汪天倩 黃日臻 黃 赫

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸影響因素的調(diào)研分析

基于對于前人對于互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的研究的研讀和探究，綜合本文的主旨，根據(jù)假設(shè)，提取影響因素從而設(shè)計出調(diào)查問卷、形成初步的分析數(shù)據(jù)。問卷主要包括三個部分：第一部分屬于測試者的個體統(tǒng)計變量，包括測試者的性別、所在城市等內(nèi)容；第二部分屬于對測試者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)影響因素的探測，包括月生活費(fèi)、是否使用過螞蟻花唄、消費(fèi)區(qū)間消費(fèi)傾向、消費(fèi)情況等內(nèi)容；第三部分涉及到測試者互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)觀念的探測，包括消費(fèi)觀念、消費(fèi)水平滿意度等內(nèi)容。本次調(diào)查問卷通過網(wǎng)上發(fā)布，主要利用問卷星從在校學(xué)生群以及來自全國各地的考研群中收集得到。共計發(fā)布300份調(diào)查問卷，有效問卷回收289份調(diào)查問卷。

問卷設(shè)計題項(xiàng)包括：互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向、消費(fèi)需求度、網(wǎng)購依賴度、消費(fèi)理財觀念度。本文的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向特指大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向包括信貸情況和有信貸的想法兩項(xiàng)。這兩項(xiàng)采用李克特量表測量，有過信貸的選擇項(xiàng)分別是：“總是”、“經(jīng)?！?、“一般”、“偶爾”、“從未”采用逆向賦值法對其賦值為5分、4分、3分、2分、1分。有信貸想法的選擇項(xiàng)分別是：“非常符合”、“比較符合”、“一般”、“比較不符合”、“非常不符合”，同樣采用逆向賦值法對其賦值為5分、4分、3分、2分、1分。消費(fèi)需求度在本文是指測試者由于收入來源、消費(fèi)習(xí)慣等因素的影響從而表現(xiàn)出的對于消費(fèi)的不同的需求程度。研究生活費(fèi)來源：“家中給予”、“勤工儉學(xué)”、“獎學(xué)金”、“借貸”、“其他”。由于對生活費(fèi)來源的穩(wěn)定性的考慮，將該題項(xiàng)采用正向賦值法對其賦值為1分、2分、3分、4分、5分。月生活費(fèi)和消費(fèi)區(qū)間同樣采用李克特量表測量并分別用正向賦值法對其賦值為1分、2分、3分、4分、5分。月生活費(fèi)和消費(fèi)區(qū)間的選擇項(xiàng)是：“500以內(nèi)”、“500-1000”、“1000-1500”、“1500-2000”、“2000以上”。消費(fèi)理財觀念度在本文是指在消費(fèi)過程中伴隨的理性消費(fèi)和理財觀念。消費(fèi)理財觀念度包括了三個測試項(xiàng)目：定期做消費(fèi)計劃、消費(fèi)前考慮家庭現(xiàn)狀、定期記錄消費(fèi)情況。同樣采用李克特量表測量，三項(xiàng)的選擇項(xiàng)都是：“非常不符合”、“比較不符合”、“一般”、“比較符合”、“非常符合”。采用正向賦值法分別對其賦值為1分、2分、3分、4分、5分。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸影響因素的實(shí)證檢驗(yàn)分析

（一）信度及效度分析

消費(fèi)需求度，網(wǎng)絡(luò)依賴度、消費(fèi)理財觀念度的克隆巴赫Alpha指數(shù)值均大于0.7，說明消費(fèi)需求度、網(wǎng)絡(luò)依賴度、消費(fèi)理財觀念度這三個變量的設(shè)計是合理的，也表明問卷調(diào)查具有可信度。

效度分析參考KMO值，消費(fèi)需求度的取足夠度的KMO度量為0.706，則表示可以進(jìn)行因子分析，且消費(fèi)需求度的分布符合自由度為574.955的卡方分布。網(wǎng)購依賴度的取足夠度的KMO度量為0.673，消費(fèi)理財觀念度的KMO度量度量為0.671，則表示可以進(jìn)行因子分析，且消費(fèi)理財觀念度的分布符合自由度為293.081的卡方分布。

（二）主成分分析

互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向的KMO度量為0.597，表示此次因子分析有效。通過因子分析，對互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向提取了一個主成分，方差為79.389，即可以解釋互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向的79.389%，然后通過成分得分系數(shù)矩陣得到新的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向的得分，乘以對應(yīng)的方差的算術(shù)平方根得到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)意向的得分代表值即主成分，命為F1。

同理，對消費(fèi)需求度進(jìn)行主成分分析，系統(tǒng)自動選擇提取特征值大于1的成分，第一主成分的特征值為2.525，累積解釋了總變量的50.496%，第二主成分的特征值為1.023，累積解釋了總變量的70.962%，從而得到兩個新的得分，命為F2和F3。

同理，對網(wǎng)絡(luò)依賴度進(jìn)行主成分分析，系統(tǒng)自動選擇提取特征值大于1的成分，從而提取了第一主成分的特征值為1.8，累積解釋了總變量的44.995%，從而得到新的得分，命為F4。

同理，對消費(fèi)理財觀念度進(jìn)行主成分分析，系統(tǒng)自動選擇提取特征值大于1的成分，第一主成分的特征值為2.050，累積解釋了總變量的41%，第二主成分的特征值為1.265，累積解釋了總變量的66.298%，從而得到兩個新的得分，命為F5和F6。

由成分得分系數(shù)矩陣可以得到得出主成分表達(dá)式：

F1=0.561Y1+0.562Y2

F2=0.219X11+0.838X12+0.862X13+0.844Y1+0.566Y2

F3=0.429X11+0.359X12+0.315X13-0.316Y1-0.719Y2

F4=0.433X21+0.497X22+0.447YI+0.470Y2

F5=0.335X31+0.54X32+0.37X33+0.299Y1+0.383Y2

F6=0.366X31+0.471X32+0.317X33-0.485Y1-0.315Y2

（三）回歸分析

本文選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向作為因變量，消費(fèi)需求度、網(wǎng)購依賴度、消費(fèi)理財觀念度作為自變量，構(gòu)造回歸方程Y=aX1+bX2+cX3+e，其中a，b，c為對應(yīng)的回歸系數(shù)，e為對應(yīng)殘差，Y代表F1即互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向的函數(shù)值，X1代表F2和F3為再次進(jìn)行主成分提取后的最終的代表消費(fèi)需求度的函數(shù)值，X2代表F4即代表網(wǎng)絡(luò)依賴度的函數(shù)值，X3代表F5和F6為再次進(jìn)行主成分提取后的最終的代表理財觀念度的函數(shù)值。利用上面X1，X2，X3，Y的表達(dá)式的新得到的分值，用SPSS軟件再次建立回歸，回歸分析結(jié)果如下：

首先整體檢驗(yàn)自變量，由sig.的值約為0.001小于0.05，可以知道整個自變量中至少有一個可以解釋因變量的，殘差e=7.249，sig.值小于0.05時，系數(shù)檢驗(yàn)結(jié)果顯著，各項(xiàng)檢驗(yàn)結(jié)果顯著。容差都小于10，說明容忍度是可以接受的。從而得到回歸方程：

Y=0.013X1+0.397X2-0.615X33+7.249

由回歸方程可得，X1，X2的系數(shù)分別為0.013，0.397，系數(shù)為正值說明消費(fèi)需求度、網(wǎng)購依賴度與互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向存在正相關(guān)關(guān)系，X3的系數(shù)為-0.615，則說明消費(fèi)理財觀念度與互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。

三、研究結(jié)論

基于上文研究分析結(jié)果，本文提出如下研究結(jié)論：

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的影響因素主要有消費(fèi)需求度，網(wǎng)購依賴度，消費(fèi)理財觀念度。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向與消費(fèi)需求度和網(wǎng)購依賴度成正相關(guān)，和消費(fèi)理財觀念度成負(fù)相關(guān)。

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)往往伴隨著較高的消費(fèi)需求度，大學(xué)生信貸消費(fèi)與較高的消費(fèi)區(qū)間和網(wǎng)上購物頻率成正相關(guān)。由于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有時效性和刺激性，同時有上文可知，消費(fèi)計劃等理性消費(fèi)行為可以減少互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的想法，也就是說，良好的消費(fèi)計劃和合理的消費(fèi)觀念可以減少某些由于沖動性和刺激性產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)，良好的消費(fèi)計劃和合理的消費(fèi)觀念意味著良好的消費(fèi)理財觀念度，從而大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸與消費(fèi)理財觀念度成負(fù)相關(guān)。