趙俊

摘要：現(xiàn)階段，科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，推動(dòng)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，在這種發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也由此得到蓬勃發(fā)展，在我國金融創(chuàng)新與變革方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。目前，信息技術(shù)已經(jīng)逐漸成為金融業(yè)發(fā)展過程中不可缺少的一部分，然而在其不斷發(fā)展過程中還面臨著很多的金融風(fēng)險(xiǎn)。鑒于這種情況，本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的措施進(jìn)行了深入探究，期望本文的研究為今后的實(shí)際操作起到相應(yīng)引導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：信息技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的必然產(chǎn)物，其是互聯(lián)網(wǎng)與以往金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合的一種新模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展可以充分的發(fā)揮金融具有的價(jià)值。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)融入到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，再加上互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、開放性等特點(diǎn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展期間存在風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)對二者雙方的利益產(chǎn)生直接影響，進(jìn)而嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。如果想要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，就需要開展好風(fēng)險(xiǎn)防范的工作，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供優(yōu)良的環(huán)境。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的主要特征及重要性分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的主要特征分析

1.傳播速度快，涉及范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)與生活提供方便的同時(shí)還帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。第一，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)步與發(fā)展的背景下，使信息傳遞方式與渠道逐漸多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行交易，并且傳播速度非?？?第二，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中在一定程度上會(huì)拓展其影響范圍，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融不受地域的約束與其他國家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生密切的聯(lián)系，進(jìn)而使風(fēng)險(xiǎn)能夠迅速的傳播到其他國家，從而風(fēng)險(xiǎn)危害的面積不可估量。

2.監(jiān)管難度大

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，尤其是隨著移動(dòng)系統(tǒng)使用率的提升，如：手機(jī)銀行等，使互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)空的限制可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行交易，雙方不用見面就可以實(shí)現(xiàn)交易，在一定程度上降低了整個(gè)交易工作的透明性與安全性，不僅為交易帶來較高的風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)相應(yīng)增加風(fēng)險(xiǎn)的種類，這些都會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管部門不能有效的鑒別這些風(fēng)險(xiǎn)，為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作增加了難度，如果存在風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與使用者帶來不可估計(jì)的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的必然產(chǎn)物，在其快速發(fā)展過程中需要高度重視風(fēng)險(xiǎn)問題。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有開放性、虛擬性等特征，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中在很多方面都面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如：信息安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)等，如此一來會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展帶來一定的影響。比如在信息安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下發(fā)展期間，網(wǎng)絡(luò)黑客就會(huì)攻擊業(yè)務(wù)信息，進(jìn)而盜取用戶大量的重要信息，為其帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。從用戶方面來看，他們會(huì)漸漸對互聯(lián)網(wǎng)金融失去信任，從金融機(jī)構(gòu)方面來看，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融市場逐步蕭條。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展期間，非常有必要做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，如此一來才能夠有效的避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)用戶與金融機(jī)構(gòu)的利益，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

就互聯(lián)網(wǎng)自身具有的特點(diǎn)而言，計(jì)算機(jī)病毒的傳播不能使客戶資金與金融產(chǎn)品的安全性得到保障，如果大量數(shù)據(jù)信息被計(jì)算機(jī)病毒所侵蝕，就會(huì)使整個(gè)系統(tǒng)處于癱瘓的狀態(tài)。泄露客戶的數(shù)據(jù)信息屬于其他安全隱患，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與用戶數(shù)量的不斷增加，大量數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)一處理就會(huì)為技術(shù)人員的工作增加一定難度，倘若在操作過程中出現(xiàn)偏差，就會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息存在丟失、泄露等情況，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要求信息技術(shù)加強(qiáng)安全管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融系統(tǒng)整合的一種新型金融模式，從技術(shù)方面來看，面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通安全問題與業(yè)務(wù)人員操作方面存在的失誤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)大部分都是采用開放式的通信系統(tǒng)協(xié)議，再加上密鑰技術(shù)的不健全為網(wǎng)絡(luò)黑客提供了有利的條件，致使用戶信息被竊取，從另一方面來看，因?yàn)橄到y(tǒng)維護(hù)不合理損害了用戶的權(quán)益。因?yàn)榧夹g(shù)人員操作失誤會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作過程中存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，比如未全面核查可用資金額度，用戶信息的竊取與泄露等會(huì)為客戶財(cái)產(chǎn)安全帶來不利影響。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初步發(fā)展階段，操作流程等還欠缺完善，在一定程度上提高了潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在操作過程中存在的問題主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)賬戶金融業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)與用戶之間的溝通過程所導(dǎo)致。如果出現(xiàn)操作不當(dāng)?shù)那闆r，就會(huì)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中開展，不是在實(shí)際環(huán)境中操作，所以交易主體需要具備較強(qiáng)的操作技能，同時(shí)全面了解操作流程有關(guān)內(nèi)容，如果交易主體在操作期間出現(xiàn)問題，就不能有效的保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性與穩(wěn)定性，為其帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中，倘若有一方交易主體不按照相應(yīng)規(guī)定完成交易就會(huì)存在違約風(fēng)險(xiǎn)。如果采用互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式就會(huì)有效的避免這種情況的發(fā)生，在這種模式下需要交易雙方主體進(jìn)行身份認(rèn)證，而從當(dāng)前來看，我國征信系統(tǒng)還有待完善，交易雙方不能充分了解二者的誠信，從而提高了違約風(fēng)險(xiǎn)。比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，與其他互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的最大差別就是其融資條件相對較低，大部分業(yè)務(wù)都不需要提供抵押物，通常情況下其都是為經(jīng)濟(jì)水平不高的微小企業(yè)提供資金，在這種情況下就不能按時(shí)償還貸款本息，增加壞賬風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場具有較強(qiáng)的模擬性，交易雙方主體不需要面對面就能夠?qū)崿F(xiàn)交易活動(dòng)，如此一來就對將信任作為前提條件的交易要求越來越高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）強(qiáng)化信息安全網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理

為互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)的建立提供安全保障條件。首先，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)轉(zhuǎn)環(huán)境，改善硬件配置，加大安全設(shè)備投入的力度，經(jīng)過采取分級授權(quán)、身份辨別等方式改善系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)，避免出現(xiàn)非法登錄的情況;其次，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的安全管理，擬定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到國家金融體系的發(fā)展方案中，經(jīng)過系統(tǒng)整合加密技術(shù)與數(shù)字證書等使互聯(lián)網(wǎng)交易主體的財(cái)產(chǎn)信息安全性得到有效保障。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過構(gòu)建完善的信息安全網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在一定程度上使互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全性得到進(jìn)一步提升。只有加大對技術(shù)管理的力度，才可以完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)管理，充分發(fā)揮內(nèi)部控制在管理中具有的作用，公司需要采取信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施與計(jì)算機(jī)安全管理措施，壯大內(nèi)部專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍。立足于社會(huì)管理方面來看，我國政府有關(guān)部門需要加大構(gòu)建完善社會(huì)信用體系的力度，基于個(gè)人征信與企業(yè)征信系統(tǒng)的前提下，構(gòu)建健全的身份認(rèn)證辨別體系，防止因信息不健全引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)得到良好發(fā)展，需要構(gòu)建完善的信用評價(jià)體系，減少因用戶不了解互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)引發(fā)信息安全風(fēng)險(xiǎn)情況的發(fā)生。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)統(tǒng)一管理數(shù)據(jù)信息，多方面發(fā)展內(nèi)部科技，聘用專業(yè)人員根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)健全的技術(shù)管理平臺(tái)。

（二）加大監(jiān)管力度

當(dāng)前，因?yàn)槲覈幕ヂ?lián)網(wǎng)金融還未明確監(jiān)管主體，致使其一直處于監(jiān)管的邊緣。所以，這就需要增強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理，主要可以從以下幾個(gè)方面入手。第一，確定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督與管理主體，避免存在監(jiān)管流于表面的情況。因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)P2P具備跨地區(qū)的特征，因此要求中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)共同當(dāng)作互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，金融、商務(wù)等機(jī)構(gòu)需要協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制;第二，設(shè)計(jì)金融監(jiān)管計(jì)劃，同時(shí)全面使用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算針對信息技術(shù)進(jìn)行深入分析;第三，參考國際互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督與管理方案。

（三）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融信用評估體系

就目前來看，我國僅構(gòu)建了CAMELS評級體系、銀行機(jī)構(gòu)針對用戶構(gòu)建了IRS評級體系等，然而這些都不能使大數(shù)據(jù)時(shí)代對數(shù)據(jù)信息真實(shí)性的要求得到滿足，想要加大對金融監(jiān)管的力度就需要著手于多個(gè)方面，制定詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)。通過把家庭、個(gè)人以及機(jī)構(gòu)的信用狀況構(gòu)建成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，使其成為一個(gè)系統(tǒng)的整體，對于一些不誠信的當(dāng)事人與行為進(jìn)行懲罰，詳細(xì)記錄不誠信的情況，加快征信體系網(wǎng)絡(luò)化的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)信用評估情況在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行共享，嚴(yán)厲抨擊不誠信行為。針對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融使用者構(gòu)建完善的評價(jià)體系，從而使我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的安全性與穩(wěn)定性得到有效保障。

結(jié)論：

綜上所述，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中在各個(gè)方面存在的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定的長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，想要使互聯(lián)網(wǎng)金融得到良好發(fā)展就需要強(qiáng)化信息安全網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理、加大監(jiān)管力度以及優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融信用評估體系，真正的對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，在一定程度上降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展提供有利的保障條件。

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