羅雪蓮 邱悅

摘 要：目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融需求越來(lái)越多樣化，農(nóng)村合作金融市場(chǎng)需求空間巨大且發(fā)展前景廣闊。黑龍江省農(nóng)業(yè)自然資源豐富，農(nóng)業(yè)發(fā)展較好，但也存在著金融服務(wù)不足的問(wèn)題。因此本文從農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的角度入手，擬引入一種“農(nóng)合聯(lián)+金融”的創(chuàng)新合作模式，來(lái)助力于黑龍江省的農(nóng)村合作金融創(chuàng)新。本文從金融生態(tài)角度出發(fā)，運(yùn)用數(shù)學(xué)模型層次分析法和模糊綜合評(píng)價(jià)法對(duì)“農(nóng)合聯(lián)+金融”創(chuàng)新模式的可行性進(jìn)行分析，進(jìn)而對(duì)“農(nóng)合聯(lián)+金融”模式在黑龍江省的實(shí)現(xiàn)路徑進(jìn)行探究，即健全農(nóng)村農(nóng)合聯(lián)金融生態(tài)主體、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、完善農(nóng)合聯(lián)金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：黑龍江省;農(nóng)村合作金融;農(nóng)合聯(lián)+金融;金融生態(tài)

一、研究背景

共贏是合作的初衷，創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)能。在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)民數(shù)千年來(lái)以傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)方式保障生活。隨著城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)二次元結(jié)構(gòu)矛盾十分突出，農(nóng)村人口不斷趨于老齡化，傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)已無(wú)法滿足生產(chǎn)與發(fā)展的需求。伴隨著生產(chǎn)的提高和生產(chǎn)規(guī)模的發(fā)展，當(dāng)今時(shí)代對(duì)農(nóng)業(yè)提出了現(xiàn)代化的要求。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，便需要農(nóng)業(yè)走規(guī)?；⒓s化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路。規(guī)?；?jīng)營(yíng)就意味著合作的重要性與旺盛的金融需求。再加之中央近幾年的中央一號(hào)文件中都指出要鼓勵(lì)農(nóng)村金融合作，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，給予很大的支持力度。黑龍江省農(nóng)業(yè)自然資源豐富，農(nóng)業(yè)發(fā)展較好，但也存在著金融服務(wù)不足的問(wèn)題。所以，通過(guò)本項(xiàng)目關(guān)于在黑龍江省引進(jìn)“農(nóng)合聯(lián)+金融”的研究對(duì)于黑龍江省農(nóng)村合作金融創(chuàng)新具有重要意義。

針對(duì)當(dāng)前以上我國(guó)的社會(huì)問(wèn)題，本項(xiàng)目基于黑龍江省農(nóng)村合作金融的面板數(shù)據(jù)，擬引入一種“農(nóng)合聯(lián)+金融”的創(chuàng)新模式，對(duì)于黑龍江省農(nóng)村合作金融發(fā)展、創(chuàng)造農(nóng)民幸福感具有重要意義。

二、從金融生態(tài)角度進(jìn)行引入可行性分析

黑龍江省的農(nóng)村合作金融起源較晚，目前已存在較多發(fā)展中的問(wèn)題，因此我們通過(guò)查閱資料和實(shí)地調(diào)研擬引入一種“農(nóng)合聯(lián)+金融”創(chuàng)新模式。在引入該模式之前，我們從金融生態(tài)角度利用層次分析法和模糊綜合評(píng)價(jià)法對(duì)其引入可行性進(jìn)行了量化分析。

1.指標(biāo)的確定

運(yùn)用層次分析法構(gòu)建金融生態(tài)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系：

2.構(gòu)建模型

（1）構(gòu)造矩陣及確定權(quán)重

設(shè)置指標(biāo)權(quán)重時(shí)采用AHP方，分別得到兩個(gè)層次指標(biāo)的判斷矩陣。利用Matlab計(jì)算出各級(jí)指標(biāo)的權(quán)重（如表3所示）。

（2）各指標(biāo)綜合排序

通過(guò)以上一級(jí)指標(biāo)權(quán)重和二級(jí)指標(biāo)權(quán)重的測(cè)算，可把黑龍江省農(nóng)村合作金融的金融生態(tài)評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行綜合排序，結(jié)果如表4所示。

從表當(dāng)中可以看出，融資能力和法律環(huán)境對(duì)黑龍江省農(nóng)村合作金融的金融生態(tài)的影響最大，其次是信用環(huán)境，政策環(huán)境和外部監(jiān)管的權(quán)重非常接近，分列四、五名。

（3）確定評(píng)價(jià)集V

將農(nóng)村合作金融的金融生態(tài)的水平分為優(yōu)、良、中、較差、差五個(gè)層次，評(píng)價(jià)集可即記為V={V1，V2，...，Vk}。如果將水平等級(jí)用1-5尺度來(lái)表示，則評(píng)價(jià)等級(jí)。

（4）確定隸屬度矩陣

在此根據(jù)問(wèn)卷結(jié)果和查閱文獻(xiàn)對(duì)黑龍江省農(nóng)村農(nóng)合聯(lián)金融生態(tài)體系的各項(xiàng)指標(biāo)打分，據(jù)此確定指標(biāo)隸屬度矩陣，指標(biāo)的隸屬度矩陣如表5所示。

（5）模糊綜合評(píng)價(jià)

B=W*R

根據(jù)最大隸屬度法，黑龍江農(nóng)村合作金融在V4等級(jí)得分最高，為0.445624，在V3等級(jí)得分次之，為0.314526，說(shuō)明模糊綜合評(píng)價(jià)得出的結(jié)果是黑龍江省農(nóng)村合作金融的金融生態(tài)水平評(píng)價(jià)級(jí)別為中等。

3.本章小結(jié)

融資能力和法律制度對(duì)農(nóng)村合作金融的金融生態(tài)影響最大，接下來(lái)是信用環(huán)境，政策方針和外部監(jiān)管分別排在第四、五名，但二者的權(quán)重十分接近，人員素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)情況和內(nèi)部治理相繼排在第六、七、八位，影響權(quán)重最小的為盈利能力，

三、“農(nóng)合聯(lián)+金融”創(chuàng)新模式實(shí)現(xiàn)路徑探究

根據(jù)上文我們的分析結(jié)果，我們得到融資能力、法律制度、政策方針對(duì)黑龍江省農(nóng)村合作金融水平影響程度較大，且黑龍江省的農(nóng)村合作金融的金融生態(tài)水平為中等。為進(jìn)一步改善黑龍江省農(nóng)村合作金融生態(tài)狀況，順利引入“農(nóng)合聯(lián)+金融”創(chuàng)新模式，我們接下來(lái)從健全金融生態(tài)主體、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、完善金融生態(tài)調(diào)節(jié)三個(gè)層次對(duì)“農(nóng)合聯(lián)+金融”創(chuàng)新模式的實(shí)現(xiàn)路徑提出建議對(duì)策。

1.健全農(nóng)村農(nóng)合聯(lián)金融生態(tài)主體

（1）拓寬業(yè)務(wù)范圍

銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其收入來(lái)源及盈利方式（包括利息收入，手續(xù)費(fèi)等）可以為農(nóng)村資金互助社經(jīng)營(yíng)提供借鑒。首先，可以建立靈活的利率制度。其次，農(nóng)合聯(lián)應(yīng)不斷豐富其功能，充分發(fā)揮其金融中介的職能，如便利的匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，提供金融信息的業(yè)務(wù)，豐富農(nóng)村金融發(fā)展方向。

（2）提高人才素質(zhì)

人才在農(nóng)合聯(lián)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)和農(nóng)村合作金融的發(fā)展過(guò)程中占有重要地位，因此應(yīng)該重視對(duì)人才的培養(yǎng)，對(duì)素質(zhì)的提高。應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)相關(guān)崗位的宣傳介紹，不斷完善職位的福利待遇，與相關(guān)高校建立合作關(guān)系，為其提供實(shí)習(xí)崗位，為未來(lái)儲(chǔ)備人才。

2.優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

（1）完善相關(guān)法律法規(guī)

有效的法律制度可以對(duì)主體的行為進(jìn)行有效約束，從而防止信用惡意行為的發(fā)生，保證合作金融的健康發(fā)展。從實(shí)際行為來(lái)說(shuō)，我國(guó)一方面應(yīng)該積極調(diào)整現(xiàn)存的法規(guī)，針對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)整，另一方面應(yīng)該積極促進(jìn)《合作金融法》等相關(guān)法律的出臺(tái)，做到有法可依。

（2）提高公信力

農(nóng)民普遍金融知識(shí)薄弱，文化程度不高，所以應(yīng)著手于提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)。要善于運(yùn)用各種宣傳渠道例如一些宣傳相關(guān)理念的講座、宣傳冊(cè)、宣傳視頻，構(gòu)建有效的互助社信息發(fā)布平臺(tái)，使得農(nóng)民能夠積極地參與到合作金融中來(lái)。

3.完善農(nóng)合聯(lián)金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制

（1）實(shí)施有效外部監(jiān)管

應(yīng)加快推行中央和地方分級(jí)監(jiān)管體系制度，將農(nóng)合聯(lián)的監(jiān)管權(quán)下放給地方政府，使得農(nóng)村資金互助社擁有更自由的發(fā)展空間，從而促進(jìn)創(chuàng)新、進(jìn)步。

（2）提高內(nèi)部監(jiān)管水平

要建立嚴(yán)格的監(jiān)督約束機(jī)制，建立起完善的農(nóng)合聯(lián)治理機(jī)構(gòu)，以法律的形式明確各級(jí)組織相關(guān)職責(zé)，建立起責(zé)權(quán)對(duì)等的考核機(jī)制，同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)合聯(lián)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部的約束，鼓勵(lì)他們不斷學(xué)習(xí)金融相關(guān)知識(shí)，提高自身金融素養(yǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：羅雪蓮（1998.02- ），女，四川省綿陽(yáng)市人，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融學(xué)專業(yè)，本科生;邱悅（2000.05- ），女，黑龍江省哈爾濱市人，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融學(xué)專業(yè)，本科生