唐睿

摘 要：自改革開(kāi)放起來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速騰飛，直至今日，作為全球最大的消費(fèi)市場(chǎng)，中國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)體中已經(jīng)是不可或缺的一部分[1]，同樣的，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的跨越式增長(zhǎng)也直接、全面的提高了我國(guó)居民的消費(fèi)能力與收入水平，基于此，我國(guó)居民已逐漸意識(shí)到投資理財(cái)?shù)闹匾耘c必要性，本文將立足于我國(guó)居民投資理財(cái)現(xiàn)狀，分析目前我國(guó)居民個(gè)人投資理財(cái)所普遍存在的問(wèn)題，就如何科學(xué)且理性的理財(cái)，從而使自己投資效益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化提出自己的想法和建議。

關(guān)鍵詞：居民個(gè)人;投資理財(cái);理財(cái)工具;理財(cái)策

隨著國(guó)家民生制度改革的不斷深入，一些社會(huì)福費(fèi)用，這促使中國(guó)金融行業(yè)掀起了一場(chǎng)投資理財(cái)?shù)臒岢保缱C券、基金、保險(xiǎn)、信貸利性保障制度將逐漸變更為由居民個(gè)人或者家庭來(lái)承擔(dān)相應(yīng)的部分甚至是全部風(fēng)險(xiǎn)和等越來(lái)越受民眾關(guān)注，這些理財(cái)工具的出現(xiàn)，使我國(guó)居民更加熱衷于投資理財(cái)活動(dòng)，其對(duì)理財(cái)活動(dòng)的關(guān)注和重視程度也日益增加。

一、居民個(gè)人投資理財(cái)方式

個(gè)人投資理規(guī)劃體系的制定一般涵蓋三個(gè)步驟：第一步是個(gè)人當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況分析;第二步是確定希望達(dá)到的預(yù)期收益;第三步是如何選擇合理科學(xué)的理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。個(gè)人投資理財(cái)方式如下：

（一）銀行存款

對(duì)于普通居民而言，將閑置資金存入銀行是最常見(jiàn)、最基礎(chǔ)的投資理財(cái)手段，相比于其他的投資理財(cái)手段，存款的品種更靈活、更加多元化，而且其安全性和穩(wěn)定性也更高。

（二）債券投資

債券的收益和風(fēng)險(xiǎn)介于銀行存款和股票投資之間，其收益比存款高，風(fēng)險(xiǎn)比股票小，如果居民個(gè)人收入穩(wěn)定，有較多的閑置資金，可以選擇考慮購(gòu)買(mǎi)債券，債券的優(yōu)點(diǎn)是期限固定、可轉(zhuǎn)讓、還本付息、收入穩(wěn)定，尤其適合保守型投資者和老年人。

（三）股票投資。

放眼所有的投資理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)股票（普通股）都是收益最高的理財(cái)方式之一[2]，尤其是針對(duì)長(zhǎng)期投資所能提供的收益來(lái)看，沒(méi)有任何一種公開(kāi)上市的理財(cái)產(chǎn)品能比它更高。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，現(xiàn)如今，股票已經(jīng)成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾x擇。

二、個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避

投資必定伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的高低取決于收益的大小。

（一） 個(gè)人投資理財(cái)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

投資風(fēng)險(xiǎn)即在在投資過(guò)程中受到諸多不確定性影響因素作用而造成不利結(jié)果的概率和可能性，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大時(shí)容易對(duì)投資結(jié)果產(chǎn)生惡劣影響，從而遭受重大的經(jīng)濟(jì)損失，風(fēng)險(xiǎn)主要有系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)兩類(lèi)。[3]前者主要由不可控的國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)局勢(shì)變化導(dǎo)致，例如政策的調(diào)整、金融危機(jī)爆發(fā)等，而后者則由投資公司與投資者自身因素引起，針對(duì)個(gè)人投資理財(cái)而言，需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)一般有國(guó)家發(fā)布新的經(jīng)濟(jì)政策和原有政策的調(diào)整轉(zhuǎn)變帶來(lái)的政策風(fēng)險(xiǎn);由于違反政府相關(guān)規(guī)定，進(jìn)行不合法的投資而導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn);投資市場(chǎng)局勢(shì)變幻導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);投資機(jī)構(gòu)自身管理經(jīng)營(yíng)不善而給投資個(gè)人額外帶來(lái)的機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn);投資者本身在投資過(guò)程中操作不符合規(guī)定或發(fā)生失誤導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二） 個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防

1不斷地進(jìn)步，利用空余時(shí)間了解相關(guān)的投資知識(shí)，不斷增強(qiáng)自身投資能力和眼光，密切關(guān)注國(guó)家政策和相關(guān)法規(guī)的動(dòng)態(tài)。投資前全面了解所要選擇的投資產(chǎn)品的投資手段、技術(shù)要求、風(fēng)險(xiǎn)高低、實(shí)現(xiàn)的難易度等各大方面的內(nèi)容，然后判斷其是否符合自身?xiàng)l件，再?zèng)Q定是否進(jìn)行投資。

2對(duì)金融機(jī)構(gòu)有一定的了解，挑選機(jī)構(gòu)時(shí)，首先關(guān)注其誠(chéng)信度、服務(wù)態(tài)度、管理制度和經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，然后擇優(yōu)進(jìn)行投資。

3提高搜集信息、篩選有效信息的能力，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的金融市場(chǎng)中，信息就是金錢(qián)，作為一名合格的個(gè)人投資理財(cái)者，要學(xué)會(huì)從各種繁復(fù)雜亂的信息和數(shù)據(jù)中分辨出有效信息，并驗(yàn)證其真實(shí)性和可靠性，降低被欺騙的風(fēng)險(xiǎn)。

4組合投資，這是個(gè)人投資者降低風(fēng)險(xiǎn)的一大重要方式，這種形式有兩大優(yōu)點(diǎn)，分別是利于適時(shí)調(diào)動(dòng)資金與分散投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者應(yīng)當(dāng)充分考慮自身特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以不同比例對(duì)存款、基金、保險(xiǎn)、債券、股票進(jìn)行投資。

5根據(jù)自身特點(diǎn)選擇，如果不具備較高的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)、且時(shí)間和精力不足，就應(yīng)該選擇委托投資理財(cái)，除了基金之外，也可以選擇商業(yè)銀行專(zhuān)門(mén)的投資理財(cái)機(jī)構(gòu)，它們將為客戶(hù)量身打造方案，并提供信息咨詢(xún)和基金管理等服務(wù)。

（三）個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償

個(gè)人投資者必須及時(shí)面對(duì)遭受風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別以及造成原因[4]，快速進(jìn)行補(bǔ)救，如果是因?yàn)橥庠谝蛩貙?dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，例如銀行卡丟失損壞，賬號(hào)密碼被盜時(shí)，及時(shí)與銀行報(bào)備并掛失，如果遇到詐騙導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)動(dòng)用多種手段催收、同時(shí)用法律武器維護(hù)自身利益，最大程度降低損失，如果因?yàn)檎雠_(tái)或修改經(jīng)濟(jì)政策等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，則需要及時(shí)修改投資計(jì)劃，設(shè)計(jì)新的方案，調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，比如說(shuō)，利率降低時(shí)應(yīng)當(dāng)變更儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，資本市場(chǎng)低迷時(shí)就變更期貨、股票等結(jié)構(gòu)。

總結(jié)

當(dāng)前居民投資理財(cái)?shù)囊?guī)模和數(shù)量都在不斷地壯大，投資理財(cái)?shù)乃胶蛯哟我苍谔嵘?，但普遍竄在的問(wèn)題是居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)卻是十分匱乏，這就要求必須重視風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。對(duì)于我國(guó)居民個(gè)人而言，在進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)時(shí)，規(guī)劃工作是重中之重，重點(diǎn)要在強(qiáng)化現(xiàn)代投資理財(cái)理念、科學(xué)選擇投資理財(cái)產(chǎn)品、聽(tīng)取投資理財(cái)意見(jiàn)建議、有效防范投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等諸多方面下功夫，使居民自身投資理財(cái)規(guī)劃更具有科學(xué)性和效能性。

參考文獻(xiàn)：

[1]叢伊藝，李婷，池靜婷，等.居民個(gè)人理財(cái)工具持有狀況分析及理財(cái)規(guī)劃——以鎮(zhèn)江為例[J].北方經(jīng)貿(mào)，2014（05）

[2]梁秀娟，何春嬡.居民個(gè)人投資理財(cái)問(wèn)題探究——基于張家口市的問(wèn)卷調(diào)查[J].財(cái)會(huì)通訊，2016（08）：3-5.

[3]馬蕾.我國(guó)私人金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制[J/OL].中國(guó)商論，2019（12）：70-71.

[4]楊娥.農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠绊懸蛩胤治觥卺橹菔修r(nóng)村居民的調(diào)查[J/OL].遼寧農(nóng)業(yè)科學(xué)，2019（03）：40-45