陳曉暾 高上鳴

摘 要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。結(jié)合家庭生命周期，論述了當(dāng)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系中個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理情況，分析當(dāng)中出現(xiàn)的問題，提出了有效的風(fēng)險控制策略。

關(guān)鍵詞：個貸業(yè)務(wù);風(fēng)險防控;家庭生命周期理論

文章編號：1004-7026（2020）01-0158-03? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.2 ? ? ? ? 文獻標志碼：A

改革開放以來，我國社會經(jīng)濟迅速發(fā)展，在這個過程中興起的個人貸款業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展。作為滿足人民日益增長的美好生活需要的方法之一，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果。由于個人信用評估系統(tǒng)不完善，商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展受阻，直到2010年外部經(jīng)濟環(huán)境有所轉(zhuǎn)變后才逐漸成為多方關(guān)注的焦點。

首先，受國際金融危機影響，我國政府調(diào)整了宏觀經(jīng)濟政策，將重點放在拉動內(nèi)需上，個人信貸則是拉動內(nèi)需的重要途徑。其次，我國近幾年加大了對房價的調(diào)控力度，為尋求新盈利點，金融機構(gòu)將主要的個人信貸業(yè)務(wù)由房貸方面轉(zhuǎn)向生活消費需求方面。再次，信貸市場出現(xiàn)了外資商業(yè)銀行諸多新金融產(chǎn)品，在市場競爭不斷加劇的形勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行相繼創(chuàng)新了個人信貸產(chǎn)品，在帶來發(fā)展機遇的同時也帶來了較高的風(fēng)險性。為使信貸事業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，需對其風(fēng)險進行有效控制。

1? 家庭生命周期理論

客戶在不同的階段有著不同的行為特征，通常情況下可運用家庭生命周期工具設(shè)計出適合客戶及其價值取向的產(chǎn)品。在銀行產(chǎn)品細則里，年齡大小是一個關(guān)鍵要素，決定是否可以貸款以及貸款年限。家庭會經(jīng)歷形成、成長、成熟和衰老4個生命周期，具體表現(xiàn)在夫妻組建家庭、生兒育女、就學(xué)、就業(yè)、退休、終老等方面。

美國社會人口學(xué)家Paul·C·Glick（1947）在發(fā)展學(xué)理論的基礎(chǔ)上首次提出了家庭生命周期（family life cycle）的概念，即家庭從誕生到解體的整個過程會呈現(xiàn)一種循環(huán)運動的規(guī)律，會隨著家庭組織者的年齡變化而呈現(xiàn)出一定的階段性，不同階段所擔(dān)負的責(zé)任、相應(yīng)的工作和存在的問題均不相同，最終會隨著組織者壽命的終止而消亡[1]。

家庭生命周期在人口變動因素方面包含結(jié)婚、生育、撫育子女、衰老、死亡等。為深入研究人口的變動過程和運動機制，在對其進行考察時，不應(yīng)分割各因素，應(yīng)注重家庭在不同階段的各種變化、任務(wù)和發(fā)展需求。對家庭生命周期的研究包括財產(chǎn)、收入、就業(yè)、消費和各家庭成員的關(guān)系及心理變化等方面，涉及人類、社會和心理等不同學(xué)科領(lǐng)域，甚至涉及法學(xué)研究。每個周期的年齡與特征如表1所示。

2? 家庭生命周期各階段的特征與存在的問題

2.1? 單身期工作不穩(wěn)定，償債能力弱

單身期個人貸款數(shù)占總個人貸款數(shù)的3%，家庭月收入均值為3 891元，月均支出為3 205元。此階段消費主要用于個人日常消費用品、租房和出行，“恩格爾系數(shù)”較高。這個時期通常是一個新人在工作場所，年輕而活潑。由于尚未組建家庭，家庭收入只有單個人的收入。另外，60%以上的應(yīng)屆畢業(yè)大學(xué)生會出現(xiàn)不滿意第1份工作的情況，工作不到1年就跳槽時常發(fā)生。因此，這個階段人群收入不高，工作不穩(wěn)定，償債能力弱，如圖1和圖2所示。

2.2? 家庭成型期：收入增加，家庭建設(shè)支出大

成型期個人貸款數(shù)占總個人貸款數(shù)的47%，家庭月收入均值為13 564元，月平均消費支出為8 776元。因為這一階段的人群剛組建家庭，所以夫妻雙方有經(jīng)濟來源，但投資性資產(chǎn)相對較少，儲蓄能力相對較弱，家庭資產(chǎn)累計速度慢。這一時期成家后會拉動房地產(chǎn)、裝修、家電、家具、汽車、珠寶首飾等消費，對個人貸款的需求程度相較其他生命周期階段最大，消費支出中購房支出占比最大。購房者的平均年齡為29.5歲，可見處于這個年齡階段的群體具有強烈的購房需求。

2.3? 家庭成長期：收入穩(wěn)定，支出主要用于子女教育方面

成型期個人貸款數(shù)占總個人貸款數(shù)的42%，家庭月收入均值為18 143元，平均消費支出為12 542元。這一時期，家庭成員相對固定，逐漸實現(xiàn)了經(jīng)濟獨立。家庭成員積累了一定的工作和投資經(jīng)驗，投資能力相應(yīng)有所提高。但“上有老，下有小”的家庭結(jié)構(gòu)會對其核心成員造成較大的經(jīng)濟壓力。此外，在孩子生命的早期階段，妻子的工作狀況可能受到影響，也會影響收入。在這個階段，丈夫所承受的家庭壓力會越來越大，子女養(yǎng)育費用在家庭消費中的占比越來越大。一些大規(guī)模的家庭消費也往往以兒童的需求為中心。隨著兒童年齡的增長，兒童消費可以逐步達到家庭總消費的30%左右。

2.4? 家庭成熟期：投資性收入達到最大值，負債逐漸減輕

成熟期個人貸款數(shù)占總個人貸款數(shù)的8%，家庭月收入均值為19 634元，月平均消費支出為9 858元。家庭成熟期是人生財務(wù)的黃金時期，個人工資性收入一般處于較高值，同時隨著前幾個家庭生命周期階段的累積，投資性收入也逐漸達到最大值。相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，51～65歲的城鎮(zhèn)居民家庭總資產(chǎn)平均數(shù)為285.4萬元，說明家庭儲蓄大量增加，家庭支出大幅下降，此時子女已完全自立，子女教育支出基本為零，有房貸者房貸壓力減少，投資能力和還貸能力均增加。核心成員積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，增強了風(fēng)險承受能力。

2.5? 家庭衰敗期：收入以退休金為主，支出主要為醫(yī)療費用

衰敗期個人貸款樣本數(shù)只有2個，占比幾乎可以忽略不計。家庭月收入均值為11 310元，月平均消費支出為8 102元。這一時期為退休階段，退休前期時間、金錢、健康等消費休閑的各個方面和愛好較多;退休后期，由于健康狀況越來越差，醫(yī)療保健支出大幅增加。2018年，65歲以上老齡人在醫(yī)療保健方面的支出是其他年齡階段的2倍以上。由于醫(yī)療費用增加，其他支出減少，大多數(shù)支出超過收入，消耗了退休準備金[2]。

3? 基于家庭生命周期的銀行風(fēng)險控制策略

3.1? 單身期：審慎介入，增加父母為連帶責(zé)任保證人

這一階段的人往往申請的貸款主要用于日常消費和自身投資。該階段的人具有工作不穩(wěn)定，收入普遍較少，責(zé)任感不強，資產(chǎn)少，償債能力低的特點。另外，單身期的經(jīng)濟一定程度上來源于父母的轉(zhuǎn)移性收入，從而形成了未來家庭的隱性債務(wù)。

此類客戶屬于風(fēng)險偏高類型，銀行針對這類人進行可給予信用卡分期、小額貸款業(yè)務(wù)，周期為3、6、12個月不等。降低貸款額度和縮短期限，以減少不確定性帶來的風(fēng)險，并將其父母作為擔(dān)保人，充分分析父母的償債能力，讓父母承擔(dān)連帶責(zé)任。當(dāng)這類客戶無法償還款項時，由父母承擔(dān)償還責(zé)任，從而控制其潛在風(fēng)險[3]。

3.2? 家庭成型期：傾向介入，判斷其負債情況與償債能力

這一階段的人生活消費壓力巨大。隨著剛需消費的提高，購房、裝修、買車等大宗剛需消費出現(xiàn)，此該階段的家庭貸款需求巨大。面對該客戶群體，銀行要收集其資產(chǎn)的累積、家庭收入結(jié)構(gòu)和負債與支出等相關(guān)信息，判斷處于此類家庭成長期的借款人的綜合還款能力。

當(dāng)其負債比重與家庭收入正常且還款過程中無不良記錄時，可以被銀行視為傾向介入對象。這類階段的人往往會申請房貸和車貸，對個人的工作、原始資產(chǎn)和家庭收入與支出、還款記錄需要較好的考量。另外，可適當(dāng)延長貸款年限，降低每期需償還本息的金額，這樣才能充分保證銀行資金的回流與借款人定期還款[4-6]。

3.3? 家庭成長期：最佳介入，判斷其負債情況與償債能力

家庭成熟期一般屬于雙薪家庭或創(chuàng)業(yè)有成的家庭，成員收入較以前有不同幅度的增長。家庭結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，家庭支出穩(wěn)定，這樣的客戶處于事業(yè)上升期，收入支出多用于孩子的教育經(jīng)費和創(chuàng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)。此階段的人車貸、消費貸等中短期貸款壓力逐漸減少，償債能力與抵御風(fēng)險的能力大大提升。此類客戶可以作為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，其貸款往往用于創(chuàng)業(yè)，金額較大。銀行在審核這類客戶的潛在風(fēng)險時，需要增加家庭夫妻雙方作為共同借款人，同時評定固定資產(chǎn)狀況。此類客戶相較其他階段的客戶違約風(fēng)險低，銀行也無需另行增加防范風(fēng)險的措施[7-8]。

3.4? 家庭成熟期：選擇性介入，適當(dāng)提高每年主動退出的比例

目前，處于家庭成熟期的人是財富的主要擁有者，但是應(yīng)變能力和與時俱進的能力還略顯不足。因此在控制風(fēng)險時，一定要充分了解客戶的成長史，了解客戶對當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境的理解和下一步計劃采取的措施。對于不同的結(jié)果，要采取不同的策略。由于此階段的人年齡已逐漸接近可貸款的最高年限，應(yīng)適當(dāng)提高每年主動退出的比例，特別是行業(yè)屬于下行期時，銀行對融資數(shù)額較多的、對外擔(dān)保較多的借款人應(yīng)減少貸款余額。可以增加有穩(wěn)定工作收入的子女作為其連帶責(zé)任的保證人，防范老人面臨重大疾病無力償還欠款的風(fēng)險[9-10]。

3.5? 家庭衰敗期：原則上不介入，借款人可能存在滅失風(fēng)險

這一階段的家庭成員大多數(shù)已退休或接近退休，收入來源為退休金和子女贍養(yǎng)費，收入只能維持生活基本支出，成員對銀行貸款的需求也較低。這一階段的老人貸款大多用在醫(yī)療方面。

大多數(shù)銀行可貸款的期限為借款人年齡加上貸款年限之和不超過65，因此銀行出于借款人存在大額醫(yī)療支付風(fēng)險甚至是滅失風(fēng)險的考慮，基本不考慮該階段的借款人[11]。

4? 結(jié)束語

根據(jù)家庭財務(wù)生命周期的家庭分工生命周期理論，闡述了家庭每個階段不同的特征和可能面臨的風(fēng)險。通過不同家庭生命周期階段的財務(wù)風(fēng)險分析，給出了處于不同財務(wù)生命周期階段商業(yè)銀行應(yīng)給予的風(fēng)險管理策略。隨著各家銀行“大零售、大個貸”發(fā)展的趨勢，通過對家庭生命周期的分析，商業(yè)銀行在競爭日益激烈的金融環(huán)境中應(yīng)把握發(fā)展契機，積極應(yīng)對借款人處于不同家庭生命周期而容易發(fā)生的不同風(fēng)險和危機。

參考文獻：

[1]陳妍.對小微企業(yè)貸款“個人化”的風(fēng)險控制問題探析——以吉林省吉林市為例[J].吉林金融研究，2016（8）：31-33.

[2]吳嘉琪.家庭財務(wù)風(fēng)險管理研究——基于家庭生命周期理論[J].時代金融，2017（6）：196-197.

[3]閆淑敏，周怡雯.工作-家庭平衡的性別陷阱——基于家庭生命周期的研究[J].上海管理科學(xué)，2017，39（2）：97-103.

[4]吳偉文.銀行個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范[J].區(qū)域金融研究（5）：68-71.

[5]胡啟華.商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險及其控制[J].南方金融（12）：55-57.

[6]金燮煌.論我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險及管理對策[J].商業(yè)經(jīng)濟（6）：56-58.

[7]汪祁.商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險及其控制[J].經(jīng)營管理者（28）：66.

[8]楊陽.G銀行F支行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險及其防控研究[D].南昌：江西財經(jīng)大學(xué)，2019.

[9]王凱.個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險研究[D].濟南：山東財經(jīng)大學(xué)，2017.

[10]陳效.Z商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D].哈爾濱：黑龍江大學(xué)，2015.

[11]楊希.個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2017.