牛瑞飛 姜 宣 曲翔宇 殷新宇

編者按：新冠病毒肆虐讓很多人改變了生活方式，比如避免握手、騎自行車出行，以保持足夠的社交距離。與此同時(shí)，支付方式在許多國家也悄然發(fā)生改變。由于電商平臺(tái)在疫情期間使用人數(shù)增多，以及對(duì)現(xiàn)金支付造成病毒傳播的擔(dān)憂，方便快捷的移動(dòng)支付受到人們的追捧。

中東：對(duì)接本地是頭等大事

沙特、阿聯(lián)酋、埃及等中東國家的移動(dòng)支付機(jī)遇主要來自電商平臺(tái)的快速滲透。自2016年起，浙江執(zhí)御移動(dòng)電商平臺(tái)（JollyChic）就已成為中東地區(qū)綜合排名靠前的時(shí)尚類電商應(yīng)用平臺(tái)?！昂车貐^(qū)新冠疫情正在客觀上促進(jìn)當(dāng)?shù)仉娚踢M(jìn)入空前快速發(fā)展期。”執(zhí)御副總裁杜明皓表示，以沙特為例，該國商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)購物總額自2 月以來增長約4倍。出于疫情防控考慮，沙特4 月下旬起要求電商一律停止貨到現(xiàn)金支付，執(zhí)御隨即啟用百分百線上支付。

類似情況同樣出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，但人口數(shù)已經(jīng)破億的埃及。當(dāng)?shù)刈畲箅娚蘆umia 的首席執(zhí)行官希沙姆介紹，除了用戶數(shù)量的增加，疫情防控政策和宵禁令的沖擊使得越來越多的實(shí)體商家加入電商平臺(tái)，當(dāng)?shù)卣膭?lì)民眾進(jìn)行電子消費(fèi)，放寬電商平臺(tái)在限制措施下的物流配送。

阿中之門（北京）商務(wù)有限公司首席執(zhí)行官張強(qiáng)分析，中東尤其是海灣地區(qū)以往最流行的支付方式是刷帶有維薩、萬事達(dá)等標(biāo)志的銀行卡，移動(dòng)支付普及率并不高，移動(dòng)支付面臨的競爭環(huán)境也與支付寶、微信支付在中國國內(nèi)初期一樣，甚至面臨市場準(zhǔn)入問題。然而，疫情的快速蔓延讓銀行卡消費(fèi)的接觸性弊端充分暴露，給了移動(dòng)支付反超的機(jī)會(huì)。

面對(duì)特殊的發(fā)展機(jī)遇，杜明皓說，出海中企可從兩方面發(fā)力移動(dòng)支付市場。一是借勢(shì)優(yōu)化軟件以適應(yīng)本地需求，如優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)、降低盜卡等風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)控渠道運(yùn)營情況，如支付成功率等，確保渠道穩(wěn)定運(yùn)行；對(duì)接本地銀行，以便上線新的支付通道，提升穩(wěn)定性和效率，優(yōu)化在線支付體驗(yàn)。二是為實(shí)現(xiàn)從貨到現(xiàn)金支付到移動(dòng)支付的跨越：應(yīng)加緊聯(lián)系中東移動(dòng)終端銷售一體化支付方案供應(yīng)商，洽商對(duì)接專用POS系統(tǒng)的一體化解決方案，力爭在中東電商無現(xiàn)金支付方面取得新的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

不過，在埃及等經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的國家，發(fā)展移動(dòng)支付潛力與風(fēng)險(xiǎn)并存。希沙姆坦承，由于銀行開戶門檻較高，埃及七成民眾沒有金融賬號(hào)，支付極度依賴現(xiàn)金，這在一定程度上限制了電商及移動(dòng)支付發(fā)展的步伐?！霸谥袞|北非地區(qū)，中企投入移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)更多來自監(jiān)管層面?！睆垙?qiáng)說，當(dāng)?shù)亟鹑谂普盏陌l(fā)放總體較為保守且嚴(yán)格，不存在第三方支付平臺(tái)在國內(nèi)發(fā)展初期的模糊地帶。因此，中企應(yīng)將對(duì)接本地銀行、打通本地渠道作為頭等大事。

俄羅斯：非現(xiàn)金交易基礎(chǔ)好

日前，俄羅斯首家無人售貨超市在莫斯科開始試運(yùn)營。超市里沒有收銀臺(tái)和售貨員，顧客通過手機(jī)下載應(yīng)用程序，進(jìn)入超市前，先掃描門上的QR 碼，然后從貨架上取走要買的商品直接離開超市，錢將自動(dòng)從卡上扣除。

無人售貨超市是俄羅斯發(fā)展移動(dòng)支付的最新應(yīng)用場景。俄羅斯國家支付卡系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，俄羅斯人購物越來越多地選用移動(dòng)支付。俄羅斯“Absolute”銀行零售產(chǎn)品部門經(jīng)理克斯邱凱維奇說，自己所在銀行3 月線上支付業(yè)務(wù)量增長了25%，這顯然與疫情期間人們減少使用現(xiàn)金有關(guān)。3 月底，俄羅斯央行曾提示金融機(jī)構(gòu)，由于新冠病毒可以在物體表面存活3—4天，紙幣可能成為病毒傳播載體。他預(yù)測，在俄羅斯的自我隔離措施取消后，客戶使用智能手機(jī)進(jìn)行交易的份額仍會(huì)穩(wěn)定增長。

筆者當(dāng)初剛來俄羅斯駐站時(shí)，辦理了一張當(dāng)?shù)厝耸褂米顝V泛的借記卡，把卡片與手機(jī)錢包綁定后，購物、打車以及支付水電費(fèi)等都很方便?！岸砹_斯非現(xiàn)金交易的基礎(chǔ)很好，就交易量而言，是歐洲最大的市場?！倍砹_斯國家金融協(xié)會(huì)主席扎布洛茨基表示，從2010 年到2018 年，俄羅斯的非現(xiàn)金交易量增加了30倍，平均每人每年使用這種服務(wù)的次數(shù)從5.8增至172。

疫情期間，除了移動(dòng)支付本身的安全性，在線購物的火熱也直接拉動(dòng)了移動(dòng)支付的交易量。俄羅斯家庭信貸銀行借記卡開發(fā)業(yè)務(wù)主管科布加耶夫測算，在俄羅斯實(shí)行隔離政策后，電子商務(wù)的交易量增長了約20%。

俄羅斯移動(dòng)支付市場也吸引了中國投資者。莫斯科的機(jī)場和一些面向中國旅游者的商場此前已開始接受微信和支付寶付款。近日，俄羅斯直接投資基金總裁德米特里耶夫向媒體透露，該基金與阿里巴巴集團(tuán)商定了俄境內(nèi)電子支付項(xiàng)目的商業(yè)細(xì)節(jié)。2019年10月俄直投基金、阿里以及另外兩家俄羅斯企業(yè)達(dá)成了成立阿里速賣通俄羅斯公司的合資交易。德米特里耶夫表示，成立聯(lián)合支付和金融公司是電子商務(wù)合同的延續(xù)，將為顧客提供便捷的結(jié)算工具以及分期付款或貸款服務(wù)。

比利時(shí)：移動(dòng)支付與口罩、洗手液并列“三寶”

初到歐洲工作生活時(shí)，人們最不適應(yīng)的就是這里的人喜歡用現(xiàn)金，而且硬幣極受歡迎，一些商店明確寫著——消費(fèi)低于10歐元，只能用現(xiàn)金。于是，人們只要出門，身上必須帶現(xiàn)金，還要準(zhǔn)備好沉甸甸的硬幣，感覺極為不便。

2020 年3 月，新冠肺炎疫情在歐盟27 個(gè)成員國都出現(xiàn)了。一時(shí)間，媒體鋪天蓋地地宣傳保持社交距離、勤洗手，還有一條——盡量不用現(xiàn)金。于是，移動(dòng)支付受到前所未有的關(guān)注與優(yōu)待。

比利時(shí)當(dāng)?shù)氐膱?bào)紙上，以前經(jīng)常能看到銀行的廣告，而最近一陣子，移動(dòng)支付的廣告風(fēng)頭強(qiáng)勁，基本上兩三天就有一次。而廣告的中心思想就是：移動(dòng)支付不僅讓消費(fèi)者的資金更安全，更能保證大家的身體健康，甚至與口罩和洗手液并列為疫情期間的出門“三寶”。

和傳統(tǒng)的銀行卡相比，移動(dòng)支付好處多多。歐洲最常用的移動(dòng)支付有兩種：NFC 是目前歐洲最常用的技術(shù)，之前在不少免接觸支付的銀行卡中也有比較廣泛的應(yīng)用，技術(shù)相對(duì)成熟；二維碼掃描系統(tǒng)目前尚在起步階段，但是發(fā)展很快，與需要事先配備設(shè)備的NFC不同，該系統(tǒng)可以在任何手機(jī)上使用。

盡管NFC在歐洲廣受青睞，但越來越多的歐洲人傾向于使用二維碼，因?yàn)槭褂玫拈T檻更低、更便利。5月初，PayPal首席執(zhí)行官丹·舒爾曼在接受歐洲媒體采訪時(shí)說：“微信支付和支付寶等應(yīng)用程序在中國發(fā)展已有很長時(shí)間了，現(xiàn)在亞洲游客在歐洲不少旅游景區(qū)的商店也能用上。”他預(yù)計(jì)在疫情期間甚至未來，歐洲對(duì)非接觸式支付的需求將不斷增長，他的公司將順應(yīng)潮流推出更多服務(wù)。

不過，與在中國已成為日常生活的一部分不同，移動(dòng)支付在歐洲仍屬新生事物，歐洲人接受起來尚需時(shí)日。一位歐洲朋友一直感覺移動(dòng)支付過于虛幻，難有真實(shí)感：“掃下二維碼就把錢花了，心里總不是那么踏實(shí)，而且缺少了消費(fèi)花錢的那種儀式感?！背艘酝?，還有不少歐洲人害怕手機(jī)被偷，導(dǎo)致支付信息泄露?？傊?，移動(dòng)支付的歐洲之路可以用“前途是光明的，道路是曲折的”來概括。