孫超

摘 要：金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究在近些年來頗受行業(yè)重視，而伴隨著商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的不斷改革，金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上也面臨了種種困境，為了實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展，促進(jìn)行業(yè)的不斷進(jìn)步，本文針對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中的困境進(jìn)行分析，并采取相關(guān)的策略打開突破口，以期更好的為商業(yè)銀行的綜合發(fā)展提供動(dòng)力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;困

行業(yè)內(nèi)的一些專家認(rèn)為，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是一種嶄新的形式，這種形式可能是引入新產(chǎn)品，也可能是開辟新市場，甚至有可能是將商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變;也有的專家認(rèn)為，時(shí)代發(fā)展下，商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新是必然需求，信息技術(shù)的不斷發(fā)展讓商業(yè)銀行必須在相關(guān)金融業(yè)務(wù)上做出創(chuàng)新舉措，這樣才能不被網(wǎng)絡(luò)時(shí)代所淘汰。由此可見，所謂的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，指的就是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中推出創(chuàng)新型產(chǎn)品，這種創(chuàng)新型產(chǎn)品既能夠滿足投資者的需求，又能夠使銀行收獲更多的效益，。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的目的

縱觀我國金融創(chuàng)新的發(fā)展歷程，伴隨著經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，金融創(chuàng)新也在逐步深化。如今金融創(chuàng)新的內(nèi)容越來越豐富，各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)的形式也多種多樣，例如創(chuàng)新型的金融管理制度，創(chuàng)新型的金融組織制度，創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)，都屬于金融創(chuàng)新的范疇，另外金融市場也在不斷創(chuàng)新，不斷進(jìn)行完善，多層次、多類別的金融市場體系，使整個(gè)行業(yè)變得更加豐富。

1、金融創(chuàng)新與我國商業(yè)銀行發(fā)展呈正相關(guān)的關(guān)系

國有商業(yè)銀行在近些年來發(fā)生了許多改變，追溯其源頭，還應(yīng)從20世紀(jì)90年代說起，當(dāng)時(shí)國有商業(yè)銀行剛剛開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，所以需要對相關(guān)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行改革與調(diào)整，后來中國加入了世界貿(mào)易組織，銀行的金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步的擴(kuò)張，這為商業(yè)銀行的改革提供了極大的推動(dòng)作用，金融產(chǎn)品也隨之實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步的創(chuàng)新。21世紀(jì)，在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，國際金融體系也進(jìn)行了一系列的改革，新的國際金融準(zhǔn)則的出現(xiàn)為國際金融體系公平公正提供了保障，完善的國際金融體系能夠有效的預(yù)防金融危機(jī)，應(yīng)對金融界中的意外情況。從某種程度上來看，銀行業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新中的衍生品已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了多個(gè)方面的交集，這意味著我國商業(yè)銀行與金融創(chuàng)新在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出相關(guān)的趨勢。

2、我國金融創(chuàng)新已經(jīng)全方位逐步展開

目前我國四大商業(yè)銀行的股份制改造工作已經(jīng)完成，當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)是多元所有制，在整個(gè)體制中包括中央銀行、股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行等，這意味著商業(yè)銀行體制正在向完善化靠攏。另外，各種形式的市場也逐漸建立，其中包括貨幣市場、零售市場、批發(fā)市場、外匯統(tǒng)一市場等等，這些都是金融創(chuàng)新過程中逐漸衍生的部分。信息技術(shù)的發(fā)展讓金融業(yè)務(wù)與電子信息技術(shù)之間實(shí)現(xiàn)了融合，電子信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用，使金融機(jī)構(gòu)有了更廣闊的發(fā)展空間，我國大部分金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上都實(shí)現(xiàn)了電子化，這對于商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展來說是重要的推動(dòng)力，同時(shí)也極大的提高了銀行的服務(wù)功能，幫助銀行提升服務(wù)質(zhì)量。

3、金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)仍不明確，創(chuàng)新上缺乏自己的特色

面對風(fēng)云變幻的金融市場，占領(lǐng)市場份額，爭奪市場資源，謀求最大的利益是金融創(chuàng)新的真正動(dòng)機(jī)，這也是商業(yè)銀行生存下去的法則，但當(dāng)前，很多商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中自身的特色不夠明顯，無法擺脫政府的干預(yù)，所以創(chuàng)新工作一直受到影響。我國大多數(shù)商業(yè)銀行在創(chuàng)新方式上采用的是引進(jìn)式創(chuàng)新，這種創(chuàng)新形式與首創(chuàng)之間有著明顯的差別，在引進(jìn)的過程中沒有考慮到自身的優(yōu)勢特點(diǎn)，也缺乏對當(dāng)前市場環(huán)境的考量，所以不僅金融業(yè)務(wù)沒有特色，而且缺少對市場獨(dú)立開發(fā)的能力。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的困境

1、同質(zhì)性現(xiàn)象

總的來看，當(dāng)前我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上的同質(zhì)性現(xiàn)象比較嚴(yán)重，這是因?yàn)槲覈鹑趧?chuàng)新發(fā)展起步較晚，很多產(chǎn)品效仿了其他國家，非但沒有本土特色，更是缺少原創(chuàng)性，這樣的金融產(chǎn)品不僅與我國的實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況之間存在出入，而且也很難適應(yīng)我國人民群眾的需求，所以這種創(chuàng)新產(chǎn)品很難在市場上進(jìn)行推廣，一方面造成了創(chuàng)新的失敗，另一方面也使資金無端浪費(fèi)。創(chuàng)新的根本需要極高的自主意識，這種形式的創(chuàng)新，非但不會(huì)提高商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上的積極性質(zhì)，甚至還會(huì)影響整個(gè)市場的發(fā)展。

2、創(chuàng)新機(jī)制不完善

在我國，大部分商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品所采取的流程都是由總行進(jìn)行開發(fā)，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營銷，顯然，這樣的機(jī)制是存在漏洞的。沒有一套完整的管理體系和創(chuàng)新機(jī)制，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展極為困難，這樣的機(jī)制下，不僅產(chǎn)品適應(yīng)性低，甚至還會(huì)影響了金融資源的配置問題。另外，當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中，產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品營銷無法保持統(tǒng)一，對于客戶的反饋無法進(jìn)行有效的收集，導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上沒有切實(shí)符合市場的需求，因此陷入了困境。

3、市場監(jiān)管薄弱

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在市場監(jiān)管上存在一定的問題，市場監(jiān)管薄弱讓金融創(chuàng)新頻頻陷入困境，這種薄弱主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。

首先，沒有一套完善的金融市場征信體系，征信體系對于企業(yè)和個(gè)人的信用來說有著重要作用，而一旦缺乏征信體系，對于企業(yè)和個(gè)人的信用信息收集就十分困難，銀行想要在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上有更深層次的研究，需要對個(gè)人及企業(yè)的信用程度給予依賴，特別是一些風(fēng)險(xiǎn)程度較高的金融產(chǎn)品，想要得到推廣必須考慮到這一點(diǎn)。

其次，市場監(jiān)管存在一定的滯后性，這種滯后性導(dǎo)致金融市場在監(jiān)管過程中遲遲不能夠走在時(shí)代的前沿，一直處于落后的狀態(tài)，這對于金融產(chǎn)品的高效發(fā)展的影響是負(fù)面的。

三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新突破路徑

1、提高金融創(chuàng)新的原創(chuàng)性

為了使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能夠在市場上有明確的定位，創(chuàng)新的原創(chuàng)性必須重視起來，這是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的先決條件，為了明確定位，銀行需要完成兩項(xiàng)任務(wù)。

首先，了解市場的金融需求，對我國人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及消費(fèi)觀念進(jìn)行全面的了解，特別是在金融產(chǎn)品上，一定要進(jìn)行多方走訪調(diào)查;其次，要將客戶群體進(jìn)行分類，現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)可以多樣化，例如，按照區(qū)域?qū)蛻羧后w進(jìn)行分類，就可以將客戶分為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)客戶，經(jīng)濟(jì)一般地區(qū)客戶，以及經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)客戶，這樣一些靈活性較高的金融產(chǎn)品，就可以選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)域推出，相對落后的區(qū)域則可以推行保守的金融產(chǎn)品。在分類上還可以按照風(fēng)險(xiǎn)偏好以及年齡等因素進(jìn)行分類，能夠?qū)⒖蛻羧后w的需求分辨的更清晰。

2、健全內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)構(gòu)

為了使我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能夠突破困境，需要商業(yè)銀行對內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)構(gòu)進(jìn)行完善。第一，要對內(nèi)部管理進(jìn)行優(yōu)化，重視內(nèi)部交流和約束機(jī)制，確保金融創(chuàng)新能夠有所保障;第二，要對創(chuàng)新機(jī)制進(jìn)行完善，根據(jù)客戶的不同需求，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，重視金融產(chǎn)品的周期性與實(shí)效性，使產(chǎn)品能夠以一種科學(xué)的創(chuàng)新機(jī)制進(jìn)行推廣。

3、加快金融創(chuàng)新監(jiān)管改革

銀行金融創(chuàng)新的過程中，一方面要完善自身的結(jié)構(gòu)，另一方面也需要監(jiān)管部門的配合，完善的監(jiān)管制度，這對于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展也有著至關(guān)重要的影響。金融創(chuàng)新監(jiān)管需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母?，豐富市場主體，市場的廣度拓寬，使更多的金融工具能夠得到滿足，監(jiān)管部門還應(yīng)該對征信體系進(jìn)行完善，為商業(yè)銀行提供相關(guān)的信用信息，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，追蹤用戶的資金交易。新的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，監(jiān)管必須進(jìn)行改革，只有這樣才能夠?yàn)楸就零y行自主創(chuàng)新提供有利的條件，為金融市場的改革提供動(dòng)力。

總結(jié)：經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融登上了歷史舞臺，伴隨著我國金融市場的包容度和開放度越來越強(qiáng)，商業(yè)銀行必須在金融創(chuàng)新上做出成績，盡管當(dāng)前我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上已經(jīng)取得了不小的進(jìn)步，但仍然有提升的空間，需要踏實(shí)走好每一步，解決當(dāng)下困境，尋求突破路徑，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展。

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