劉旭

摘 要：目前商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，也成為商業(yè)銀行的突出問題。因此商業(yè)銀行必須重視存在的問題，從相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容中去落實(shí)工作。其中主要的風(fēng)險(xiǎn)之一是不良貸款，商業(yè)銀行的貸款類型很多，引起貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因也很多，分為內(nèi)部因素和外部因素，而內(nèi)部因素就是商業(yè)銀行貸款管理體制中存在的各種問題。探究了商業(yè)銀行工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)管理深度，結(jié)合目前我國不同類型商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)存在于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制中的問題，進(jìn)而提出多種解決對策，從而降低商業(yè)銀行工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)率。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;工程項(xiàng)目;貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

文章編號：1004-7026（2020）04-0158-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.4 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

商業(yè)銀行工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為現(xiàn)階段影響商業(yè)銀行經(jīng)營管理健康發(fā)展的因素之一，為了更好地規(guī)避商業(yè)銀行工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)，從理論與實(shí)踐中進(jìn)一步預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，通過多種風(fēng)險(xiǎn)管控方案積極預(yù)防，并針對出現(xiàn)的問題提出多種綜合性風(fēng)險(xiǎn)分析法，從而管控商務(wù)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)營管理水平。

1 ?工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)特征分析

（1）工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)具有長期性，與貸款期限呈現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系。因此工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)，就會持續(xù)較長時(shí)間，同時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間也會增加[1]。

（2）針對工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)的滯后性進(jìn)行分析?？梢越⒊跗诘纳虡I(yè)銀行工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，但并不會存在大量的貸款危機(jī)。這就意味著短時(shí)間內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)不會反映，但是風(fēng)險(xiǎn)在工程項(xiàng)目運(yùn)行一段時(shí)間內(nèi)就會出現(xiàn)，這時(shí)工程項(xiàng)目已經(jīng)投入大量資金，即使存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，也需要維護(hù)與經(jīng)營。

（3）工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性。運(yùn)行周期長、環(huán)節(jié)多的工程項(xiàng)目一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)不能被快速察覺，因此存在一定的盲目性風(fēng)險(xiǎn)以及偶然性風(fēng)險(xiǎn)類型。同時(shí)也會加大工程項(xiàng)目的貸款風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)榇蟛糠止こ添?xiàng)目大、貸款多，如果沒有進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，會形成多種不良貸款，不僅使商業(yè)銀行遭受損失，還會造成嚴(yán)重的負(fù)面影響[2]。

（4）對工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性認(rèn)知。由于工程項(xiàng)目主要以償還貸款作為經(jīng)濟(jì)效益，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)會影響發(fā)展?fàn)顩r，聯(lián)動性極強(qiáng)，甚至?xí)绊憙斶€銀行貸款的能力。

2 ?商業(yè)銀行工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的問題

2.1 ?質(zhì)量評估體系與信貸風(fēng)險(xiǎn)分析體系不健全

通過對商業(yè)銀行工程項(xiàng)目貸款管理系統(tǒng)的進(jìn)一步分析可以發(fā)現(xiàn)，即使擁有電子化、程序簡易化的貸款管理，但是由于貸款管理系統(tǒng)沒有得到技術(shù)支持，出現(xiàn)更新較慢、管理模式單一、缺失系統(tǒng)功能等問題。同時(shí)還有大量的人工分析步驟，導(dǎo)致整體的工程項(xiàng)目貸款管理風(fēng)險(xiǎn)難以評定[3]。

2.2 ?貸款過程中的風(fēng)險(xiǎn)信息溝通機(jī)制不全面

由于國家非常重視商業(yè)銀行總行各相關(guān)部門工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，因而會加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息意識，同時(shí)借助多個(gè)平臺與渠道形成互相聯(lián)系的信息共享機(jī)制。實(shí)際工作中的風(fēng)險(xiǎn)信息溝通機(jī)制卻不理想，主要是由于工程項(xiàng)目貸款具有極強(qiáng)的整體性和貫通性，因此相關(guān)部門必須相互協(xié)助。但是商業(yè)銀行長期存在隨意性、不確定性的不良工作態(tài)度，導(dǎo)致很多工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)信息資源得不到有效利用，進(jìn)而產(chǎn)生不對稱的信息。

2.3 ?決策不科學(xué)，管理考核制度不完善

商業(yè)銀行工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)管理分析應(yīng)統(tǒng)一模式。但目前的模式不能有效結(jié)合定性分析以及定量分析，即將融資、管理、市場、匯率以及政策5個(gè)定性風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合一起，導(dǎo)致財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)被大范圍應(yīng)用，得不到基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，使得評價(jià)質(zhì)量較低。定量分析只應(yīng)用靜態(tài)分析，沒有對整個(gè)工程項(xiàng)目進(jìn)行周期性分析，從而無法精確的分析風(fēng)險(xiǎn)[4]。

風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制的重點(diǎn)是貸后管理，不能進(jìn)行全局考察，也不能對貸前調(diào)查、貸中審查的管理考核內(nèi)容進(jìn)行全面分析。

3 ?加強(qiáng)商業(yè)銀行工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對策

3.1 ?建立完善的商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

商業(yè)銀行一定要具備完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，尤其針對貸款的審批、監(jiān)督以及落實(shí)等內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)設(shè)置，保持相互聯(lián)系和相互制約的關(guān)系，同時(shí)建立完善的商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制，加強(qiáng)立體化，區(qū)分貸款風(fēng)險(xiǎn)種類，從而更好地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，以便商業(yè)銀行制定相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對策。商業(yè)銀行各部門管理人員一定要落實(shí)責(zé)任分工制度，建立信貸監(jiān)管部門，進(jìn)而全程監(jiān)督貸款事項(xiàng)[5]。

3.2 ?做好人力資源工作

隨著社會的不斷發(fā)展，人們更加意識到知識的重要性。商業(yè)銀行要培養(yǎng)具備豐富的銀行貸款知識與技能的管理人員，從加強(qiáng)管理人員的法律意識與良好的道德素養(yǎng)入手，進(jìn)一步提升管理人員的綜合素質(zhì)。要積極開展商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)教育活動，讓所有管理人員參與到活動中，進(jìn)而提升專業(yè)知識。由于商業(yè)銀行貸款工作的性質(zhì)特殊，不僅涉及的知識點(diǎn)廣，同時(shí)還需要管理人員具有吃苦耐勞的精神。相關(guān)人員要不斷加強(qiáng)法律意識，堅(jiān)定意志，不受各種不良因素的誘惑。

3.3 ?改進(jìn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方案

商業(yè)銀行管理人員要認(rèn)識到，貸款風(fēng)險(xiǎn)會在一定程度上影響銀行的發(fā)展，因此只有各個(gè)部門提高自我風(fēng)險(xiǎn)管理意識，才能進(jìn)一步開展商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)防工作。相關(guān)部門一定要結(jié)合實(shí)際，借助信息技術(shù)來提升商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)防工作效率，設(shè)置統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)，收集客戶資料并作分類處理，從而達(dá)到信息資源共享目的。通過信息管理系統(tǒng)，不僅可以快速查找出具體人員的貸款信息，同時(shí)能提高工作效率，有利于形成完善、規(guī)范的商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

4 ?結(jié)束語

對商業(yè)銀行工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行深度探究，結(jié)合實(shí)際中商業(yè)銀行工程項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的多個(gè)管理問題，提出針對性的對策，以此來提升管理工作的效率以及質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

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[3]鄒小紅.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程存在的問題與對策思考[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（10）：120-121.

[4]鄭超.基于項(xiàng)目管理的商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2012（1）：108-110.

[5]鐘鳳英，劉程.商業(yè)銀行并購貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理探討[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011（6）：93-94.