謝依紅 楊文慧 楊燕 喻舒雅 周子淇
摘 要:信貸一詞一直是近年來經(jīng)濟(jì)界討論的熱門話題,伴隨著消費渠道的拓寬和信貸平臺的發(fā)展,信貸悄無聲息地融入了大學(xué)生生活,透支消費及不良信貸在大學(xué)生中越來越常見,因此,加強(qiáng)防范意識、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺尤為重要。鑒于此,本課題以大學(xué)生這個特殊群體作為研究對象,對信貸問題進(jìn)行探索及深入研究,通過投放問卷了解江寧大學(xué)城范圍內(nèi)大學(xué)生的消費習(xí)慣、借款情況,提出解決透支消費、不良信貸等問題的意見和建議。
關(guān)鍵詞:過度信貸;透支消費;大學(xué)生
一、大學(xué)生消費及信貸的主要表現(xiàn)
本次調(diào)查中,共采納有效樣本380人次,其中40.53%為男性樣本,59.47%為女性樣本。樣本采集的主要地域范圍為南京市江寧大學(xué)城,數(shù)據(jù)涉及的大學(xué)生特征多樣,與課題期望的目標(biāo)人群相符,因此數(shù)據(jù)具有一定的科學(xué)性和代表性。
通過調(diào)查數(shù)據(jù)可知,在我們的研究對象中,大部分大學(xué)生每月的生活費在1000-2000元之間,部分可滿足日常生活開支。但大學(xué)生普遍存在其他愛好需求,所以仍有68.16%的大學(xué)生存在透支消費現(xiàn)象,并有超過40%的大學(xué)生存在信貸行為。在有信貸行為的大學(xué)生中,46.58%的大學(xué)生受信貸影響較大,有24.22%的大學(xué)生因為過度信貸需要通過兼職、家庭幫助來償還貸款,深受過度信貸的影響。
在信貸工具的使用方面,51.05%同學(xué)選擇知名度較高、借貸程序較為簡單網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信貸以保障資金安全性,也有13.47%同學(xué)對資金有一定要求而選擇銀行信用貸款和其他小眾信貸軟件平臺。在投資理財方面,只有15%的同學(xué)有非常好的投資理財習(xí)慣,其他同學(xué)或?qū)碡斄私獠蝗娌桓彝顿Y,或?qū)Υ送耆珱]有興趣,由此可見學(xué)校對大學(xué)生資金規(guī)劃的教育課程沒有落實,學(xué)生還未形成正確的投資理財觀。對信貸門檻看法方面,63.68%的學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該提高信貸門檻,信貸門檻的提高有利于提高貸款安全質(zhì)量,減少因不了解信貸而盲目貸款情況的發(fā)生。
二、大學(xué)生透支消費與過度信貸發(fā)生的原因
(一)不健康消費觀念的誤導(dǎo)
現(xiàn)代社會的消費主義盛行,而當(dāng)代大學(xué)生因為從小接受的教育和生活環(huán)境的影響,對社會的了解和接觸較小,不具備較強(qiáng)的判斷能力與自我保護(hù)意識,極易被部分具有誘惑性的消費信息引導(dǎo)。但因其自身并未經(jīng)濟(jì)獨立,沒有彌補(bǔ)超前消費的能力,因此成為消費主義的主要受害群之一。而絕大多數(shù)的父母會忽視對孩子進(jìn)行正確的消費觀的引導(dǎo),在孩子成長的過程中,嚴(yán)格控制孩子的資金來源,這意味著現(xiàn)在的大學(xué)生,即使已經(jīng)成為有獨立自主能力的青年人,在個人理財消費上,仍然會因為一時的沖動而過度消費。此外,部分社會團(tuán)體及不良商家故意進(jìn)行不正確引導(dǎo),導(dǎo)致大學(xué)生逐漸加深不正確的消費觀,造成頻繁的群體透支消費現(xiàn)象,更加重了消費主義對大學(xué)生的危害。綜上所述,各方因素的影響導(dǎo)致了當(dāng)代大學(xué)生沒有正確的消費觀。
(二)大學(xué)生資產(chǎn)規(guī)劃意識淡薄
由于大多數(shù)大學(xué)生從小的資金來源都是來自父母,自己并沒有形成良好的個人理財習(xí)慣。因此,在進(jìn)入大學(xué)校園后,面對自己擁有的資金,大學(xué)生往往規(guī)劃意識淡薄。而現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,各種電商平臺成了大學(xué)生進(jìn)行消費的主要形式。而商家往往會通過各種商業(yè)折扣或現(xiàn)金折扣,誘導(dǎo)大學(xué)生盲目消費。對于沒有規(guī)劃的大學(xué)生而言,他們會在商家的商業(yè)陷阱中越陷越深,逐漸對自己的資金去向感到迷茫,最后走上透支消費和過度信貸的道路。
(三)信貸平臺標(biāo)準(zhǔn)與審核的不規(guī)范
隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,信貸市場中出現(xiàn)了許多網(wǎng)絡(luò)小型信貸平臺。不同于銀行信貸的高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求,許多新興信貸平臺準(zhǔn)入門檻低,平臺標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范,信貸審核不嚴(yán)格等問題逐漸暴露在公眾視野。根據(jù)電子銀行網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,截至當(dāng)年8月底,國內(nèi)共有網(wǎng)貸(P2P)平臺4667家,其中問題平臺2644家,占平臺比例高達(dá)56.7%。過半的問題率證明此市場存在大量不規(guī)范行為,給不具備還款能力的學(xué)生頻繁提高貸款額度,讓大學(xué)生大量貸款,或用模糊的合同文件騙不具備相關(guān)判斷能力的大學(xué)生以高利率貸款,這都是現(xiàn)在一些不規(guī)范的信貸平臺頻繁出現(xiàn)的問題,給市場和社會造成了很大的影響。
三、對大學(xué)生透支消費與過度信貸現(xiàn)象的建議
(一)樹立正確的消費觀、養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣
首先,要做到量入為出,適度消費。一個人的消費要與自己的經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng),適度消費并不是說要降低生活標(biāo)準(zhǔn),而是追求中肯,既要滿足個人需要,又要避免過猶不及,因為一味的抑制消費一方面會影響個人生活,另一方面也會影響社會的發(fā)展。其中很重要的是需做到避免盲從,理性消費。大學(xué)校園里每位學(xué)生的家境都有一定的差距,不必強(qiáng)求與他人看齊,找到自己的定位即可,大學(xué)生的消費要避免盲目跟風(fēng),避免情緒化消費,避免只注重物質(zhì)消費忽視精神消費的傾向,而警惕被物欲綁架。
此外,大學(xué)生在生活中應(yīng)該養(yǎng)成良好的資產(chǎn)規(guī)劃和記賬習(xí)慣、培養(yǎng)自身理財意識,不僅做到消費上的“節(jié)流”,也可以在安全范圍內(nèi)嘗試經(jīng)濟(jì)上的“開源”。養(yǎng)成好的消費與規(guī)劃習(xí)慣,有助于大學(xué)生清楚自己每一筆資金的去向,并定期總結(jié)反思,以減少不必要的開支,防止盲目消費導(dǎo)致的過度消費。
除了大學(xué)生本身以外,家長、學(xué)校、社會對于大學(xué)生正確消費觀的培養(yǎng)也非常重要。在價值觀的形成階段,家長要首先做出表率,給學(xué)生樹立理性消費的榜樣。在校期間,學(xué)校應(yīng)該關(guān)注學(xué)生的心理健康,警惕學(xué)生之間的惡意攀比。社會上,商家與社會團(tuán)體應(yīng)該有責(zé)任意識,杜絕虛假宣傳,杜絕消費主義的蔓延。
(二)主動學(xué)習(xí)信貸知識、提高不良信貸警惕意識
近年來,已經(jīng)發(fā)生了很多由校園貸,網(wǎng)絡(luò)貸款導(dǎo)致的慘案。因此,當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)當(dāng)自己主動學(xué)習(xí)信貸知識,同時提高自身的消費信用,同時對自己的償債能力進(jìn)行一個預(yù)估,避免盲目貸款。尤其是對有信貸需求的大學(xué)生,應(yīng)當(dāng)自己在對信貸平臺和交易流程有很明確的認(rèn)知后再進(jìn)行信貸交易,規(guī)避盲目交易造成高額負(fù)債。以校園貸為例,許多大學(xué)生為了滿足自己超過經(jīng)濟(jì)需求的欲望,而選擇校園貸款,但又會因為自身沒有償還貸款的能力背負(fù)上巨額負(fù)債。同時,信貸意識的培養(yǎng)除了大學(xué)生自己要重視,家庭和學(xué)校也要格外關(guān)注。作為家長,應(yīng)當(dāng)對自己孩子進(jìn)行貸款的事情有充分的知情權(quán),并且?guī)椭⒆臃治鲑J款的風(fēng)險性,讓孩子在不斷的認(rèn)知中對信貸有更深的了解。而學(xué)校則應(yīng)該多開設(shè)信貸方面的課程或舉辦相關(guān)講座普及信貸知識,幫助學(xué)生樹立正確的消費觀、形成基礎(chǔ)的辨別能力,避免部分學(xué)生誤入歧途。
(三)提高大學(xué)生信貸門檻,規(guī)范大學(xué)生信貸審核
市場內(nèi)的信貸平臺應(yīng)當(dāng)規(guī)范信貸程序的同時承擔(dān)起相應(yīng)的社會責(zé)任,遵守法律規(guī)定和市場秩序,對學(xué)生申請的貸款加強(qiáng)審核、嚴(yán)格規(guī)定資金用途,避免學(xué)生利用貸款透支消費;對學(xué)生申請的較高額度信貸提高門檻,嚴(yán)查違規(guī)詐騙行為。
大學(xué)生作為沒有固定收入、經(jīng)濟(jì)不獨立的群體,在銀行等正規(guī)渠道進(jìn)行信貸有一定困難,這也是一些大學(xué)生明知不規(guī)范信貸有風(fēng)險仍然會選擇的原因。所以在銀行與政策上,應(yīng)該針對大學(xué)生推出方案,在通過嚴(yán)格審核的基礎(chǔ)上確定大學(xué)生的現(xiàn)實需求后,對大學(xué)生發(fā)放信用貸款,而不僅僅只是根據(jù)大學(xué)生的現(xiàn)有還款能力決定是否發(fā)放信貸。
高校方面,也可以考慮由學(xué)校進(jìn)行監(jiān)控,結(jié)合在校生信貸信息向銀行等機(jī)構(gòu)為學(xué)生提供保證,一方面最大程度確保有需求的學(xué)生能從正常的渠道貸款,另一方面也可以監(jiān)督學(xué)生是否出現(xiàn)過度貸款的行為。
參考文獻(xiàn):
[1]高瑋.我國大學(xué)生信貸消費現(xiàn)狀[J].現(xiàn)代商業(yè),2017(05):181-182.
(南京工程學(xué)院)