李澤昊 杜光輝

近年來， 人工智能的研究和應用水平不斷提升， 經常會與金融領域進行的融合， 故發(fā)展出智能金融，在“十三五”的規(guī)劃綱要草案中， 我國首次提到人工智能是培育我國經濟增長的必經之路。人工智能作為先進科技的最新產物， 對社會各個領域的發(fā)展都具有一定的影響， 現(xiàn)在的人工智能早已經在金融領域發(fā)揮著不可替代的巨大作用。

一、人工智能在金融行業(yè)的概述

隨著大數(shù)據(jù)信息新時代的迅猛發(fā)展，新興的人工智能在新時代發(fā)生了不可想象的成功。誰都沒想到人工智能如今已經成為研究金融行業(yè)應用系統(tǒng)的高端產業(yè)。

人工智能本來并不屬于金融領域，在最初的階段，只是作為一種高端的獨立學科存在，只受到相關專業(yè)的高端人才關注。之后，隨著信息時代的洪流，人工智能逐漸進入的金融領域，并開始嶄露頭角，其快捷、高效、便利等優(yōu)勢向傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)起了沖擊。

人工智能技術基于高端的深度學習算法， 從而推動計算機領域的視覺、語音、通話識別技術的蓬勃發(fā)展。與此同時，人工智能技術更是引領了金融領域的快節(jié)奏，高效率，高收益的新時代。不能否認的說，在當今的社會，人工智能在金融行業(yè)的應用已經惠及千家萬戶，深入到百姓生活的各個角落。

二、人工智能技術在金融行業(yè)中的應用

（一）移動手機的智能支付

智能手機在近十幾年間的發(fā)展有目共睹，從開始的接打電話，發(fā)短信，拍照等基礎功能到如今QQ、微信、網(wǎng)購、手機充值等功能，移動支付作為人工智能的必要一步，也在步步發(fā)展。到如今，通過移動支付的手段已經逐漸取代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易，市面上流通的紙幣越來越少，人們開始逐漸接受了移動支付的手段，體會到了移動支付的便利之處。

當然，移動支付，就是人工智能在金融領域應用實踐的巨大成功的案例。移動手機若想實現(xiàn)智能支付，必須需要的兩大技術是生物識別的支付技術以及必要的大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈的技術。人工智能技術不斷發(fā)展成熟， 手機移動的智能支付邁入了新階段，支付流程得到簡化便利， 移動快捷支付的效率不經意間就得到了提升。

與此同時，減少現(xiàn)金的支付過程使交易成本得以降低，并且金錢變?yōu)閿?shù)據(jù)資源可以有效地進行回訪查閱， 降低傳統(tǒng)的交易風險?？梢哉f，人工智能在移動手機的智能支付上，引領了一次非常成功的金融行業(yè)技術變革。

（二）堅固穩(wěn)實的信貸產業(yè)

信貸業(yè)務，金融行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務必經的環(huán)節(jié)為營銷獲客工作、貸前反欺詐及信用審核工作以及貸中監(jiān)控和貸后管理工作，三者缺一不可。如今，隨著人工智能在金融領域的迅猛發(fā)展，引入人工智能之后，信貸業(yè)務的產業(yè)結構也發(fā)生了巨大的變革。

人工智能應用到其產業(yè)結構之后，大大解放了傳統(tǒng)信貸業(yè)務的勞工力。傳統(tǒng)的人工智能可以建立貸款者的反欺詐功能程序， 經過大數(shù)據(jù)的精確分析貸款人的平時生活消費的行為習慣， 日常生活記錄等細節(jié)，分析潛在的涉嫌欺詐貸款的風險問題。另外，通過數(shù)據(jù)進行評估風險， 進而智能的查實用戶信息是否具有真實性， 是否具有足夠的還款能力。

人工智能金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)實時共享，進而實時進行人工信息校對， 這樣一來，信貸機構就不再局限于傳統(tǒng)的信用分級方法進行評控。大型的金融機構就可以通過人工智能的手段了解小微企業(yè)的經營信息，適度的進行商業(yè)貸款， 務實的解決小微企業(yè)的貸款融資困難的問題。

三、人工智能金融領域前景

當今時代，越來越多的領域開始了人工智能的使用，各行各業(yè)的應用范圍也各不相同。 比如，公共場所的商場以及公園廣場，門口即可設置人工智能的導航項目，幫助顧客游客進行指導互動，不僅節(jié)省了人力開支并且還帶有趣味性。

還有銀行等場所，實現(xiàn)人工智能的實時監(jiān)控，通過判定在場人員的行為，是否有犯罪動機等。又或者公共辦公室場所，實時人臉識別，精確了解監(jiān)控進出的人員狀況信息。

四、人工智能在金融領域的問題和對策

當然，人工智能在金融行業(yè)得到迅猛發(fā)展的同時，也產生了很多之前人們意料之外的問題。不可忽視的是，如今的人工智能依舊是在大數(shù)據(jù)上進行分析實現(xiàn)的， 因數(shù)據(jù)泄漏而涉及到的用戶隱私以及財產問題，就是目前最急需得到功克的現(xiàn)實問題。

另外還有在人工智能涉及到的信貸業(yè)務等復雜的行業(yè)中， 有關的監(jiān)管部門就難以把握監(jiān)管的分歧問題，交界之處，別有用心的人，就可能會趁機作亂。要知道人工智能系統(tǒng)的金融下的監(jiān)督者為智能的代理程序系統(tǒng)，監(jiān)管機構很難認定人工智能下的責任負責人，因此產生的后續(xù)問題就不容易得到解決。

五、總結和展望

如今的人工智能在不斷的蓬勃發(fā)展之中，越來越多的人工智能進入到日常生活之中，帶給了我們生活不少的便捷。但是，不可忽視的是，人工智能發(fā)展至今依舊還有存在著不可忽視的問題，急需技術得到改善。

其中，我國的數(shù)據(jù)采集真實性決定了人工智能的有效性，但是，這些數(shù)據(jù)往往存在人為的干擾影響，無法確定合理性，最后的人工智能就會出現(xiàn)個別的誤導性。這些都是未來很長一段時間，人工智能需要克服的問題和研究的方向。

總之，人工智能還有很長的路要走，但是其前途是一片光明的，其未來也必將是引領新時代社會繁榮發(fā)展的前進導向。（作者單位：河北金融學院）

基金項目：河北省創(chuàng)新能力提升計劃自籌項目《河北省科技型中小企業(yè)金融支持創(chuàng)新策略研究》項目編號18455347。