石宇峰

摘 要：近年來隨著我國社會結(jié)構(gòu)的不斷多樣化，社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展對于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類需求越來越多，功能也將越來越復(fù)雜，為了應(yīng)對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和保證經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對于金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效調(diào)動資本活力，并且滿足市場上對于金融產(chǎn)品的不同需求，促使我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)快速發(fā)展與成長。本文將對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和對策展開探討，并提出金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新思路和相應(yīng)對策，以提高商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的功能性，希望可有效促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融業(yè)務(wù);產(chǎn)品創(chuàng)新;現(xiàn)狀對策

商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品在我國經(jīng)濟(jì)社會中是基礎(chǔ)的補(bǔ)充環(huán)節(jié)，隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收益率逐漸放緩，社會在傳統(tǒng)金融服務(wù)以外形成了新的需求。再加上新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加高效便捷，進(jìn)一步擠壓了商業(yè)銀行的利潤空間，商業(yè)銀行為了順應(yīng)社會的發(fā)展需要也需要進(jìn)行不斷的改革與創(chuàng)新，在滿足社會金融服務(wù)需求的同時，提高商業(yè)銀行利潤水平。所以對于當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展來說如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品就成為了銀行所需要主要面對的問題。

1.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

1.1金融產(chǎn)品種類數(shù)量較多，但對于客戶的金融服務(wù)需求沒有針對性

隨著當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)開始意識到傳統(tǒng)金融服務(wù)無法滿足社會的發(fā)展需求，并且對傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了一定的創(chuàng)新與改革。從當(dāng)前的數(shù)據(jù)來看我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類從數(shù)量上非常龐大，但是這些金融產(chǎn)品仍然以傳統(tǒng)金融產(chǎn)思路進(jìn)行開發(fā)，導(dǎo)致無法滿足當(dāng)前社會各種用戶的個性化需求，廣大金融產(chǎn)品需求者的使用率不高，銀行可以主要推行的產(chǎn)品偏少，所以就造成了數(shù)量多但使用少的現(xiàn)狀【1】。再加上金融產(chǎn)品的開發(fā)被風(fēng)險控制和監(jiān)管條件等因素所限制，大多數(shù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新受限于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品模式，很少能夠真正突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的服務(wù)方向和服務(wù)種類，所以當(dāng)前金融產(chǎn)品數(shù)量較多，但實(shí)際上所能夠產(chǎn)生的金融服務(wù)種類卻較少。并且由于產(chǎn)品效益創(chuàng)造能力和金融產(chǎn)品開發(fā)人員的素質(zhì)差距，多種產(chǎn)品在銀行內(nèi)部的地位也有較大的差異性，很多新產(chǎn)品與新技術(shù)無法得到有效的宣傳和利用。

1.2當(dāng)前現(xiàn)有金融服務(wù)發(fā)展限制了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展與壯大商業(yè)銀行都更加看重傳統(tǒng)金融服務(wù)，也就在不斷的發(fā)展過程中，將傳統(tǒng)金融服務(wù)不斷壯大。我國傳統(tǒng)金融服務(wù)能夠擁有不錯的利潤，主要是由于我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和體量的不斷壯大，雖然這樣的經(jīng)營模式對于當(dāng)下銀行的發(fā)展來說并沒有任何負(fù)面影響，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整與完善，社會對于傳統(tǒng)金融服務(wù)的需求量會逐漸減少，如果商業(yè)銀行在未來仍然沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)為主要利潤點(diǎn)，就會導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)范圍變得越加狹隘，發(fā)展方向和發(fā)展效率都會被傳統(tǒng)金融服務(wù)所阻礙。

1.3商業(yè)銀行缺乏針對微小型企業(yè)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，市場中的微小型企業(yè)獲得了快速的發(fā)展機(jī)遇，微小型企業(yè)卻缺乏資金的支持，所以，急需商業(yè)銀行的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是微小型企業(yè)在發(fā)展過程中將會面臨更大的風(fēng)險甚至長時間無法盈利的情況，所以商業(yè)銀行為了提高資金的收益往往很少開發(fā)針對微小型企業(yè)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。但在實(shí)際經(jīng)濟(jì)社會中，中小企業(yè)卻是國家創(chuàng)新與發(fā)展的主要動力源泉，在傳統(tǒng)金融模式收益逐漸下降的現(xiàn)代，如果無法抓住微小企業(yè)的發(fā)展機(jī)會，會導(dǎo)致商業(yè)銀行被社會的快速發(fā)展而拋棄。

1.4商業(yè)銀行主流理財(cái)產(chǎn)品無法滿足當(dāng)前市場的變化需求

我國大部分商業(yè)銀行的主流理財(cái)產(chǎn)品，仍然沿用傳統(tǒng)金融模式和經(jīng)營思維來進(jìn)行開發(fā)與完善，這樣就導(dǎo)致傳統(tǒng)主流理財(cái)產(chǎn)品已無法滿足當(dāng)前市場的需求。最為突出明顯的是產(chǎn)業(yè)基金的發(fā)展，我國當(dāng)前很多產(chǎn)業(yè)基金開始實(shí)行市場化模式運(yùn)作，產(chǎn)業(yè)基金不再約定固定收益，而是根據(jù)具體收益情況來設(shè)定收益，但是銀行用于對接的理財(cái)產(chǎn)品卻具有固定的利率，并沒有隨著市場化運(yùn)作而改變。同時，我國大多數(shù)銀行對于產(chǎn)業(yè)基金的投資評審方式較為落后，評審模式以現(xiàn)代評審為標(biāo)準(zhǔn)，并且產(chǎn)品開發(fā)和經(jīng)營操作人員的專業(yè)性仍然需要進(jìn)一步提高，產(chǎn)業(yè)基金運(yùn)作很多情況下跳出了傳統(tǒng)銀行的范疇，對操作水平和風(fēng)控能力要求較高，但目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行在銀行下級機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)具有實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的人才【2】。

1.5商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合度不高

隨著當(dāng)前信息技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢之一，但我國當(dāng)前商業(yè)銀行的經(jīng)營模式仍然以線下為主，并沒有注重于互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)存在一定的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)金融收割了大量的潛在客戶。當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主要以線下信貸和線上現(xiàn)代兩種模式，商業(yè)銀行具有更好的線下基礎(chǔ)，所以如果可以快速發(fā)展商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融，那么則可以發(fā)揮線下優(yōu)勢擴(kuò)大金融產(chǎn)品的覆蓋范圍，所以，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合有待進(jìn)一步提高。

2.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中所存在的主要問題

2.1產(chǎn)品創(chuàng)新形式復(fù)雜，涉及面較廣

隨著我國現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，我國商業(yè)銀行所需要面對的經(jīng)濟(jì)形勢將更加復(fù)雜，所以在產(chǎn)品創(chuàng)新方面形勢也將會更加復(fù)雜，我國商業(yè)銀行如何在穩(wěn)定性與靈活性之間選擇更加專業(yè)多元化的道路，是一項(xiàng)極具挑戰(zhàn)性的任務(wù)。并且，我國商業(yè)銀行當(dāng)前所創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品競爭力不突出，金融服務(wù)效用不明顯，商業(yè)銀行在多元化國際化的經(jīng)營方面沒有形成完善的經(jīng)營體制和管理模式，相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)了一定的滯后性缺乏市場競爭力。

2.2銀行間產(chǎn)品服務(wù)類似

由于我國特殊的社會經(jīng)濟(jì)體制銀監(jiān)會并不允許單獨(dú)設(shè)立市場份額指標(biāo)考核，并且我國商業(yè)銀行更加愿意將資本投入到一些可靠的大型項(xiàng)目中去，所以在業(yè)務(wù)偏重和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上仍然有高度的類似性，導(dǎo)致銀行間的核心競爭力不突出，也在一定程度上抑制了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

2.3銀行線下網(wǎng)點(diǎn)豐富，但復(fù)雜的產(chǎn)品卻并未全面覆蓋

都具有非常豐富的線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，可以為廣大公眾提供最為直接有效的銀行金融產(chǎn)品服務(wù)，但是當(dāng)前線下網(wǎng)點(diǎn)所能夠涉及到的職能卻非常單一，只起到了基礎(chǔ)金融服務(wù)功能，卻并沒有將復(fù)雜的創(chuàng)新型產(chǎn)品進(jìn)行推廣與覆蓋。導(dǎo)致線下網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)能力缺失，再加上當(dāng)前銀行工作人員招聘模式較為特殊，銀行服務(wù)人員老齡化嚴(yán)重，線下網(wǎng)點(diǎn)的資本投入，并沒有對銀行的利潤起到充分的促進(jìn)作用。

2.4缺乏對于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管

社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多樣化就加大了監(jiān)管的難度，對于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管存在一定的共性問題，例如在針對洗錢問題時，對于商業(yè)銀行的監(jiān)管針對性不足，導(dǎo)致銀行查詢系統(tǒng)存在一定的缺陷，很難有效察覺出洗錢行為，無法對洗錢情況進(jìn)行有效的監(jiān)督與管理。

3.加強(qiáng)我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的有效對策

3.1在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上尊重經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和客戶需求

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，銀行業(yè)間的競爭壓力也會越來越大，為了能夠更加有效的抓住客戶群體，在進(jìn)行商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)時就需要圍繞客戶的需求和社會發(fā)展的結(jié)構(gòu)來完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)覆蓋范圍，才能夠有效提高商業(yè)銀行的核心競爭力，促使商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中穩(wěn)定前行。當(dāng)前我國商業(yè)銀行極度缺乏針對中小企業(yè)和個體用戶的金融服務(wù)，針對中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立合理的考核機(jī)制，以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主為中小型企業(yè)設(shè)計(jì)符合發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，在降低針對中小企業(yè)借貸款項(xiàng)目風(fēng)險時提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)覆蓋面積，為商業(yè)銀行開發(fā)更多的潛在高質(zhì)量客戶【3】。而針對個體用戶來說，個體用戶更加喜歡當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理的利用現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，開發(fā)符合個體用戶的理財(cái)產(chǎn)品增加客戶的選擇投資方向，可以有效盤活散落在個體用戶手中的閑散資金，為商業(yè)銀行帶來新的資金注入，提高資金的有效利用率和可利用資金量。

3.2有效開發(fā)商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢

新產(chǎn)品的開發(fā)和利用需要建立在客戶數(shù)量基礎(chǔ)之上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有非常大量的線下網(wǎng)點(diǎn)，所以商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新服務(wù)可以利用這些線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行推廣，從而快速獲得龐大的客戶量。商業(yè)銀行也可以利用線下網(wǎng)點(diǎn)做好客戶的需求調(diào)研，客戶的實(shí)際需求是商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上的主要發(fā)展目標(biāo)，這樣可以強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新的針對性和實(shí)際作用。

3.3加強(qiáng)產(chǎn)品差異化提高產(chǎn)品優(yōu)勢

我國商業(yè)銀行中的各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)種類較為單一，服務(wù)方向和相關(guān)項(xiàng)目都十分類似，這就導(dǎo)致客戶在選擇時判斷和選擇的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致銀行在經(jīng)濟(jì)社會中缺乏核心競爭力，所以想要做好金融服務(wù)創(chuàng)新，就需要設(shè)計(jì)場景化方案以提高產(chǎn)品的靈活性和實(shí)用性。如果在產(chǎn)品上無法做出有效的差異化，那么可以從其他方面強(qiáng)化差異如服務(wù)，業(yè)務(wù)辦理速度等。促使商業(yè)銀行可以在當(dāng)前不斷發(fā)展的現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)社會中，快速穩(wěn)定的成長壯大。

在當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新是促進(jìn)銀行發(fā)展的主要任務(wù)，金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要拋棄傳統(tǒng)金融思維，以客戶的實(shí)際需求為設(shè)計(jì)原則，開發(fā)線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，最終達(dá)到提高商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)核心競爭力的目的。

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