李澤平

[提要] 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)人按合同約定的條款對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。從類(lèi)型上講，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等標(biāo)的的保險(xiǎn)。本文通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類(lèi)反洗錢(qián)義務(wù)機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售、核保、變更、收付各個(gè)環(huán)節(jié)客戶身份識(shí)別工作困境進(jìn)行系統(tǒng)梳理分析，并提出對(duì)策建議，供參考借鑒。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);身份識(shí)別;問(wèn)題;對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年1月13日

在2006年的FATF保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)類(lèi)型研究項(xiàng)目中，研究員通過(guò)對(duì)54個(gè)國(guó)家同一個(gè)時(shí)間段的94個(gè)案例研究得出：犯罪分子利用人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品清洗犯罪所得的占比為65%，利用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)洗錢(qián)的約占30%，利用再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢(qián)的約占5%。可見(jiàn)，保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)途徑主要通過(guò)壽險(xiǎn)進(jìn)行，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也同樣存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)?？蛻羯矸葑R(shí)別是反洗錢(qián)工作中的一項(xiàng)核心工作。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要高度重視客戶身份識(shí)別工作，對(duì)涉及投保人、被保險(xiǎn)人的身份信息、財(cái)產(chǎn)狀況以及投保人與財(cái)產(chǎn)的利益關(guān)系等身份信息進(jìn)行有效識(shí)別，切實(shí)從源頭遏制洗錢(qián)犯罪，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)意義重大。

一、財(cái)險(xiǎn)類(lèi)義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)客戶身份識(shí)別全環(huán)節(jié)工作困境

（一）銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的身份識(shí)別

1、銷(xiāo)售人員未盡職嚴(yán)格履行識(shí)別義務(wù)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品差異性不大，外部競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員迫于外部競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部業(yè)績(jī)考核的壓力，為在有限市場(chǎng)中爭(zhēng)取更多的份額，追求利潤(rùn)最大化，對(duì)投保人的資金性質(zhì)及來(lái)源只做簡(jiǎn)單詢問(wèn)，并未全面收集身份資料。主觀上認(rèn)為強(qiáng)化反洗錢(qián)客戶身份識(shí)別工作可能引起客戶顧慮，特別是強(qiáng)化收益所有人識(shí)別等工作會(huì)影響自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此對(duì)開(kāi)展反洗錢(qián)工作積極性不高、主動(dòng)性不強(qiáng)的問(wèn)題比較突出，不利于反洗錢(qián)工作的開(kāi)展，為后續(xù)審查工作加大了洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

2、客戶配合身份識(shí)別不主動(dòng)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的反洗錢(qián)意識(shí)淡薄，在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的合同簽訂過(guò)程中要求客戶出示身份證明資料以及收集非自然人客戶的股東信息、實(shí)際控制人信息時(shí)，客戶會(huì)以為是對(duì)其開(kāi)展調(diào)查，保險(xiǎn)公司不“信任自己”，也有客戶認(rèn)為此舉是侵犯其隱私權(quán)，以各種借口或者名義搪塞，導(dǎo)致客戶信息的全面性和準(zhǔn)確性不夠。

（二）核保環(huán)節(jié)的客戶身份識(shí)別

1、核保人員缺乏有效手段識(shí)別、收集客戶準(zhǔn)確信息。一是核保人員無(wú)法核實(shí)個(gè)人身份證件的真實(shí)性。保險(xiǎn)公司核對(duì)客戶有效身份證明文件等信息很容易，但要判斷客戶資料的真實(shí)與否，深入了解客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營(yíng)范圍、資金性質(zhì)等核心信息，難度較大。二是難以全面收集機(jī)構(gòu)和團(tuán)險(xiǎn)客戶的信息?？蛻舨辉柑峁┙M織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、控股股東或?qū)嶋H控制人、被保險(xiǎn)人身份證明文件等，對(duì)于職業(yè)、聯(lián)系方式、住址、工作單位地址等私密性較強(qiáng)的信息，客戶通常不愿意如實(shí)提供，存在相當(dāng)比例的虛假信息。

2、客戶身份識(shí)別局限在身份合法性的層面，沒(méi)有結(jié)合客戶職業(yè)、經(jīng)濟(jì)狀況深入識(shí)別客戶。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的身份識(shí)別基本上只是停留在身份證有關(guān)數(shù)據(jù)信息上，至于個(gè)人客戶的職業(yè)、財(cái)產(chǎn)狀況由客戶自由填寫(xiě)，并沒(méi)有第三方證據(jù)來(lái)源，也就難以通過(guò)背景信息進(jìn)一步識(shí)別客戶;對(duì)法人客戶的識(shí)別，也基本停留在書(shū)面教材的表面真實(shí)性上，基本上沒(méi)有采取措施與授權(quán)或登記機(jī)關(guān)核對(duì)，對(duì)法人客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況也就更缺乏了解。

（三）保險(xiǎn)合同變更環(huán)節(jié)的客戶身份識(shí)別。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更主要是指保險(xiǎn)合同主體的變更，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體主要是指投保人，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更主要是指投保人的變更。按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的變更程序，原投保人書(shū)面提出變更申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后，提供變更后的投保人的身份證件即可。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，只要變更后的主體能夠繳納保費(fèi)，批改解釋合理，資料完整，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人身份只做表面上的審核，即可同意變更。但在這個(gè)過(guò)程中，并未嚴(yán)格追究變更動(dòng)機(jī)的合法性，以及確認(rèn)變更后的主體與變更之前主體的關(guān)系，這樣就不能避免客戶利用他人合法身份進(jìn)行投保，待通過(guò)核保后，再以各種理由將保險(xiǎn)合同主體變更為自己，引發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）收付環(huán)節(jié)的客戶身份識(shí)別

1、保費(fèi)收取環(huán)節(jié)。由于保險(xiǎn)具有繳費(fèi)靈活的特性，大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)環(huán)節(jié)存在一定數(shù)量的代刷卡繳費(fèi)現(xiàn)象，并且對(duì)代刷卡金額及刷卡人沒(méi)有限制，進(jìn)而引發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的客戶身份識(shí)別對(duì)象只針對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人，并沒(méi)有對(duì)代刷卡人要求進(jìn)行身份識(shí)別，如果客戶利用他人賬戶支付保費(fèi)，再通過(guò)短期退保，就存在洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、退保支付環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)具有“投保自愿，退保自由”的特性，在保障消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)也可能引發(fā)洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的退保一般要求將保費(fèi)退回被保險(xiǎn)人賬戶，不允許客戶授權(quán)他人代為領(lǐng)取。這種情況一般只需要被保險(xiǎn)人提供身份證明及其銀行賬戶，確?？铐?xiàng)退回被保險(xiǎn)人賬戶。而對(duì)于通過(guò)他人代刷卡繳費(fèi)的客戶要求退保時(shí)，只需被保險(xiǎn)人提供身份證明及銀行賬戶，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就會(huì)將保費(fèi)退回被保險(xiǎn)人賬戶。這種做法僅對(duì)被保險(xiǎn)人做身份識(shí)別，而沒(méi)有對(duì)代刷卡人進(jìn)行識(shí)別，就可能涉及洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

3、理賠支付環(huán)節(jié)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般情況下受益人默認(rèn)為被保險(xiǎn)人。但當(dāng)投保財(cái)產(chǎn)涉及擔(dān)保時(shí)，就需要指定受益人，這樣投保人和受益人非同一人，保費(fèi)繳納賬戶與賠款領(lǐng)取賬戶非同一賬戶，這樣就有可能存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（1）不涉及擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款一般要求支付給被保險(xiǎn)人，也可經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)支付他人或者合作修理廠。被保險(xiǎn)人授權(quán)他人領(lǐng)取賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司就要求對(duì)被授權(quán)人進(jìn)行客戶身份合法性進(jìn)行識(shí)別，留存客戶身份資料，但并未對(duì)被授權(quán)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系及授權(quán)動(dòng)機(jī)進(jìn)行識(shí)別，假如客戶與修理廠勾結(jié)，先由修理廠代領(lǐng)賠款，再由修理廠轉(zhuǎn)付賠款，則客戶身份識(shí)別就無(wú)法預(yù)防洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）涉及擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。涉及抵押的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般被保險(xiǎn)人申請(qǐng)指定抵押權(quán)人為受益人。投保時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只要求對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人進(jìn)行身份合法性識(shí)別。當(dāng)該類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生賠案時(shí)，一般約定受益人領(lǐng)取賠款。而現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司僅對(duì)受益人的身份合法性信息進(jìn)行識(shí)別，并未對(duì)受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系進(jìn)行識(shí)別，也未對(duì)受益人的財(cái)產(chǎn)狀況及資金來(lái)源進(jìn)行識(shí)別。這就使得洗錢(qián)分子可能使用非法所得以他人名義購(gòu)置財(cái)產(chǎn)，簽訂抵押合同，然后投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，再利用保險(xiǎn)賠案，獲得保險(xiǎn)賠款，從而達(dá)到洗錢(qián)的目的。

二、完善客戶身份識(shí)別管理對(duì)策建議

（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，完善反洗錢(qián)客戶身份識(shí)別工作的法治環(huán)境。結(jié)合FATF組織對(duì)我國(guó)第二輪互評(píng)估反饋結(jié)果的整改落實(shí)整體情況，進(jìn)一步完善新一輪的包括《反洗錢(qián)法》《刑法》等法律在內(nèi)的修訂完善工作。加強(qiáng)反洗錢(qián)違法犯罪的打擊力度，推動(dòng)以洗錢(qián)罪入刑、宣判，形成良好的輿論氛圍。同時(shí)，一行兩會(huì)要在修法的基礎(chǔ)上，完善相關(guān)部門(mén)規(guī)章制度，強(qiáng)化宣傳培訓(xùn)和輿論引導(dǎo)。

（二）健全機(jī)制、整合資源，切實(shí)提高客戶身份識(shí)別工作實(shí)效。首先，健全聯(lián)網(wǎng)核查內(nèi)容。將身份證以外的身份證件（駕駛證、軍官證、護(hù)照等）納入個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，成為更加全面的國(guó)民身份數(shù)據(jù)庫(kù)，為客戶身份識(shí)別工作提供有力的支撐。其次，搭建信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司間的信息共享機(jī)制。

（三）健全完善反洗錢(qián)內(nèi)部控制環(huán)境。一是將客戶身份識(shí)別流程控制和業(yè)務(wù)流程控制相結(jié)合。將客戶身份識(shí)別流程控制和業(yè)務(wù)流程控制相結(jié)合，將各項(xiàng)客戶身份識(shí)別要素嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在完善客戶身份識(shí)別管理制度的同時(shí)，整合業(yè)務(wù)、內(nèi)部審計(jì)控制流程，建立完整的客戶身份識(shí)別工作控制環(huán)境，使業(yè)務(wù)處理事項(xiàng)自動(dòng)符合履行客戶身份識(shí)別的要求。二是加強(qiáng)反洗錢(qián)審核控制和審計(jì)監(jiān)督。

（四）強(qiáng)化監(jiān)督檢查力度，提高震懾力度。實(shí)現(xiàn)監(jiān)督檢查形式的多樣化，采取公司自查和監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，建立由內(nèi)而外的反洗錢(qián)工作機(jī)制。進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，嚴(yán)格落實(shí)“雙罰制”，提高義務(wù)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)的“機(jī)會(huì)成本”，引導(dǎo)義務(wù)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化反洗錢(qián)資源配置，提高工作實(shí)效。

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