曾聰

摘 要：隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展進入新時代，利率市場化的程度不斷加深，金融市場的改革不斷推進，我國商業(yè)銀行面臨越來越多的挑戰(zhàn)，承擔著越來越多的壓力，在這樣的情形之下，需要我國商業(yè)銀行能夠根據(jù)時代發(fā)展的特點和趨勢，不斷提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，這樣才能在不斷變化的市場中提高自身的競爭能力。本文主要分析了我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，從中找到我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品在創(chuàng)新過程中存在的一些問題，以及制約這些問題的相關因素，并將這些問題和因素進行分析，找到我國商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新方面的問題。

關鍵詞：金融業(yè)務產(chǎn)品;商業(yè)銀行;現(xiàn)狀和對策

我國自從加入WTO開始，國內(nèi)的專家學者就開始逐漸關注到金額的開放環(huán)境對于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新方面的影響，通過一段時間的研究，相關專家學者得到了一個共識，那就是開放的金融市場能夠促進我國商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，外資銀行的優(yōu)秀的管理經(jīng)驗和辦法可以被我國商業(yè)銀行采納和應用，進一步提升我國商業(yè)銀行的市場競爭能力。然而，從我國加入WTO到今天已經(jīng)有將近20年的時間，在這20年時間中，我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的理論研究和實踐還比較匱乏，在國際社會上也難以形成一整套體系。著名學者胡劍平教授在研究了西方商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展過程中發(fā)現(xiàn)一個規(guī)律，即商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)濟發(fā)展過程具有一定的正相關性。

一、我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

我國金融改革逐漸深入，金融行業(yè)的環(huán)境出現(xiàn)了一些變化，銀行面臨著不斷的改革和創(chuàng)新，以便能夠適應不斷發(fā)展變化的新環(huán)境。各商業(yè)銀行間要提升自己的市場競爭能力，就需要對金融業(yè)務產(chǎn)品進行創(chuàng)新。2013年，余額寶的推出，為商業(yè)銀行帶來了強大的沖擊，各商業(yè)銀行根據(jù)市場變化，紛紛結合余額寶推出了新型理財產(chǎn)品。中國銀行和中國工商銀行專門為產(chǎn)品的創(chuàng)新設立了專門的創(chuàng)新部門，就是要重視創(chuàng)新金融業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)。中國建設銀行利用研發(fā)體制機制，取得了不錯的成就，中國工商銀行利用平臺技術的優(yōu)勢，進一步完善創(chuàng)新管理體制機制，為創(chuàng)新產(chǎn)品提供了強有力的支撐。

二、我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題和相關因素

（一）存在的問題

我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)到了一定的程度，取得了不小的成就，但是，和國際金融行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動從階段性看，還處于初步發(fā)展的過程，在產(chǎn)品的設計上精細程度不高，種類不夠豐富和完善，創(chuàng)新的力度不強。

目前，我國商業(yè)銀行開展的金融業(yè)務，設計的金融業(yè)務產(chǎn)品從數(shù)量上看已經(jīng)有幾百種，但是處于主導地位和核心地位的產(chǎn)品依然比較單一。各商業(yè)銀行的發(fā)展缺乏一定的遠見，其中的主要金融業(yè)務產(chǎn)品往往都是一些集資能力較強，結算類和代理類為主的產(chǎn)品。除此之外，各商業(yè)銀行更偏好于收益水平比較高的產(chǎn)品，導致產(chǎn)品的結構較為單一，金融業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新速度不夠快。商業(yè)銀行在競爭過程中，由于產(chǎn)品的同質化，勢必導致惡性競爭，惡性競爭最典型的特征就是價格戰(zhàn)，最后降低了產(chǎn)品的收益能力，金融服務質量的低下，對商業(yè)銀行帶來了一定的消極影響[1]。

我國銀行業(yè)是一個高度壟斷的行業(yè)，四大商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)中占據(jù)著絕對的主導核心地位，這就導致我國金融行業(yè)難以形成自由的競爭格局，在金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的空間方面，沒有西方銀行的空間大。目前，我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的基本格局沒有根本性的改變，政府對金融行業(yè)的管理控制力度依然比較強大，這就導致商業(yè)銀行無法自由發(fā)揮，導致金融業(yè)務創(chuàng)新能力受到影響。

我國金融業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新工作主要是總行統(tǒng)一規(guī)劃，逐級指導實施的，分支銀行只要承擔金融業(yè)務產(chǎn)品的營銷推廣工作，沒有主動進行金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的權限。所以，一些員工由于職權的限制，沒法直接參與到銀行金融業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新工作中去，這就導致金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和市場環(huán)境的發(fā)展不能完全匹配，不利于金融產(chǎn)品的資源整合與金融產(chǎn)品的效率[2]。

（二）制約因素

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作能否順利實施，法制環(huán)境起到非常重要的作用。對于我國金融創(chuàng)新工作的發(fā)展可以看出，我國法制建設的更新速度達不到市場快速發(fā)展的速度，一些原有的法律法規(guī)逐漸不能適應新的市場環(huán)境的要求，如果法制建設方面不能夠給與商業(yè)銀行一定的寬松環(huán)境，就會導致商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新力度受到影響。特別是部分商業(yè)銀行的金融業(yè)務產(chǎn)品在沒有相關法律法規(guī)的配合下就推出市場，造成了一定的金融風險，有可能導致金融業(yè)務產(chǎn)品的利益受到嚴重損害。

我國金融管制制度的放松程度還需要進一步發(fā)展，特別是某些方面的管制還十分嚴格，這種情形同樣制約了我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展步伐。金融監(jiān)管的缺乏，對金融創(chuàng)新的保護和激勵不夠，就不能幫助商業(yè)銀行規(guī)避產(chǎn)品的風險，沒法引導商業(yè)銀行處理安全和效益之間的關系，所以，在這種風險的影響下，一些商業(yè)銀行創(chuàng)新的勇氣和膽量不夠，導致產(chǎn)品創(chuàng)新進程變緩[3]。

我國目前金融市場的發(fā)展成熟度還不夠，資本市場和貨幣市場之間的發(fā)展不夠充分和完善，外匯市場結構有一定的缺陷，金融衍生產(chǎn)品的開發(fā)力度不夠，保證金和賣空的儲備不夠完備。商業(yè)銀行投資的渠道不夠充分，產(chǎn)品的服務較為趨同，價格戰(zhàn)的情況比較嚴重，不利于金融創(chuàng)新環(huán)境的營造。

隨著信息技術和計算機技術的快速發(fā)展，未來金融業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新越來越受到技術水平的制約。我國商業(yè)銀行目前的專業(yè)信息技術和計算機技術人才隊伍建設還存在較大的發(fā)展空間，金融業(yè)務產(chǎn)品的信息技術化和計算機技術化還不夠充分，這同樣影響了我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。

三、國內(nèi)外商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新分析

商業(yè)銀行的金融業(yè)務產(chǎn)品需要根據(jù)市場的快速變化而不斷創(chuàng)新，西方商業(yè)銀行能夠為客戶提供各種個性化的服務，商業(yè)銀行在一定程度上變成了金融超市，以便滿足客戶的個性化需求。根據(jù)相關資料顯示，西方商業(yè)銀行的金融業(yè)務產(chǎn)品的種類已經(jīng)有上萬種之多，提供服務的范圍已經(jīng)涵蓋了各種客戶的需求，除此之外，投資銀行、信托業(yè)務、基金和保險業(yè)務已經(jīng)成為相互影響和促進的服務體系。我國商業(yè)銀行雖然也在向這方面進行發(fā)展，但是和西方商業(yè)銀行相比，依舊存在不小的差距。

西方商業(yè)銀行對金融業(yè)務產(chǎn)品進行創(chuàng)新的方根本目的是為了保證利益的最大化，長期效益是西方商業(yè)銀行重點關注的問題。我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品主要考慮了短期的利益，對長期利益的考慮度不夠。所以，雖然從字面上看，我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品的種類也比以往有了長足的發(fā)展，但是其中占據(jù)主導地位的依舊是一些高收益的產(chǎn)品，同質化現(xiàn)象明顯，整個體系結構發(fā)展不夠充分。

西方商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的歷史要比我國長，所以西方商業(yè)銀行的創(chuàng)新體系建設和監(jiān)管體系水平已經(jīng)比較成熟，反觀我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的時間還比較短暫，產(chǎn)品創(chuàng)新體系建設還不夠全面和充分，需要一定的時間去磨合[4]。

四、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策和建議

通過上述分析可以看出，我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的結構比較單一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠充分，創(chuàng)新意識不強，產(chǎn)品的整合能力不夠高，創(chuàng)新的戰(zhàn)略定位不夠清楚，創(chuàng)新環(huán)境受到各種因素制約的影響較多，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系建設不夠完善。

商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新需要具有一定的遠見和策略，以客戶的需求為中心，創(chuàng)新過程需要循序漸進，相關的法律法規(guī)建設應該跟上步伐，加強國內(nèi)外，銀行業(yè)內(nèi)外的聯(lián)合協(xié)同，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要重點關注原創(chuàng)型創(chuàng)新，積極推進對國外先進金融業(yè)務產(chǎn)品的借鑒，勇于對落后的金融業(yè)務產(chǎn)品進行重組，有效利用西方商業(yè)銀行先進的金融行業(yè)發(fā)展和管理經(jīng)驗。綜上所述，本文提出了以下幾點對策和建議：

（一）完善法律法規(guī)建設

根據(jù)我國目前的實際情況，需要盡快制定相應的完善的金融創(chuàng)新監(jiān)管體制機制，對金融業(yè)務產(chǎn)品的金融安全監(jiān)管工作進一步加強，明確相關的義務和責任，找到法律的空白，及時進行彌補。

（二）進一步寬松監(jiān)管

在現(xiàn)有監(jiān)管體制機制的基礎上，進一步對監(jiān)管進行放松，鼓勵金融行業(yè)的多行業(yè)融合發(fā)展，提高金融自由化程度。

（三）創(chuàng)新支持體系

目前，我國需要建立一套完整的金融創(chuàng)新體制，進一步增強對金融機構的引導，規(guī)避一些風險過大，不夠規(guī)范的金融業(yè)務。

（四）加強專業(yè)人才隊伍建設

我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場的發(fā)展和變化，主動增強從業(yè)人才的培養(yǎng)，特別是加大對信息技術和計算機技術專業(yè)人才的引進，做好相關人才的人文關懷，為他們建立友好的創(chuàng)新環(huán)境，并鼓勵他們積極探索金融業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新[5]。

我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品的設計，需要根據(jù)我國經(jīng)濟社會發(fā)展的實際情況，參考西方發(fā)達商業(yè)銀行的相關先進經(jīng)驗，來設計符合我國國情的金融業(yè)務產(chǎn)品，除此之外，還需要注意產(chǎn)品體系的完整性和多樣性，相關部門要放棄短視思維，考慮長遠的利益，增加金融業(yè)務產(chǎn)品的種類和功能的個性化，讓金融業(yè)務產(chǎn)品能夠根據(jù)客戶不同的個性化需求進行相應的服務建設。

參考文獻：

[1]王英姿，王先瑞.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新轉型研究[J].全國流通經(jīng)濟，2019（30）：158-159.

[2]曹凌云.商業(yè)銀行如何優(yōu)化和完善投行業(yè)務[J].中國外資，2019（15）：72-73.

[3]劉小銘.中小銀行金融市場業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展策略研究[J].市場周刊（理論研究），2017（09）：97-98.

[4]田志媛.新形勢下商業(yè)銀行跨境個人金融業(yè)務發(fā)展策略[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（09）：167-168.

[5]金旭君.交易銀行與金融生態(tài)圈的構建和路徑研究[J].國際金融，2019（08）：40-49.