孔鵬皓

一、非法校園貸的現(xiàn)狀

（一）“校園貸”的由來與發(fā)展

2002年招商銀首先開始針對大學生發(fā)行信用卡，此后其他銀行也都陸續(xù)開始推出類似業(yè)務。2009年7月，銀監(jiān)會下發(fā)了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，通知規(guī)定，“銀行業(yè)金融機構不得向未滿18周歲的學生發(fā)卡，對于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實第二還款來源?！蓖ㄖ掳l(fā)后，各大銀行機構均陸續(xù)停止了大學生信用卡的審批。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些網(wǎng)絡貸款平臺開始面向在校大學生開展貸款業(yè)務。銀監(jiān)會名文禁止商業(yè)銀行向大學生發(fā)放信用卡，使得這些校園分期貸款獲得了向無信用卡人群發(fā)放分期消費貸款的空隙。

2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布的《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》指出“隨著網(wǎng)絡借貸的快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務，部分不良網(wǎng)絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，造成不良影響?！币虼?，非法校園貸特指此類不良網(wǎng)絡借貸平臺使用違規(guī)手段面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。

（二）非法校園貸的特點與危害

當前校園貸款主要有電商平臺提供的信貸服務；消費金融公司提供消費分期服務以及一定額度現(xiàn)金提現(xiàn)；P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺）；銀行機構貸款等形式。校園貸是貸款的一種，屬于信用貸款，如果是正規(guī)途徑貸取得，利息在國家規(guī)定范圍以內，則是合法的。但是非法校園貸除在表面形式上與正規(guī)貸款有相似點之外，還有其明顯的特征。

1、平臺多樣，形式隱蔽

大量不良“校園貸”產品、中介活躍于”QQ、微信、微博、貼吧等各類網(wǎng)絡社交平臺以及各類app廣告中，通過留言、評論、廣告推送等形式，進行宣傳推廣。以“整容貸”、“消費貸”、“培訓貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等變種形式，以“審核快、無門檻、低利息”等誘導性語言，宣揚超前消費、高品質生活等誘導性觀念，吸引有資金需求或購買欲望學生的注意力，掩蓋其不良貸款本質。

2、申請簡單，審核容易

為誘導學生申請，與正規(guī)貸款相比，多數(shù)非法校園貸貸款門檻極低，在程序和審核方面都很不正規(guī)。貸款機構不會對申請資質提出質疑，只需貸款者簡單填寫相關資料，提供姓名、學校、身份證等個人信息等即可，借貸者僅僅依靠學生證、身份證等就能獲得貸款。為了逃避監(jiān)管，一些貸款平臺會以打借條的形式，誘導學生錄下“自愿借款”的證據(jù)，把借貸偽裝成正常借款。有些平臺甚至讓學生在網(wǎng)貸前簽保證書，稱自己不是學生；有時還會偽裝成商品分期付款合同，以假裝購買物品的形式，讓學生簽分期付款合同，變相放貸。

3、虛假宣傳，利息極高

非法校園貸通常以短期、小額貸款形式展開，以貸款利息低、貸款門檻低等迷惑性手段，將高額的利息隱藏在各種生澀或專業(yè)的表述中，依靠信息不對稱誤導學生，弱化還款難度、貸款利息，讓涉世未深的學生將問題簡單化。

實際上，非法校園貸平臺多會采用“砍頭息”、“開借條”、“陰陽合同”、“不平等條款”、“低利息高滯納金”等形式，利用學生相關法律知識和自我保護意識的淡薄，將其拉入“滾雪球”似的債務漩渦中。

4、極端催收，套路重重

非法校園貸在催收階段，一旦學生無法還款，便會采用“短信、電話轟炸”、“大字報”，甚至“上門堵截”、“威脅恐嚇”等手段向學生催收貸款。嚴重的會滋生故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等犯罪。

有些平臺會誘導學生“借新款還舊賬”，使其深陷“套路貸”“連環(huán)貸”的泥潭無法擺脫。甚至是強迫學生以不正當手段償還，如“裸貸”“肉償”等，給貸款學生造成嚴重的身心傷害。

二、高職學生易陷非法校園貸的原因

現(xiàn)階段我國高職院校的學生來源主要有三種，“一是來自普通高中參加高考進入高職院校的學生；二是來自職高參加對口招生考試進入高職院校的學生；三是參加由各高職院校組織的自主招生考試進入高職院校的學生。”不同生源學生之間既有共性也存在差異。在非法校園貸面前，高職學生的部分共性特征，使得他們更有可能面臨這類危機。

（一）經(jīng)濟來源有限

我國高校學生的經(jīng)濟來源一般包括家庭給予的生活費，學校獎助學金、勤工儉學收入，社會兼職報酬等。其中家庭生活費是學生的唯一固定經(jīng)濟來源，大部分家庭給予的生活費額度都是以滿足學生的日常生活需要為基準，并無法支撐一定程度的高消費行為或者昂貴物品的購買；學校獎助學金只針對特定的學生群體發(fā)放，其額度的制定標準是以鼓勵進步以及保障基本生活需要；勤工儉學報酬則是參照當下的基礎工資標準；由于高職院校多為三年制，在校期間學習任務安排較多，并無太多空閑時間供學生參加社會兼職，這一方面收入也不會過高。

在此背景下，學生的各類經(jīng)濟來源其實都無法滿足其過高的消費需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，淘寶購物、網(wǎng)絡支付的便捷性使得消費行為變得愈發(fā)簡單，人們的金錢觀念更加淡漠。無紙化的“一鍵支付”帶動著瞬間即可完成的“一念消費”，加之形式各樣的推廣營銷和使得當代大學生極易沖動消費。在入不敷出或欲望驅使的時，便極有可能墜入非法校園貸的深淵。

（二）貧富差距與個性心理影響

當前時期的在校高職學生，年齡多處于95后至00后之間，其成長的社會和家庭環(huán)境導致了這一群體多有以自我為中心的性格特點。他們注重自我和個性，很多是社會消費潮流的追逐者。根據(jù)我國高職院校的招生特點，大部分高職院校的本地生源學生和外地生源學生比例相當，而且根據(jù)調查其中有相當一部分外地生源來自貧困家庭，異地求學的陌生感以及與其他學生的家庭情況的貧富差距，使這部分學生容易更加注重自我存在感和個性彰顯。

隨著筆記本電腦、智能手機、運動裝備、化妝品、名牌箱包手表等價格動輒數(shù)千元的消費品走進城市青年的日常生活，在大學校園里也逐漸成為常見消費品。在非法校園貸的套路宣傳和社會上散播超前消費觀的影響下，這一部分學生群體更容易受到影響，為突出自我個性、獲得關注，更可能會去觸碰非法校園貸的紅線，從而越陷越深，造成嚴重后果。

（三）法制觀念淡薄、風險意識薄弱

在我國當前的教育模式下，學生大學階段之前的學習主要還是以備考所需的各科目基礎知識為主，很少有對于法律知識或法制觀念的專門性學習培養(yǎng)。有關知識的獲得也多是來源于新聞、報道、書籍、影視作品等，不全面也不準確，有些甚至會產生誤導。在進入高職院校后，非法學專業(yè)的學生只能通過公共基礎課的學習和學校法制教育宣傳獲取相關知識，途徑和內容都十分有限，目前來看培養(yǎng)效果并不好。

由于缺乏專業(yè)知識和有關意識，在接觸到非法校園貸的時候，本身就有消費或金錢需求的高職學生就很容易失去正確的判斷，存在僥幸心理，沒有風險意識。一方面，不能認清非法校園貸的真實面目和背后目的，只顧眼前的金錢收益或物品獲得，沉迷于低成本換取的金錢寬?；蛱摌s心滿足，而忽視了背后隱藏的巨大危機；另一方面，不會使用法律武器保護自身的合法權益，當自身合法權益受到非法校園貸的侵害和威脅時，不去尋求法律援助，而是受到不法分子的蒙騙和拉攏，企圖以“拆東墻補西墻”的方式解決眼前危機，殊不知將從而陷入“套路貸”、“高利貸”等更深的陷阱。

（四）學制較短，較早接觸社會

高職院校是?？疲ù髮＃哟蔚钠胀ǜ叩葘W校，其主要從事的是職業(yè)教育，高等職業(yè)教育專業(yè)的基本修業(yè)年限為二至三年，相對于普通本科院校，高職院校的學制更短。同時，由于高職院校主要從事的是職業(yè)教育，其教學內容與教學活動更多的面向社會，學生學習期間，有一定比例的時間要離開學校到企業(yè)或單位參加實習培訓等社會實踐教育。

在離開校園面向社會的過程中，由于部分學生的知識、心智、意識等方面的發(fā)展尚未成熟，在更高的開銷、更開放的氛圍以及更復雜的人際環(huán)境中，這些學生十分容易受到廣告宣傳和周圍人群的影響，在面臨經(jīng)濟拮據(jù)或者困難境地時，非法校園貸宣稱的“快捷、高校、低門檻”就會產生十分強烈的誘惑力，從而使他們做出錯誤選擇。

三、高職院校應對非法校園貸的對策探究

（一）學校高度重視，形成工作合力

在學校層面，要高度重視“非法校園貸”對學生的危害，提升學校各部門的重視程度，提前做好防治工作。學校管理層面要高度重視，建立強有力的組織領導。積要極開展防范和打擊“非法校園貸”專項工作推進會，成立專項共工作小組，學校主要校領導及分管校領導要提出要求，對非法校園貸的風險防范做好部署和安排。

同時，學校以及校內各部門要積極同社會金融機構、網(wǎng)貸監(jiān)管機構、公安系統(tǒng)等開展聯(lián)動協(xié)作，形成工作合力，以統(tǒng)一戰(zhàn)線集中整治打擊非法校園貸。要充分發(fā)揮各方職能業(yè)務優(yōu)勢，將擾亂教學秩序、侵犯學生合法權益、影響校園安全穩(wěn)定的非法校園貸驅逐消滅。

（二）開設有關課程，消除知識盲點

當前時期的高職院校的培養(yǎng)計劃中，新生入學后立即就開展公共基礎課和相關專業(yè)課程的學習。在法律法規(guī)、社會知識、價值觀念等方面的培養(yǎng)教育和宣傳相對欠缺。針對非法校園貸的現(xiàn)象特點和發(fā)展趨勢，高職院校在應對過程中，要注重從知識教授和意識培養(yǎng)方面入手。

一方面，可開展法律法規(guī)知識課程，在《思想道德修養(yǎng)與法律基礎》這一公共必修課之外，可針對校園和社會生活中可能遇到的不法侵害和侵權情形，開展“校園貸”的危害及防范知識講座、案例解讀剖析、法律知識競答等相關活動，提升學生防范意識。通過數(shù)量多、覆蓋面廣的課程設置，將必備的知識、技能以灌輸或熏染的方式內化到學生頭腦中，使其成為常識性的知識，在面對相關情形時便可正確應對。

另一方面，做好經(jīng)常性的金融風險防范教育，學校宣傳部門要及時利用官方網(wǎng)站、平臺等發(fā)布非法校園貸預警提示信息?！案咝？山Y合對應主題，開展金融、理財、貸款的必修、選修課程。全面普及金融安全方面知識。把消費觀教育融入到校園文化建設中去，讓學生學會合理理財，樹立理性消費意識。”

（三）做好學生工作，全面掌握信息

學生工作是高職院校在育人過程中的基礎性工作，是做好教學和培養(yǎng)工作的保障，而輔導員則是學生與學校聯(lián)系的“第一中間人”，處于學生工作的最前沿。推動輔導員工作有效開展，及時全面掌握各類信息，是應對非法校園貸的基礎防范措施。

輔導員在工作中要深入學生內部，細致開展全方位排查，對班級、年級學生進行細致排摸和深入了解，全方位掌握學生動態(tài)。針對家庭情況特殊、經(jīng)濟狀況較差的學生要重點關注，可以通過談心談話、社交網(wǎng)絡、走訪調查等方式，在生活動態(tài)、消費習慣等方面留心觀察，出現(xiàn)反?，F(xiàn)象及時記錄、分析。要提高對非法校園貸的警惕性和辨識力，及時發(fā)現(xiàn)、及時止損。一旦學生遭受不法侵害，要第一時間介入，幫助其用法律手段保護自己。

（四）落實資助政策，消除根源隱患

目前，我國在高等教育階段建立了以國家獎助學金、國家助學貸款為主的多元國家資助政策體系，從制度上保障了家庭經(jīng)濟困難學生順利就學。高職院校要充分落實國家資助政策，做好精準資助，從根源上杜絕因經(jīng)濟困難而觸碰的非法校園貸的情形。

要充分發(fā)揮國家助學貸款作用，國家助學貸款是以幫助學校中經(jīng)濟確實困難的學生支付在校期間的學費和日常生活費為目的，運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。要教育學生認識國家助學貸款的便利性和優(yōu)惠性，明確國家助學貸款與非法校園貸的本質區(qū)別。對確有需要的學生，要引導其通過有效途徑，合法合規(guī)辦理國家助學貸款。

要強化資助育人能效，引導學生如實反映家庭經(jīng)濟困難情況，根據(jù)實情精準資助；宣傳學生勵志典型，把保障學業(yè)和促進成才相結合，幫助受助學生正確面對困難；同時加強勵志教育，引導學生提高就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，讓家庭困難學生同樣享有人生出彩的機會