●王鶴平

我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于增長(zhǎng)速度換擋期，結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期，新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換期”的“三期疊加”狀況，下行壓力加大，農(nóng)商行如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)面臨新的挑戰(zhàn)。農(nóng)商行的客戶對(duì)象主要以中小企業(yè)為主，中小企業(yè)普遍存在融資難的困境。中小企業(yè)融資難主要緣于銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱，造成銀行對(duì)企業(yè)資金難以有效監(jiān)管，需完善銀行對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，減少和規(guī)避信息不對(duì)稱。因此，做好貸前審查工作尤為重要。農(nóng)商行審貸人員應(yīng)苦練“五力”，深入一線調(diào)查、識(shí)別各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，才能更好地控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

首先是練腳力，具備深入一線調(diào)查的能力。在走訪前，審查人員需熟悉貸款申報(bào)材料內(nèi)容，對(duì)所在行業(yè)的趨勢(shì)、行業(yè)盈利水平等做好功課，讓調(diào)查重點(diǎn)更加突出，也讓中小企業(yè)主對(duì)審查人員更加認(rèn)可。實(shí)地走訪商貿(mào)型企業(yè)的辦公地、生產(chǎn)型企業(yè)的倉(cāng)庫(kù)和建筑型企業(yè)的施工現(xiàn)場(chǎng)，才能更直觀地了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。

二是練眼力，具備發(fā)現(xiàn)、洞察和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。在現(xiàn)場(chǎng)走訪時(shí)，目測(cè)企業(yè)的辦公面積大小、設(shè)備折舊情況、庫(kù)存多少，觀察員工的工作狀況，基本了解企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況。在審核貸款申報(bào)材料時(shí)，做到快捷判斷貸款申報(bào)材料的完整性。審貸人員要練就“火眼金睛”，在現(xiàn)場(chǎng)審查和材料審查中，做到眼見(jiàn)為實(shí)，確保所有申報(bào)材料真實(shí)、齊全、有效。

三是練腦力，具備分析和判斷風(fēng)險(xiǎn)的能力。練腦力是一個(gè)去粗取精、去偽存真的過(guò)程，是“五力”的核心。審貸人員結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)的所見(jiàn)所聞和貸款申報(bào)材料進(jìn)行綜合分析，通過(guò)對(duì)不同信息來(lái)源途徑、同一信息來(lái)源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確定，準(zhǔn)確判斷企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效、盈利能力和償債能力等各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。審貸人員需要具備過(guò)硬的財(cái)務(wù)和法律方面知識(shí)基本功，必須懂業(yè)務(wù)，熟悉制度，要求審貸人員不斷學(xué)習(xí)。

四是練筆力，具備文字表達(dá)能力。貸款審查報(bào)告是審貸人員根據(jù)貸款審查工作撰寫的重要文字材料，為貸款審查委員會(huì)審議、決策提供的基礎(chǔ)材料和基本依據(jù)。撰寫貸款審查報(bào)告要做到實(shí)事求是，以事實(shí)為依據(jù)，客觀地陳述審查事實(shí)；做到條理清晰，主次分明；做到分析透徹，觀點(diǎn)鮮明，論證充分，不能只是簡(jiǎn)單羅列企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，未進(jìn)行深入分析；做到突出主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，明確審查結(jié)論。

五是練嘴力，具備溝通協(xié)調(diào)能力。在與客戶交談時(shí)，善意微笑對(duì)待，語(yǔ)氣平和，讓中小企業(yè)主覺(jué)得是你對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)很好奇，同時(shí)也認(rèn)為這是銀行業(yè)務(wù)流程的規(guī)定。在與支行客戶經(jīng)理交流時(shí)，學(xué)會(huì)換位思考和傾聽，客戶經(jīng)理營(yíng)銷一筆貸款業(yè)務(wù)非常不易，對(duì)于要予以否決的貸款申請(qǐng)，要與客戶經(jīng)理進(jìn)行多次有針對(duì)性和實(shí)效性的溝通。

農(nóng)商行審貸人員要以過(guò)硬的腳力現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)，以犀利的眼力精準(zhǔn)識(shí)別，以睿智的腦力分析判斷，以強(qiáng)勁的筆力準(zhǔn)確表達(dá)，以平和的嘴力溝通協(xié)調(diào)?！拔辶Α笔寝r(nóng)商行審貸人員的基本力，也是生命力。練好“五力”既可以緩解中小企業(yè)融資難現(xiàn)象，又可以確保農(nóng)商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)可控。