陶鑫 袁峰

[摘 要]運(yùn)用德?tīng)柗品?，咨詢整?0位銀保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司相關(guān)專家的意見(jiàn)，探討當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)重要影響因素，進(jìn)而利用灰色關(guān)聯(lián)度方法對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行比較分析，為保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范提供策略。研究表明，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要受產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等6種風(fēng)險(xiǎn)的影響，應(yīng)提升防范策略加以風(fēng)險(xiǎn)控制。

[關(guān)鍵詞]德?tīng)柗品?灰色關(guān)聯(lián)度分析;互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.34.031

1 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展也迎來(lái)了新的浪潮。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖然與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，然而互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒(méi)有改變保險(xiǎn)的基本屬性，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)在承保原則、保險(xiǎn)標(biāo)的等方面具有一致性，但由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售場(chǎng)景、發(fā)展速度、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品定位等方面的變化，引發(fā)了新的風(fēng)險(xiǎn)。為了防控保險(xiǎn)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品存在的若干風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行詳細(xì)分析，并評(píng)估比較風(fēng)險(xiǎn)大小，進(jìn)而采取科學(xué)的相應(yīng)的防范措施重點(diǎn)防控。確?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品降低各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，并減少保險(xiǎn)公司由于風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控的最終目標(biāo)。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的研究，由于國(guó)內(nèi)起步較晚所以現(xiàn)有研究并不多。邱全俊等（2020）以消費(fèi)者權(quán)益視角，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，進(jìn)而提出了完善相關(guān)法律法規(guī)、完善投保流程操作等有力措施[1]。黃勝英等（2020）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)銷售能力不足和信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和能力、加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)管等有效建議[2]。李洪等（2020）針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型過(guò)程中所面臨的一系列問(wèn)題進(jìn)行剖析，提出監(jiān)管模式創(chuàng)新等系列舉措[3]。楊華（2018）基于金融審計(jì)視角，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，比如產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管制度等進(jìn)行深入分析，將金融審計(jì)工具應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防控中[4]。彭芬（2020）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，研究預(yù)防未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，并提出對(duì)于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干舉措[5]。

文章認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的研究需要首先考察其影響因素種類，相關(guān)策略的研究還應(yīng)獲得實(shí)證調(diào)查的支持。在這一層面上，現(xiàn)有多數(shù)研究只是停留在宏觀敘述層面或理論層面，使得關(guān)于提升互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控的策略在實(shí)踐中的有效性和可行性尚待考察。因此，文章以互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為研究對(duì)象，試圖對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行探索性研究分析，通過(guò)德?tīng)柗品ㄊ占Y料并加以實(shí)證分析，利用灰色關(guān)聯(lián)度分析法對(duì)得到的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行比較排序，在調(diào)查結(jié)論的基礎(chǔ)上總結(jié)出能夠防控互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性策略，以期能夠達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控的目的。

2 研究過(guò)程及結(jié)果

2.1 調(diào)查過(guò)程

根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)的梳理并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的實(shí)際情況，按照德?tīng)柗品ǖ囊蟛襟E，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)影響因素展開(kāi)研究。為保證研究的專業(yè)度與選取專家的權(quán)威性，選取20名在保險(xiǎn)行業(yè)工作5年以上的專家進(jìn)行咨詢，具體包括銀保監(jiān)會(huì)6人、保險(xiǎn)公司9人、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)5人。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，采用德?tīng)柗品ㄟM(jìn)行研究。在研究中，共發(fā)放3次問(wèn)卷。第一輪問(wèn)卷主要簡(jiǎn)要介紹研究的目的和意義，在第一輪問(wèn)卷中，請(qǐng)各位專家各自列出互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)存在的若干風(fēng)險(xiǎn)因素;針對(duì)第一輪獲得的資料情況，進(jìn)一步查閱文獻(xiàn)和邀請(qǐng)專家座談，最終整理設(shè)計(jì)出專家意見(jiàn)調(diào)查問(wèn)卷，本調(diào)查問(wèn)卷采用李克特五級(jí)量表模式，按照“不重要、不太重要、一般、比較重要、非常重要”五個(gè)等級(jí)，分別賦值1、2、3、4、5。發(fā)放第二輪問(wèn)卷，然后收集問(wèn)卷結(jié)果;整理第二輪結(jié)果，進(jìn)行第三次問(wèn)卷調(diào)查，將上一輪統(tǒng)計(jì)的評(píng)分結(jié)果及新資料補(bǔ)充返還給專家，請(qǐng)專家在上一輪基礎(chǔ)上對(duì)同樣的問(wèn)題進(jìn)行再次評(píng)價(jià)。連續(xù)開(kāi)展三輪調(diào)查后，得到了基本一致的專家意見(jiàn)。

本研究過(guò)程中所使用的關(guān)于德?tīng)柗品ǖ慕y(tǒng)計(jì)指標(biāo)包括：以均值來(lái)反映專家的集中程度，均值越大則代表該指標(biāo)越重要;標(biāo)準(zhǔn)差是反映收斂程度的常用指標(biāo)，用來(lái)表示專家對(duì)各維度相對(duì)重要性，值越小，收斂程度越大;肯德?tīng)柡椭C系數(shù)，是衡量專家在不同輪次對(duì)同一問(wèn)題打分的相關(guān)程度，通過(guò)對(duì)P值、卡方值及檢查結(jié)果等指標(biāo)的觀測(cè)，可以對(duì)專家打分或意見(jiàn)是否一致進(jìn)行判斷。

2.2 德?tīng)柗品ㄕ{(diào)查結(jié)果

共發(fā)出專家咨詢問(wèn)卷20份，回收有效問(wèn)卷20份，回收率100%，即專家積極系數(shù)100%，回收專家問(wèn)卷20份。

在第一輪開(kāi)放式問(wèn)卷調(diào)查過(guò)程中，受邀專家列舉出15種互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。根據(jù)得到的專家反饋意見(jiàn)，對(duì)各種影響因素進(jìn)行分類整理，最終得到基于保險(xiǎn)公司內(nèi)外部?jī)蓚€(gè)方面6種類型的風(fēng)險(xiǎn)。如表1所示。

在此基礎(chǔ)上，第二輪和第三輪專家調(diào)查的統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果如表2～表4所示。從統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以得知，探討的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的6種主要風(fēng)險(xiǎn)因素均值均超過(guò)4.0，這6種風(fēng)險(xiǎn)因素都獲得了專家的一致認(rèn)可。且從均值和標(biāo)準(zhǔn)差反映的結(jié)果總體上也趨于一致性。

根據(jù)表3和表4的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，專家咨詢的肯德?tīng)柡椭C系數(shù)值，分別為0.211和0.190。且兩輪咨詢得出的卡方檢驗(yàn)P<0.05，所以在95%置信區(qū)間評(píng)價(jià)結(jié)果可信度較高。選擇出的6種風(fēng)險(xiǎn)因素也具有較高的代表性。

2.3 灰色關(guān)聯(lián)度方法構(gòu)建與計(jì)算

2.3.1 灰色關(guān)聯(lián)度方法構(gòu)建

根據(jù)德?tīng)柗品ㄕ{(diào)查結(jié)果，得到互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中較高6種風(fēng)險(xiǎn)分別為：網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)每種風(fēng)險(xiǎn)按5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)或重要程度劃分，選取能代表對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的近似變量，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度按1～5等級(jí)賦予權(quán)重，本部分以灰色關(guān)聯(lián)度分析方法來(lái)對(duì)這6種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，以確定其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)影響程度大小，以期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的發(fā)展提供理論支撐。

確定反映互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)特征的數(shù)據(jù)序列為參考序列，以用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體風(fēng)險(xiǎn)控制情況滿意度來(lái)近似（X0）;再確定影響互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)影響因素的組成數(shù)據(jù)序列即比較數(shù)列。根據(jù)前人的研究基礎(chǔ)和互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的實(shí)際情況，選定的比較數(shù)列分別為：以用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息安全信任度來(lái)表示互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)（X1）、以相關(guān)法律法規(guī)完善度來(lái)表示法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)（X2）、以用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策略接受度來(lái)表示產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)（X3）、以道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)全過(guò)程影響程度來(lái)表示道德風(fēng)險(xiǎn)（X4）、以用戶對(duì)保險(xiǎn)公司或第三方服務(wù)質(zhì)量滿意度來(lái)表示服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)（X5）、以用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)定價(jià)策略接受度來(lái)表示產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)（X6）。具體情況如表5所示。

2.3.2 灰色關(guān)聯(lián)度的計(jì)算

灰色關(guān)聯(lián)度的計(jì)算步驟如下：

根據(jù)上述步驟及表5數(shù)據(jù)，計(jì)算結(jié)果如下：

首先對(duì)參考數(shù)列和比較數(shù)列進(jìn)行初值化處理，運(yùn)用上述步驟2對(duì)變量進(jìn)行無(wú)量綱化，無(wú)量綱化結(jié)果如表6所示。

求得差序列如表7所示。

求兩級(jí)最小差與最大差，得：

代入步驟3求得關(guān)聯(lián)系數(shù)：

各關(guān)聯(lián)系數(shù)結(jié)果，如表8所示。

運(yùn)用上述步驟4，求得關(guān)聯(lián)度為：

r1=0.56，r2=0.81，r3=0.88，r4=0.87，r5=0.81，r6=0.85。

也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度為0.56;互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)策略與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度為0.81;互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策略與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度為相關(guān)法律監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度為0.88;道德風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度為0.87;保險(xiǎn)公司或第三方服務(wù)質(zhì)量與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度為0.81;相關(guān)法律監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度為0.85。

一般來(lái)說(shuō)，灰色關(guān)聯(lián)度系數(shù)ξ越大，說(shuō)明該因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)影響越大，對(duì)所求的ri進(jìn)行排序可得：r3>r4>r6>r5=r2>r1。

3 結(jié)果與分析

從計(jì)算結(jié)果來(lái)看，所探討的6個(gè)影響因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)都有不同程度的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策略對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響最大，影響較大因素依次是道德風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)策略、保險(xiǎn)公司或第三方服務(wù)質(zhì)量、相關(guān)法律監(jiān)管，影響相對(duì)較小的是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全。分析出現(xiàn)上述結(jié)果的原因，可以發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策略風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的首要風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)由于歷史數(shù)據(jù)的缺乏，對(duì)于具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)精算存在很大困難。且各保險(xiǎn)公司雖投入大量人力物力建設(shè)大數(shù)據(jù)中心，但大部分中小保險(xiǎn)公司獲得的成效收效甚微，甚至只有投入不見(jiàn)產(chǎn)出。所以探索在大數(shù)據(jù)的技術(shù)下，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合理的定價(jià)機(jī)制對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

道德風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要影響因素。道德保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間有信息不對(duì)稱的情況存在。在訂立互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合約的過(guò)程中，雙方當(dāng)事人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一方及以上未履行如實(shí)告知的義務(wù)，則可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)為被保險(xiǎn)人服務(wù)，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的了解不全面甚至不能完全確定投保人投保的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是否理解，被保險(xiǎn)人自身是否與保險(xiǎn)標(biāo)的物有保險(xiǎn)利益。因此完善信用評(píng)級(jí)機(jī)制，創(chuàng)建信息共享機(jī)制對(duì)防范道德風(fēng)險(xiǎn)尤為重要，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)條款更通俗化，減少保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間對(duì)于保險(xiǎn)條款的歧義也能起到防范道德風(fēng)險(xiǎn)的作用。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和一般商品相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品由于其無(wú)形復(fù)雜及長(zhǎng)期性的特點(diǎn)使得其在互聯(lián)網(wǎng)上的銷售數(shù)量具有較大不確定性。由于歷史數(shù)據(jù)的缺乏，對(duì)于具體某項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言也有著較大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)詳細(xì)分析用戶的需求特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新化、細(xì)分化、定制化地調(diào)整設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)品種，以適應(yīng)不同消費(fèi)者。

服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)與相關(guān)法律監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的影響也不容小覷。隨著保險(xiǎn)公司工作量與服務(wù)量的增加，保險(xiǎn)公司難以保證理賠的時(shí)效性與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖打破了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制，但對(duì)于某區(qū)域理賠突然驟增的情況，該地區(qū)保險(xiǎn)公司由于人力物力等客觀限制并不能完全自己承擔(dān)責(zé)任，故而引起客戶投訴?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展多年，然而與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)出臺(tái)的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的速度。雖然經(jīng)過(guò)多次修訂后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行秩序有一定作用，但其主要針對(duì)的多是線下業(yè)務(wù)，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的時(shí)效更新。有效監(jiān)管的不足，使得我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較不成熟，市場(chǎng)機(jī)制尚不能建立，更不能發(fā)揮作用，嚴(yán)重制約了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展。

4 互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策建議

4.1 加快技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)策略

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的不斷創(chuàng)新應(yīng)用，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的改革升級(jí)已成為必然趨勢(shì)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，更需要借助創(chuàng)新型技術(shù)來(lái)發(fā)展自身業(yè)務(wù)，在龐大的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中保持自身的競(jìng)爭(zhēng)力。雖然目前已經(jīng)有較多保險(xiǎn)公司使用創(chuàng)新型技術(shù)來(lái)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但是，現(xiàn)有的技術(shù)應(yīng)用尚未在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)策略制定中得到應(yīng)用，更多的技術(shù)應(yīng)用只停留在安全及信息識(shí)別等方面。在較多的應(yīng)用中，大部分只是保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)，而并非保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)創(chuàng)新，而且不同保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在市場(chǎng)化的應(yīng)用中出現(xiàn)了較高的同質(zhì)化現(xiàn)象，并沒(méi)有特別表現(xiàn)出特有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)[6]。對(duì)此，建議保險(xiǎn)公司繼續(xù)加強(qiáng)新技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用，尤其是諸如區(qū)塊鏈這類新型技術(shù)的研發(fā)。同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司的技術(shù)研發(fā)能力有限，因此建議加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)之間的合作，通過(guò)聯(lián)合發(fā)展形式共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新[7]。此外，建議由保險(xiǎn)企業(yè)所在的當(dāng)?shù)卣疇款^，給予政策支持，通過(guò)高校、科研院所加保險(xiǎn)企業(yè)共同合作的方式，來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

4.2 注重服務(wù)質(zhì)量，提升用戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的多樣化發(fā)展特點(diǎn)，決定了從業(yè)于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的工作人員也應(yīng)當(dāng)是具有多學(xué)科知識(shí)技能的復(fù)合型人才。然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司或第三方平臺(tái)的工作人員由于學(xué)歷、能力等方面良莠不齊，導(dǎo)致為客戶帶來(lái)的專業(yè)性服務(wù)質(zhì)量有所差異，不能達(dá)到客戶的期許。對(duì)此，建議保險(xiǎn)公司或平臺(tái)加強(qiáng)組織員工培訓(xùn)，提升工作人員的業(yè)務(wù)本領(lǐng)，為用戶在咨詢產(chǎn)品時(shí)提供更滿意專業(yè)的解答，也為公司培養(yǎng)更多的人才。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)保證所提供財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的信息公開(kāi)透明，應(yīng)以更高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量為用戶帶來(lái)便捷愉快的服務(wù)體驗(yàn)，以此消除用戶的心理障礙和門檻。

4.3 創(chuàng)新監(jiān)管模式，加大監(jiān)管力度

要擴(kuò)展增加互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管主體，明確以銀保監(jiān)會(huì)為監(jiān)管主體，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)協(xié)會(huì)等單位協(xié)助參與，同時(shí)要借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)聯(lián)合審計(jì)監(jiān)管體系，制定科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施，共同對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理。不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)與處理能力，保證互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠得到健康平穩(wěn)的發(fā)展。其中，保監(jiān)會(huì)以保險(xiǎn)發(fā)展安全性為監(jiān)管核心，其他技術(shù)監(jiān)管主體以技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)為核心，定期向保監(jiān)會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)提示。在監(jiān)管手段方面，要增強(qiáng)金融科技監(jiān)管技術(shù)的應(yīng)用。例如使用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取“法鏈”監(jiān)管形式規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)運(yùn)作[8]。

參考文獻(xiàn)：

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[作者簡(jiǎn)介]陶鑫（1994—），男，漢族，遼寧大連人，研究方向：電子商務(wù)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等;袁峰（1976—），男，漢族，江蘇贛榆人，副教授，研究方向：電子商務(wù)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。