任曉婷

摘 要：科技水平的提升促進(jìn)了金融科技的不斷發(fā)展，而在金融技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行也蛻變出全新的發(fā)展體系，即網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行金融體系。全新的金融體系促使商業(yè)銀行在運(yùn)營模式上實(shí)現(xiàn)了突破與創(chuàng)新，直接的推動(dòng)了金融服務(wù)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量及效率的提升。本文將從金融科技時(shí)代出發(fā)，具體論述金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響及商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展;發(fā)展趨勢(shì)

民眾生活需求的不斷更新為金融科技的發(fā)展提供了動(dòng)力，科技水平的不斷提高為金融科技發(fā)展提供了技術(shù)支撐，在二者的推動(dòng)下金融科技取得了全新的突破，金融科技時(shí)代正式到來。金融科技通過促進(jìn)創(chuàng)新型新興技術(shù)與金融行業(yè)的融合，實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)與創(chuàng)新。金融科技能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)金融行業(yè)運(yùn)營成本的控制，保障金融行業(yè)信息的對(duì)稱性，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)服務(wù)水平的提升。因此，金融科技的不斷發(fā)展與成熟直接推動(dòng)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，而就商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技的現(xiàn)狀而言，還需要通過不斷的創(chuàng)新與探索，尋找更加科學(xué)、高效的發(fā)展方向。

一、金融科技時(shí)代基本概述

金融科技的概念來源于美國，隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，社會(huì)體系的不斷完善，金融科技逐漸流入我國金融行業(yè)。金融科技這一概念雖然在我國興起的時(shí)間較短，但其發(fā)展的態(tài)勢(shì)較為迅猛。目前，我國金融科技風(fēng)險(xiǎn)投資金額已經(jīng)能夠占據(jù)全球投資金額的50%以上。伴隨著金融科技發(fā)展模式的不斷完善，業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)展，它對(duì)于我國利率市場(chǎng)的影響越來越重，直接推動(dòng)著利率市場(chǎng)的發(fā)展。

二、金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)發(fā)展日趨成熟

在傳統(tǒng)金融模式中，各大商業(yè)銀行的信息相對(duì)獨(dú)立且封閉，其信息來源也存在諸多限制。而云計(jì)算服務(wù)平臺(tái)的完善與開放，使各大商業(yè)銀行看到了資源共享的可能性。通過云計(jì)算服務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行間可實(shí)現(xiàn)多方合作，通過共同努力，共同完善行業(yè)結(jié)構(gòu)。云計(jì)算服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)逐漸發(fā)展成推動(dòng)商業(yè)銀行合作發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。另外，云?jì)算服務(wù)平臺(tái)使商業(yè)銀行能夠收集到更加多維度的信息，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)人、事、物等多主體進(jìn)行完整的數(shù)據(jù)收集，并且能夠整合諸多虛擬數(shù)據(jù)，擴(kuò)寬信息數(shù)據(jù)的深度與廣度。大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助商業(yè)銀行加快了由數(shù)據(jù)倉庫轉(zhuǎn)變?yōu)楫悩?gòu)數(shù)據(jù)庫的過程，使其數(shù)據(jù)來源包括了內(nèi)外部數(shù)據(jù)，結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)等。

2、人工智能的初見端倪

人工智能是近些年來新興的一個(gè)話題，隨著生活中科技元素的不斷普及，人們對(duì)人工智能的追求及好奇已達(dá)到空前的高度。而人工智能所涉及的領(lǐng)域較為廣泛，對(duì)于商業(yè)銀行而言，人工智能技術(shù)能夠有效地促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，提高商業(yè)銀行工作的系統(tǒng)性及便捷性。但是，由于人工智能的研發(fā)時(shí)間較短，它在商業(yè)銀行中的應(yīng)用程度也較淺顯，僅能作為人工的輔助工具，幫助人工完成分析及處理工作。但是隨著科技的不斷研發(fā)，人工智能技術(shù)會(huì)不斷探尋新的高度，其未來的發(fā)展方向會(huì)轉(zhuǎn)化為幫助商業(yè)銀行進(jìn)行金融預(yù)測(cè)及反欺詐、提高融資授信決策的合理性、成為智能投資顧問等。隨著人工智能的不斷發(fā)展，它必然能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來更積極的影響。

3、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展改變以往的金融發(fā)展業(yè)態(tài)

區(qū)塊鏈技術(shù)所構(gòu)建的去中心、分布式、共同信任機(jī)制逐漸印證著凱文凱利的構(gòu)想，也使更多的行業(yè)越來越重視區(qū)塊鏈。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代的到來，在未來商業(yè)活動(dòng)中，最適合商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)技術(shù)就是區(qū)塊鏈技術(shù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，目前區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用主要集中在數(shù)字貨幣領(lǐng)域，但在未來，區(qū)塊鏈技術(shù)將向跨境貿(mào)易結(jié)算、供應(yīng)鏈管理等更多區(qū)域蔓延。就應(yīng)用現(xiàn)狀而言，雖然區(qū)域鏈技術(shù)在被應(yīng)用于金融領(lǐng)域時(shí)仍存在諸多問題，但這些問題都會(huì)伴隨著產(chǎn)業(yè)生態(tài)的不斷完善而逐漸消失。

4、互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付動(dòng)搖了銀行的支付地位

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付在發(fā)展趨勢(shì)上呈現(xiàn)出井噴的狀態(tài)，伴隨著信息技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付逐漸成為人們生活中重要的支付方式。這種新型的支付方式，不但能夠?yàn)槿藗兊纳顜肀憬荩瑫r(shí)也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行支付存在的局限性問題。時(shí)至今日，移動(dòng)支付在金融科技發(fā)展的道路上發(fā)揮了重要的載體作用，這對(duì)于銀行支付的地位產(chǎn)生了極大的威脅。

三、金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)

1、培養(yǎng)商業(yè)銀行的金融科技化能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展

首先，商業(yè)銀行需要提升自身的學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)新能力。金融科技中有大量的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)值得商業(yè)銀行發(fā)展來借鑒，所以商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，必須突破傳統(tǒng)發(fā)展的制約，提升自身的創(chuàng)新能力。在金融科技的浪潮下，銀行工作人員需要不斷提高自身的專業(yè)素養(yǎng)，通過相關(guān)的培訓(xùn)下，提升自己的金融科技知識(shí)，為商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新工作提供有利的保障。

其次，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘和分析能力也有待提升。大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)于數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析是確保商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信息化發(fā)展的根本基礎(chǔ)，因此以金融科技為背景，商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，必須重視其數(shù)據(jù)挖掘和分析能力。相關(guān)人員需要盡快適應(yīng)大數(shù)據(jù)分析管理模式，以區(qū)塊鏈技術(shù)為主要技術(shù)建設(shè)新的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，這樣才能夠促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘能力的增強(qiáng)。

最后，商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)和經(jīng)營能力有待增強(qiáng)。商業(yè)銀行需要借助網(wǎng)絡(luò)科技來提升自身的數(shù)字化能力，使商業(yè)銀行更好地面對(duì)金融科技的沖擊。對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)流等技術(shù)要進(jìn)行深入研究，使商業(yè)銀行的服務(wù)體系與流程能夠更加完善。另外，在組織架構(gòu)上，商業(yè)銀行過去的矩陣機(jī)構(gòu)模式要予以拋棄，數(shù)字化信息時(shí)代，應(yīng)以計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)設(shè)施為依托建立新的組織架構(gòu)，商業(yè)銀行還要避免在銀行內(nèi)部出現(xiàn)信息孤島的問題，因此可在營銷方面的數(shù)據(jù)交換與處理上多做文章。

2、推動(dòng)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的“走出去”發(fā)展

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)中，銀行往往是以某一個(gè)具體的企業(yè)為切入點(diǎn)，金融科技下，商業(yè)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)上都會(huì)有新的方式。作為一種特殊的生產(chǎn)要素，銀行服務(wù)在整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)中也有著重要價(jià)值，所以智能化生產(chǎn)管理是銀行的發(fā)展契機(jī)，發(fā)展過程中，盡可能地融入金融產(chǎn)品的生產(chǎn)、開發(fā)與應(yīng)用，可以推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。

3、深入建設(shè)基于移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化銀行

商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展的道路上，對(duì)于虛擬化銀行的建設(shè)要進(jìn)一步落實(shí)，使銀行的移動(dòng)支付技術(shù)得到有效豐富，為用戶帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)。計(jì)算機(jī)技術(shù)的廣泛應(yīng)用為用戶帶來了更多的方便，銀行需要發(fā)揮計(jì)算機(jī)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，為用戶打造全面的金融服務(wù)平臺(tái)，使用戶的相關(guān)業(yè)務(wù)辦理實(shí)現(xiàn)線上線下無縫連接。此外，為了能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行管理人員對(duì)于銀行移動(dòng)支付鏈還應(yīng)該進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新，關(guān)注場(chǎng)景化移動(dòng)支付模式，發(fā)揮人臉識(shí)別技術(shù)、加密算法等技術(shù)的價(jià)值。

4、加快建設(shè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字化銀行

未來發(fā)展過程中，商業(yè)銀行需要采取有效的方法來解決當(dāng)前業(yè)務(wù)系統(tǒng)前臺(tái)、后臺(tái)流程長，工作環(huán)節(jié)多的問題，最好采用最低的成本，最先進(jìn)的技術(shù)來解決，并以此為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓嶄新的局面，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展。當(dāng)前國內(nèi)很多商業(yè)銀行已經(jīng)開始以信息科技為基礎(chǔ)打造自己的研究實(shí)驗(yàn)室，通過小規(guī)模的試驗(yàn)證實(shí)金融科學(xué)技術(shù)的力量，這對(duì)于商業(yè)銀行數(shù)字化運(yùn)營能力的提升是極大的助力。

總結(jié)：

時(shí)代的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行開始對(duì)自己的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行反思，通過對(duì)金融科技的實(shí)踐與思考，在商業(yè)銀行的發(fā)展道路上，提升自身科技能力，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為重要的因素，在強(qiáng)烈的金融科技沖擊下，商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，一定要清醒認(rèn)識(shí)到金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響，采取有效的技術(shù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

[1]李斌.金融科技對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2019（19）：142-143.

[2]劉伯鑫.淺談金融科技對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2019（10）：142-143.

[3]陳立華.科技驅(qū)動(dòng)發(fā)展，銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新——淺談商業(yè)銀行的金融科技之路[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2019（06）：91-93.