江世銀

(南京審計大學，江蘇 南京 211815)

人口老齡化是一場無聲的革命，它對社會結(jié)構(gòu)、功能和發(fā)展產(chǎn)生廣泛而深刻的影響。隨著老齡化問題越來越突出，如何滿足老年人的金融服務(wù)需求，切實解決老年人金融服務(wù)問題已成為政府、金融機構(gòu)和養(yǎng)老機構(gòu)的重要課題。金融服務(wù)養(yǎng)老事關(guān)老年人福祉和經(jīng)濟金融的可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮金融服務(wù)養(yǎng)老的作用，對老年人養(yǎng)老和社會穩(wěn)定具有極其重要的意義。

金融是一個重要的服務(wù)行業(yè)。金融服務(wù)包括貨幣支付和轉(zhuǎn)移服務(wù)、存款服務(wù)、貸款服務(wù)、信用卡服務(wù)、手機銀行服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、投資銀行服務(wù)、證券經(jīng)紀服務(wù)、風險投資服務(wù)、保險服務(wù)、保險輔助服務(wù)、再保險服務(wù)、組合養(yǎng)老金服務(wù)、信托交易服務(wù)、基金交易服務(wù)、新金融服務(wù)等眾多服務(wù)內(nèi)容。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融服務(wù)路徑更直接，金融服務(wù)內(nèi)容不斷增加，金融服務(wù)方式越來越多樣化。金融可以發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過提供資金支持、投資理財、風險保障和服務(wù)銜接，多角度、多層次、多渠道、全方位參與養(yǎng)老服務(wù)。養(yǎng)老金需要通過銀行才能提取，養(yǎng)老項目融資、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資、養(yǎng)老服務(wù)供給等都離不開金融的大力支持與廣泛參與。養(yǎng)老服務(wù)是多方面的，資金供給、養(yǎng)老養(yǎng)生、醫(yī)療護理、健康體檢、精神文化、休閑娛樂等都與金融服務(wù)密切相關(guān)。金融服務(wù)養(yǎng)老只是養(yǎng)老的一個部分，是養(yǎng)老服務(wù)之外必不可少的另一方面。金融可以為各類養(yǎng)老機構(gòu)提供資金支持和風險保障服務(wù)，特別是在大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)下，金融為養(yǎng)老提供全方位的服務(wù)。近年來，伴隨金融的不斷創(chuàng)新，在金融服務(wù)養(yǎng)老方面，銀行增加了老年人專屬卡、老年人專柜等特殊服務(wù)，還為老年人配備了可供選擇的專屬理財師，推出更多以老年人為服務(wù)對象的養(yǎng)老理財產(chǎn)品。此外，基金公司為老年人提供了基金產(chǎn)品，信托公司推出了針對老年人的信托產(chǎn)品，保險公司也為老年人提供了一系列壽險規(guī)劃。

金融服務(wù)主要由銀行、證券、保險、信托、基金、中央銀行以及其他監(jiān)管機構(gòu)提供。銀行服務(wù)養(yǎng)老主要是提供貸款、存款、支付結(jié)算、代理、擔保、承諾、理財、銀行卡等。證券主要是提供養(yǎng)老股票和債券投資服務(wù)等。保險主要是提供養(yǎng)老保險、住房反向抵押按揭和各種代理服務(wù)，其他的養(yǎng)老服務(wù)包括養(yǎng)老基金、養(yǎng)老信托、養(yǎng)老租賃、養(yǎng)老權(quán)益等。中央銀行主要是提供養(yǎng)老金融統(tǒng)計、制定和實施金融服務(wù)養(yǎng)老政策、監(jiān)督金融服務(wù)養(yǎng)老運行，其他金融監(jiān)管機構(gòu)主要是為養(yǎng)老服務(wù)提供機構(gòu)監(jiān)管、業(yè)務(wù)監(jiān)管、市場監(jiān)管和政策實施監(jiān)管等，這些金融服務(wù)在養(yǎng)老過程中發(fā)揮著極其重要的作用。隨著電子計算機、互聯(lián)網(wǎng)的普及，借助這些技術(shù)和手段來完成的電子轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算服務(wù)逐漸被廣泛使用，銀行和其他金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部的結(jié)算速度得到提高，金融服務(wù)養(yǎng)老服務(wù)不斷創(chuàng)新。由于金融在不斷創(chuàng)新，老年人的養(yǎng)老服務(wù)需求也在不斷提高，這就需要進行金融服務(wù)養(yǎng)老創(chuàng)新。金融服務(wù)養(yǎng)老需要在什么理論指導下進行創(chuàng)新，才會更加滿足養(yǎng)老者的金融服務(wù)需要，金融服務(wù)養(yǎng)老面臨哪些服務(wù)創(chuàng)新問題，如何實現(xiàn)金融服務(wù)養(yǎng)老的服務(wù)創(chuàng)新，這些都是我們必須回答的問題。

一、文獻綜述

金融服務(wù)是指服務(wù)供給者提供的具有金融性質(zhì)的所有服務(wù)。金融服務(wù)養(yǎng)老是一種重要的養(yǎng)老模式或方式，在養(yǎng)老中具有重要的作用，它不僅能夠減輕政府負擔養(yǎng)老的重擔，而且可以提高養(yǎng)老者的生活質(zhì)量。經(jīng)濟金融越發(fā)展，參與服務(wù)養(yǎng)老的作用越大。

(一)對于養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新問題的研究

有效解決社會養(yǎng)老問題，離不開金融的創(chuàng)新和支持，而分散的、非經(jīng)常性的資金支持不足以支撐養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展[1]。養(yǎng)老金融創(chuàng)新發(fā)展的政策隱憂，加上體制存在許多障礙，觀念落后而受制約[2]。侯明和熊慶麗就金融服務(wù)養(yǎng)老發(fā)展創(chuàng)新問題進行了研究[3]。金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與服務(wù)面臨創(chuàng)新不足問題[4]。有學者研究了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和理論創(chuàng)新，他們認為，金融服務(wù)養(yǎng)老服務(wù)離不開金融創(chuàng)新[5]。

(二)對于金融服務(wù)養(yǎng)老服務(wù)創(chuàng)新路徑的研究

對于創(chuàng)新的必要性與重要性，政府非常重視并采取了一系列措施，也取得了一些效果。2011年，國務(wù)院發(fā)布的《社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃(2011—2015年)》提出，鼓勵和引導金融機構(gòu)在風險可控和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，改進和完善對社會養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，增加對養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)及其建設(shè)項目的信貸投入。這一規(guī)劃為未來金融服務(wù)養(yǎng)老的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，將這些規(guī)劃落到實處，金融服務(wù)養(yǎng)老能獲得更好、更快的發(fā)展。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持，以及為老年人提供養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，可拓展到健康管理、法律顧問、財產(chǎn)保障等創(chuàng)新領(lǐng)域。沒有金融服務(wù)養(yǎng)老創(chuàng)新，就沒有真正的金融支持和服務(wù)。伴隨金融創(chuàng)新的監(jiān)管改革在深觸危機根源、優(yōu)化金融監(jiān)管架構(gòu)及工具設(shè)計、強化監(jiān)管能力建設(shè)等方面依舊任重道遠[6]。為此，金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)需要創(chuàng)新[7]，金融服務(wù)才能更好地發(fā)展，金融服務(wù)養(yǎng)老的路徑才會更加通暢[8]。

(三)對于金融服務(wù)養(yǎng)老創(chuàng)新對策的研究

對于如何做好創(chuàng)新，有的學者主張鼓勵和引導金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，改進和完善養(yǎng)老金融服務(wù)，增加對養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)的信貸投入[9]。積極探索拓展社會養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)市場化融資渠道，積極探索采取直接補助或貼息的方式，支持民間資本投資建設(shè)專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施。無論是在國家戰(zhàn)略競爭的層面，還是在金融競爭的層面，養(yǎng)老金融的發(fā)展都應(yīng)當逐步成為國家戰(zhàn)略。于是，有的學者主張加快推進中國養(yǎng)老金融體系建設(shè)，積極鼓勵銀行業(yè)加快養(yǎng)老金融創(chuàng)新，有的學者主張中國借鑒美國的經(jīng)驗進行金融服務(wù)養(yǎng)老的創(chuàng)新[10]。加快老齡金融創(chuàng)新，應(yīng)對老齡社會浪潮[11]，實現(xiàn)金融服務(wù)養(yǎng)老創(chuàng)新，需要創(chuàng)新金融服務(wù)養(yǎng)老模式[12]，需要創(chuàng)新商業(yè)銀行金融服務(wù)養(yǎng)老業(yè)務(wù)[13]，中國養(yǎng)老金改革也需要通過創(chuàng)新來發(fā)展[14]。根據(jù)社會保障體系只能保證老年人最基本的養(yǎng)老需求，陳曦、江世銀建議居民盡早培養(yǎng)養(yǎng)老意識、做出養(yǎng)老規(guī)劃[15]。政府可以進行制度創(chuàng)新，為金融服務(wù)養(yǎng)老發(fā)展提供制度保證[16]，實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)綜合配套改革實踐與創(chuàng)新[17]。

國內(nèi)外同行在金融服務(wù)養(yǎng)老相關(guān)方面開展了廣泛的研究，取得了不少研究成果。但從現(xiàn)有的文獻來看，有的研究缺乏針對性，有的研究可操作性不強，還有進一步深入研究的空間。本文從包括金融在內(nèi)的多種途徑來尋找解決人口老齡化背景下的養(yǎng)老服務(wù)問題，具有重要的理論意義與現(xiàn)實價值。

二、理論基礎(chǔ)

金融服務(wù)養(yǎng)老的服務(wù)創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)在于金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新通過改革現(xiàn)有的金融體制機制，增加新的金融工具、產(chǎn)品、服務(wù)而使創(chuàng)新者在未來獲取潛在利潤。金融創(chuàng)新包括金融制度創(chuàng)新、金融體制機制創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融工具或產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)容，隨著金融創(chuàng)新實踐的發(fā)展，各種金融創(chuàng)新理論逐漸豐富和完善。

(一)金融創(chuàng)新

20世紀60年代以來，現(xiàn)代信息技術(shù)、通信技術(shù)迅速發(fā)展并廣泛應(yīng)用，有力地推動了金融創(chuàng)新的興起。金融創(chuàng)新不僅反映了經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，而且反映了金融活動追求高效率和規(guī)避風險的內(nèi)在要求。

(二)金融創(chuàng)新內(nèi)容

金融創(chuàng)新源于J.Schumpeter的創(chuàng)新理論，這一理論所指的創(chuàng)新，包括新產(chǎn)品的生產(chǎn)、新技術(shù)或新生產(chǎn)方法的應(yīng)用、新市場開辟、原材料新供應(yīng)來源的發(fā)現(xiàn)和掌握、新生產(chǎn)組織方式的實行等。外部需求環(huán)境的變化、行業(yè)競爭的加劇、技術(shù)的進步，以及規(guī)避金融監(jiān)管是推動金融創(chuàng)新的重要力量。金融創(chuàng)新包括十大類創(chuàng)新，分別是：金融制度創(chuàng)新，金融體制機制創(chuàng)新，金融市場創(chuàng)新，金融工具或產(chǎn)品創(chuàng)新，金融服務(wù)創(chuàng)新，金融機構(gòu)創(chuàng)新，金融資源創(chuàng)新，金融科技創(chuàng)新，金融管理(監(jiān)管)創(chuàng)新和其他創(chuàng)新。金融制度創(chuàng)新是指涉及金融法律法規(guī)的變革，以及這種變革所引起的金融經(jīng)營環(huán)境與經(jīng)營內(nèi)容上的創(chuàng)新，包括金融組織制度的創(chuàng)新與金融監(jiān)督制度的創(chuàng)新。金融體制機制創(chuàng)新是在保持金融制度基本不變的條件下所進行的金融體制、機制變化。金融市場創(chuàng)新是指金融業(yè)通過金融工具創(chuàng)新而積極擴展金融業(yè)務(wù)范圍，形成新的金融市場。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是指金融業(yè)能為各種信用形式的演變和擴展而適時地創(chuàng)造新的多樣化的金融產(chǎn)品。金融服務(wù)創(chuàng)新是金融機構(gòu)為其對象提供新的金融服務(wù)。金融機構(gòu)創(chuàng)新是由于競爭而產(chǎn)生新型的金融機構(gòu)。金融資源創(chuàng)新是金融可利用的新資源的出現(xiàn)。金融科技創(chuàng)新是隨著技術(shù)進步而帶來的更先進的金融服務(wù)。金融管理(監(jiān)管)創(chuàng)新，是指金融機構(gòu)與金融監(jiān)管機構(gòu)由于希望從管理中獲得效益而進行的變革。

自從有了銀行，整個金融體系都經(jīng)歷了一輪又一輪的創(chuàng)新。銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是進行存貸款和辦理中間業(yè)務(wù)，但是隨著金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，銀行的表外業(yè)務(wù)也跟著出現(xiàn)并不斷發(fā)展壯大。銀行建立了電子計算機網(wǎng)絡(luò)運行支付清算系統(tǒng)，出現(xiàn)了支付清算上的創(chuàng)新，這從根本上減少了銀行營運成本，提高了運營效率。金融自由化的出現(xiàn)促使金融機構(gòu)從專業(yè)化向綜合化方向轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)多種金融業(yè)務(wù)的交叉，由此出現(xiàn)了大量的新金融機構(gòu)。當然，這些創(chuàng)新也使得金融市場規(guī)模增大，業(yè)務(wù)增加，范圍擴大，活動也更加多樣化。在金融市場創(chuàng)新的同時，金融工具和融資方式向證券化方向邁進。

金融創(chuàng)新影響是多方面的，總的來說是利弊兼而有之。它在加大管理成本、帶來風險的同時使傳統(tǒng)的分工格局被打破，提高了金融機構(gòu)的運行效率，改變了金融企業(yè)結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)移和分散了金融風險，從而增強了金融機構(gòu)的競爭力和抵御風險的能力。

(三)金融創(chuàng)新理論

金融創(chuàng)新理論就是專門研究金融創(chuàng)新的金融理論，它是在一定的社會經(jīng)濟條件下，對現(xiàn)有金融組織架構(gòu)和金融工具創(chuàng)新進行探索的理論。從機構(gòu)方面來說，金融創(chuàng)新理論研究銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、保險機構(gòu)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、證券機構(gòu)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、信托投資機構(gòu)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和基金投資機構(gòu)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。從市場方面來說，金融創(chuàng)新理論研究金融市場的新開拓、金融市場與其他市場的對接等。從監(jiān)管方面來說，金融創(chuàng)新理論研究金融監(jiān)管方面所進行的創(chuàng)新。信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等現(xiàn)代技術(shù)的運用，改變了金融業(yè)務(wù)的處理方式和服務(wù)方式，逐步實現(xiàn)了貨幣的電子化、結(jié)算的實時化、服務(wù)的自動化和便利化、管理的信息化和科學化。

有的學者提出的金融創(chuàng)新理論，從供給角度來研究金融創(chuàng)新，認為它是微觀金融組織為了尋求最大的利潤，減少外部對其產(chǎn)生的金融壓制而采取的自衛(wèi)行為。有的學者提出，當外在市場力量、市場機制與機構(gòu)內(nèi)在要求相結(jié)合時，在對各種金融管制和規(guī)章制度的規(guī)避中產(chǎn)生了金融創(chuàng)新行為。也有學者提出，金融創(chuàng)新的動力是降低交易成本，是對科技進步導致交易成本降低的反應(yīng)。還有學者提出，它是一種與經(jīng)濟制度互為影響、互為因果關(guān)系的制度變革。

金融創(chuàng)新理論主要有W.L.Silber從供給角度提出的約束誘導型金融創(chuàng)新理論、J.M.Keynes的規(guī)避性金融創(chuàng)新理論、D.C.North的制度學派的金融創(chuàng)新理論、J.R.Hicks和J.Niehans的交易成本創(chuàng)新理論、B.Green和J.Haywood的金融創(chuàng)新理論、J.Gurley和E.Shaw的金融創(chuàng)新理論等。不同的金融創(chuàng)新理論構(gòu)成金融創(chuàng)新理論體系。W.L.Silber認為，金融創(chuàng)新是微觀金融組織為了尋求最大化的利潤而采取的自衛(wèi)行為。J.M.Keynes提出，機構(gòu)為規(guī)避各種金融控制而創(chuàng)新。D.C.North等認為，金融創(chuàng)新是一種與經(jīng)濟制度互相影響、互為因果的制度變革。J.R.Hicks和W.L.Silber認為，金融創(chuàng)新是為了降低交易成本。隨著金融創(chuàng)新實踐的發(fā)展，各種金融創(chuàng)新理論得到逐漸豐富和完善，為金融服務(wù)養(yǎng)老奠定了理論基礎(chǔ)。

三、金融服務(wù)養(yǎng)老的服務(wù)創(chuàng)新問題

金融的創(chuàng)新，以及老年人對養(yǎng)老美好生活的向往和追求，要求金融服務(wù)養(yǎng)老創(chuàng)新。創(chuàng)新不僅成為金融服務(wù)養(yǎng)老區(qū)別于傳統(tǒng)服務(wù)行業(yè)的重要標志，而且也成為衡量金融服務(wù)養(yǎng)老是否有競爭力的利器。金融服務(wù)養(yǎng)老的創(chuàng)新包括機構(gòu)、產(chǎn)品、服務(wù)、方式方法、監(jiān)管和模式等方面的創(chuàng)新，其中服務(wù)創(chuàng)新在金融服務(wù)養(yǎng)老創(chuàng)新中居于核心地位，其他創(chuàng)新都是圍繞服務(wù)創(chuàng)新來進行的。由于金融服務(wù)養(yǎng)老興起不久，老年人對金融服務(wù)養(yǎng)老的服務(wù)需求正處于從低級向高級的轉(zhuǎn)變之中，加之金融服務(wù)創(chuàng)新的不足，導致金融服務(wù)養(yǎng)老創(chuàng)新存在不少問題，這些問題制約著金融服務(wù)養(yǎng)老的發(fā)展。

各銀行、證券公司、保險公司、信托投資公司、基金公司等金融機構(gòu)，所提供的金融產(chǎn)品的功能基本相同。對金融服務(wù)而言，金融服務(wù)養(yǎng)老創(chuàng)新更多表現(xiàn)為服務(wù)的創(chuàng)新，就是用新的養(yǎng)老服務(wù)方式、方法、模式等代替原有的服務(wù)方式、方法、模式，在金融服務(wù)養(yǎng)老過程中，金融機構(gòu)努力改善服務(wù)手段和方式，進行支付結(jié)算服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新，使支付更方便、更快捷。如今，大多數(shù)交易不使用現(xiàn)金，而是使用儲蓄卡、信用卡、支付寶、微信等進行支付。

與產(chǎn)品相同，金融服務(wù)養(yǎng)老服務(wù)的創(chuàng)新受許多因素的影響和制約。F(·)是創(chuàng)新函數(shù)，Ifs假如表示金融服務(wù)養(yǎng)老服務(wù)的創(chuàng)新，F(xiàn)(If，Dfa，F(xiàn)o)表示創(chuàng)新函數(shù)，那么有：

Ifs=F(If，Dfs，F(xiàn)o)

式中，If、Dfs、Fo分別表示金融創(chuàng)新、金融服務(wù)養(yǎng)老需求和其他因素。創(chuàng)新是增加金融服務(wù)養(yǎng)老需求的源泉，也就是說，持續(xù)的金融服務(wù)養(yǎng)老需求同樣來自持續(xù)的養(yǎng)老服務(wù)創(chuàng)新。如果不考慮其他因素的影響，金融創(chuàng)新能帶來的養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新以及創(chuàng)新后的金融服務(wù)養(yǎng)老需求是呈線性相關(guān)的。那么，金融的養(yǎng)老服務(wù)創(chuàng)新有：

Ifs=αIf+βDfs+μ

其中，μ為隨機干擾項，α、β為影響系數(shù)，且α+β=1。由于金融的養(yǎng)老服務(wù)是一個復雜的活動，它們之間的關(guān)系并非線性相關(guān)，所以金融養(yǎng)老服務(wù)創(chuàng)新可能會有：

Ifs=α1If+(α1+β1)2Dfs+μ

α1、β1均為影響系數(shù)。

盡管金融服務(wù)在不斷創(chuàng)新，但仍難以滿足發(fā)展需要，金融服務(wù)品種較為單一，沒有形成金融服務(wù)鏈。實現(xiàn)金融服務(wù)養(yǎng)老的可持續(xù)發(fā)展，需要推動金融服務(wù)養(yǎng)老的創(chuàng)新特別是養(yǎng)老服務(wù)的創(chuàng)新，只有不斷進行各方面的創(chuàng)新，才能更好地促進金融服務(wù)養(yǎng)老的發(fā)展。

(一)養(yǎng)老服務(wù)創(chuàng)新跟不上時代的需要

涉及養(yǎng)老服務(wù)的金融資產(chǎn)復雜多樣，其投資會發(fā)生很多難以想象的變化。如何公開服務(wù)信息，這些信息如何被養(yǎng)老需求者知曉還是一個問題；專業(yè)團隊和服務(wù)人員的經(jīng)驗會對金融服務(wù)養(yǎng)老效果產(chǎn)生影響，不同養(yǎng)老者的服務(wù)需求也是不斷變化的；提供針對性的服務(wù)內(nèi)容和形式，不斷進行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新是金融機構(gòu)提供養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)在要求，特別是在激烈的競爭下提供差異化的服務(wù)非常重要，沒有金融服務(wù)養(yǎng)老服務(wù)的創(chuàng)新就不能持續(xù)贏得顧客。從目前的情況來看，金融服務(wù)養(yǎng)老的服務(wù)沒有及時創(chuàng)新，跟不上發(fā)展的需要，金融服務(wù)養(yǎng)老中的一些技術(shù)問題，諸如服務(wù)器癱瘓、網(wǎng)絡(luò)線路連接速度緩慢和交易操作失誤等問題，都影響了養(yǎng)老者的參與意愿。老年人不僅擔心交易的安全性，還擔心交易能否保證個人隱私安全。金融服務(wù)特別是人工智能下的金融服務(wù)花樣百出，但并非每一種都是老年人需要的，他可能只需要一種，也可能需要多種，這要根據(jù)他的養(yǎng)老財富及其需要而定。原來需要的服務(wù)，隨著時代的變遷而又有新的服務(wù)要求了，金融服務(wù)養(yǎng)老的服務(wù)也存在升級換代問題。

(二)沒有形成完整的金融服務(wù)鏈

金融服務(wù)養(yǎng)老業(yè)不是單獨存在的行業(yè)，它包括金融與老年人衣、食、住、行、用、醫(yī)、娛、學等物質(zhì)精神文化方面所構(gòu)成的產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈，是多個產(chǎn)業(yè)交叉的綜合性服務(wù)產(chǎn)業(yè)，同時也是經(jīng)濟發(fā)展與社會進步的必然產(chǎn)業(yè)。盡管金融機構(gòu)提供了各種不同的養(yǎng)老服務(wù)，但這些服務(wù)幾乎都是較為單一的金融服務(wù)，還沒有形成完整的金融服務(wù)鏈，金融服務(wù)沒有進行延伸，沒有同老年人衣、食、住、行、用、醫(yī)、娛、學等金融活動連接起來，養(yǎng)老者所獲得的一些金融服務(wù)幾乎都是殘缺不全的服務(wù)?？傮w上看，金融服務(wù)創(chuàng)新僅是單一方面的創(chuàng)新，沒有形成金融服務(wù)創(chuàng)新體系。

(三)長期護理保險服務(wù)不夠

老年人的護理需求日益增加，家庭功能在不斷弱化，然而商業(yè)人壽和健康保險市場上的老年人護理保險基本上還是空白，不少老年人無力支付護理費用，其生存質(zhì)量受到了影響。換句話講，就是已有的護理與金融結(jié)合得較少，不能很好地滿足老年人長期護理保險服務(wù)的需要，金融在護理保險服務(wù)中發(fā)揮的作用十分有限。不僅如此，長期護理保險服務(wù)還沒有形成一個大養(yǎng)老的服務(wù)體系，難以滿足養(yǎng)老者的需要。

總之，金融服務(wù)養(yǎng)老的可持續(xù)發(fā)展，需要持續(xù)的金融服務(wù)創(chuàng)新。金融服務(wù)創(chuàng)新比金融機構(gòu)、金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品、金融服務(wù)養(yǎng)老方式方法、金融服務(wù)養(yǎng)老監(jiān)管、金融服務(wù)養(yǎng)老模式等方面的創(chuàng)新都更為重要。

四、推進金融服務(wù)養(yǎng)老的服務(wù)創(chuàng)新的對策建議

隨著經(jīng)濟、金融全球化的快速發(fā)展以及各種市場間不斷發(fā)生的巨變，金融服務(wù)養(yǎng)老會不斷得到創(chuàng)新，金融產(chǎn)品和服務(wù)會更加多樣化，使用范圍會更加廣泛，規(guī)模會不斷擴大，老年人獲得服務(wù)會更加便捷。中央銀行等五部委提出，金融服務(wù)養(yǎng)老發(fā)展不僅要創(chuàng)新專業(yè)金融組織形式和服務(wù)機構(gòu)，而且要創(chuàng)新貸款方式、拓寬養(yǎng)老服務(wù)業(yè)貸款抵押擔保范圍，特別注意推動符合條件的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)通過股市或債市直接融資，開發(fā)符合養(yǎng)老跨生命周期需求、可提供長期穩(wěn)定收益的金融產(chǎn)品。不僅如此，金融服務(wù)養(yǎng)老需要各金融機構(gòu)以創(chuàng)新的金融思維和金融模式來應(yīng)對金融服務(wù)養(yǎng)老，金融服務(wù)養(yǎng)老的中國路徑需要及時推出金融服務(wù)養(yǎng)老的服務(wù)創(chuàng)新，盡可能減少因金融服務(wù)養(yǎng)老的服務(wù)創(chuàng)新所帶來的風險。

金融服務(wù)養(yǎng)老是金融向養(yǎng)老服務(wù)滲透融合的結(jié)果，除了需要加強養(yǎng)老理財產(chǎn)品創(chuàng)新之外，金融機構(gòu)還需要在健康管理、旅游休閑、文化娛樂、法律顧問等方面進行服務(wù)創(chuàng)新。養(yǎng)老服務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新密切相關(guān)，隨著金融的創(chuàng)新而不斷出現(xiàn)，隨著個人信息體系的不斷完善，加之人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，金融機構(gòu)可以便捷地獲知老年人的資產(chǎn)狀況、信用記錄以及其他情況，這為金融機構(gòu)獲得精準金融服務(wù)養(yǎng)老提供了基本條件。

(一)不斷推出養(yǎng)老服務(wù)創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高和人口老齡化趨勢的加快，養(yǎng)老保障制度、體系和水平越來越受到社會特別是養(yǎng)老需求者的關(guān)注。人都有老的時候，如何養(yǎng)老是一個很現(xiàn)實的問題。老齡人口的增加，養(yǎng)老意識的增強，使得全社會都開始關(guān)心養(yǎng)老問題，當然，不同的人群關(guān)注點可能會不同，但如何更好地養(yǎng)老是他們一致關(guān)注的重點。除了國家強制的基本養(yǎng)老保險外，補充養(yǎng)老保險的愿望被市場激發(fā)，其他金融服務(wù)需求越來越強烈。在這種社會環(huán)境下，金融機構(gòu)更應(yīng)把握好市場契機，及時推出養(yǎng)老服務(wù)創(chuàng)新，搶占金融服務(wù)養(yǎng)老市場，不斷擴大金融服務(wù)養(yǎng)老業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍，注重提供新產(chǎn)品、新服務(wù)，在傳統(tǒng)金融服務(wù)向現(xiàn)代金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變中利用服務(wù)養(yǎng)老來實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

(二)促進金融機構(gòu)構(gòu)建金融服務(wù)鏈

老年人參與金融養(yǎng)老的根本目的，是在于滿足包括老年理財、養(yǎng)老保險、老年護理、老年家居等多方面服務(wù)的需求，客觀上需要推進金融機構(gòu)構(gòu)建金融服務(wù)鏈，整合老年護理、老年醫(yī)療、老年消費和老年金融等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈，聯(lián)結(jié)老年人的金融與實體消費，不斷提供更加精細化的金融服務(wù)。創(chuàng)新金融服務(wù)養(yǎng)老，金融與老年人預防、保健、護理、理療、康復訓練和健康教育相結(jié)合，特別是構(gòu)建完整的服務(wù)鏈，為他們提供一體化的綜合金融服務(wù)。適應(yīng)未來養(yǎng)老服務(wù)需求的新變化，金融服務(wù)養(yǎng)老重點在于開拓服務(wù)新渠道、確定服務(wù)養(yǎng)老流程與進行服務(wù)創(chuàng)新選擇。金融機構(gòu)提供的養(yǎng)老服務(wù)創(chuàng)新，不是單一的某種服務(wù)，而是金融服務(wù)鏈。為滿足養(yǎng)老美好生活服務(wù)的新需求，提供服務(wù)養(yǎng)老的金融機構(gòu)和養(yǎng)老機構(gòu)可充分利用報紙雜志、電視電話、網(wǎng)絡(luò)媒體進行宣傳介紹，拓寬金融服務(wù)咨詢渠道。根據(jù)老年人對金融服務(wù)的需求特點，從他們的實際需求出發(fā)去創(chuàng)新、開發(fā)相應(yīng)的金融服務(wù)，設(shè)計高效、標準化的金融業(yè)務(wù)流程，用嚴格的服務(wù)流程和標準來確保金融服務(wù)養(yǎng)老順利實現(xiàn)。針對不同老年人提供多樣化的金融服務(wù)選擇，如個人賬戶經(jīng)理、組合再平衡和資產(chǎn)配置等，金融機構(gòu)提供系列金融服務(wù)鏈。有關(guān)機構(gòu)通過金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)的整合，利用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道優(yōu)勢并結(jié)合具體實際，引導老年人的金融服務(wù)養(yǎng)老需求，提供一站式的綜合金融服務(wù)。提供養(yǎng)老服務(wù)的金融機構(gòu)和養(yǎng)老機構(gòu)可以用區(qū)塊鏈金融來研發(fā)設(shè)計精細化、個性化的金融服務(wù)滿足老年人的養(yǎng)老需求。

(三)開發(fā)長期護理保險服務(wù)

長期護理保險是將因病或衰老而需要護理的有關(guān)費用由保險系統(tǒng)支付的一種保險，是保險為養(yǎng)老提供的一種金融服務(wù)。開發(fā)長期護理保險服務(wù)，是充分發(fā)揮金融服務(wù)養(yǎng)老在護理服務(wù)方面滿足老年人需求的重要組成部分?？墒?，金融機構(gòu)應(yīng)該如何開展長期護理保險服務(wù)呢？江蘇省南通市長期護理保險服務(wù)經(jīng)驗值得借鑒：老年人在交納保險費用后，由保險公司在醫(yī)院、康復中心、養(yǎng)老機構(gòu)等專門護理機構(gòu)及時支付合理護理費用。通過這種方式，長期護理保險服務(wù)將護理、保險、養(yǎng)老很好地結(jié)合起來。

總之，金融服務(wù)養(yǎng)老模式需要多方面的創(chuàng)新。金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)模式，將金融與養(yǎng)老需要的電子商務(wù)、文化娛樂、體育健身、休閑旅游、健康咨詢與服務(wù)、緊急呼叫、家政預約、物品代購、服務(wù)繳費、精神慰藉、法律服務(wù)等適合老年人的服務(wù)項目結(jié)合起來，建設(shè)金融服務(wù)養(yǎng)老網(wǎng)絡(luò)平臺。