葉銀 胡小田 唐雅蘭 張亞楠 宮超

摘 要：2009年我國《保險法》在修訂時加入了不可抗辯條款來限制保險人的合同解除權(quán)，但該條款在實(shí)施過程中卻遇到諸多問題。筆者以兩則案例做引子，根據(jù)不可抗辯條款的內(nèi)涵，重點(diǎn)分析了不可抗辯條款在適用中存在的帶病投保以及故意拖延理賠時間至合同成立二年后的情況，提出了建議在司法解釋中明確不可抗辯條款的適用范圍以及明確惡意欺詐屬于不可抗辯條款的除外情況的建議。

關(guān)鍵詞：不可抗辯條款;如實(shí)告知;保險欺詐

一、引入案例

（一）案例一

2012年8月25日，陳建平向平安人壽保險公司為其配偶楊琦云投保壽險和重大疾病保險，投保時，代理人就被保險人楊琦云的健康狀況向陳建平詢問，陳建平均答“否”。2015年10月5日，楊琦云以“2015年9月24日入院檢查，診斷為鼻咽癌，現(xiàn)尚在治療中”為由向保險公司申請給付重大疾病保險金。保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：被保險人楊琦云于2010年11月11日即被福建省漳浦縣醫(yī)院病理組織診斷為“（右鼻咽部）考慮為黏膜低分化鱗狀細(xì)胞癌”。保險公司拒賠，后訴至法院，法院判決保險公司應(yīng)該予以賠付。

（二）案例二

2010年8月陳某因右肺腺癌住院接受治療，15日出院后，陳某的兒子為父親向中國平安人壽保險股份有限公司樂山中心支公司投保了8萬元的壽險并附加重大疾病險。填寫投保單時，陳某和陳某的兒子都在“詢問事項”欄對病史、住院檢查和治療經(jīng)歷等項目勾選“否”，并且二人都在投保單上“真實(shí)性”條款簽字。保險代理人在訂立合同時已經(jīng)向投保人說明了合同解除條款以及保險欺詐的后果。保險合同自2010年9月2日生效。

2010年9月6日到2012年6月6日，陳某因右肺癌先后9次接受住院治療。2012年9月11日陳某以右肺癌的病例向所投保的保險公司申請重大疾病保險金，保險公司以陳某投保時未如實(shí)告知病史為由拒賠。2014年3月，陳某因右肺癌病情惡化死亡，陳某的兒子向保險公司申請8萬元的身故賠償金，保險公司拒賠，法院最終判決支持保險公司的做法。

上述兩則案例都運(yùn)用了不可抗辯條款，但法院判決截然相反。那么我們該如何理解這兩種判決結(jié)果呢？首先我們需要明確不可抗辯條款及其內(nèi)涵。

二、不可抗辯條款及其內(nèi)涵

由于投保人對保險標(biāo)的和被保險人的情況非常熟悉，因此在訂立保險合同時要求投保人對保險標(biāo)的和被保險人的情況如實(shí)告知，否則保險人可以以投保人未如實(shí)告知重要事實(shí)為由解除保險合同。然而保險公司卻濫用該條款，實(shí)行了粗獷式發(fā)展路線。保險人在保單簽訂環(huán)節(jié)和理賠環(huán)節(jié)對保險標(biāo)的的審查力度形成了鮮明的對比。很多保險公司為了快速獲得保費(fèi)，在簽訂保單時疏忽審查了，而在理賠的時候加大審查力度，追究投保人的責(zé)任，一旦發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知便拒絕賠償，由此導(dǎo)致大量的拒賠案件，這使得投保人心灰意冷，將保險公司稱為“偉大的拒付者”。保險公司因此面臨著巨大的危機(jī)，為了維護(hù)保險人的形象，保險人在保險合同中引入了不可抗辯條款，在一定程度上約束了保險公司的行為，保護(hù)了投保人的權(quán)益。

不可抗辯條款的內(nèi)涵包括三個方面。一是時間。不可抗辯條款規(guī)定了一段時間，并且這段時間是從保險合同成立之日起開始計算。立法的本義是為了讓保險公司加強(qiáng)投保時的審核力度，所以這段時間的規(guī)定就是給保險公司調(diào)查投保信息的真實(shí)與否，給予保險公司是否解除保單的權(quán)力。二是如實(shí)告知。保險合同的最基本的原則就是最大誠信原則，要求保險人和投保人雙方的誠信。對于投保人的不如實(shí)告知，國家為了保持弱勢方和強(qiáng)勢方的平衡，是用強(qiáng)制性的方法保護(hù)弱勢方的，即一段時間后保險人不得以此為由，解除保險合同。三是保險事故。具體來說，發(fā)生了保險事故是不可抗辯條款適用的前提。所以筆者認(rèn)為，不可抗辯條款是指在保險合同成立的一段時間后，發(fā)生了保險事故，保險人不得以投保人未如實(shí)告知為由主張解除保險合同。

三、不可抗辯條款在司法實(shí)踐中產(chǎn)生的疑問

（一）帶病投保適用不可抗辯條款嗎？

如實(shí)告知是投保人在投保時需要履行的一項義務(wù)，也是保險公司判斷能否承保以及以何種條件承保的依據(jù)，所以如實(shí)告知被保險人的健康狀況對于保險公司非常重要，現(xiàn)實(shí)中投保人往往故意不如實(shí)告知或者保險代理人為了業(yè)績沒有主動詢問投保人，導(dǎo)致帶病投保的情況很多。如案例一中保險代理人在詢問投保人被保險人的身體狀況時，投保人沒有如實(shí)告知，后發(fā)生保險事故，而發(fā)生保險事故時保險合同已經(jīng)成立兩年了，這種情況能適用《保險法》第十六條第三款 “前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”的規(guī)定嗎？

（二）兩年內(nèi)出險但拖延至兩年后申請理賠適用不可抗辯條款嗎？

《保險法》第十六條第三款規(guī)定了不可抗辯條款的適用范圍，即“自合同成立之日起超過二年”。案例二中反映了一個典型的情況，即投保人在保險事故發(fā)生后故意延遲報案，等到保險合同成立超過二年，然后再向保險公司申請理賠。還有一種情況是在保險合同成立兩年內(nèi)發(fā)生的保險事故，投保人選擇不報案，等過了兩年的抗辯期，之后發(fā)生的保險事故再向保險公司申請理賠，這種情況適用不可抗辯條款嗎？

四、完善不可抗辯條款的建議

不可抗辯條款本是為了限制保險人的解除權(quán)，保護(hù)投保方的利益的，但在使用該條款的過程中被濫用，導(dǎo)致保險欺詐案例增多，筆者根據(jù)兩則實(shí)務(wù)中的案例提出了兩個疑問，為了完善不可抗辯條款以減少案例中出現(xiàn)的類似糾紛筆者提出了如下兩條建議。

（一）建議在司法解釋中明確不可抗辯條款的適用范圍

對于保險事故發(fā)生在保險合同成立后二年期間之內(nèi)，但被保險人或者受益人故意在二年后才申請理賠，或者保險合同訂立時保險事故已經(jīng)發(fā)生，保險合同成立二年后，被保險人或受益人以可抗辯期已過為由，要求保險人對該項隱瞞的事故賠償或者給付保險金等情況可以通過準(zhǔn)確解釋不可抗辯條款的適用范圍來解決。具體而言：

當(dāng)保險合同訂立時事故已經(jīng)發(fā)生，投保人就此向保險人作了不實(shí)告知，保險合同成立二年后，被保險人或者受益人以可抗辯期已過為由，要求保險人對該項隱瞞的事故賠償或者給付保險金的，人民法院不予支持。被保險人或者保險標(biāo)的因前述事故之外的其他原因發(fā)生新的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，該保險事故發(fā)生在保險合同成立二年后的，保險人應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險合同的約定賠償或者給付保險金，該保險事故發(fā)生在保險合同成立后二年期限內(nèi)的，保險人也應(yīng)該賠償或給付保險金，但保險人依法行使了合同解除權(quán)的除外。

保險事故發(fā)生在保險合同成立后二年期間內(nèi)，被保險人或者受益人故意拖延至二年后申請理賠，如果存在解除保險合同事由的，保險人可以解除保險合同。

（二）明確惡意欺詐屬于不可抗辯條款的除外情況

在立法中可以參考實(shí)踐中存在的問題將“投保人惡意欺詐”與“投保人與保險公司代理人惡意串通侵害保險公司利益”等納入不可抗辯條款的除外責(zé)任條款中，并列舉出來。具體可以參考德國保險合同法中的規(guī)定，德國保險合同法在違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成上做了詳細(xì)的約定：保險公司應(yīng)在合同簽訂前以書面形式向投保人提出詢問;詢問內(nèi)容應(yīng)包括足以影響保險人決定的重要信息;該如實(shí)告知義務(wù)的承擔(dān)者包括投保人、被保險人或受益人;回答書面詢問者所提供的關(guān)鍵信息與其掌握的關(guān)鍵信息不一致;保險人行使合同法撤銷權(quán)的，則投保人主觀應(yīng)存在故意或重大過失;若保險人行使保險法解除權(quán)的，投保人應(yīng)存在一般過失;若保險人主張合同無效的，則投保人應(yīng)具有惡意。

通過準(zhǔn)確解釋不可抗辯條款的適用范圍以及將不可抗辯條款的除外責(zé)任列出，可以進(jìn)一步發(fā)揮不可抗辯條款的作用，平衡保險人和被保險人之間的利益，減少糾紛，有利于我國保險業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：

葉銀（1997-）女，漢族，安徽蕪湖人，學(xué)生，2020年應(yīng)屆畢業(yè)生。

銅陵學(xué)院2018年度大學(xué)生科研基金項目 ?編號：2018tlxydxs046