常廣潤 劉 晨 夏維謙

(西京學(xué)院會計學(xué)院 陜西 西安 710123)

近年來，隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民生活質(zhì)量的不斷提高，手中的可支配資產(chǎn)越來越多，銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。工商銀行JZ分行針對不同層次的客戶群分析研究其可支配資金的分布情況以及風(fēng)險偏好程度的基礎(chǔ)上，開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃，目的是幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的一種投資方式。雖然我國銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚，但是發(fā)展迅速，逐漸成為我國商業(yè)銀行爭相奪取的市場。而現(xiàn)階段需要對個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新來適應(yīng)金融市場的變化和投資者的需求，認(rèn)真分析發(fā)展中存在的問題以及提出相應(yīng)的對策。以便更好的服務(wù)民眾，獲得持久的發(fā)展。

一、工商銀行JZ分行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

從1997年至今，我國進入了一個前所未有的理財時代。2002年，工商銀行相繼推出“幸?？燔嚒?、“理財金賬戶”等，推出來的個人理財系列服務(wù)憑借市場風(fēng)險小且收益穩(wěn)定的特點，迅速的發(fā)展。

(一)理財產(chǎn)品種類

每個銀行有不同類型的理財產(chǎn)品。中國工商銀行JZ分行個人理財業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品分為：低風(fēng)險，收益低的保本型產(chǎn)品；收益高于同期定期存款的穩(wěn)得利產(chǎn)品；認(rèn)購起點較高，收益較高的工銀財富產(chǎn)品；認(rèn)購起點為100萬元起，收益高，風(fēng)險大的高凈值產(chǎn)品等幾大類型。[1]

(二)理財服務(wù)對象

工商銀行JZ分行目前著力打造了“理財金客戶”，“金融e家”“U盾”等個人理財業(yè)務(wù)品牌。他們根據(jù)客戶的自身資金的情況將客戶分為五類客戶群:5千元以下的普通客戶，5千到5萬的潛在客戶；5萬到100萬之間的中端客戶；100萬到1000萬的高端客戶；1000萬以上的私人銀行客戶。工商銀行JZ分行現(xiàn)階段理財產(chǎn)品的服務(wù)對象在中高端客戶，也就是月存取數(shù)額在五萬元以上的客戶。中高端客戶已經(jīng)發(fā)展成為工商銀行JZ分行理財產(chǎn)品的主要客戶群體與效益增長點。

(三)理財人員水平

目前，JZ工行有個人客戶經(jīng)理60人(專職47人，兼職13人)。其中理財經(jīng)理17人，大堂經(jīng)理16人，營銷經(jīng)理27人。其中取得基金銷售資格人數(shù)為19人，占總?cè)藬?shù)的31%；保險銷售資格證人數(shù)為27人，所占比例為43%；銀行資格證書的人為36人，占總?cè)藬?shù)的60%；取得客戶經(jīng)理資格證人數(shù)為18人，占總?cè)藬?shù)的30%。

從學(xué)歷構(gòu)成來看，本科學(xué)歷33人，大專學(xué)歷30人，高中學(xué)歷2人。個人客戶經(jīng)理的平均年齡為42歲。工商銀行JZ分行的學(xué)歷分布不均，本科以下學(xué)歷所占比例大，人員專業(yè)性水平參次不齊。

二、工商銀行JZ分行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題

工商銀行JZ分行成立于1997年，擁有該地區(qū)的最大規(guī)模的客戶群體。雖然個人理財業(yè)務(wù)近幾年呈飛速發(fā)展的趨勢，但發(fā)展的同時也存在著許多問題。

(一)理財產(chǎn)品雷同嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)造性

我國商業(yè)銀行實行的體制是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理。[2]簡單點來講就是金融行業(yè)互不干涉。這種體制的優(yōu)點是可以防范風(fēng)險，但卻限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。工商銀行JZ分行的理財產(chǎn)品中固定期限不可贖回型中的保本系列、工銀財富專享系列以及掛鉤黃金保本浮動收益型三種產(chǎn)品，雖名稱不一樣，但三者的認(rèn)購金額、認(rèn)購最低價、收益率、風(fēng)險等級程度以及資金的流動性基本是一樣的。[3只重視數(shù)量發(fā)行，而忽視了其產(chǎn)品的創(chuàng)新性。

(二)高素質(zhì)、高專業(yè)的理財人員十分缺乏

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，涉及范圍十分廣，涉足金融、經(jīng)濟，管理類學(xué)科，所以對理財人員的各方面的要求很高。[4]工商銀行JZ分行理財人員的學(xué)歷分布不均，平均年齡較大，對新興業(yè)務(wù)理財接受程度慢。銀行理財人員學(xué)習(xí)的不夠全面，對所介紹的產(chǎn)品的風(fēng)險特性重視意識不足，造成了對客戶講解時重視收益講解，忽略其風(fēng)險性。導(dǎo)致JZ工行個人理財業(yè)務(wù)長時間停留在幫助客戶管理資金方面，并沒有更深程度的為客戶開展理財業(yè)務(wù)。

(三)網(wǎng)絡(luò)普及度低，設(shè)施配套落后

如今是“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，它是一種新的經(jīng)濟形態(tài)，是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相結(jié)合。JZ工行個人理財產(chǎn)品作為新興業(yè)務(wù)，本應(yīng)與時代信息相同步，但改革不足于此同時也體現(xiàn)出來。以至于如今的年輕客戶群體中手機中都有支付寶手機端，工商銀行手機客戶端的人群普及度是遠遠所不能及的。缺少為客戶專門設(shè)計符合自身需求的理財產(chǎn)品的電腦軟件，以及提供必要的查詢和最新市場的咨詢服務(wù)。更不要說專門為客戶做理財分析、調(diào)查等需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)協(xié)助的服務(wù)。

(四)金融市場的不健全以及法律法規(guī)落后

工商銀行JZ分行的個人理財業(yè)務(wù)主要以金融產(chǎn)品為主，這些產(chǎn)品主要通過在金融市場上的投資運作實現(xiàn)其資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。而我國金融市場建立時間較短，在各個方面的的機制不是太健全。例如未完全實施利率市場化導(dǎo)致了JZ工行只能通過傳統(tǒng)的辦法進行競爭；限制了投資渠道，在外匯市場上開放程度程度較低，各種投資者的投資渠道結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致不同的風(fēng)險金融資產(chǎn)組合受限。例如銀行的“飛單”事件，投資者對于理財產(chǎn)品的風(fēng)險性了解不足，只是憑借銀行人員的敘述，避重就輕的說明投資收益。并沒有認(rèn)真的去了解是否為銀行的理財產(chǎn)品，將預(yù)期收益率認(rèn)為是實際收益率。導(dǎo)致被騙事件的發(fā)生，卻沒有專門的法律來保護投資者。

三、工商銀行JZ分行個人理財業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的策略

工商銀行JZ分行個人理財業(yè)務(wù)目前處于高速發(fā)展階段，日益增長的個人金融資產(chǎn)和規(guī)模龐大的客戶群體成為未來發(fā)展強有力的基礎(chǔ)。為進一步促進工商銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù),建立工行理財服務(wù)品牌。工行上下必須樹立全方位的服務(wù)意識,全面提高服務(wù)質(zhì)量。

(一)產(chǎn)品要創(chuàng)新，服務(wù)應(yīng)該多樣化

JZ工行自從1997年產(chǎn)生個人理財業(yè)務(wù)至今，一直無法擺脫在產(chǎn)品種類上受到限制這一問題。首先，產(chǎn)品的出現(xiàn)不能光從銀行自身利益為出發(fā)點，應(yīng)將客戶利潤最大化放在首位并且考慮到客戶的承壓能力，為每一種不同需求的客戶群建立合適的產(chǎn)品。其次，借鑒國外先進的思想經(jīng)驗的同時，結(jié)合JZ工行在本地區(qū)的市場特點，制定出適合該地區(qū)的特色理財產(chǎn)品。

(二)提高人員整體水平，注重培養(yǎng)專業(yè)的理財團隊

工商銀行JZ分行在選拔理財人員時就應(yīng)該有高標(biāo)準(zhǔn)，建立起一套行之有效的選拔機構(gòu)與激勵機制，定期對專業(yè)理財人員進行培訓(xùn)等，保證其專業(yè)知識性的熟練性，幫助已經(jīng)入職的財務(wù)經(jīng)理積極學(xué)習(xí)相關(guān)理財內(nèi)容，改變傳統(tǒng)理財思想，積極適應(yīng)現(xiàn)在的金融環(huán)境。建立起本區(qū)域具有特色的專業(yè)理財團隊，樹立企業(yè)的區(qū)域品牌價值觀。

(三)加強網(wǎng)絡(luò)化程度，更新智能設(shè)施

現(xiàn)在的社會，人工智能是時代發(fā)展的趨勢。應(yīng)該充分利用網(wǎng)絡(luò)計算機等設(shè)備的便捷，加大投資力度，加快銀行相關(guān)軟件的建設(shè)，開發(fā)出能夠提高效率的機器，將更加方便快捷的辦理方法用各種渠道展現(xiàn)出來，使智能化成為主要趨勢，杜絕排長隊現(xiàn)象。而對于理財產(chǎn)品的介紹應(yīng)擯棄傳統(tǒng)方法，利用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)通俗易懂的向客戶介紹出來，比如VR技術(shù)，將理財產(chǎn)品用一種生動形象的動畫真實的展示在客戶面前。

(四)加強資產(chǎn)的安全性，健全相關(guān)的法律法規(guī)

理財產(chǎn)品和理財業(yè)務(wù)的核心就是合理的支配個人的資產(chǎn)，讓有限的資產(chǎn)所產(chǎn)生的效益達到最大化。其中，工行客戶所重點關(guān)注的是資產(chǎn)的安全性與穩(wěn)定型。例如最近央行對于金融產(chǎn)業(yè)的整頓：限制余額寶的利率以及額度，限制興起行業(yè)第三方支付的額度，這所有出臺的政策都是為了商業(yè)銀行能夠正?？焖俚陌l(fā)展。但僅僅有這些是不夠的，最根本的還是要根據(jù)社會的現(xiàn)狀找出適合的金融體制，這樣才能為理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展提供良好穩(wěn)定的金融環(huán)境。另外，應(yīng)該加強監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對內(nèi)監(jiān)督與對外監(jiān)督相結(jié)合。銀監(jiān)會，證監(jiān)會和保監(jiān)會各種金融監(jiān)督協(xié)會應(yīng)相互協(xié)調(diào)，使監(jiān)管得到相當(dāng)?shù)谋Ｕ稀?/p>

結(jié)束語

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)的前景市場十分廣闊，但面對客戶的需求上，需要進行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。由此可見，未來的JZ工行的發(fā)展趨勢應(yīng)是為顧客服務(wù)原則。其次，“對外開放”、“一帶一路”等開放性政策的實施，眾多商業(yè)銀行進駐JZ區(qū)域。外來銀行在沖擊JZ工行個人理財?shù)耐瑫r，也刺激了JZ工行加快產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌建設(shè)、建立特色理財?shù)牟椒ァＴ诋?dāng)前分業(yè)經(jīng)營的管理制度下，JZ分行所要做的就是首先發(fā)揮自身獨特的優(yōu)勢，開展多種模式互存，做到以客戶需求為導(dǎo)向，為客戶提供多種實用型的復(fù)合型理財計劃。只有這樣，JZ工行的個人理財業(yè)務(wù)才能越辦越好。