李澤昊 杜光輝

近年來， 人工智能的研究和應(yīng)用水平不斷提升， 經(jīng)常會(huì)與金融領(lǐng)域進(jìn)行的融合， 故發(fā)展出智能金融，在“十三五”的規(guī)劃綱要草案中， 我國(guó)首次提到人工智能是培育我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的必經(jīng)之路。人工智能作為先進(jìn)科技的最新產(chǎn)物， 對(duì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展都具有一定的影響， 現(xiàn)在的人工智能早已經(jīng)在金融領(lǐng)域發(fā)揮著不可替代的巨大作用。

一、人工智能在金融行業(yè)的概述

隨著大數(shù)據(jù)信息新時(shí)代的迅猛發(fā)展，新興的人工智能在新時(shí)代發(fā)生了不可想象的成功。誰都沒想到人工智能如今已經(jīng)成為研究金融行業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)的高端產(chǎn)業(yè)。

人工智能本來并不屬于金融領(lǐng)域，在最初的階段，只是作為一種高端的獨(dú)立學(xué)科存在，只受到相關(guān)專業(yè)的高端人才關(guān)注。之后，隨著信息時(shí)代的洪流，人工智能逐漸進(jìn)入的金融領(lǐng)域，并開始嶄露頭角，其快捷、高效、便利等優(yōu)勢(shì)向傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)起了沖擊。

人工智能技術(shù)基于高端的深度學(xué)習(xí)算法， 從而推動(dòng)計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的視覺、語音、通話識(shí)別技術(shù)的蓬勃發(fā)展。與此同時(shí)，人工智能技術(shù)更是引領(lǐng)了金融領(lǐng)域的快節(jié)奏，高效率，高收益的新時(shí)代。不能否認(rèn)的說，在當(dāng)今的社會(huì)，人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)惠及千家萬戶，深入到百姓生活的各個(gè)角落。

二、人工智能技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用

（一）移動(dòng)手機(jī)的智能支付

智能手機(jī)在近十幾年間的發(fā)展有目共睹，從開始的接打電話，發(fā)短信，拍照等基礎(chǔ)功能到如今QQ、微信、網(wǎng)購、手機(jī)充值等功能，移動(dòng)支付作為人工智能的必要一步，也在步步發(fā)展。到如今，通過移動(dòng)支付的手段已經(jīng)逐漸取代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易，市面上流通的紙幣越來越少，人們開始逐漸接受了移動(dòng)支付的手段，體會(huì)到了移動(dòng)支付的便利之處。

當(dāng)然，移動(dòng)支付，就是人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用實(shí)踐的巨大成功的案例。移動(dòng)手機(jī)若想實(shí)現(xiàn)智能支付，必須需要的兩大技術(shù)是生物識(shí)別的支付技術(shù)以及必要的大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈的技術(shù)。人工智能技術(shù)不斷發(fā)展成熟， 手機(jī)移動(dòng)的智能支付邁入了新階段，支付流程得到簡(jiǎn)化便利， 移動(dòng)快捷支付的效率不經(jīng)意間就得到了提升。

與此同時(shí)，減少現(xiàn)金的支付過程使交易成本得以降低，并且金錢變?yōu)閿?shù)據(jù)資源可以有效地進(jìn)行回訪查閱， 降低傳統(tǒng)的交易風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f，人工智能在移動(dòng)手機(jī)的智能支付上，引領(lǐng)了一次非常成功的金融行業(yè)技術(shù)變革。

（二）堅(jiān)固穩(wěn)實(shí)的信貸產(chǎn)業(yè)

信貸業(yè)務(wù)，金融行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)必經(jīng)的環(huán)節(jié)為營(yíng)銷獲客工作、貸前反欺詐及信用審核工作以及貸中監(jiān)控和貸后管理工作，三者缺一不可。如今，隨著人工智能在金融領(lǐng)域的迅猛發(fā)展，引入人工智能之后，信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大的變革。

人工智能應(yīng)用到其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之后，大大解放了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的勞工力。傳統(tǒng)的人工智能可以建立貸款者的反欺詐功能程序， 經(jīng)過大數(shù)據(jù)的精確分析貸款人的平時(shí)生活消費(fèi)的行為習(xí)慣， 日常生活記錄等細(xì)節(jié)，分析潛在的涉嫌欺詐貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題。另外，通過數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)， 進(jìn)而智能的查實(shí)用戶信息是否具有真實(shí)性， 是否具有足夠的還款能力。

人工智能金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享，進(jìn)而實(shí)時(shí)進(jìn)行人工信息校對(duì)， 這樣一來，信貸機(jī)構(gòu)就不再局限于傳統(tǒng)的信用分級(jí)方法進(jìn)行評(píng)控。大型的金融機(jī)構(gòu)就可以通過人工智能的手段了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息，適度的進(jìn)行商業(yè)貸款， 務(wù)實(shí)的解決小微企業(yè)的貸款融資困難的問題。

三、人工智能金融領(lǐng)域前景

當(dāng)今時(shí)代，越來越多的領(lǐng)域開始了人工智能的使用，各行各業(yè)的應(yīng)用范圍也各不相同。 比如，公共場(chǎng)所的商場(chǎng)以及公園廣場(chǎng)，門口即可設(shè)置人工智能的導(dǎo)航項(xiàng)目，幫助顧客游客進(jìn)行指導(dǎo)互動(dòng)，不僅節(jié)省了人力開支并且還帶有趣味性。

還有銀行等場(chǎng)所，實(shí)現(xiàn)人工智能的實(shí)時(shí)監(jiān)控，通過判定在場(chǎng)人員的行為，是否有犯罪動(dòng)機(jī)等。又或者公共辦公室場(chǎng)所，實(shí)時(shí)人臉識(shí)別，精確了解監(jiān)控進(jìn)出的人員狀況信息。

四、人工智能在金融領(lǐng)域的問題和對(duì)策

當(dāng)然，人工智能在金融行業(yè)得到迅猛發(fā)展的同時(shí)，也產(chǎn)生了很多之前人們意料之外的問題。不可忽視的是，如今的人工智能依舊是在大數(shù)據(jù)上進(jìn)行分析實(shí)現(xiàn)的， 因數(shù)據(jù)泄漏而涉及到的用戶隱私以及財(cái)產(chǎn)問題，就是目前最急需得到功克的現(xiàn)實(shí)問題。

另外還有在人工智能涉及到的信貸業(yè)務(wù)等復(fù)雜的行業(yè)中， 有關(guān)的監(jiān)管部門就難以把握監(jiān)管的分歧問題，交界之處，別有用心的人，就可能會(huì)趁機(jī)作亂。要知道人工智能系統(tǒng)的金融下的監(jiān)督者為智能的代理程序系統(tǒng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難認(rèn)定人工智能下的責(zé)任負(fù)責(zé)人，因此產(chǎn)生的后續(xù)問題就不容易得到解決。

五、總結(jié)和展望

如今的人工智能在不斷的蓬勃發(fā)展之中，越來越多的人工智能進(jìn)入到日常生活之中，帶給了我們生活不少的便捷。但是，不可忽視的是，人工智能發(fā)展至今依舊還有存在著不可忽視的問題，急需技術(shù)得到改善。

其中，我國(guó)的數(shù)據(jù)采集真實(shí)性決定了人工智能的有效性，但是，這些數(shù)據(jù)往往存在人為的干擾影響，無法確定合理性，最后的人工智能就會(huì)出現(xiàn)個(gè)別的誤導(dǎo)性。這些都是未來很長(zhǎng)一段時(shí)間，人工智能需要克服的問題和研究的方向。

總之，人工智能還有很長(zhǎng)的路要走，但是其前途是一片光明的，其未來也必將是引領(lǐng)新時(shí)代社會(huì)繁榮發(fā)展的前進(jìn)導(dǎo)向。（作者單位：河北金融學(xué)院）

基金項(xiàng)目：河北省創(chuàng)新能力提升計(jì)劃自籌項(xiàng)目《河北省科技型中小企業(yè)金融支持創(chuàng)新策略研究》項(xiàng)目編號(hào)18455347。