胡杰

摘要：隨著金融科技的不斷發(fā)展，推動(dòng)了我國(guó)銀行的轉(zhuǎn)型?；诖?，本文就互聯(lián)網(wǎng)背景下銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)行研究，具體而言也就是如何在銀行業(yè)務(wù)中運(yùn)用金融科技，推進(jìn)社會(huì)發(fā)展。本文主要從自身體會(huì)入手，然后重點(diǎn)剖析如何運(yùn)用科技金融更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，希望本次的研究能夠?yàn)橄嚓P(guān)人員提供借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融科技;銀行;轉(zhuǎn)型

近年來(lái)，金融科技蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及金融科技公司持續(xù)沖擊銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，正逐步顛覆銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)和發(fā)展模式。如何更好地運(yùn)用科技金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，是擺在銀行業(yè)面前的一個(gè)重要課題。本人結(jié)合自身工作實(shí)際，談?wù)勔恍┧伎己腕w會(huì)：

一、五點(diǎn)體會(huì)

隨著金融的改革開放和創(chuàng)新發(fā)展，銀行用戶、渠道、產(chǎn)品都發(fā)生了顛覆性的變化：

一是用戶體驗(yàn)更加極致。在網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化環(huán)境下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)為實(shí)時(shí)分析處理海量數(shù)據(jù)、正確感知和響應(yīng)客戶需求提供保障，未來(lái)銀行將朝著更加以客戶為中心整合資源，主動(dòng)、實(shí)時(shí)、智慧地響應(yīng)客戶金融需求，打造便捷、實(shí)時(shí)、無(wú)摩擦的用戶體驗(yàn)。

二是場(chǎng)景生態(tài)更加豐富。在新時(shí)代數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)推動(dòng)下，銀行將實(shí)現(xiàn)金融在各類場(chǎng)景下的互通互聯(lián)，銀行服務(wù)入口將嵌入到客戶日常生活的各類情境中，讓客戶不再需要“跑銀行”就能被銀行感知需求、獲取服務(wù)。

三是線上線下更加協(xié)同。伴隨商業(yè)銀行改革發(fā)展的不斷深入，銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)將由以往鋪網(wǎng)點(diǎn)、上硬件、造形象向加快向優(yōu)化渠道、暢通流程、提升隊(duì)伍素質(zhì)等深層次經(jīng)營(yíng)要素轉(zhuǎn)變。同時(shí)更加強(qiáng)調(diào)線上業(yè)務(wù)布局，將打造數(shù)字化渠道入口作為戰(zhàn)略重點(diǎn)加以推進(jìn)。

四是產(chǎn)品創(chuàng)新更加靈活?；诳蛻魯?shù)據(jù)的不斷豐富和完善，普惠、小微、三農(nóng)各個(gè)領(lǐng)域的數(shù)字化產(chǎn)品也層出不窮、日趨豐富，比如在農(nóng)行就有網(wǎng)捷貸、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸、惠農(nóng)e貸等不斷迭代創(chuàng)新，逐步成為運(yùn)用效果好、風(fēng)險(xiǎn)可控的“王牌”產(chǎn)品。

五是風(fēng)險(xiǎn)控制更加智能。將內(nèi)外部數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，可重構(gòu)更可靠的信用評(píng)估模型，如基于實(shí)時(shí)獲取的客戶物流、資金流、單據(jù)流數(shù)據(jù)，對(duì)銀行貸款客戶的經(jīng)營(yíng)情況、還款能力及還款意愿進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，將顯著提高貸前審批效率和貸后管理水平。

二、關(guān)于如何運(yùn)用科技金融更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的思考

（一）全方位打造場(chǎng)景金融，提升金融服務(wù)能力。

一是以用戶為中心，開拓銀行獲客新思路。金融科技迅速發(fā)展在深刻改變客戶金融行為的同時(shí)，也對(duì)銀行獲客思路帶來(lái)了顛覆式?jīng)_擊。隨著客戶用戶化，我們服務(wù)市民也要從客戶思維向用戶思維轉(zhuǎn)變，在滿足用戶基本訴求之外，還要帶給用戶極致體驗(yàn)和身份認(rèn)同。

二是凸顯銀行社會(huì)化屬性，跳出金融做金融。隨著傳統(tǒng)銀行的不斷蛻變，銀行的金融屬性進(jìn)一步下沉，社會(huì)屬性不斷凸顯，將依托“金融+場(chǎng)景”，把握社會(huì)痛點(diǎn)，滿足客多元化需求。比如在政務(wù)合作、社會(huì)治理等方面的滲透力度可以進(jìn)一步加大。充分利用現(xiàn)在的手機(jī)銀行，在后端鏈接政府的政務(wù)部門或政務(wù)App，把一些審批、查詢的功能從線下搬到線上，真正給市民“辦事不求人，審批不見面，最多跑一次”的網(wǎng)購(gòu)般的辦事體驗(yàn)，農(nóng)業(yè)銀行的掌上銀行目前已經(jīng)上線了“粵省事”平臺(tái)，這也是以智慧城市政務(wù)平臺(tái)建設(shè)提升公共服務(wù)數(shù)字化供給能力，抓社會(huì)“痛點(diǎn)”、“跳出金融做金融”的重要實(shí)踐。

三是加快推進(jìn)開放銀行建設(shè)，構(gòu)建共享金融生態(tài)圈。未來(lái)的銀行要打造開放式平臺(tái)，覆蓋政務(wù)、養(yǎng)老、宗教、黨建、教育、社區(qū)等多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域;借助微信、滴滴等獨(dú)角獸互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供支付、融資、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。

（二）以金融科技賦能重點(diǎn)領(lǐng)域數(shù)字化產(chǎn)品。

一是數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷，持續(xù)提升數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力。建立數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，提升數(shù)據(jù)挖掘和分析能力，以數(shù)據(jù)賦能全行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，深入挖掘我行現(xiàn)有存量數(shù)據(jù)，持續(xù)推進(jìn)數(shù)據(jù)模型化，完善數(shù)據(jù)分析體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)模型的“規(guī)?；慨a(chǎn)”。特別是在個(gè)人負(fù)債方面，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)對(duì)客戶維護(hù)的支持作用。以大數(shù)據(jù)支持完成客戶畫像，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確分析掌握客戶財(cái)富、需求狀況，通過(guò)信息數(shù)據(jù)準(zhǔn)確分析客戶痛點(diǎn)，及時(shí)把握營(yíng)銷維護(hù)客戶的突破口，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)從“經(jīng)驗(yàn)化”轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)化”。

二是嘗試推出個(gè)貸數(shù)字化產(chǎn)品。中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)逐步進(jìn)入成熟期，房產(chǎn)已經(jīng)成為居民最重要的資產(chǎn)，以數(shù)字化產(chǎn)品推動(dòng)居民辦理房產(chǎn)抵押貸款前景廣闊。今后銀行可以加快推出個(gè)貸數(shù)字化產(chǎn)品，構(gòu)建對(duì)有房產(chǎn)客戶的自動(dòng)授信模型，采購(gòu)合格外部服務(wù)實(shí)現(xiàn)商品住房在線實(shí)時(shí)評(píng)估;以各地智慧城市建設(shè)為契機(jī)，與有條件有意愿的政府房地產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)直連，在線實(shí)時(shí)查詢房產(chǎn)權(quán)屬、實(shí)時(shí)辦理抵押、解押。

三是圍繞“智慧生活”開展信用卡數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合客戶即時(shí)消費(fèi)場(chǎng)景與用卡需求，聯(lián)通卡戶與商戶數(shù)據(jù)，依托移動(dòng)終端，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)、審批、激活、消費(fèi)、信貸一站式打通，打造“即發(fā)、即享、即惠、即貸”的場(chǎng)景生態(tài)閉環(huán)。同時(shí)，啟動(dòng)“老友季”過(guò)期卡客戶喚醒活動(dòng)，提取過(guò)期卡客戶資料，上線外呼錄音系統(tǒng)，開展外呼營(yíng)銷培訓(xùn)，組建各網(wǎng)點(diǎn)外呼團(tuán)隊(duì)對(duì)過(guò)期卡客戶營(yíng)銷新卡，充分盤活存量客戶資源。

四是完善線上小微融資系列產(chǎn)品。小微企業(yè)及企業(yè)主在銀行的賬戶行為、產(chǎn)品使用情況，同時(shí)對(duì)在銀行的住房按揭貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為擁有優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶提供線上融資。如針對(duì)納稅AB級(jí)企業(yè)，上級(jí)行創(chuàng)新了稅銀通、結(jié)算通、工資貸、商戶貸等分別以納稅、結(jié)算、代發(fā)工資、POS流水等作為依據(jù)的授信模型，可滿足小微企業(yè)無(wú)抵押、純信用貸款需求。又如，將企業(yè)繳納社保的信用與銀行融資信用相結(jié)合，根據(jù)小微企業(yè)近2年的社會(huì)保險(xiǎn)繳納情況，向企業(yè)提供融資，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

五是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)，如創(chuàng)新三農(nóng)信貸產(chǎn)品。大力

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推廣互聯(lián)網(wǎng)新型信貸產(chǎn)品—“惠農(nóng)e貸”。同時(shí)結(jié)合政府推進(jìn)的”一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”，在每個(gè)縣、區(qū)建成特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目庫(kù)，加快推進(jìn)“快農(nóng)貸”的線上投放模式，同時(shí)，創(chuàng)新?lián)７绞?。運(yùn)用省農(nóng)擔(dān)擔(dān)保模式，有效解決了農(nóng)戶融資擔(dān)保難題，對(duì)接政府增信機(jī)制，降低融資成本。主動(dòng)參與政府組建市政銀保合作貸款、農(nóng)業(yè)政銀保合作貸款增信機(jī)制，以“互聯(lián)網(wǎng)+”全面破解農(nóng)戶“融資難、擔(dān)保難、融資貴”的問(wèn)題。

六是以金融場(chǎng)景為產(chǎn)品創(chuàng)新切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“場(chǎng)景+產(chǎn)品+技術(shù)”的深度融合。深耕公共事業(yè)場(chǎng)景，建設(shè)智慧繳費(fèi)圈?？焖偬嵘?、電、燃?xì)獾然A(chǔ)繳費(fèi)項(xiàng)目的覆蓋度。拓展智慧校園、智慧醫(yī)療、黨費(fèi)等項(xiàng)目。深耕生活服務(wù)場(chǎng)景，建設(shè)智慧商業(yè)圈。深耕旅游交通場(chǎng)景，強(qiáng)化地區(qū)智慧城市建設(shè)發(fā)展機(jī)遇，前瞻介入政府政務(wù)、交通、醫(yī)療、教育等各類民生項(xiàng)目。

（三）完善聚焦熱點(diǎn)、前瞻高效的零售風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

一是突破傳統(tǒng)的檢查方式。無(wú)論是信用卡、還是個(gè)貸都具有共同的特點(diǎn)，就是：筆數(shù)多、金額小、周期長(zhǎng)、違約率低，貸后管理工作如果沿襲逐戶管理的工作機(jī)理，會(huì)出現(xiàn)針對(duì)性差、效率低、人員難以支撐的問(wèn)題。所以，我們零售條線的風(fēng)險(xiǎn)貸后管理模式應(yīng)該是由逐筆到批量、由被動(dòng)到主動(dòng)的轉(zhuǎn)型，以科技為支撐，建立監(jiān)測(cè)模型，提高監(jiān)測(cè)效率，把監(jiān)管部門的監(jiān)管要求切實(shí)落實(shí)到了日常工作中，把被動(dòng)應(yīng)付檢查變?yōu)橹鲃?dòng)加強(qiáng)管理，提高業(yè)務(wù)辦理的合規(guī)性。二是強(qiáng)化個(gè)人資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。將內(nèi)外部數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，如基于客戶物流、資金流、單據(jù)流數(shù)據(jù)，對(duì)銀行貸款客戶的經(jīng)營(yíng)情況、還款能力及還款意愿進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，將顯著提高貸前審批效率和貸后管理水平。運(yùn)用科技手段拓寬客戶外部風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集渠道，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)前置識(shí)別，對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有效管控，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及時(shí)疏導(dǎo)化解，切實(shí)提高個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量。三是重視嚴(yán)防新生風(fēng)險(xiǎn)。隨著信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，越來(lái)越多的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)線上化運(yùn)作，這是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，手續(xù)是越來(lái)越簡(jiǎn)便，但對(duì)銀行來(lái)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的難度也在不斷加大，針對(duì)違規(guī)代銷、非法集資、反洗錢等監(jiān)管關(guān)注點(diǎn)、市場(chǎng)熱點(diǎn)和案件高發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、合規(guī)代銷、理財(cái)營(yíng)銷“雙錄”等監(jiān)管要求落實(shí)。

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