趙瑜陽(yáng)

摘要：惠普金融是我國(guó)深化金融改革體制的重要內(nèi)容，我國(guó)在普惠金融中角色的定位，是發(fā)展低收入群體以及中小企業(yè)的金融服務(wù)的新定位，對(duì)于金融發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。破解金融排斥理論，能夠完成我國(guó)普惠金融變革，其加強(qiáng)和改進(jìn)，是我國(guó)普惠金融改革的重要支撐理論提升。普惠的金融政府框架認(rèn)為政府在金融普惠中具有重要作用，但是不能取代或過(guò)度的干預(yù)市場(chǎng)。如何將這種政府角色的定位更加明晰化，就需要對(duì)金融排斥理論進(jìn)一步的發(fā)展，并進(jìn)行政府普惠金融的探索。

關(guān)鍵詞：金融排斥理論;普惠金融;政府金融作用

一、金融排斥理論概述

金融排斥理論的興起較晚，嚴(yán)格的說(shuō)，其理論的概述是一種金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)的地理指向性研究，是經(jīng)濟(jì)學(xué)和社會(huì)學(xué)的結(jié)合。簡(jiǎn)單的說(shuō)，金融排斥就是指無(wú)法被金融界接納，被排斥出去的一類人群。這類人群由于能力不足，或者沒(méi)有恰當(dāng)?shù)男问剑瑹o(wú)法進(jìn)入到金融體系內(nèi)，無(wú)法完成獲得金融服務(wù)的過(guò)程。

由于金融排斥理論的發(fā)展時(shí)間較短，并且世界金融體系不斷變化，這種理論的根源性和實(shí)質(zhì)性不變的前提下，在涵蓋范圍、地理特性以及金融產(chǎn)品和服務(wù)的涉及上，逐漸變得趨向于局限。現(xiàn)實(shí)生活中涉及到的金融排斥，已經(jīng)不止是局限于特定的人群或者特定的金融產(chǎn)品，其排斥的范圍和理論性正在不斷的擴(kuò)大。解決金融排斥的問(wèn)題，需要不斷的對(duì)金融排斥理論進(jìn)行深化發(fā)展。

二、金融排斥理論的發(fā)展

金融排斥理論的傳統(tǒng)觀點(diǎn)中，認(rèn)為金融排斥是“阻礙貧困階層及弱勢(shì)群體進(jìn)入正軌金融體系的過(guò)程”，對(duì)其中的群體性形成了一個(gè)明確的定位。這一理論從地理的維度界定了金融排斥，具有明顯的局限性。另外也有界定于產(chǎn)品的金融排斥理論，認(rèn)為金融排斥是群體缺乏活期賬戶、抵押貸款以及儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。無(wú)論是哪一種，在金融排斥的理論界定上，都認(rèn)為，金融排斥是一種金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的排斥。然而隨著時(shí)代的發(fā)展，以及金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，很明顯，事實(shí)并非如此。

新興的金融業(yè)態(tài)以及新興的金融行業(yè)，使得整個(gè)金融體系正在轉(zhuǎn)變，原本金融業(yè)在消費(fèi)者面前的引導(dǎo)地位、強(qiáng)勢(shì)地位正在被削弱，取而代之的是一個(gè)近乎服務(wù)的業(yè)態(tài)，這是一種生存的機(jī)制。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融消費(fèi)者不再是排斥的狀態(tài)，正相反，供求的關(guān)系發(fā)生了變化，金融已經(jīng)出現(xiàn)供過(guò)于求的產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)形勢(shì)。這就意味著金融排斥已經(jīng)是金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)需求者“互相排斥”而形成的新的過(guò)程。金融消費(fèi)者對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)定，不再局限于原本的需求，一旦不符合心理預(yù)期，消費(fèi)者金融機(jī)構(gòu)的排斥更為明顯。

顯然，金融排斥現(xiàn)象是金融服務(wù)供需雙方所存在的矛盾。這種矛盾可能在特定時(shí)間存在一定的緩和，但是顯然不能夠被消除，會(huì)隨著社會(huì)問(wèn)題不斷的更新而變化。解決這種矛盾，進(jìn)行金融排斥的研究，根據(jù)問(wèn)題的新情況、新變化及時(shí)的做出相應(yīng)的調(diào)整，是政府進(jìn)行金融改革的重要措施之一，其最直接的作用，就是能夠重新定位政府在普惠金融下的角色。

三、發(fā)展金融排斥理論，確定政府普惠金融角色新定位

1.普惠金融改革的概述

我國(guó)的普惠金融改革，是指在政策制度、立法和科學(xué)技術(shù)等的支持下，能夠有效、全方位的為所有社會(huì)成員提供可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)。其作用在于深入推動(dòng)金融行業(yè)健康快速發(fā)展，提高全體居民收入水平，提高社會(huì)運(yùn)行效率及公平，改善社會(huì)福利水平。

普惠金融作為我國(guó)金融體制改革中的一個(gè)新概念，其構(gòu)建、運(yùn)行在金融實(shí)踐領(lǐng)域和學(xué)術(shù)界展開(kāi)了廣泛而深入的討論，形成了豐碩的實(shí)踐和研究成果。普惠金融這一概念從孕育到產(chǎn)生，既是金融服務(wù)的深度和廣度不斷向外延伸的包容性演進(jìn)，也是公益性逐漸被市場(chǎng)化取代的過(guò)程。

2.金融排斥理論在政府普惠金融角色定位中的作用

普惠金融是為了使金融機(jī)構(gòu)能夠提供機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)的有效、全方位的金融服務(wù)，服務(wù)對(duì)象為社會(huì)各階層和群體。這個(gè)金融服務(wù)體系，一是要保證服務(wù)對(duì)象要以合理的成本獲得金融服務(wù);二是金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)性，為目標(biāo)客戶提供多樣化選擇;三是在市場(chǎng)具有嚴(yán)密內(nèi)控和審慎監(jiān)管，保障金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行;四是金融業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展和長(zhǎng)期服務(wù)。

在這個(gè)普惠金融的服務(wù)體系中，金融排斥就是其中的主要障礙。發(fā)展金融排斥理論，能夠完成對(duì)金融排斥評(píng)價(jià)的衡量、對(duì)象的范圍確定以及定位政府的職能所在。通過(guò)對(duì)金融排斥中政府的職能分析，能夠有效的完成政府在普惠金融中破除金融排斥的重要作用，將政策應(yīng)用到實(shí)處，完成普惠金融的發(fā)展。

3.政府普惠金融角色新定位

政府在普惠金融中的新定位一方面是引導(dǎo)者，通過(guò)政策的鼓勵(lì)，引導(dǎo)金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的誤解消除，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的金融歧視消除，從而完成雙方的金融服務(wù)合作。加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的輔助引導(dǎo)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的推行引導(dǎo)，進(jìn)行雙方面的互動(dòng)交流引導(dǎo)。

另一方面，政府是普惠金融中的開(kāi)路人，政府在破除金融排斥中，要大刀闊斧的進(jìn)行改革，完善風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，征信體系等，提升金融的探索和行進(jìn)，完成對(duì)金融改革的開(kāi)創(chuàng)和開(kāi)路。

四、結(jié)語(yǔ)

政府普惠金融是一項(xiàng)根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行中國(guó)改革的經(jīng)濟(jì)體制動(dòng)向改革。政府在普惠金融體系中的定位不再是傳統(tǒng)的市場(chǎng)干預(yù)角色，而是與市場(chǎng)友好型的角色定位。在這個(gè)角色轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，破解金融排斥理論是其中關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。金融排斥理論和普惠金融，作為金融理論相互對(duì)立的兩種理念，如何利用金融排斥理論的破解，提升普惠金融的發(fā)展，是亟待研究和創(chuàng)新探索的金融問(wèn)題。

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