嚴(yán)繼先

黨的十九大報告中提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，金融特別是普惠金融的發(fā)展是不可或缺的支撐力量。本文以恩施州為例，闡述了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)展普惠金融的重要意義，分析了目前普惠金融發(fā)展存在的短板，并從對接鄉(xiāng)村振興的角度提出了推動普惠金融發(fā)展的對策建議。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下發(fā)展普惠金融的重要意義

從時間上看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為普惠金融發(fā)展提供了重要契機(jī)。一方面，2018年中央農(nóng)村工作會議上提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“三步走”的發(fā)展目標(biāo)和“七條路”的發(fā)展途徑。2019年2月，人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，對標(biāo)實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的三個階段性目標(biāo)，提出了做好農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的具體要求。在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一系列措施中，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合、完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度、深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革等都對農(nóng)村地區(qū)的金融支持提出了新的需求，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。另一方面，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，鄉(xiāng)村的各種價值和功能將被重新認(rèn)識、定位和發(fā)掘，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈也將進(jìn)一步延伸，一二三產(chǎn)業(yè)的深度融合發(fā)展，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供廣闊的市場空間。在支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的銜接過程中，恩施州農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展跟進(jìn)速度較快，近5年來，恩施州涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)步增長，由2014年的323.13億元增加到2018年的645.62億元，增長近1倍，其中，2018年末，恩施州農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額391.56億元，在涉農(nóng)貸款中占比最高且呈逐年上升趨勢，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)成為信貸支持主要對象。同時，金融機(jī)構(gòu)主動對接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加大了對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投放力度，如農(nóng)發(fā)行恩施州分行充分發(fā)揮政策性金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用，于2018年5月29日在宣恩縣順利投放鄉(xiāng)村振興工程項目貸款1億元。

從空間上看，普惠金融發(fā)展有利于更多的金融資源配置于農(nóng)村的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本原則之一是“堅持城鄉(xiāng)融合發(fā)展”，并要求“把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)”。而普惠金融著眼于建立一個能夠有效地、全方位地為社會所有基層和群體提供服務(wù)的金融體系，其目標(biāo)就是為了提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，增強(qiáng)所有市場主體和廣大人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，特別是要讓邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的居民和低收入人群也能享受到最基本的金融服務(wù)。加快發(fā)展農(nóng)村普惠金融，改善農(nóng)村金融環(huán)境，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有利于促進(jìn)各類金融資源的充分盤活和均衡分布。以恩施州為例，截至2018年末，恩施州共建成金融精準(zhǔn)扶貧工作站729個，村級惠農(nóng)金融服務(wù)工作站1631個，分別實現(xiàn)貧困村、非貧困村全覆蓋;2018年直接向建檔立卡貧困戶投放扶貧小額信貸13.7億元、支持貧困戶2.4萬戶，投放“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+建檔立卡貧困戶”扶貧小額信貸8.3億元、帶動2.6萬戶貧困戶發(fā)展。另外，通過組織“金惠工程”“金融知識普及月”“金融知識進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“金融精準(zhǔn)扶貧工作站業(yè)務(wù)培訓(xùn)”等專題活動，在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識，農(nóng)村居民的金融知識水平不斷提升。

從發(fā)展上看，普惠金融發(fā)展有利于加快鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的速度。目前，農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》指出，要鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升金融機(jī)構(gòu)科技運用水平，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有益作用。現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)手段提升了農(nóng)村普惠金融服務(wù)的信息化和便捷化程度;金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，提升了農(nóng)村金融供給的配置效率和服務(wù)水平。通過不斷探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新模式，推出多樣化的金融工具和服務(wù)手段，在推動普惠金融發(fā)展的同時，也進(jìn)一步提升了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力。例如，2018年，螞蟻金服與恩施州利川市、巴東縣、咸豐縣人民政府開展了“智慧縣域項目”合作，網(wǎng)商銀行的農(nóng)戶信用貸款以戶均貸款額度小、期限靈活、獲貸時間短的優(yōu)勢，更好對接了農(nóng)戶“短、小、頻、急”的貸款需求，提升了普通農(nóng)戶的信貸獲得感，截至2018年末，網(wǎng)商銀行在恩施地區(qū)的農(nóng)戶貸款惠及近萬戶;咸豐縣涉農(nóng)銀行依托網(wǎng)格化管理大數(shù)據(jù)平臺加強(qiáng)金融服務(wù)對接，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)“缺信息、缺信用”和銀農(nóng)信息不對稱問題;宣恩縣黃坪村、建始縣店子坪村通過開展“非接支付無障礙受理示范村”創(chuàng)建，擴(kuò)展了移動支付便民示范工程輻射半徑。

恩施州普惠金融發(fā)展存在的短板

金融精準(zhǔn)對接的力度有待加強(qiáng)

《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》指出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄?，但是從金融支持政策對接的精準(zhǔn)度來看，仍然存在一定的提升空間。

一是以“產(chǎn)業(yè)興旺”為目標(biāo)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏相應(yīng)的資金支持。國有商業(yè)銀行資金大量上存、郵政儲蓄銀行長期只存不貸、農(nóng)村信用社資金脫農(nóng)加劇是我國農(nóng)村資金外流的三大主渠道。以“農(nóng)村商業(yè)銀行存款+郵政儲蓄銀行存款+村鎮(zhèn)銀行存款-農(nóng)村商業(yè)銀行貸款-村鎮(zhèn)銀行貸款”大致測算農(nóng)村資金外流的情況顯示，2010年以來，恩施州農(nóng)村資金流出呈現(xiàn)上升趨勢，三農(nóng)融資選擇空間狹窄。另外，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)天然的弱質(zhì)性，農(nóng)產(chǎn)品原材料多為季節(jié)性收購，而貸款及產(chǎn)業(yè)扶持資金審批時間長，缺乏時效性。

二是以“生態(tài)宜居”為目標(biāo)的各項試點有待深入推進(jìn)。就恩施州而言，雖然多年以前恩施州就提出了“堅持綠色發(fā)展、建設(shè)美麗恩施”的發(fā)展目標(biāo)，但是截至目前，恩施州既不是湖北省“兩權(quán)”抵押貸款試點地區(qū)，住房財產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)不能與其他抵押物同等入市，也沒有獲得綠色金融改革試點的資格，綠色金融的發(fā)展比較緩慢。同時，林權(quán)抵押貸款增長緩慢，截至2018年末，恩施州林權(quán)抵押貸款余額僅625萬元。

三是以“生活富?！睘槟繕?biāo)的金融扶貧工作有待進(jìn)一步深入。據(jù)統(tǒng)計，2018年末，恩施州農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額33.44億元，且呈下降趨勢，反映出傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對金融支持的“吸引力”逐漸減小。同時，金融扶貧工作機(jī)制有待完善，比如農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后，很多貧困主體缺乏征信記錄和信用評價意識，直接影響到信用介入，信用環(huán)境仍需改善;助農(nóng)取款點、金融精準(zhǔn)扶貧工作站、村級惠農(nóng)金融服務(wù)站僅能提供存取款和金融知識、政策普及等基礎(chǔ)金融服務(wù)功能，缺乏全方位、滿足農(nóng)村需求的金融服務(wù)平臺等。

金融基礎(chǔ)服務(wù)有待完善

在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)背景下，恩施州農(nóng)村金融發(fā)展水平明顯滯后于城市地區(qū)。

其一，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少、專業(yè)人員少。截至2018年末，恩施州銀行機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到100%，但僅涉及農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等4家銀行機(jī)構(gòu)，另據(jù)測算，恩施農(nóng)村地區(qū)專職信貸從業(yè)人員較少，平均1名信貸員需覆蓋7個村以上，在部分的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋情況更差。

其二，網(wǎng)點的業(yè)務(wù)單一不能滿足農(nóng)村需求。如在農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)的網(wǎng)點中，大部分為僅能吸收存款、無貸款功能的“智慧銀行”;郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點為郵政代辦點，無信貸服務(wù)功能，只在少部分經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了信貸中心。

其三，農(nóng)村金融轉(zhuǎn)化效率低。銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)集中于吸收農(nóng)戶存款，由于農(nóng)民貸款的數(shù)額小、抵押和擔(dān)保少、單筆業(yè)務(wù)成本高，沒有實現(xiàn)有效的信貸投放，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計測算，自2012年以來，恩施州鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)存貸比基本維持在30%左右，說明銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)集中于吸收農(nóng)戶存款，卻沒有實現(xiàn)有效的信貸投放。

其四，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題仍然存在。農(nóng)村金融客戶主要有農(nóng)村小微企業(yè)（小型加工制造業(yè)）、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)等）、農(nóng)民個人等三類，其所擁有的財產(chǎn)性資金難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的信貸門檻，缺少可靠的抵押物，再加上借貸雙方之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，相對城鎮(zhèn)客戶，農(nóng)村金融客戶獲取信貸資金的難度更大。同時，農(nóng)村直接融資仍然沒有實現(xiàn)零的突破。

金融素質(zhì)教育有待加強(qiáng)

近年來，金融消費領(lǐng)域尤其是貧困農(nóng)村地區(qū)的糾紛不斷增多，根據(jù)恩施州普惠金融指標(biāo)問卷調(diào)查顯示，該地區(qū)普惠金融指標(biāo)中“金融知識”和“金融行為”的得分分別僅為5.4和5.6（總分為10分），農(nóng)村居民金融素質(zhì)不高、金融專業(yè)知識欠缺的問題顯而易見。

一是教育缺乏規(guī)劃。在我國現(xiàn)有的金融體系中，對于貧困地區(qū)的金融消費者教育工作，仍沒有明確專門的機(jī)構(gòu)來履行牽頭職責(zé)，也未建立規(guī)范的自上而下的組織機(jī)制，各機(jī)構(gòu)只是結(jié)合自身負(fù)責(zé)的領(lǐng)域開展一些臨時性的教育活動，缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃和嚴(yán)密的組織。同時，由于機(jī)構(gòu)、部門、地域之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動性不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)村的金融消費者教育存在嚴(yán)重滯后現(xiàn)象。抽樣問卷調(diào)查顯示，恩施州城鎮(zhèn)居民對于全部金融知識問題的平均正確率為62%，而農(nóng)村居民的平均正確率僅為45%，城鎮(zhèn)居民的金融知識水平明顯高于農(nóng)村居民。

二是教育缺乏針對性。目前金融機(jī)構(gòu)在開展金融消費者教育過程中忽視了消費者選擇能力、風(fēng)險識別能力和產(chǎn)品甄別的培養(yǎng)，僅僅為金融產(chǎn)品知識的灌輸，缺乏金融消費者教育的深度。據(jù)統(tǒng)計，恩施州農(nóng)村居民在進(jìn)行金融消費時，僅59%會對所需的同類金融產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行比較，60.9%能正確辨別合法與非法的投資渠道和產(chǎn)品服務(wù)，63%對產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險和收益有清晰的認(rèn)識，59.1%的消費者能完全理解或大致理解金融產(chǎn)品或服務(wù)的合同條款中規(guī)定的自身的權(quán)利和義務(wù)。

對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下推動普惠金融發(fā)展的對策建議

具體來看，在對接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，恩施州發(fā)展普惠金融應(yīng)從以下三個方面助力。

加大對農(nóng)村地區(qū)的金融政策引導(dǎo)

在產(chǎn)業(yè)支持方面，需要發(fā)揮政府職能部門、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)的共同作用，形成合力。政府職能部門和監(jiān)管部門要積極發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，把普惠金融納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內(nèi)容，充分運用扶貧再貸款、優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率、涉農(nóng)貸款增量補(bǔ)貼、農(nóng)戶貸款免營業(yè)稅等優(yōu)惠政策，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供低成本的資金來源;金融機(jī)構(gòu)要把“服務(wù)三農(nóng)”作為發(fā)展普惠金融的重點，因地制宜加大對農(nóng)村普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品的供給。

在美麗鄉(xiāng)村建設(shè)方面，恩施州作為“國家全域旅游示范區(qū)”創(chuàng)建單位，2017年，以旅游業(yè)為龍頭的第三產(chǎn)業(yè)在GDP的占比為44.3%，且呈逐年上升趨勢，因此，除積極爭取“兩權(quán)”抵押貸款和綠色金融試點外，金融機(jī)構(gòu)可圍繞“國家全域旅游示范區(qū)”的創(chuàng)建，打造“鄉(xiāng)村休閑旅游+金融”的發(fā)展模式，培育鄉(xiāng)村振興的新動能。

在金融扶貧方面，要繼續(xù)“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+建檔立卡貧困戶”等模式的復(fù)制推廣和扶貧小額信貸的擴(kuò)容增量，努力健全和完善覆蓋城鄉(xiāng)的信用信息體系，深化農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋。

加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施是保證農(nóng)村金融運行和服務(wù)質(zhì)量的重要支柱，也是增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)對金融資源吸引力和承載力的保障。

一是健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)規(guī)劃農(nóng)村網(wǎng)點布局，尤其是在法人機(jī)構(gòu)方面，由于法人機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點下沉、人員招聘與配置、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理等方面具有決策鏈短、靈活快速等優(yōu)勢，能更好對接農(nóng)戶“短、小、頻、急”的金融服務(wù)需求，可通過建立引導(dǎo)法人金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的考核和激勵體系，鞏固農(nóng)村商業(yè)銀行縣級法人地位，發(fā)展好村鎮(zhèn)銀行等形式的法人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

二是進(jìn)一步提高金融服務(wù)的便利化程度。充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)手段和金融精準(zhǔn)扶貧工作站、村級惠農(nóng)金融服務(wù)站等“一線”平臺，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)延伸金融服務(wù)三農(nóng)觸角，提高金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

三是加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。繼續(xù)開發(fā)“茶商通”“555隨心貸”“扶貧益貸”“惠農(nóng)貸”、農(nóng)戶小額信貸等金融信貸產(chǎn)品，探索PPP項目融資和政府增信、風(fēng)險補(bǔ)償、第三方擔(dān)保等政銀信用合作方式，以滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

加大對農(nóng)村地區(qū)的金融知識教育

《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年》要求“加強(qiáng)普惠金融教育和金融消費者權(quán)益保護(hù)”，針對當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融素質(zhì)教育不充分的情況，應(yīng)盡快建立一套系統(tǒng)的農(nóng)村地區(qū)金融知識教育體系。

首先，做好農(nóng)村地區(qū)金融教育需求調(diào)查。全面分析貧困地區(qū)金融消費者行為特點及金融知識需求，以普及金融基礎(chǔ)知識、引導(dǎo)貧困地區(qū)金融消費者改變金融消費習(xí)慣、接納現(xiàn)代化的金融服務(wù)為目的，設(shè)計具有針對性的教育體系。

其次，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融教育建設(shè)。建議由人民銀行牽頭組織金融機(jī)構(gòu)以公平、非盈利為目的，編排通俗、易懂、生動的金融教育宣傳口號，以宣傳金融常識、金融工具、金融產(chǎn)品、風(fēng)險防范措施、熱點金融知識等為主要內(nèi)容的金融消費者活動，切實提升貧困地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)的群眾基礎(chǔ)，改進(jìn)金融消費技能。

最后，提高農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險防范意識。農(nóng)村地區(qū)是金融風(fēng)險防范的薄弱地區(qū)，建議針對貧困地區(qū)金融知識匱乏，缺乏基本的金融知識和判別能力的特點，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險意識培養(yǎng)和典型案例教育，正確引導(dǎo)消費者金融產(chǎn)品消費理念和金融消費行為。

（本文僅代表個人觀點）

（作者單位：中國人民銀行恩施州中心支行）