劉擇明

隨著商業(yè)化銀行改革的不斷進行，我國商業(yè)銀行也處于重要改革時期，加強商業(yè)銀行的防范是我國金融風險防范的重中之重。但是，現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行和國外的信用風險相比還是存在著較大差距的。本文基于我國信貸風險管理中的相關(guān)問題作出分析，提出了加大內(nèi)在調(diào)控，建立信用制度，建立科學(xué)制度的方案，力求能夠讓銀行得到一個更好的發(fā)展。

一、引言

目前，銀行的風險主要分為市場風險，操作風險，信用風險這三類事件。銀行對于全球銀行危機研究已明確指出――銀行破產(chǎn)最為主要的一大因素通常都是信用危險，如果銀行不能夠在信貸風險方面做出足夠重視，那么，這樣的管理風險，市場風險也會對整體銀行經(jīng)營帶來巨大的挑戰(zhàn)。同時，它也是整個金融系統(tǒng)風險的一大重要來源，近些年來，歐美銀行通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式逐漸完善了管理體系，這進一步提高了銀行競爭能力。

二、我國信貸管理風險現(xiàn)狀

（一）貸款規(guī)模

從總體規(guī)模來看，自從2018年起，全部金融機構(gòu)的外幣貸款總額大概為20.7萬億元，這也比同年增長了大概12.8個百分點，比去年年初增加了1.5億萬元，與同年相比，這樣的增長速度也不是太大，大多數(shù)時候，它都是保持著一種平穩(wěn)增長狀態(tài)。企業(yè)的融資渠道面向多元化，如企業(yè)發(fā)行短期證券等，這也在一定程度上緩解了整個信貸危機

（二）不良貸款現(xiàn)狀

從2019年的整體銀行貸款進行分析來看，我們也能夠得知――平均的不良貸款比例已經(jīng)下降了大概十個百分點，通過國家資助，資產(chǎn)剝離或者各類自身活動，整體國有銀行的不良貸款實現(xiàn)了有效下降。這時的不良貸款比例更是降低了一個新的記錄，各個股份商業(yè)銀行能夠憑借自己的力量通過貨款調(diào)和，以物抵債等市場模式清理壓縮不良貸款，這也取得了相應(yīng)成果。與此同時，相對應(yīng)的股份制商業(yè)銀行計劃提款損失準備也在不斷增加，這進一步提高了企業(yè)抵御風險的能力。

三、我國商業(yè)銀行信貸風險的主要原因

（一）金融體系不完善

近些年來，雖說我國相關(guān)部門已在金融體系構(gòu)建方面做出了很多的貢獻，也取得了與之對應(yīng)的不斷成就。但是，從整體發(fā)展情況來看，大多數(shù)時候，我國的總體金融體系還是不夠完善的，這類不完善狀況也給整體管理帶來了很多的弊端。

（二）社會信用低，執(zhí)法不嚴明

近些年來，我國的社會風氣、信用效益日益惡化，部分企業(yè)也受到了惡劣風氣的影響，它們選擇逃避整體銀行債務(wù)，這時，它們所采取的各類逃避方法也有組建新公司，甩掉包裹，采取抽空原有公司資產(chǎn)改頭換面組建公司，原本貸款本息掛賬，或者間接向銀行提出豁免貸款利息，這也得到了當?shù)卣闹С?，為此，各類假破產(chǎn)，真逃債狀況也給整個社會風氣帶來了一個極為不好的影響。

四、我國商業(yè)銀行信用風險管理存在的問題

目前，我國在市場資本方面仍處于一個起步階段，這時的各類市場運行以及市場調(diào)控制度也無法得到一個規(guī)范的狀態(tài)。再加之這些年來的總體制度缺陷，這也導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行在整體信息管理方面仍存在著較大的偏差。例如，國外一些企業(yè)一般就采用一種信息評分制度，這是一項應(yīng)用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計模型和信息技術(shù)對客戶進行分析的重要技術(shù)，這樣的管理技術(shù)也能夠進一步緩解銀行企業(yè)內(nèi)部的信息不對稱問題，但是，由于該技術(shù)的復(fù)雜性，為此，它對于操作人員的實際要求就特別的高，這也導(dǎo)致的實施上的困難問題，這樣的實際操作成果就不是太高。

五、解決商業(yè)銀行管理問題的對策

商業(yè)銀行面臨的風險主要是信貸風險，信貸風險管理的成敗也直接關(guān)乎著后期銀行的發(fā)展。為此，商業(yè)銀行也必須對相關(guān)制度作出重要管理，面對信息不對稱問題做出政策調(diào)控，做到與實際對接，努力實現(xiàn)從粗放管理面向集體化管理，樹立一種新型的管理觀念，有效完成收支平衡，在風險與資本相匹配過程中落實風險追究制度，構(gòu)建出有效的信貸防火墻。其次，對于商業(yè)銀行來講，如果借貸者的信用意識較強，那么，這時他們就可以降低借貸者的違約概率，從而提高整體商業(yè)銀行的信貸保護率，在根本上提升商業(yè)銀行的信貸風險能力。最后，建立科學(xué)的信貸風險預(yù)警制度也有利于改變傳統(tǒng)的管理觀念，它能夠?qū)Ω黝愶L險做出重要分析，提高信貸風險的技術(shù)含量。

六、結(jié)語

從總體發(fā)展來看，完善內(nèi)部制度，防范各類風險也是商業(yè)銀行在管理發(fā)展過程中必須注重的一項工作。同時，商業(yè)銀行也必須從現(xiàn)行的發(fā)展基礎(chǔ)進行出發(fā)，遵循原則，吸取其它行業(yè)發(fā)展的先進經(jīng)驗，堅持穩(wěn)固為本的經(jīng)營觀念，不斷努力，力求建設(shè)出一個更為完善的風險調(diào)控機制，形成屬于自我特點的內(nèi)在風險調(diào)控方案。（作者單位：沈陽師范大學(xué)，國際商學(xué)院）