奚佳仁

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在人們生活中被應(yīng)用的越來越普遍，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了眾多財(cái)務(wù)項(xiàng)目的整體背景。小額信貸指的是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營類型貸款，其主要服務(wù)對象為個(gè)體工商戶以及小型業(yè)主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸能夠有效降低貸款的成本、提高貸款的效率，也基于此類因素，本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸發(fā)展態(tài)勢以及在未來發(fā)展的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;小額信貸;發(fā)展態(tài)勢;優(yōu)化措施

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的項(xiàng)目，其依附于社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)支付等金融形式，已成為日常生活中的常見金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展而興起的一類新型金融形式，與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)不同，它能夠進(jìn)一步擴(kuò)展服務(wù)的區(qū)域和對象，具有高效、便捷的優(yōu)勢，符合當(dāng)代社會(huì)發(fā)展的整體態(tài)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)調(diào)查顯示，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間也得到了進(jìn)一步的擴(kuò)展。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的整體進(jìn)行均圍繞著城市化、社會(huì)化的發(fā)展進(jìn)程，中、小企業(yè)的數(shù)量也因此而呈逐漸增長趨勢。并且由于我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)仍處于不平衡、層次明顯的階段，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的人員想創(chuàng)業(yè)則不得不尋求貸款作為資金支持，這些原因均造成了當(dāng)前的小額信貸產(chǎn)業(yè)火爆，發(fā)展前景良好。與傳統(tǒng)的銀行貸款形式相比，小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)性低，貸款手續(xù)簡單，審查形式不復(fù)雜，非常適合中低收入階層進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。且基于互聯(lián)網(wǎng)快速穩(wěn)定的特點(diǎn)，這也促使在其背景下工作的小額信貸業(yè)務(wù)效率顯著提高，貸款人員在短時(shí)間之內(nèi)就能得到足夠的資金支持，導(dǎo)致小額貸款業(yè)務(wù)在近年來的被應(yīng)用頻率越來越高。但就整體而言，當(dāng)前的小額信貸公司普遍存在著結(jié)構(gòu)不合理的問題，雖然市場上的公司數(shù)量多，但是規(guī)模大多較小，公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，一旦出現(xiàn)了業(yè)務(wù)上的紕漏，則整個(gè)公司的日常運(yùn)營都會(huì)受到威脅。

總而言之，我國目前的小額信貸業(yè)務(wù)雖然前景良好、受眾人群多，但是仍處于發(fā)展階段，很多公司的業(yè)務(wù)組合不成熟，提升空間較窄，與傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)份額相比仍然差距巨大[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢及問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢

以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景開展小額信貸業(yè)務(wù)主要具有三個(gè)優(yōu)勢，首先是其的申請程序簡單。小額信貸業(yè)務(wù)通過將互聯(lián)網(wǎng)作為工作的平臺(tái)，利用專項(xiàng)的app或者網(wǎng)站來簡化貸款的操作程序，非常符合當(dāng)今時(shí)代人們生活便捷、快速的特點(diǎn)。目前大部分的小額貸款申請只需要一臺(tái)智能手機(jī)就能完成，且當(dāng)今時(shí)代智能手機(jī)已經(jīng)成為人們生活的必備工具，因此無論年齡大小，只要證件齊全，大概率都可以憑借手機(jī)來申請成功。同時(shí)，由于銀行貸款業(yè)務(wù)的辦理需要征信、工作證明等手續(xù)作為貸款的依據(jù)，這為手續(xù)缺失、遺漏的人申請貸款增添了許多的難度。小額信貸由于貸款金額數(shù)量較少，因此，并不需要這些繁雜的步驟，極大的便利了人們貸款的程序。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以將辦理貸款的人員信息記錄在案，利用大數(shù)據(jù)分析等功能來識別信譽(yù)不良客戶和潛在客戶群，也在一定程度上提高了小額信貸公司的效益，降低了運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸業(yè)務(wù)還具備著覆蓋范圍廣的優(yōu)勢。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格按照規(guī)章制度來進(jìn)行辦理，貸款申請與批下來的時(shí)間間隔較長，并不適用于急需用錢的客戶。小額貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較短、效率高，基本幾個(gè)工作日之內(nèi)就能到賬。并且其的金融資金來源廣泛，主要業(yè)務(wù)程序?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)運(yùn)算，審批程序以及還款步驟的講解也非常明晰，這對于大部分客戶而言都是非常便利的?；诖祟愄攸c(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)越來越雄厚，客戶覆蓋范圍也越來越廣，對于進(jìn)一步擴(kuò)大公司整體的規(guī)模有著十分積極的影響。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸業(yè)務(wù)還蘊(yùn)含了現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)達(dá)的特點(diǎn)?！霸朴?jì)算”的優(yōu)勢隨著時(shí)代的發(fā)展被進(jìn)一步地顯現(xiàn)了出來，而互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸業(yè)務(wù)主要計(jì)算方式正是“云計(jì)算”，這也就說明其的運(yùn)營方式非常符合當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的趨勢，在我國未來的金融市場上也蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸主要存在著三個(gè)問題，首先是其的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不成熟。小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來源主要在于兩方面，分別是客戶的信譽(yù)度無法保證和信貸的平臺(tái)蘊(yùn)藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)調(diào)查顯示，大部分的貸款公司還沒有將客戶的信譽(yù)度與其日常的生活項(xiàng)目掛鉤，對于客戶約束力的不夠造成了小額信貸公司長期存在著金融風(fēng)險(xiǎn)。并且，由于大部分的小額信貸公司沒有足夠的資金成本去開發(fā)嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)防護(hù)系統(tǒng)，所以，信貸平臺(tái)的不安全性也是重要的風(fēng)險(xiǎn)因素。近年來，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)泄露客戶信息的事故頻發(fā)，這不光為貸款者造成了損失，也嚴(yán)重影響了信貸公司的整體形象，為公司未來的發(fā)展之路埋下了隱患。同時(shí)，當(dāng)前小額信貸公司的員工素質(zhì)普遍參差不齊，對于風(fēng)險(xiǎn)管理之類的問題沒有合格的敏感度和應(yīng)對策略，即使工作人員明確了公司的風(fēng)險(xiǎn)類型，也無法制定出及時(shí)的解決措施，造成了公司的資金損失。其次，外界環(huán)境的因素也是當(dāng)前我國小額信貸公司發(fā)展的一類重要問題。雖然國家在近年來大力保障小額信貸業(yè)務(wù)的開創(chuàng)、發(fā)展，但是目前我國仍沒有成熟的、規(guī)范小額信貸業(yè)務(wù)開展的標(biāo)準(zhǔn)流程。并且由于民間集資等現(xiàn)象在近年來頻繁發(fā)生，這一現(xiàn)象也使得國家在一段時(shí)間內(nèi)會(huì)大力打擊不合法的金融業(yè)務(wù)，小額信貸公司在這一大環(huán)境下則很容易受到牽連。同時(shí)，由于當(dāng)前大部分小額信貸公司的競爭對手是社會(huì)形象良好的商業(yè)銀行，因此客戶很容易受其影響放棄在小額信貸公司申請貸款，非常不利于小額信貸公司的可持續(xù)性發(fā)展。最后，我國目前各地的經(jīng)濟(jì)水平不均衡也成為了小額信貸公司發(fā)展的重要風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國大部分的資金數(shù)額均集中在一線城市以及新一線城市，二、三線城市沒有足夠的資金支持得不到良好的發(fā)展，創(chuàng)業(yè)氛圍低迷，對于貸款業(yè)務(wù)的需求量不大，使得小額信貸公司不具備發(fā)展的資金基礎(chǔ)和環(huán)境基礎(chǔ)。并且，受以上因素的影響，我國小額信貸公司的資金流通效率不高，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融業(yè)務(wù)衍生產(chǎn)品數(shù)量較少，嚴(yán)重縮小了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍，隨之造成了其整體的發(fā)展空間嚴(yán)重受阻。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸的發(fā)展路徑

（一）健全完善小額信貸的規(guī)章制度

為切實(shí)提高小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，則一定要健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸的規(guī)章制度。為此，國家首先要設(shè)立嚴(yán)格的小額信貸監(jiān)管體系。與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)不同，關(guān)于小額信貸的法律法規(guī)必須要先明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍和監(jiān)督項(xiàng)目，對于違規(guī)的業(yè)務(wù)要進(jìn)行及時(shí)的處理，以此來進(jìn)一步規(guī)范小額信貸業(yè)務(wù)的基本流程。其次，小額信貸公司也要對員工的素質(zhì)進(jìn)行合理的評估。設(shè)立嚴(yán)格的評估機(jī)制，對于素質(zhì)不合格、業(yè)務(wù)不熟練的工作人員要嚴(yán)肅處理;定期舉辦員工培訓(xùn)大會(huì)，及時(shí)宣傳正確的小額信貸業(yè)務(wù)理念，在公司內(nèi)部形成積極向上的工作氛圍，以此來提高小額信貸人員的工作意識。最后，小額信貸公司還應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照國家的法律法規(guī)來進(jìn)行業(yè)務(wù)工作，在法律允許的范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務(wù)，且不可受一時(shí)利益的誘惑而采用不正當(dāng)?shù)氖侄蝸黹_展業(yè)務(wù)，促使競爭市場逐漸走向畸形，行業(yè)內(nèi)部開始出現(xiàn)惡性競爭[2]。

（二）制定及時(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制

當(dāng)前小額信貸業(yè)務(wù)的整體處理模式?jīng)Q定了在實(shí)際業(yè)務(wù)中，基本是由借貸人承擔(dān)大部分的風(fēng)險(xiǎn)，而借貸平臺(tái)則不承擔(dān)任何的風(fēng)險(xiǎn)。這種模式就造成了一旦由于平臺(tái)而產(chǎn)生了借貸問題，那么借貸人和小額貸款公司所要承擔(dān)的利益損失是巨大的。為此，小額貸款公司要建立風(fēng)險(xiǎn)分散的應(yīng)對機(jī)制，試圖將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條例融入進(jìn)小額貸款的申請機(jī)制當(dāng)中，使得客戶一旦簽訂了貸款協(xié)議，那么保險(xiǎn)機(jī)制也隨之開始有效，切實(shí)降低了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。其次，小額信貸公司在與客戶開展交易之前，也要大致掌握客戶整體的征信情況，對于業(yè)務(wù)的基本流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，以此來有效降低小額信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)。最后，小額信貸公司也要具備嚴(yán)格的行業(yè)自律意識，對于信貸平臺(tái)的選擇一定要進(jìn)行多方比對，將客戶的資金安全放在第一位，嚴(yán)格規(guī)范公司內(nèi)部的財(cái)務(wù)建設(shè)，切不可容許惡意扣款等情況出現(xiàn)。

（三）帶動(dòng)小額信貸行業(yè)整體發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融下的小額信貸業(yè)務(wù)雖然不受地域、空間等因素的制約，但是其的管理成本以及資金成本在不同地區(qū)下的份額均是不同的。為此，小額信貸公司要在發(fā)展自身的同時(shí)，利用豐富的經(jīng)驗(yàn)來為其他地區(qū)的小額信貸公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供支持。切實(shí)加強(qiáng)在各個(gè)地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的宣傳工作，盡可能地提高國有銀行等金融機(jī)構(gòu)對于貸款公司的支持。與此同時(shí)重視提升小額信貸公司信譽(yù)度的工作，通過與保險(xiǎn)公司的合作降低借貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高在客戶心中的形象[3]?？偠灾☆~信貸行業(yè)的整體發(fā)展離不開積極有效的經(jīng)營政策，國家一線城市等地的小額信貸公司要具備“先富帶動(dòng)后富”的觀念，對于其他地區(qū)的小額信貸公司可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y金支持，以此來進(jìn)一步提升小額信貸公司的核心競爭力，促進(jìn)國家整體經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)有效的發(fā)展。

隨著我國金融體制的改革，國家政策及法律法規(guī)對于小額貸款的業(yè)務(wù)支持越來越重視。根據(jù)調(diào)查顯示，小額貸款公司已逐漸成為了我國金融體系中的主力軍，其不僅為我國金融市場增添了不少的效益，同時(shí)，也為國家制造了無數(shù)個(gè)就業(yè)崗位，提高了平均人口就業(yè)率。為此，小額信貸公司在優(yōu)化業(yè)務(wù)能力的同時(shí)，也要具備發(fā)展性的理念，以此來切實(shí)保障我國小額信貸企業(yè)能夠得到進(jìn)一步的發(fā)展。

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（平安普惠企業(yè)管理有限公司 ?上海市 ?201208）