王辰博
摘要:隨著時代的不斷進(jìn)步以及社會化的進(jìn)程加快,我國在金融科技的使用上也正在普及。一定意義上來講,金融科技的使用能夠很大程度上驅(qū)動我國商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加快了我國經(jīng)濟以及金融的進(jìn)步,在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下使得傳統(tǒng)金融不斷開始轉(zhuǎn)型,向著符合社會發(fā)展的進(jìn)程出發(fā),并且一定意義上改善現(xiàn)階段的金融面貌。在很多的前沿技術(shù)類似于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算甚至是人工智能基礎(chǔ)之上,金融科技得以建立。很多的技術(shù)以及金融互相融合能夠提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效率,顛覆了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行營銷模式,是一種比較成功的轉(zhuǎn)型。
關(guān)鍵詞:金融科技;商業(yè)銀行;數(shù)字化;轉(zhuǎn)型
引言:新時代為背景,經(jīng)濟的快速發(fā)展依靠的不僅僅是行業(yè)的競爭,還有個企業(yè)之間的轉(zhuǎn)型與進(jìn)步。以商業(yè)銀行來說,一定形式上的金融科技使用能夠帶動銀行業(yè)的金融發(fā)展,并且提高經(jīng)營效率。但是單純的使用傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式不但不利于生存還有很大的威脅性因素存在,因此必須要進(jìn)行有一定程度上的轉(zhuǎn)型。
一、金融科技在商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型中的賦能作用
(一)突破各種限制,實現(xiàn)地域以及時間的開放
在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式來看,很多的地區(qū)性商業(yè)銀行只是開展比較有限的服務(wù),在某一個固定的商業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行區(qū)域化服務(wù),不能夠滿足大眾化的需求。并且很多的服務(wù)對象只是僅限制在某一地區(qū),不能實現(xiàn)跨地區(qū)開展業(yè)務(wù),就對服務(wù)人群的要求很嚴(yán)格,因此會造成比較片面的影響。同時,在業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險以及人力物力的維護成本也比較高,限制住原本的優(yōu)勢特色。但是,在一定程度上如果融入金融科技的力量能夠使得很多的產(chǎn)品或服務(wù)實現(xiàn)全方位開展并且拓寬服務(wù)人群,使用比較多元化的營銷渠道,更有利于服務(wù)的有效性展開。金融科技銜接互聯(lián)網(wǎng)能夠加快商業(yè)銀行實現(xiàn)在線服務(wù),不限時間不限地點的進(jìn)行服務(wù)。金融科技的融入使得金融更加開放。
(二)幫助商業(yè)銀行增加客戶流量
金融與科技相銜接能夠幫助商業(yè)銀行進(jìn)行大量信息的收集,能夠提升跟客戶的交流與溝通。現(xiàn)在階段的商業(yè)銀行最主要的客戶流量來自于普通民眾,但是最為主要的資金來源還是大型客戶。金融科技融入商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),能夠很有效的實現(xiàn)與大型客戶溝通交流,更廣泛的使用互聯(lián)網(wǎng)收集到企業(yè)甚至是個人的相關(guān)信息,并且運用技術(shù)的先進(jìn)行進(jìn)行分析比較能夠得到比較可觀的數(shù)據(jù)。云計算以及大數(shù)據(jù)的背景下,金融科技能夠提供更方便的計算方式對客戶進(jìn)行有效的挖掘,形成比較深入的了解層次,對現(xiàn)存以及潛在的客戶進(jìn)行溝通,以實現(xiàn)客戶流量的最大化。
(三)降低商業(yè)銀行的運營成本
商業(yè)銀行不同于其他銀行,該類銀行的持續(xù)性經(jīng)營是要有一定的成本投資,因此降低成本對于商業(yè)銀行來說也還是比較重要的。商業(yè)銀行融入金融科技向數(shù)字化轉(zhuǎn)型一是能夠降低商業(yè)銀行的交易成本,二是能夠降低運營成本,三是能夠降低渠道成本。首先從交易成本的角度來看,互聯(lián)網(wǎng)科技的使用使得金融也比較科技化,在一定的基礎(chǔ)設(shè)備配置完成以后,盡管說有一定的投資,但是在業(yè)務(wù)的處理上能夠節(jié)省柜員的很多時間,使得服務(wù)能夠更加體面化。對于一些比較簡單的業(yè)務(wù),通過基礎(chǔ)設(shè)施能夠解決的就可以幫助商業(yè)銀行節(jié)省一定的經(jīng)濟成本,并且增加一定的客流量。其次從運營成本的角度來看,金融科技的融入使得商業(yè)銀行提升流程統(tǒng)籌優(yōu)化的能力,在互聯(lián)網(wǎng)的背景之下,實現(xiàn)資源的合理配置,最大化的使用現(xiàn)有的資源能夠幫助商業(yè)銀行節(jié)省大量的運營成本。商業(yè)銀行最大的特點是全球范圍內(nèi)各支行之間能夠互通,因此在這一優(yōu)勢之下,能夠完全借鑒金融科技實現(xiàn)全球范圍內(nèi)的資源共享,優(yōu)勢互補。最后從渠道成本的角度上看,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營的模式主要是在固定的網(wǎng)點進(jìn)行業(yè)務(wù)處理,很大程度上浪費資源和時間,但是金融科技融入商業(yè)銀行使得向數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠拓寬商業(yè)銀行服務(wù)的渠道,充分地利用各類渠道的優(yōu)勢能夠幫助商業(yè)銀行科學(xué)合理的安排業(yè)務(wù)的開展。
(四)能夠降低商業(yè)銀行的商業(yè)風(fēng)險
金融科技幫助商業(yè)銀行向數(shù)字化方向進(jìn)行轉(zhuǎn)型,能夠解決信息方面的問題,首先是可以解決數(shù)字信息不對稱的問題。根據(jù)該類問題出現(xiàn)的原因可以做出一定的優(yōu)勢分析。商業(yè)銀行借助于金融科技能夠快速地獲取到顧客的有價值信息,并且在保密協(xié)議執(zhí)行的情況下能夠幫助客戶保證信息的不泄露,能夠收集到很多客戶的動態(tài)信息,進(jìn)一步解決信息出現(xiàn)紕漏的問題。同時傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有比較大的商業(yè)風(fēng)險,首先在內(nèi)部的操作上,系統(tǒng)的不安全性會導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏,并且客戶的資料也有可能出現(xiàn)一定的差錯,其次就是在外部的威脅上,黑客以及病毒的入侵都有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨不可抗拒的風(fēng)險。因此金融科技的融入,幫助商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型,能夠加固內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性,同時在操作人員出現(xiàn)差錯時也可以進(jìn)行自動改錯或者及時提醒,以免出現(xiàn)更大的安全隱患。
二、商業(yè)銀行怎樣融入金融科技在發(fā)展中向數(shù)字化轉(zhuǎn)型
(一)拓寬技術(shù)使用渠道
二十一世紀(jì)以來,科技在全球范圍內(nèi)出現(xiàn)大幅度的進(jìn)步,科技的使用在很多方面都有比較積極的作用。因此針對于金融科技來說,金融與科技相融通能夠帶動經(jīng)濟的發(fā)展。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式上,只是進(jìn)行單純的柜面交易使得服務(wù)出現(xiàn)很多的問題,時間以及地域都受到很大程度上的限制。但是如果商業(yè)銀行能夠融入金融科技的力量,使用比較先進(jìn)的技術(shù)能夠很大程度上解決該類問題。大數(shù)據(jù)時代的到來,伴隨著出現(xiàn)的還有人工智能、云算以及區(qū)塊鏈技術(shù),新時代提出的物聯(lián)網(wǎng)概念也能帶動商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在某種意義上來看,金融本身就是一個數(shù)據(jù)也是一個科技,因此科技與科技互融能夠進(jìn)一步的解決技術(shù)上的缺陷。很多的技術(shù)不斷發(fā)展,并且在應(yīng)用成本上也是比較低的,因此對于商業(yè)銀行來說更應(yīng)該加強技術(shù)上的應(yīng)用,才能為以后的業(yè)務(wù)開展提供更加便捷的渠道。
(二)加強金融監(jiān)管力度
次貸危機帶給全球范圍內(nèi)銀行的損失是有目共睹的,因此對于一個商業(yè)銀行來講,商業(yè)內(nèi)部以及外部帶來的風(fēng)險是最大的問題。在銀行內(nèi)部,商業(yè)銀行的柜員往往會出現(xiàn)比較明顯的錯誤容易出現(xiàn)操作風(fēng)險,該風(fēng)險出現(xiàn)之后的最大問題是導(dǎo)致該商業(yè)銀行的聲譽大幅度減低,并且對客戶的資料會出現(xiàn)一定程度的外漏。在銀行的外部,只是簡單的商業(yè)競爭還不會造成一定的威脅,但是因為監(jiān)管不力導(dǎo)致系統(tǒng)出現(xiàn)紊亂而造成的風(fēng)險就是最大的危害。因此針對具體的兩種風(fēng)險都需要商業(yè)銀行在監(jiān)管上加大力度,只有這樣才能降低風(fēng)險的出現(xiàn)。全球范圍內(nèi)的商業(yè)銀行也有可能會因為流動性風(fēng)險的出現(xiàn)造成經(jīng)濟損失,因此也需要商業(yè)銀行的監(jiān)管部門加強對客戶的監(jiān)管,發(fā)現(xiàn)有問題的客戶要及時的溝通并且想辦法及時止損,不能等到問題出現(xiàn)時在解決,就為時已晚。
(三)加強內(nèi)部人員的金融知識培訓(xùn)
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的主體是內(nèi)部人員,及包括管理層也包括柜臺人員,因此在技術(shù)以及金融知識方面務(wù)必要求他們掌握。商業(yè)銀行想要真正的實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型就必須在人員的思維上進(jìn)行改進(jìn),首先要了解基本的金融知識,其次要進(jìn)行金融技術(shù)創(chuàng)新的拓展,拓展人員的知識面才能更有效的向互聯(lián)網(wǎng)重心轉(zhuǎn)移。
總結(jié):綜上所述,二十一世紀(jì)以來,全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟都在大規(guī)模的發(fā)展,因此對于商業(yè)銀行也不能故步自封,堅持原本的服務(wù)模式,應(yīng)該使用比較適合時代發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行轉(zhuǎn)型。金融與科技相融合是最適合商業(yè)銀行借鑒的一條路,該模式下的指導(dǎo)能夠幫助商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對于商業(yè)銀行來說,要用科技改變自己的經(jīng)營渠道,使用科技進(jìn)行收集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)進(jìn)而利用數(shù)據(jù)才能解決存在的一系列問題,并且為銀行的發(fā)展帶來比較多的可能性。因此,商業(yè)銀行必須要借助于金融科技,實現(xiàn)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。
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