李琪琪 胡瑞 孟凡森 張俊博

【摘?要】本文介紹了我國(guó)汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀，歸納總結(jié)了汽車金融機(jī)構(gòu)在汽車金融消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，通過(guò)剖析其原因，提出了一系列對(duì)我國(guó)汽車金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

【關(guān)鍵詞】汽車金融;信貸風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)控制;防范措施

汽車金融作為汽車產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的結(jié)合，是當(dāng)前汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最重要領(lǐng)域。隨著中國(guó)汽車市場(chǎng)由增量時(shí)期轉(zhuǎn)入存量時(shí)期，汽車后市場(chǎng)成為急待開(kāi)發(fā)的新市場(chǎng)，而汽車金融作為新市場(chǎng)的重要部分，創(chuàng)新發(fā)展的空間巨大。所以，汽車金融活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)控制同樣重要，只有控制管理好汽車金融環(huán)節(jié)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)，才能創(chuàng)造一個(gè)汽車金融良好的發(fā)展局面。隨著我國(guó)信貸政策的放寬，汽車金融市場(chǎng)發(fā)生的欺詐貸款、虛假身份、虛假資料、虛假信息、他人幫助借貸、一車多貸等多種違規(guī)行為屢見(jiàn)不鮮。而以上風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直得不到有效的解決，其問(wèn)題在于，單獨(dú)依靠人行的征信系統(tǒng)來(lái)判斷貸款人的信用水平和償還能力，早已不能滿足現(xiàn)行的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制需求，要在汽車金融的貸款初期做好貸前多方面審查，在放款中做好貸款準(zhǔn)確發(fā)放，放款后做好完善的貸后管理，以上各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的解決變得尤為重要。

1 我國(guó)汽車金融業(yè)存在的問(wèn)題分析

1.1 融資渠道單一

我國(guó)的汽車金融融資渠道主要以向母公司和銀行借款為主。首先，金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品及存款以短期為主，汽車貸款以中長(zhǎng)期居多，存在短期資金被長(zhǎng)期占用，資金期限錯(cuò)配問(wèn)題。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出現(xiàn)下行趨勢(shì)時(shí)，消費(fèi)者消費(fèi)受到抑制，銀行也會(huì)相應(yīng)減少對(duì)汽車金融機(jī)構(gòu)的貸款。其次，應(yīng)收賬款缺乏可行性。我國(guó)汽車金融公司的規(guī)模都偏小，開(kāi)展汽車金融融資條件不成熟。并且我國(guó)沒(méi)有成熟的應(yīng)收賬款出售和回購(gòu)的交易市場(chǎng)，無(wú)法全面展開(kāi)應(yīng)收賬款融資。

1.2 盈利模式較為傳統(tǒng)

汽車金融盈利模式，就是指在與汽車有關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中各個(gè)利益方利用各種資源和方法創(chuàng)造贏利點(diǎn)。基本盈利模式主要包括：汽車銷售、維護(hù)修理和保險(xiǎn)代理盈利模式。傳統(tǒng)的汽車金融盈利模式，指以汽車經(jīng)銷商為中介，提供購(gòu)車貸款及售后服務(wù)的金融服務(wù)模式，主要包括：銀行貸款、汽車金融公司信貸、信用卡分期購(gòu)車三種模式。消費(fèi)者最熟悉且樂(lè)于接受的是銀行貸款模式，這種模式消費(fèi)者依然在銀行獲得汽車金融貸款，汽車金融公司以銀行金融產(chǎn)品的分銷渠道獲取業(yè)務(wù)提成。而汽車金融貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、門檻低。其優(yōu)點(diǎn)在于汽車金融公司精耕汽車領(lǐng)域，可以依據(jù)客戶不同需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)，多樣化垂直布局更加豐富的汽車品牌。缺點(diǎn)是由于汽車金融公司的不規(guī)范性，客戶可能會(huì)與市場(chǎng)上一些缺乏信譽(yù)的汽車金融公司進(jìn)行合作，不能更好地保障客戶的利益。

1.3 缺乏完善而健全的風(fēng)險(xiǎn)控制及運(yùn)行機(jī)制

目前采用的貸款審核和放貸分崗運(yùn)行機(jī)制，雖然增加了不同部門間的約束監(jiān)督效能，能較好控制風(fēng)險(xiǎn)，但是降低了工作效率和增加了不同部門之間的隔離，需要通過(guò)健全風(fēng)險(xiǎn)控制及運(yùn)行機(jī)制完善改進(jìn)。

2 汽車金融服務(wù)中金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控存在的問(wèn)題

2.1 金融機(jī)構(gòu)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)

貸款政策理解不透徹，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，政策性風(fēng)險(xiǎn)大。少數(shù)商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)在金融風(fēng)控上有悖人行制定的信貸政策，政策拿不準(zhǔn)確，違規(guī)經(jīng)營(yíng)、搶占市場(chǎng)，不但破壞金融環(huán)境市場(chǎng)，而且經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致后續(xù)的整個(gè)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，最終此類金融機(jī)構(gòu)也會(huì)導(dǎo)致被人行停業(yè)整頓。對(duì)金融工作人員法律政策宣導(dǎo)、專業(yè)審核技能培訓(xùn)、金融知識(shí)培訓(xùn)不到位引起的內(nèi)部人員操作風(fēng)險(xiǎn)。如金融工作者與貸款人勾結(jié)騙取貸款、違規(guī)收取費(fèi)用、審查工作不到位等，弱化了對(duì)借款人的調(diào)查審查，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。貸前、貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理不到位造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。為提高貸款效率，爭(zhēng)搶市場(chǎng)，滿足客戶快的要求，在貸前沒(méi)能盡量做到按照規(guī)則審核審查貸款人，不能多方面多角度考量客戶的整體征信及還款能力情況，為今后的貸后管理埋下隱患。隨著汽車金融的業(yè)務(wù)量增大，金融機(jī)構(gòu)的工作量增大，人員及專業(yè)崗位配置的不到位，導(dǎo)致大部分金融機(jī)構(gòu)的貸后管理不到位。貸款用途不明確，違背國(guó)家政策、貸后逾期的處理措施、逾期長(zhǎng)時(shí)間不還的訴訟等工作的不完善，全是汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。

汽車金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一，無(wú)法多方位實(shí)施保全措施。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)僅限于提供汽車消費(fèi)貸款服務(wù)，只是簡(jiǎn)單的了解貸款人購(gòu)買車輛所涉及的基本情況、征信情況、收入還款能力，無(wú)法深入并且隨時(shí)了解貸款人的基本其他可變化情況。金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款一旦發(fā)放，如果貸款人正常還款，幾乎不存在風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)需考慮。但如果貸款人在貸款期間發(fā)生意外事故或經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變化，金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法了解到客戶的最新情況，就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

2.2 金融機(jī)構(gòu)外風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家汽車產(chǎn)業(yè)政策的變化帶來(lái)的政策性分險(xiǎn)與汽車市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增加了汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)性。各金融機(jī)構(gòu)之間的信息不互通，同業(yè)無(wú)法掌握貸款抵押物的具體情況，為不法分子提供可乘之機(jī)，為貸款埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前，汽車金融貸款以汽車經(jīng)銷商為中心，由汽車經(jīng)銷商推薦客源到金融機(jī)構(gòu)，一方面客戶可以在 4S 店中辦理汽車分期業(yè)務(wù)，同時(shí)貸款人也可以辦理銀行的消費(fèi)金融分期，二者在不知情的情況下，可以給貸款人批復(fù)兩筆貸款。不法分子利用這類業(yè)務(wù)可以騙取銀行貸款及客戶的車輛。為今后貸后管理增加了難度。金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)汽車經(jīng)銷商的管理。汽車經(jīng)銷商與金融機(jī)構(gòu)只是基于資金供求關(guān)系的合作關(guān)系，汽車經(jīng)銷商給金融機(jī)構(gòu)推薦購(gòu)車的貸款客戶，同時(shí)經(jīng)銷商也為自己能幫助貸款人解決貸款問(wèn)題，促進(jìn)汽車銷售量。雖然經(jīng)銷商也為客戶提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，但如果一旦發(fā)生逾期或其他問(wèn)題，在執(zhí)行時(shí)卻困難重重，不能及時(shí)兌現(xiàn)。甚至有的經(jīng)銷商串通客戶辦理假按揭、降低購(gòu)車首款等，轉(zhuǎn)嫁給了金融機(jī)構(gòu)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3 汽車金融消費(fèi)信貸管理措施

3.1 建立健全征信信息系統(tǒng)化一體化

中國(guó)人民銀行做統(tǒng)一協(xié)調(diào)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)及各種小額貸款公司協(xié)作配合。把日?？蛻舻男畔①Y料進(jìn)行統(tǒng)一化管理，并建立系統(tǒng)的的信息庫(kù)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，把人行征信系統(tǒng)、小貸公司的前海征信、網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)科技信息，多方綜合的客戶信息匯總，構(gòu)建一體化個(gè)人信息平臺(tái)。主要負(fù)責(zé)評(píng)估客戶的工作情況、收入狀況、以往信用情況、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)水平、消費(fèi)能力、個(gè)人還款征信情況，居住、生活、教育等個(gè)人情況綜合分析評(píng)估，判定客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。例如，國(guó)家公務(wù)人員的等級(jí)一定比個(gè)體工商戶的等級(jí)要高。確定貸款等級(jí)，確定貸款風(fēng)險(xiǎn)程度及貸后管理水平，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 隨時(shí)關(guān)注汽車產(chǎn)業(yè)政策及汽車市場(chǎng)政策

根據(jù)國(guó)家對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)的政策制定放款計(jì)劃，適時(shí)的調(diào)整放貸政策。對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)的車輛，要加大投入，簡(jiǎn)化流程。例如我國(guó)現(xiàn)在開(kāi)始提倡的綠色環(huán)保節(jié)能車輛、電動(dòng)車輛，切實(shí)的制定貸款產(chǎn)品，優(yōu)化貸款服務(wù)。對(duì)國(guó)家不鼓勵(lì)的車型，減少投入，謹(jǐn)慎放款。及時(shí)關(guān)注各種品牌、各種價(jià)位、各種型號(hào)車輛的市場(chǎng)價(jià)格政策變化及趨勢(shì)。做到全面了解、深入剖析，有效降低貸款政策性風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 建立健全合規(guī)經(jīng)營(yíng)及合理工作流程

3.3.1 合規(guī)經(jīng)營(yíng)、堅(jiān)決不觸碰“紅線”

定期組織貸款工作人員進(jìn)行國(guó)家汽車政策、金融知識(shí)、貸款政策、產(chǎn)品內(nèi)容服務(wù)、相關(guān)法律法規(guī)等內(nèi)容學(xué)習(xí)培訓(xùn)及考核，做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)，建立健全金融機(jī)構(gòu)的綠色經(jīng)營(yíng)環(huán)境，杜絕違規(guī)操作。出現(xiàn)違規(guī)人員，立即勒令工作人員離開(kāi)貸款經(jīng)辦崗位。

3.3.2 貸前審查要細(xì)致

貸款資料的準(zhǔn)確收集、匯總、分析、判斷。對(duì)貸款人提供的身份證明、婚姻證明、居住證明、車輛信息、工作證明、收入證明、用途證明進(jìn)行準(zhǔn)確的量化分析，作出精準(zhǔn)的判斷，結(jié)合征信一體化系統(tǒng)及關(guān)聯(lián)的各種個(gè)人信用系統(tǒng)，綜合評(píng)分，判定風(fēng)險(xiǎn)，給出初級(jí)審核意見(jiàn)。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要對(duì)貸款人提供的資料進(jìn)行逐一核實(shí)，確定其有效性、真實(shí)性，對(duì)有疑問(wèn)的資料、信息要進(jìn)行實(shí)地、實(shí)物的查看調(diào)查，及時(shí)準(zhǔn)確的了解客戶資料的真實(shí)情況，有效的幫助貸中審核提供指導(dǎo)意見(jiàn)。

3.3.3 貸中審批要牢靠

貸款初審人員與終審人員互相監(jiān)督、各級(jí)審核人員要交叉審查。仔細(xì)綜合分析所提供的客戶申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告等貸款情況。實(shí)行二次審核，重點(diǎn)審查核實(shí)政策邊緣內(nèi)容，把貸款分險(xiǎn)降至最低。在貸款的流程中設(shè)立多層級(jí)的審批制度，初審、終審分開(kāi)審核。制定一致的審批規(guī)則，嚴(yán)禁初審與終審直接對(duì)話溝通，避免不必要的人情因素。

3.3.4 貸后管理要周全

安排適當(dāng)?shù)模瑣徫怀渥愕馁J后專崗人員。貸后工作人員要把定期檢查、管理、監(jiān)督工作放在第一位。實(shí)時(shí)關(guān)注貸款人的還款異常情況及惡意逾期情況隨時(shí)關(guān)注，綜合分析，及時(shí)上報(bào)。對(duì)即將逾期的貸款人做到及時(shí)提醒，避免逾期及避免不必要的客戶因?yàn)閹滋斓挠馄谠斐傻耐对V;對(duì)逾期三個(gè)月之內(nèi)的客戶要進(jìn)行及時(shí)跟蹤，聯(lián)系貸款經(jīng)辦人員，多方溝通，查找貸款資料，配合追回欠款;對(duì)超過(guò)三個(gè)月后的逾期客戶，要移交催收部門，及時(shí)上門進(jìn)行催收工作。催收應(yīng)做到文明催收，切實(shí)解客戶真實(shí)逾期情況，幫助客戶及時(shí)解決逾期問(wèn)題;對(duì)上門催收未果的客戶，及時(shí)按照規(guī)定，走法律程序提起訴訟，待法院判決后，及時(shí)拖回車輛，把金融機(jī)構(gòu)的損失降至最低。對(duì)于已正常結(jié)清的客戶，要及時(shí)給客戶辦理結(jié)清手續(xù)，車管所進(jìn)行解押登記，幫助客戶解決貸后之憂。樹(shù)立良好的服務(wù)形象，減少外界對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款難，款還完，證難拿的形象。降低由于服務(wù)不到位造成的惡意逾期風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商金融中介的合作及管理

選擇具有豐富銷售經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定客戶群、獨(dú)立銷售渠道、雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力汽車貸款合作經(jīng)銷商，確保有實(shí)力的擔(dān)保經(jīng)銷商。簽訂正規(guī)的合作協(xié)議，明確責(zé)任，及時(shí)繳納保證金，確保推薦擔(dān)保的貸款人具有良好的合法性以及真實(shí)性。及時(shí)關(guān)注在貸款辦理過(guò)程中，經(jīng)銷商所擔(dān)任的角色，幫助客戶貸款的同時(shí)，也幫助金融機(jī)構(gòu)篩選客戶，甄別虛假貸款，降低客戶與經(jīng)銷商的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 增加多元化的貸款服務(wù)體系，配合降低貸款風(fēng)險(xiǎn)

3.5.1 增加借款人意外保險(xiǎn)

為防范貸款人在放款后發(fā)生意外人身傷亡事故，幫助貸款人制定配套汽車金融貸款的借款人意外傷害保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)也是汽車金融的服務(wù)產(chǎn)品。第一受益人為金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)的主要用途用于，在貸款人發(fā)生意外后，致使貸款人出現(xiàn)喪失還款能力后，由保險(xiǎn)公司把墊付的保險(xiǎn)賠款第一時(shí)間及時(shí)還給金融機(jī)構(gòu)，剩余賠款還給貸款人。這樣不會(huì)給貸款人本人增加還款壓力，也不會(huì)給喪失了收入來(lái)源的貸款人的家人增加還款壓力，同時(shí)還能及時(shí)還上金融機(jī)構(gòu)的貸款，不影響金融機(jī)構(gòu)的本息歸還，不會(huì)給金融機(jī)構(gòu)的整體逾期率造成負(fù)擔(dān)，有效地降低了貸后逾期風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)賠款的及時(shí)還款，還不會(huì)給貸款人本人增加個(gè)人不良的征信記錄。

3.5.2 GPS 安裝，有效控制逾期風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估高的客戶，或在原則內(nèi)，政策范圍稍有偏差的貸款客戶，可以選擇提供 GPS 加裝服務(wù)。GPS 定位服務(wù)在放款前，加裝在貸款人的車輛中，利用金融機(jī)構(gòu)的 GPS 后臺(tái)管理系統(tǒng)，能及時(shí)有效的防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如，貸款人超過(guò)一個(gè)月后，逾期不正常還款，并且去預(yù)留貸款人的聯(lián)系地址未果的情況下，金融機(jī)構(gòu)貸后管理人員可以通過(guò)后臺(tái)，隨時(shí)定位找到貸款人的車輛，及時(shí)跟蹤，以保證金融機(jī)構(gòu)抵押物的安全存在，降低金融機(jī)構(gòu)的損失風(fēng)險(xiǎn)。

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（作者單位：遼寧工業(yè)大學(xué)）