馬恩斯

(東北師范大學(xué) 政法學(xué)院，吉林 長春 130117)

完善民營銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制的策略研究

馬恩斯

(東北師范大學(xué) 政法學(xué)院，吉林 長春 130117)

我國金融市場對漸進(jìn)式改革路徑的依賴、銀行業(yè)監(jiān)管部門長期消極行使審批權(quán)以及金融市場長期處于寡頭形態(tài)導(dǎo)致我國民營銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制長期缺位，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不良后果。完善民營銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，讓市場機(jī)制決定民營銀行進(jìn)入市場的方式和數(shù)量，實行銀行經(jīng)營許可證分權(quán)限拍賣，建立存款保險制。

民營銀行；市場準(zhǔn)入機(jī)制；銀行經(jīng)營許可證；分權(quán)限拍賣；存款保險制

一、民營銀行發(fā)展遲緩的原因

(一)我國金融市場對漸進(jìn)性改革路徑依賴的必然結(jié)果

金融改革屬于中國經(jīng)濟(jì)制度改革的重要組成部分。漸進(jìn)式改革是經(jīng)濟(jì)制度變遷的長期性、漸進(jìn)性和演進(jìn)性特征的必然結(jié)果。漸進(jìn)式改革的成功使我國經(jīng)濟(jì)制度與法律制度改革熱衷于“頂層設(shè)計-試點-推廣”的改革模型，從而導(dǎo)致了對漸進(jìn)式改革的路徑依賴[1]。對漸進(jìn)式改革的路徑依賴的附隨產(chǎn)物是改革速率降低，體現(xiàn)在金融改革方面，就是民營銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制遲遲沒有放開。

(二)銀行業(yè)監(jiān)管部門長期消極行使審批權(quán)

我國商業(yè)銀行的設(shè)立采用的是核準(zhǔn)制，遵循《商業(yè)銀行法》、《公司法》以及其他相關(guān)法規(guī)。盡管上述法律、法規(guī)沒有明文禁止民間資本設(shè)立民營銀行，但自中國民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立迄今，銀行業(yè)監(jiān)管部門再沒有批準(zhǔn)設(shè)立新的民營銀行。銀行業(yè)監(jiān)管部門拒絕批準(zhǔn)設(shè)立民營銀行的原因大體有三：其一，顧忌金融投機(jī)倒把，產(chǎn)生道德風(fēng)險；其二，擔(dān)心民營銀行進(jìn)入金融市場會造成金融過度，形成市場主體之間的惡性競爭；其三，民營銀行業(yè)在人財物方面普遍不成熟、風(fēng)險高，一旦破產(chǎn)會損害廣大儲戶的利益[2]。

(三)金融市場長期處于寡頭形態(tài)

寡頭市場指的是只有少數(shù)幾個賣者提供相似或相同產(chǎn)品的市場結(jié)構(gòu)。[3]這種市場介于完全市場與壟斷市場之間。在寡頭市場，由于供給方數(shù)量稀少，所以不能完全通過價格機(jī)制實現(xiàn)市場均衡。我國金融市場中的格局與寡頭市場形態(tài)相契合。排斥競爭、維持市場現(xiàn)狀的目的可以通過游說政府和聯(lián)合制定行業(yè)規(guī)則來達(dá)到，這也可能是銀行業(yè)監(jiān)管部門遲遲不放開民營銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制的重要原因。

二、民營銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制缺位的危害

銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)拒絕批準(zhǔn)設(shè)立新的民營銀行對金融市場造成了嚴(yán)重傷害。

(一)民營銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制缺位造成了金融資源短缺

從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角來看，政府對民營銀行的創(chuàng)立設(shè)立了數(shù)量上限。根據(jù)價格控制理論，如果政府為競爭市場設(shè)定了數(shù)量上限，就會產(chǎn)生短缺，因為均衡數(shù)量的點出現(xiàn)在數(shù)量上限之上。此時的賣者必須在買者之間配置稀缺的金融資源。賣者可以憑借自己的偏好進(jìn)行歧視性分配，這體現(xiàn)在目前稀缺的金融資本沒有更多地投入到中小微企業(yè)中去，稀缺的金融資源也沒有分配給對其評價最高的買者，效率與公平都沒有實現(xiàn)。

(二)民營銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制缺位造成了無謂損失

金融市場目前處于因行政權(quán)力不當(dāng)干預(yù)而導(dǎo)致的不均衡狀態(tài)，資金的均衡價格沒有實現(xiàn)。金融市場會通過不斷提高資金價格(貸款利率)降低資金需求量，變相促進(jìn)資金供給量，直到金融市場恢復(fù)均衡。但此時的市場均衡是通過許多市場主體退出市場實現(xiàn)的均衡。在市場主體退出市場的過程中，消費者剩余和生產(chǎn)者剩余都減少了，從而導(dǎo)致社會總剩余下降。由于中小微企業(yè)在獲取貸款的問題上遭遇了國有銀行的壟斷，貸款并沒有產(chǎn)生市場效率，原因有三：其一，貸款的買者和賣者之間還有一些潛在的利益沒有實現(xiàn)，貸款并不是由對資金評價最高的買者消費的，配置也就是無效率的；其二，資金不是由提供資金成本最低的賣者賣出的，應(yīng)該將貸款的提供交給貸款成本最低的賣者以提高總剩余；其三，金融資源稀缺制約中小微企業(yè)發(fā)展、新的就業(yè)崗位創(chuàng)建，降低了生產(chǎn)者剩余和消費者剩余，也制約了市場參與者的創(chuàng)新活力和技術(shù)溢出。

(三)民營銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制缺位催生了負(fù)外部性

民營銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制的缺位造成了中小微企業(yè)和個人信貸需求得不到有效供給，從而催生了地下金融的泛濫和民間借貸的發(fā)展。兩者在一定程度滿足了中小規(guī)模信貸需求的同時，給金融環(huán)境造成了隱患，增加了合同法律糾紛，增加了反洗錢難度。

三、民營銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制缺位的完善

其一，轉(zhuǎn)變思路，讓市場機(jī)制決定民營銀行進(jìn)入市場的方式和數(shù)量?，F(xiàn)有民營銀行準(zhǔn)入制度逐步放開，采取的是試點的方式。這仍然有進(jìn)一步市場化的空間。政府機(jī)制需要發(fā)揮作用之處是降低交易成本，保障新晉的民營銀行信息公開、風(fēng)險透明，而非阻止民營銀行和儲戶直接建立起儲蓄合同關(guān)系。在存款利率并未完全市場化的情況下，如果百姓沒有向民營銀行大筆存錢，民營銀行為了生存，自然要竭盡可能去爭取每一筆存款，并精心放貸以便獲得收益，這勢必會調(diào)動并高效利用社會閑散資金。

其二，銀行經(jīng)營許可證分權(quán)限拍賣。由于當(dāng)下銀監(jiān)會已經(jīng)準(zhǔn)備發(fā)放的試點銀行經(jīng)營許可證是有限牌照，民營銀行開展業(yè)務(wù)的區(qū)域可能會受到限制。目前已經(jīng)有近百家民企申請興辦民營銀行，而監(jiān)管部門只批準(zhǔn)了部分申請者進(jìn)行試點。有權(quán)對申請者進(jìn)行劃分的是銀行業(yè)監(jiān)督管理部門，這仍然是用行政方式解決民營銀行準(zhǔn)入機(jī)制缺位問題。銀行經(jīng)營許可證分權(quán)限拍賣也許是一個更為有效率的做法。銀行經(jīng)營許可證分權(quán)限拍賣是指這樣一種方法：假設(shè)目前銀行業(yè)監(jiān)督管理部門接到了一百家申請者興辦民營銀行的材料，可以向這一百家申請者提供三種民營銀行的權(quán)限，設(shè)為A類權(quán)限、B類權(quán)限和C類權(quán)限。A類權(quán)限是和目前國有商業(yè)銀行等同的經(jīng)營權(quán)限，即完全權(quán)限，由于授權(quán)最多，所以數(shù)量最少，假設(shè)只有10個名額。B類權(quán)限是低于A類權(quán)限的受寬松限制的經(jīng)營權(quán)限，由于授權(quán)相對較少，所以數(shù)量多于A類，假設(shè)有30個名額。依次類推，C類權(quán)限受限最嚴(yán)格，假設(shè)有60個名額。接下來銀行業(yè)監(jiān)督管理部門組織這一百家申請者參加拍照競拍，出價最高的前十個申請者獲得A類牌照，出價較高的獲得B類牌照，出價較少的獲得C類牌照。能夠出價最高說明申請者資金實力雄厚，意味著對權(quán)利的珍視程度以及對獲取權(quán)利的審慎態(tài)度，應(yīng)當(dāng)賦予這十家民營銀行以A類權(quán)限，即全部權(quán)限，這可以對金融改革產(chǎn)生一個足夠有說服力的研究樣本。賦予其余九十家銀行以B類、C類權(quán)限也給更多的民營企業(yè)以嘗試的機(jī)會，避免了審批權(quán)力的尋租，提高了改革的效率。

其三，建立存款保險制。這一方面降低了央行的監(jiān)管難度和金融體系的整體風(fēng)險，同時也推動保險業(yè)和民營銀行業(yè)的發(fā)展。在中國建立存款保險制度有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險機(jī)構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督，當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

四、結(jié)論

在外資銀行進(jìn)入我國金融市場的腳步逐漸加快的情況之下，應(yīng)盡早培植起本土金融力量以迎接挑戰(zhàn)。民營銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制的逐步放開勢在必行。

[1]道格拉斯·C·諾斯.制度、制度變遷與經(jīng)濟(jì)績效[M].上海:三聯(lián)書店,2008:94.

[2]姜應(yīng)祥.民營銀行市場準(zhǔn)入的策略選擇[J].中國金融,2003(7):29-30.

[3]曼昆.經(jīng)濟(jì)學(xué)原理[M].北京:北京大學(xué)出版社,2009:366.

2014-02-15

馬恩斯(1990- )，男，吉林長春人，東北師范大學(xué)政法學(xué)院碩士研究生，從事民商法、法經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。

F832

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2095-7602(2014)04-0031-02