王辰博

摘要：隨著時代的不斷進步以及社會化的進程加快，我國在金融科技的使用上也正在普及。一定意義上來講，金融科技的使用能夠很大程度上驅(qū)動我國商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加快了我國經(jīng)濟以及金融的進步，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下使得傳統(tǒng)金融不斷開始轉(zhuǎn)型，向著符合社會發(fā)展的進程出發(fā)，并且一定意義上改善現(xiàn)階段的金融面貌。在很多的前沿技術(shù)類似于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算甚至是人工智能基礎(chǔ)之上，金融科技得以建立。很多的技術(shù)以及金融互相融合能夠提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效率，顛覆了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行營銷模式，是一種比較成功的轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;數(shù)字化;轉(zhuǎn)型

引言：新時代為背景，經(jīng)濟的快速發(fā)展依靠的不僅僅是行業(yè)的競爭，還有個企業(yè)之間的轉(zhuǎn)型與進步。以商業(yè)銀行來說，一定形式上的金融科技使用能夠帶動銀行業(yè)的金融發(fā)展，并且提高經(jīng)營效率。但是單純的使用傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式不但不利于生存還有很大的威脅性因素存在，因此必須要進行有一定程度上的轉(zhuǎn)型。

一、金融科技在商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型中的賦能作用

（一）突破各種限制，實現(xiàn)地域以及時間的開放

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式來看，很多的地區(qū)性商業(yè)銀行只是開展比較有限的服務(wù)，在某一個固定的商業(yè)網(wǎng)點進行區(qū)域化服務(wù)，不能夠滿足大眾化的需求。并且很多的服務(wù)對象只是僅限制在某一地區(qū)，不能實現(xiàn)跨地區(qū)開展業(yè)務(wù)，就對服務(wù)人群的要求很嚴(yán)格，因此會造成比較片面的影響。同時，在業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險以及人力物力的維護成本也比較高，限制住原本的優(yōu)勢特色。但是，在一定程度上如果融入金融科技的力量能夠使得很多的產(chǎn)品或服務(wù)實現(xiàn)全方位開展并且拓寬服務(wù)人群，使用比較多元化的營銷渠道，更有利于服務(wù)的有效性展開。金融科技銜接互聯(lián)網(wǎng)能夠加快商業(yè)銀行實現(xiàn)在線服務(wù)，不限時間不限地點的進行服務(wù)。金融科技的融入使得金融更加開放。

（二）幫助商業(yè)銀行增加客戶流量

金融與科技相銜接能夠幫助商業(yè)銀行進行大量信息的收集，能夠提升跟客戶的交流與溝通。現(xiàn)在階段的商業(yè)銀行最主要的客戶流量來自于普通民眾，但是最為主要的資金來源還是大型客戶。金融科技融入商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，能夠很有效的實現(xiàn)與大型客戶溝通交流，更廣泛的使用互聯(lián)網(wǎng)收集到企業(yè)甚至是個人的相關(guān)信息，并且運用技術(shù)的先進行進行分析比較能夠得到比較可觀的數(shù)據(jù)。云計算以及大數(shù)據(jù)的背景下，金融科技能夠提供更方便的計算方式對客戶進行有效的挖掘，形成比較深入的了解層次，對現(xiàn)存以及潛在的客戶進行溝通，以實現(xiàn)客戶流量的最大化。

（三）降低商業(yè)銀行的運營成本

商業(yè)銀行不同于其他銀行，該類銀行的持續(xù)性經(jīng)營是要有一定的成本投資，因此降低成本對于商業(yè)銀行來說也還是比較重要的。商業(yè)銀行融入金融科技向數(shù)字化轉(zhuǎn)型一是能夠降低商業(yè)銀行的交易成本，二是能夠降低運營成本，三是能夠降低渠道成本。首先從交易成本的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)科技的使用使得金融也比較科技化，在一定的基礎(chǔ)設(shè)備配置完成以后，盡管說有一定的投資，但是在業(yè)務(wù)的處理上能夠節(jié)省柜員的很多時間，使得服務(wù)能夠更加體面化。對于一些比較簡單的業(yè)務(wù)，通過基礎(chǔ)設(shè)施能夠解決的就可以幫助商業(yè)銀行節(jié)省一定的經(jīng)濟成本，并且增加一定的客流量。其次從運營成本的角度來看，金融科技的融入使得商業(yè)銀行提升流程統(tǒng)籌優(yōu)化的能力，在互聯(lián)網(wǎng)的背景之下，實現(xiàn)資源的合理配置，最大化的使用現(xiàn)有的資源能夠幫助商業(yè)銀行節(jié)省大量的運營成本。商業(yè)銀行最大的特點是全球范圍內(nèi)各支行之間能夠互通，因此在這一優(yōu)勢之下，能夠完全借鑒金融科技實現(xiàn)全球范圍內(nèi)的資源共享，優(yōu)勢互補。最后從渠道成本的角度上看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營的模式主要是在固定的網(wǎng)點進行業(yè)務(wù)處理，很大程度上浪費資源和時間，但是金融科技融入商業(yè)銀行使得向數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠拓寬商業(yè)銀行服務(wù)的渠道，充分地利用各類渠道的優(yōu)勢能夠幫助商業(yè)銀行科學(xué)合理的安排業(yè)務(wù)的開展。

（四）能夠降低商業(yè)銀行的商業(yè)風(fēng)險

金融科技幫助商業(yè)銀行向數(shù)字化方向進行轉(zhuǎn)型，能夠解決信息方面的問題，首先是可以解決數(shù)字信息不對稱的問題。根據(jù)該類問題出現(xiàn)的原因可以做出一定的優(yōu)勢分析。商業(yè)銀行借助于金融科技能夠快速地獲取到顧客的有價值信息，并且在保密協(xié)議執(zhí)行的情況下能夠幫助客戶保證信息的不泄露，能夠收集到很多客戶的動態(tài)信息，進一步解決信息出現(xiàn)紕漏的問題。同時傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有比較大的商業(yè)風(fēng)險，首先在內(nèi)部的操作上，系統(tǒng)的不安全性會導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏，并且客戶的資料也有可能出現(xiàn)一定的差錯，其次就是在外部的威脅上，黑客以及病毒的入侵都有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨不可抗拒的風(fēng)險。因此金融科技的融入，幫助商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠加固內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性，同時在操作人員出現(xiàn)差錯時也可以進行自動改錯或者及時提醒，以免出現(xiàn)更大的安全隱患。

二、商業(yè)銀行怎樣融入金融科技在發(fā)展中向數(shù)字化轉(zhuǎn)型

（一）拓寬技術(shù)使用渠道

二十一世紀(jì)以來，科技在全球范圍內(nèi)出現(xiàn)大幅度的進步，科技的使用在很多方面都有比較積極的作用。因此針對于金融科技來說，金融與科技相融通能夠帶動經(jīng)濟的發(fā)展。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式上，只是進行單純的柜面交易使得服務(wù)出現(xiàn)很多的問題，時間以及地域都受到很大程度上的限制。但是如果商業(yè)銀行能夠融入金融科技的力量，使用比較先進的技術(shù)能夠很大程度上解決該類問題。大數(shù)據(jù)時代的到來，伴隨著出現(xiàn)的還有人工智能、云算以及區(qū)塊鏈技術(shù)，新時代提出的物聯(lián)網(wǎng)概念也能帶動商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在某種意義上來看，金融本身就是一個數(shù)據(jù)也是一個科技，因此科技與科技互融能夠進一步的解決技術(shù)上的缺陷。很多的技術(shù)不斷發(fā)展，并且在應(yīng)用成本上也是比較低的，因此對于商業(yè)銀行來說更應(yīng)該加強技術(shù)上的應(yīng)用，才能為以后的業(yè)務(wù)開展提供更加便捷的渠道。

（二）加強金融監(jiān)管力度

次貸危機帶給全球范圍內(nèi)銀行的損失是有目共睹的，因此對于一個商業(yè)銀行來講，商業(yè)內(nèi)部以及外部帶來的風(fēng)險是最大的問題。在銀行內(nèi)部，商業(yè)銀行的柜員往往會出現(xiàn)比較明顯的錯誤容易出現(xiàn)操作風(fēng)險，該風(fēng)險出現(xiàn)之后的最大問題是導(dǎo)致該商業(yè)銀行的聲譽大幅度減低，并且對客戶的資料會出現(xiàn)一定程度的外漏。在銀行的外部，只是簡單的商業(yè)競爭還不會造成一定的威脅，但是因為監(jiān)管不力導(dǎo)致系統(tǒng)出現(xiàn)紊亂而造成的風(fēng)險就是最大的危害。因此針對具體的兩種風(fēng)險都需要商業(yè)銀行在監(jiān)管上加大力度，只有這樣才能降低風(fēng)險的出現(xiàn)。全球范圍內(nèi)的商業(yè)銀行也有可能會因為流動性風(fēng)險的出現(xiàn)造成經(jīng)濟損失，因此也需要商業(yè)銀行的監(jiān)管部門加強對客戶的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)有問題的客戶要及時的溝通并且想辦法及時止損，不能等到問題出現(xiàn)時在解決，就為時已晚。

（三）加強內(nèi)部人員的金融知識培訓(xùn)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的主體是內(nèi)部人員，及包括管理層也包括柜臺人員，因此在技術(shù)以及金融知識方面務(wù)必要求他們掌握。商業(yè)銀行想要真正的實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型就必須在人員的思維上進行改進，首先要了解基本的金融知識，其次要進行金融技術(shù)創(chuàng)新的拓展，拓展人員的知識面才能更有效的向互聯(lián)網(wǎng)重心轉(zhuǎn)移。

總結(jié)：綜上所述，二十一世紀(jì)以來，全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟都在大規(guī)模的發(fā)展，因此對于商業(yè)銀行也不能故步自封，堅持原本的服務(wù)模式，應(yīng)該使用比較適合時代發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)思維進行轉(zhuǎn)型。金融與科技相融合是最適合商業(yè)銀行借鑒的一條路，該模式下的指導(dǎo)能夠幫助商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對于商業(yè)銀行來說，要用科技改變自己的經(jīng)營渠道，使用科技進行收集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)進而利用數(shù)據(jù)才能解決存在的一系列問題，并且為銀行的發(fā)展帶來比較多的可能性。因此，商業(yè)銀行必須要借助于金融科技，實現(xiàn)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。

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