耿.保證金賬戶擔保的法律性質再認識——以《擔保法司法解釋》第85條為切入點[J].北京社會科學，2018（4）.

[4] 張國龍.特定賬戶擔保效力問題研究[D].中央民族大學，2017.

[5] 魏雁飛，文穗.銀行保證金質押若干問題的法律分析[J].海南金融2016（1）.