張怡凡

摘 要：隨著信息技術(shù)與金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，一種新興的金融模式應(yīng)時(shí)而生，并且得到了快速的發(fā)展，以往較為傳統(tǒng)的金融模式受到了其強(qiáng)烈的沖擊，這就是新型的互聯(lián)網(wǎng)金融格局與模式，已經(jīng)受到人們的廣泛關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，簡單來講就是指金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)來進(jìn)行資金融通、在線支付等多種業(yè)務(wù)，形成一種新型的金融業(yè)務(wù)模式。本文主要分析了目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景以及現(xiàn)狀，依據(jù)此提出了幾點(diǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議，闡述未來發(fā)展趨勢(shì)，以求更精準(zhǔn)地把握其特點(diǎn)以及不足之處，更好地服務(wù)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式;發(fā)展現(xiàn)狀;合理化發(fā)展

引言：近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已然取得了很大的發(fā)展，并且隨之發(fā)展逐漸成為了一種新型的金融業(yè)態(tài)，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展起著極為重要的作用，可以提升金融業(yè)的服務(wù)效率，并且全面覆蓋在許多領(lǐng)域之中，包括有媒體、教育等等，對(duì)社會(huì)的影響極其深刻。在這個(gè)快速發(fā)展的趨勢(shì)之下，研究其發(fā)展問題對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是將一些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為其基礎(chǔ)的工具，以此來實(shí)現(xiàn)一些新興金融的業(yè)務(wù)，比如說資金融通、第三方支付等等。從淺層次來講，就是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)融合，但是從其本質(zhì)上看，其是在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之上而產(chǎn)生的一種新模式與業(yè)務(wù)，其目的是為了滿足社會(huì)的發(fā)展需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既具備其自身的優(yōu)勢(shì)，但是又具備一定的風(fēng)險(xiǎn)，二者并存。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，信息時(shí)代到來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了高速的發(fā)展，這就使得居民和企業(yè)在支付和借貸之時(shí)更加便利，其通道并不只局限在銀行營業(yè)部之中了，大大節(jié)省了居民和企業(yè)在這之中所花費(fèi)的時(shí)間成本與費(fèi)用。另外，一些小微型企業(yè)在傳統(tǒng)金融模式之中無法享受到其服務(wù)，并且民間的借貸機(jī)構(gòu)又存在風(fēng)險(xiǎn)性，新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得這些難題慢慢得到了解決，不僅使得市場(chǎng)之中一些不流通資金得到了流通，還可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使得業(yè)務(wù)面得到更大的擴(kuò)展。

在目前，我國在這方面發(fā)展主要表現(xiàn)在以下六點(diǎn)：首先，是網(wǎng)絡(luò)銀行方面的發(fā)展，招商銀行是我國第一個(gè)推行網(wǎng)上銀行的銀行，并且在次年就開通了網(wǎng)銀，建設(shè)銀行等其他商業(yè)銀行緊隨其后，加入到互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展之中，截止到目前，個(gè)人以及企業(yè)的網(wǎng)銀在網(wǎng)絡(luò)銀行之中占據(jù)約70%;其次，是我國在網(wǎng)絡(luò)證券方面的發(fā)展現(xiàn)狀，證券跟隨著互聯(lián)網(wǎng)金融向著網(wǎng)絡(luò)證券方向發(fā)展，開始了一些網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)，并且證監(jiān)會(huì)還頒布了《辦法》來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)證券交易，為電子券商的發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ);再次，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，并且向著網(wǎng)絡(luò)方向積極發(fā)展;然后是第三方支付，其已經(jīng)成為目前網(wǎng)絡(luò)交易的主要手段，其中微信、支付寶等發(fā)展勢(shì)頭較快，發(fā)展前景良好;第五，電子商務(wù)，以淘寶、京東等為代表，對(duì)以往傳統(tǒng)的商業(yè)模式來說具有極大的沖擊性，影響到了人們的日常生活方式，其發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一定的支持;第六，在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方面，以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的企業(yè)在發(fā)展之中累積了許多用戶，并且利用此開展了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，這不僅可以有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融媒介，還可以進(jìn)一步緩解金融理財(cái)之中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，提升了有限資源的利用率。

二、促進(jìn)與阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素

1.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素

（1）收益的范圍拓展。以往比較傳統(tǒng)的金融模式具有很大的局限性，主要局限在服務(wù)場(chǎng)地，這就使得其客戶群體比較狹窄，針對(duì)的僅僅只是一些高端收入群體以及一些中大型企業(yè)，而現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身的優(yōu)勢(shì)，可以打破局限，拓寬受益群體，為低收入人群以及一些小型企業(yè)拓寬了融資渠道。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)將金融服務(wù)業(yè)務(wù)的交易時(shí)間成本變短，提高其業(yè)務(wù)效率，降低了成本投入，并且可以不受交易的場(chǎng)所以及時(shí)間的約束，可以使用電子產(chǎn)品進(jìn)行金融方面的交易，給人們的日常生活帶來了便利，并且降低了其投入的時(shí)間與人力資金投入。

（3）交易信息的對(duì)稱性。互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效地減少資金融通之時(shí)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。因?yàn)槠渥陨淼男再|(zhì)，可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息共享，使得一些沒有完全披露的信息得以補(bǔ)充。并且，用戶在進(jìn)行金融交易之時(shí)使用的是同一個(gè)平臺(tái)，不需要介入中介，可以更加有效地減少信息出現(xiàn)失真的現(xiàn)象。另外，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易會(huì)留存許多信息，信息在互聯(lián)網(wǎng)之中保存量比較大、保存時(shí)間較長并且查看便利，給用戶帶來了更多一層的保障。

2.阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素

（1）風(fēng)險(xiǎn)較大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的弊端陸陸續(xù)續(xù)涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)本身就具備雙重屬性，有利有弊，網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易會(huì)降低客戶的信息安全性，容易出現(xiàn)信息泄露等問題，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)支付也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。比如出現(xiàn)的一些點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)（P2P）就暴露了許多問題，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融詐騙現(xiàn)象，這也成為阻礙其發(fā)展的一個(gè)主要因素。

（2）管理水平低。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展之中存在管理問題，這就限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。其本身的信用體系目前來說并不是很完善，需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，監(jiān)管制度以及相關(guān)的法律存在缺陷，其自身門檻也比較低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)行業(yè)面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了其發(fā)展步伐。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融目前尚且還在發(fā)展的初期，會(huì)有許多難題與一些未知的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)會(huì)隨著其發(fā)展與領(lǐng)域的擴(kuò)大不斷暴露出來，這會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融未來的健康發(fā)展。

1.法律監(jiān)管體系以及金融自律體系

目前我國出臺(tái)的政策與法律并不完善，缺乏一套完整的法律體系來進(jìn)行約束與規(guī)范，以往出臺(tái)的規(guī)范傳統(tǒng)金融模式的體系雖然有一些適用在互聯(lián)網(wǎng)金融模式，但是出臺(tái)一部完整有效地專門規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律體系也是十分重要的。隨著最近幾年的發(fā)展，政府也頒布了一些法律監(jiān)管體系，但是我國在這個(gè)方面的發(fā)展缺少經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)的一些監(jiān)管體系存在問題，需要跟隨著時(shí)代不斷地進(jìn)行改進(jìn)與完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠浔旧黹T檻低的特性被大眾快速接受，但是與此同時(shí)，問題也隨之出現(xiàn)，許多機(jī)構(gòu)缺少金融牌照，在遇到風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)沒有能力承擔(dān)、解決。最近幾年，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了不少借貸平臺(tái)，由于我國缺乏完整規(guī)范的監(jiān)管體系以及自律體系，導(dǎo)致不法分子有機(jī)可乘?；诖耍覈ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫切需要政府出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行約束規(guī)范，需要滿足市場(chǎng)需求，制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入市場(chǎng)的原則與制度。并且需要建立一個(gè)行業(yè)專門的自律機(jī)制，完善行業(yè)的自律體系。

2.信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展缺乏一套完善的信用體系，在此業(yè)務(wù)之中資金需求者的違約成本往往來說比較低，因此易出現(xiàn)需求者違約的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融無法在進(jìn)行交易之時(shí)進(jìn)行雙方的信用與違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，易出現(xiàn)詐騙現(xiàn)象。因此，我國需要健全征信，在進(jìn)行交易之前需要進(jìn)行信用評(píng)估，劃分需求者的信用等級(jí)，為客戶推薦適合的產(chǎn)品，以此來減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;還需要建立一個(gè)信息數(shù)據(jù)共享的資源平臺(tái)，各個(gè)不同層面的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得不同層面的信息，將資源進(jìn)行整合，保障企業(yè)可以及時(shí)獲得有效且實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)更加規(guī)范的發(fā)展前進(jìn);還需要建立一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的征信準(zhǔn)則，保障其正常運(yùn)營。

3.網(wǎng)絡(luò)支付安全

由于線上購物的大范圍興起，網(wǎng)絡(luò)支付這一新興的支付方式已經(jīng)被大家所認(rèn)可接受，第三方支付平臺(tái)也應(yīng)時(shí)而生，人們?cè)谌粘Ｉ钪幸呀?jīng)慢慢適應(yīng)并且離不開這個(gè)方便的支付方式了。這種支付方式十分便利，但也有很多安全支付問題，尤其是信息泄露這個(gè)問題，影響較大。因此，應(yīng)該致力于改善互聯(lián)網(wǎng)支付的環(huán)境，加強(qiáng)平臺(tái)的安全基礎(chǔ)建設(shè)，避免出現(xiàn)系統(tǒng)漏洞等問題，給平臺(tái)和用戶帶來不好的影響;還需要優(yōu)化支付環(huán)境，確保支付安全，保護(hù)客戶信息。

4.金融風(fēng)險(xiǎn)防控

金融是衡量一個(gè)國家發(fā)展水平的指標(biāo)，是一個(gè)國家的核心競爭力。其本身就具有高風(fēng)險(xiǎn)性，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)也是集虛擬與開放于一體的一個(gè)平臺(tái)，十分容易發(fā)生信息泄露等問題。而這兩者的結(jié)合，雖然說互相補(bǔ)充，但是也使得風(fēng)險(xiǎn)加大，更加難以控制，會(huì)阻礙其發(fā)展。所以加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控就顯得十分重要了，首先，需要提升其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的水平，設(shè)立一個(gè)專門進(jìn)行預(yù)測(cè)的小組進(jìn)行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);其次，需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行等級(jí)、種類的劃分，確保可以準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與應(yīng)對(duì);最后，需要建立屬于互聯(lián)網(wǎng)金融專門的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，盡力在風(fēng)險(xiǎn)來臨之后將其損失降到最低。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢(shì)

1.全方位趨勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之下，金融業(yè)將由原本的傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)為一個(gè)全能的金融模式，無邊界，可以在多個(gè)領(lǐng)域發(fā)展。比如現(xiàn)在的電商，淘寶、京東等平臺(tái)，實(shí)體店企業(yè)向著電商發(fā)展成為趨勢(shì)所使。銀行業(yè)的發(fā)展也緊隨其后，利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供多元且全能的服務(wù)。另外，各行各業(yè)之間的相互滲透，使得行業(yè)之間邊界模糊，跨界合作交流成為未來發(fā)展的主要趨勢(shì)，而這主要的目的還是圍繞客戶，重視客戶體驗(yàn)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。

2.大融合趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)與金融這兩者的關(guān)系并不是競爭，而是互為補(bǔ)充，在信息時(shí)代，銀行如果仍然保持傳統(tǒng)經(jīng)營，會(huì)被行業(yè)所淘汰，所以與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合，才可以在發(fā)展之中擁有競爭力，保障自身的地位。在短時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融很難將傳統(tǒng)模式的市場(chǎng)完全占領(lǐng)，但是對(duì)其的沖擊力不可小覷。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念，跨界合作，實(shí)現(xiàn)二者的互補(bǔ)，共同發(fā)展。

3.時(shí)空融合趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了以往傳統(tǒng)金融模式存在的空間與時(shí)間的障礙和限制。一些行業(yè)得以快速發(fā)展也是得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，包括房地產(chǎn)行業(yè)、汽車行業(yè)等等。以往，金融行業(yè)一直被禁止混合營業(yè)，影響到了金融業(yè)的發(fā)展，而隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，人們對(duì)于金融服務(wù)的要求越來越高，互聯(lián)網(wǎng)金融就可以滿足人們方便、快捷的要求，解決類似的問題。互聯(lián)網(wǎng)具備實(shí)時(shí)更新的特性，所以在互聯(lián)網(wǎng)上可以進(jìn)行實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)交換，使得交易雙方進(jìn)行同等價(jià)值的交換，不僅提升了金融的通融度，還使得整個(gè)行業(yè)的發(fā)展得到質(zhì)的飛躍。

4.去重量趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一改以往傳統(tǒng)的實(shí)體以及服務(wù)的特點(diǎn)，將實(shí)體進(jìn)行虛擬化，不僅可以降低成本，還可以有效地提升效益。比如，在信息時(shí)代，人們購買書籍不必買紙質(zhì)書，可以在網(wǎng)絡(luò)上購買電子書，不僅可以節(jié)省紙張，避免出現(xiàn)資源浪費(fèi)的現(xiàn)象，還可以滿足人們的知識(shí)需求。電商可以憑借自身的優(yōu)勢(shì)在新興與傳統(tǒng)的戰(zhàn)爭之中獲得勝利，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成為必然趨勢(shì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)朝著去重量、全方位、大融合以及時(shí)空融合趨勢(shì)發(fā)展。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興的金融模式，依據(jù)其自身所具備的優(yōu)勢(shì)對(duì)以往傳統(tǒng)的金融模式帶來了很大的影響，并且未來將會(huì)向著大融合、時(shí)空融合趨勢(shì)發(fā)展。所以，在其發(fā)展之中，各個(gè)有關(guān)主體要將自身的作用力發(fā)揮到極致，并且需要完善相關(guān)的法律法規(guī)以及制度，使得執(zhí)行力度得到提升，為其發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境，使得其健康穩(wěn)定地發(fā)展。

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