(中南林業(yè)科技大學 湖南 長沙 410004)

隨著我國經濟的迅猛發(fā)展，城鄉(xiāng)差距逐漸拉大，農村金融問題日益嚴重，其不僅關系到農村地區(qū)經濟的發(fā)展，更關乎整個國家的經濟發(fā)展。所以，農村金融的進一步前進發(fā)展極其的緊迫，而村鎮(zhèn)的銀行的發(fā)展就越發(fā)顯得關鍵，是解決這一問題的重大舉措。

一、村鎮(zhèn)銀行的內涵

能夠吸納各個行業(yè)的資金，使得農村的中小企業(yè)以及“三農”發(fā)展能夠得到其所提供的金融服務的機構便是村鎮(zhèn)銀行，其與其他銀行存在的不同主要在于，它是存在一定地區(qū)范圍的小型金融機構，主要是為了服務“三農”的目的存在的，并且能夠為中小型企業(yè)提供必要的資金幫助，協(xié)調村鎮(zhèn)的經濟發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行有自主決策的權利，但是也有遵從銀行業(yè)內各項原則的義務，這是其作為獨立企業(yè)法人所應有的權利以及義務。

二、湖南省村鎮(zhèn)銀行風險類型及成因分析

(一)信用風險。主要面向的是“三農”提供金融服務，農戶、養(yǎng)殖戶和農村中小企業(yè)這些都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行要面向的一些客戶存在群體。湖南作為中西部的農業(yè)大省，也不同程度的存在信用風險的問題，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是由于信息不對稱所導致一些道德的敗壞還有就是客戶存在選擇的逆向性，目前，湖南農村新型金融機構還沒有能夠介入人民銀行的誠信系統(tǒng)，這正是信任風險存在的主要問題。二是經營風險的轉嫁，農村地區(qū)的自然條件相對惡劣，自然災害問題明顯，社會因素也不穩(wěn)定，都導致金融保險體系不完整。

(二)流動性風險。湖南農村新型金融機構存在著幾方面都可能導致一些風險的發(fā)生。首先，農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的資金相對充足，但是資金的基數(shù)相對來世還是很低。其次，在農村金融市場，新型金融機構都不同程度的面臨其他金融行業(yè)的沖擊，湖南的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行很少在村鎮(zhèn)中設立服務網點，大部分儲蓄存款占比低于30%。同時也存在著一些與科技上脫節(jié)的現(xiàn)象，比如沒有辦理電子服務行業(yè)，而電子服務的確限制跨行資金流轉以及銀行的理財業(yè)務。最后，為了滿足盈利的目的，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行存在著過度放貸現(xiàn)象，也使得風險性加大。

(三)操作風險。一方面，現(xiàn)在的公司組織機構在湖南的新型金融機構中已經基本建立，但還是在不同程度上存在著不夠完善的現(xiàn)象，主要的問題體現(xiàn)在一些高管都是為大股東指派，高層身兼多職等方面，這樣不能很好的管理，從而在交易期間，不良的利益輸送與“內部人”自己控制的問題都在金融體系中存在著。另外于專業(yè)程度而言，湖南新型的農村金融機構比較薄弱，員工沒有很多的金融風險意識，操作中出現(xiàn)了不合規(guī)的行為，提高了操作風險。最后對于新型的農村金融機構，我們還沒有針對風險預警，建立相關的指標體系，因此當新型的農村金融機構出現(xiàn)風險，就沒有與對應的指標體系提供解決辦。

三、防范與化解湖南省村鎮(zhèn)銀行風險的路徑選擇

(一)增強村鎮(zhèn)銀行信用。對于農村金融體系的完善，要為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建立信息通道與自己獨有的創(chuàng)新通道，并對其進行改進。村鎮(zhèn)銀行可以通過村委的內部信息以及相關措施對農村進行農戶誠信普查，將檔案信息建立完整，將村委會的作用最大限度的發(fā)揮出來。同時要利用村委會進行各種業(yè)務與知識的宣傳，如誠信道德、業(yè)務流程、金融知識、金融法律與金融業(yè)務等，使農村用戶能夠很好的了解鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的業(yè)務，盡快的將村鎮(zhèn)的誠信系統(tǒng)完善，準確獲得村民信息，減少不必要的風險。

(二)增強抵御流動風險能力。進一步加強農村的基礎設施建設，為金融服務提供更好的機會，提升金融市場的競爭能力。第一，應該著重于對一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的基礎設備進行更好的建設，進一步的完善村鎮(zhèn)銀行延伸服務空間，讓更多的服務網點走進鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務三農，使得網點的覆蓋率能夠更好的加大，從而能更便捷的對農戶、農村地區(qū)的中小企業(yè)與養(yǎng)殖戶提供各種金融服務，并且也要為金融服務行業(yè)增強有效服務的創(chuàng)新性。第二，湖南省政府要落實各種政策，如稅收優(yōu)惠、財政貼息補貼等，讓各個地方的村鎮(zhèn)銀行有保障的進行。

(三)完善內部法人治理結構。進一步完善“三會一層”的內部法人治理結構，加強專業(yè)技能，強化內部人員的專業(yè)性，能夠很好的調控內部風險，提高員工隊伍整體素質業(yè)務水平，使風險意識可以不斷增強。在湖南的村鎮(zhèn)銀行在職權分工方面，要做好切實落實的工作。在權責方面要做到“三會一層”，即監(jiān)事會、股東會、管理層與董事會，應該減少職位的重疊性，更好的發(fā)揮每個人的專業(yè)技能。多開展業(yè)務培訓，使從業(yè)人員的風險意識可以增強，層層把關，切實做到降低操作風險。

(四)完善湖南省村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系。要想健康發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管體制的作用尤為重要。第一每個部門的職責要明確，要強化監(jiān)管協(xié)作，應該在一定程度上加強監(jiān)管各個部門的力度，且在實處落實。相關部門要清晰自己的職責，要有獎罰的相應制度。市第二就是在監(jiān)管中，要一定程度的引入考核制度，這樣才能更好落實責任所在。并且不僅能夠充分調動各部門的工作積極性，而且可以改進監(jiān)管服務和提高監(jiān)管質量；最后，所有部門應相互監(jiān)督，確實做到鄉(xiāng)鎮(zhèn)為民。

(五)完善湖南省村鎮(zhèn)銀行的政策法規(guī)。湖南村鎮(zhèn)銀行還處在初步階段，各個方面都不同程度的存在一些問題，需要各行各業(yè)的大力支持才能夠更好的發(fā)展，也需要自身不斷的摸索。因此，政府機關應在不同的程度上對相應的政策法規(guī)做出完善。首先，將綜合的財政杠桿利用起來。要放松對利率的管制，這樣可以提高積極性，同時地方財政要加大對該類銀行的補貼，幫助減少銀行的經營成本，使其更好的得到資金的積累。其次，提高政府擔保力度，在一定的規(guī)章法則下設置獎罰體質，提升大家的積極性，也能更好的監(jiān)督，讓銀行提高自己在支農方面的積極程度。最后，建立誠信檔案，并不斷的進行改進，對保險措施進行改善，使違約成本提高，減少經營風險與信貸風險。

在現(xiàn)在社會建設新農村，經濟發(fā)展的大前提條件下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在不斷的加快，由于其自身的機制靈活，服務相對便捷，這也使得農村金融市場能夠更好的進行，對構建多元化的農村市場也有著諸多好處。不過，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的起步在改革之后，起步相對較晚，發(fā)展過程不斷摸索，也存在著諸多問題。總而言之，湖南省村鎮(zhèn)銀行在以后的發(fā)展過程中還會有著不同程度的問題需要解決，但是如果能夠很好的把控自身，立足現(xiàn)在，這些問題將能夠迎刃而解。