□ 文| 陳之曄

由于政府制定各種理財(cái)管理政策，促進(jìn)我國理財(cái)市場(chǎng)從無序競(jìng)爭(zhēng)向規(guī)范化轉(zhuǎn)變，但是在商業(yè)銀行實(shí)際經(jīng)營管理的過程中，由于和商業(yè)銀行之間為了增加業(yè)績、增加銀行訪問量，出現(xiàn)了各種惡性競(jìng)爭(zhēng)的手段，為各商業(yè)銀行良性理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了多種風(fēng)險(xiǎn)。不利于我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。為此，我國相關(guān)管理部門應(yīng)明確銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，正面面對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中可能存在的所有問題，并結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況制定相關(guān)的解決對(duì)策，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序規(guī)范的發(fā)展。

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

近年來隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們個(gè)人收入不斷提高，我國居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長，促進(jìn)我國居民對(duì)金融產(chǎn)品需求不斷提升，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速發(fā)展的趨勢(shì)，但是在近年來銀行理財(cái)數(shù)據(jù)方面的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品正在從傳統(tǒng)單一的組合套餐理財(cái)模式向個(gè)人理財(cái)中心轉(zhuǎn)變，可以根據(jù)個(gè)個(gè)人的興趣愛好以及實(shí)際需求，提出各種個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，創(chuàng)辦個(gè)人理財(cái)工作室，金融超市，金融機(jī)構(gòu)等等；從傳統(tǒng)的單一銀行理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合型理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；由傳統(tǒng)的單一銀行網(wǎng)點(diǎn)為個(gè)人提供理財(cái)業(yè)務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)提供理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)方向轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

市場(chǎng)定位和市場(chǎng)細(xì)分不嚴(yán)格

我國人口眾多，每個(gè)階層都應(yīng)具有不同的理財(cái)需求，但是到目前為止我國各大商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)開發(fā)時(shí)并沒有按照個(gè)人的價(jià)值取向，風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)各個(gè)階層的客戶進(jìn)行有效的分析，市場(chǎng)定位和市場(chǎng)細(xì)分不嚴(yán)格，僅僅是按照客戶的存款數(shù)額作為評(píng)判客戶是否需要理財(cái)，服務(wù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。導(dǎo)致大眾認(rèn)為理財(cái)服務(wù)必須具有一定的存款數(shù)額才可以提供，很多人有心想要投資，但是并沒有合適的理財(cái)產(chǎn)品而望聞卻步。

個(gè)人理財(cái)服務(wù)單一

目前我國各大商業(yè)銀行所推出的各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品大大小小都能有好幾十種，但是經(jīng)過嚴(yán)格的數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)所有的理財(cái)產(chǎn)品之間差異較小，理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化。在向個(gè)人提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，理財(cái)服務(wù)過于單一，依然還停留在咨詢、建議、提供投資方案設(shè)計(jì)的層面上，無法針對(duì)市場(chǎng)的變化和國家新發(fā)布的金融政策，以及客戶的個(gè)人需求為客戶提供實(shí)時(shí)、多功能、全方位、個(gè)性化、分層次的綜合型個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

缺乏專業(yè)的理財(cái)服務(wù)人員

近年來雖然我國各大高校已經(jīng)開設(shè)理財(cái)服務(wù)課程，培養(yǎng)了大數(shù)理財(cái)專業(yè)人才，但是在實(shí)際金融機(jī)構(gòu)和各大銀行理財(cái)規(guī)劃工作中，都是從銀行工作人員中直接選擇優(yōu)秀的、具有銷售能力的員工進(jìn)行理財(cái)培訓(xùn)。所有培訓(xùn)出來的理財(cái)師無法真正滿足客戶的需求，理財(cái)師的個(gè)人能力方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到理財(cái)客戶經(jīng)理數(shù)據(jù)要具備的素質(zhì)。

個(gè)性化服務(wù)有待提高

在各大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)中，由于銀行提供的理財(cái)方式較為單一，沒有細(xì)致劃分市場(chǎng)，根據(jù)市場(chǎng)的需求提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品，以及沒有結(jié)合市場(chǎng)上客戶的實(shí)際需求設(shè)置差異化理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，導(dǎo)致在實(shí)際理財(cái)服務(wù)工作中，銀行的服務(wù)停留在形式層面上，個(gè)性化服務(wù)不足，導(dǎo)致很多客戶反應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)過程中銀行理財(cái)工作人員并沒有為客戶提供更加細(xì)致的理財(cái)數(shù)據(jù)服務(wù)，權(quán)益受到損害。

發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

明確市場(chǎng)定位，實(shí)施差異化的理財(cái)服務(wù)

為了促進(jìn)我國各大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)能夠健康穩(wěn)定的發(fā)展，各大商業(yè)銀行首先應(yīng)細(xì)致的劃分市場(chǎng)，劃分客戶，結(jié)合客戶家庭人口數(shù)量、理財(cái)意識(shí)、實(shí)際可支出銀行理財(cái)?shù)慕痤~，以及客戶對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)際需求，可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力等多方面綜合地劃分客戶情況，細(xì)分市場(chǎng)，明確市場(chǎng)定位。綜合以上，各大商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合客戶需求，設(shè)計(jì)各種類型的理財(cái)產(chǎn)品調(diào)整理財(cái)服務(wù)的門檻，降低理財(cái)準(zhǔn)入金額限制，為客戶提供差異化的理財(cái)服務(wù)。確保滿足部分可支配收入較少，但也有心想要參與理財(cái)?shù)目蛻舻男枨蟆?/p>

創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，樹立品牌效應(yīng)

經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析，目前我國各大商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，雖然有非常多種的理財(cái)產(chǎn)品，但是理財(cái)產(chǎn)品最終收益旗鼓相當(dāng)，功能特點(diǎn)類似。但是隨著各大商業(yè)銀行不斷完善細(xì)致劃分市場(chǎng)的工作，在為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)服務(wù)時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)客戶對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笫嵌喾N多樣、千變?nèi)f化的，銀行必須根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)生命周期變化，以及市場(chǎng)最新政策要求和客戶的理財(cái)需求，有針對(duì)性的為客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品。

如此才能留住客戶，不斷提高商業(yè)銀行金融業(yè)績，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。為此，各大銀行應(yīng)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，樹立品牌效應(yīng)。

培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)服務(wù)人員，加強(qiáng)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)

在各大商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)中，理財(cái)師專業(yè)能力素養(yǎng)高低直接決定理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景。為此，各大商業(yè)銀行應(yīng)積極培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)服務(wù)人員，加強(qiáng)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)，確立理財(cái)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。在培訓(xùn)的過程中，要提高理財(cái)師證券、保險(xiǎn)、基金、外匯等各個(gè)方面理財(cái)綜合知識(shí)素養(yǎng)，了解市場(chǎng)上不同階層客戶理財(cái)意識(shí)，和理財(cái)心理變化，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，提高理財(cái)師為不同資產(chǎn)階層的各類人士提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)的能力。各大銀行應(yīng)統(tǒng)一確立理財(cái)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)理財(cái)時(shí)的服務(wù)和職業(yè)道德進(jìn)行約束，建立一套完整的執(zhí)行操作準(zhǔn)則，紀(jì)律處分原則和程序，確保各大銀行理財(cái)金融服務(wù)更具專業(yè)性，不斷提高理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

重視理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)，強(qiáng)化理財(cái)意識(shí)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民生活水平不斷提高，個(gè)人可支配資產(chǎn)不斷增加，我國居民理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)也有所提高。在這樣的大背景下，各大商業(yè)銀行營銷觀念，優(yōu)化各大商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營銷方式。

積極向客戶介紹自己銀行的優(yōu)勢(shì)，本銀行優(yōu)勢(shì)理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)合客戶的資產(chǎn)信息挖掘優(yōu)質(zhì)客戶。加大宣傳力度，引導(dǎo)居民除了購買國債將收入存入銀行儲(chǔ)蓄等方式之外，還有多種理財(cái)產(chǎn)品，為客戶細(xì)致分析理財(cái)產(chǎn)品的收益，從傳統(tǒng)的關(guān)系式營銷模式變成盈利式營銷模式。引導(dǎo)客戶建立正確的理財(cái)觀念，強(qiáng)化居民理財(cái)意識(shí)。

總結(jié)

綜上所述，通過對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)未來發(fā)展趨勢(shì)及理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在的問題進(jìn)行分析，為了促進(jìn)我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序穩(wěn)定的發(fā)展，我國各大商業(yè)銀行應(yīng)明確自身在市場(chǎng)中的定位，細(xì)致劃分市場(chǎng)和客戶類型實(shí)施差異化理財(cái)服務(wù)，不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，為顧客提供時(shí)間靈活、更具個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)服務(wù)人員，加強(qiáng)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)。加大宣傳力度在市場(chǎng)上強(qiáng)化居民理財(cái)意識(shí)，引導(dǎo)客戶建立正確的理財(cái)觀念，從而促進(jìn)我國各大銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)的發(fā)展。