張海波 孫健慧

（中國人民銀行延邊州中心支行，吉林延邊 222401）

2020年初，中共中央國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見》，提出“2020年是全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年；完成上述兩大目標(biāo)任務(wù)，脫貧攻堅(jiān)最后堡壘必須攻克，全面小康‘三農(nóng)’領(lǐng)域突出短板必須補(bǔ)上。”作為其中的重要構(gòu)成部分，金融扶貧的行動(dòng)策略需要進(jìn)一步加強(qiáng)補(bǔ)短板、提質(zhì)效。2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)被授予“在減輕全球貧困研究領(lǐng)域作出突出貢獻(xiàn)”的三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他們的相關(guān)思想與觀點(diǎn)對我國精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實(shí)施以及商業(yè)銀行金融扶貧具有重要的理論指導(dǎo)和應(yīng)用價(jià)值。本文從分析2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主的主要思想觀點(diǎn)出發(fā)，對我國脫貧攻堅(jiān)政策啟示及商業(yè)銀行金融扶貧策略做出一些思考。

一、2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主主要思想觀點(diǎn)

2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的三位得主均來自于美國著名高校，長期從事發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的研究工作，特別是在減輕全球貧困問題上研究成果頗豐。

（一）三位諾獎(jiǎng)得主簡介

邁克爾·克雷默（Michael Kremer）是美國哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)系教授，幫助制定了疫苗的預(yù)先市場承諾（AMC），以刺激對疫苗研究和發(fā)展中國家疫苗分發(fā)的私人投資。阿比吉特·巴納吉（Abhijit Banerjee）與埃絲特·迪弗洛（Esther Duflo）是美國麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，兩人既是同事也是夫妻。迪弗洛是第二位諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的女性得主，也是最年輕的得主，年僅46歲，而平均獲獎(jiǎng)年齡為67歲。班納吉和迪弗洛合作緊密，長期致力于發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究，共同發(fā)表大量學(xué)術(shù)論文，合作出版暢銷書《貧窮的本質(zhì)：我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》，并于2003年聯(lián)合創(chuàng)建阿卜杜勒·拉蒂夫·賈米爾貧困行動(dòng)實(shí)驗(yàn)室（J-PAL）。J-PAL確保扶貧政策的制定基于科學(xué)依據(jù)，其研究和政策拓展工作遍及從肯尼亞到印度尼西亞再到法國等多個(gè)國家，惠及超過4億人。

（二）主要思想觀點(diǎn)梳理

1.運(yùn)用田野實(shí)驗(yàn)和隨機(jī)對照實(shí)驗(yàn)方法研究減貧問題

三位得主的最大貢獻(xiàn)是基于田野實(shí)驗(yàn)（field experiment）研究發(fā)展中國家的減貧政策。諾獎(jiǎng)方面評論稱，今年經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)三名得主“以實(shí)驗(yàn)性方法致力于減輕全球貧困”而獲獎(jiǎng)，他們的研究“大大提高了我們抗擊全球貧困的能力”，“在短短20年間，他們基于實(shí)驗(yàn)的新方法改變了發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)，如今這已是一個(gè)蓬勃發(fā)展的研究領(lǐng)域?！本唧w來看，他們深入發(fā)展中國家的鄉(xiāng)村，進(jìn)行田野實(shí)驗(yàn)，并在經(jīng)濟(jì)學(xué)分析中引入生物醫(yī)學(xué)中常用的隨機(jī)對照試驗(yàn)方法（Random Controlled Trial，RCT），將研究對象隨機(jī)分組，控制不同政策變量，評估和比較不同減貧政策措施的效果差異。

2.關(guān)注減貧領(lǐng)域的微觀管理問題

三位諾獎(jiǎng)得主將發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究對象從宏觀轉(zhuǎn)向微觀主體，認(rèn)為小的變化可以帶來大的影響，使其更具現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。在減貧研究領(lǐng)域，阿比吉特·班納吉與埃斯特·迪弗洛兩位學(xué)者歷經(jīng)十五年，深入五大洲的18個(gè)貧困人群最集中的國家和地區(qū)，運(yùn)用田野調(diào)查與隨機(jī)對照實(shí)驗(yàn)的方法，圍繞探究不斷讓窮人陷入“貧窮陷阱”怪圈的原因，就一系列更易于管理的微觀層面問題進(jìn)行探討，比如營養(yǎng)、健康、教育、生育、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款、存款、創(chuàng)業(yè)、政治制度等方面。

在教育領(lǐng)域，三位得主基于一系列隨機(jī)對照實(shí)驗(yàn)總結(jié)分析了許多貧困國家教育的核心問題：課程和教學(xué)與學(xué)生需求不符，教師缺勤率高，教育機(jī)構(gòu)普遍薄弱等。許多地方的調(diào)查實(shí)驗(yàn)顯示貧窮地區(qū)的教學(xué)水平很低，高年級(jí)的學(xué)生未能掌握低年級(jí)的知識(shí)已成為一種普遍現(xiàn)象。如果孩子們在學(xué)校里學(xué)不到什么東西，那么上學(xué)對他們來說就毫無用處，這也導(dǎo)致了貧窮的孩子自己不想上學(xué)。為此，僅僅加大教育投入是不夠的，還應(yīng)當(dāng)開展適應(yīng)學(xué)生需求的教學(xué)改革和針對性輔導(dǎo)，嚴(yán)格教學(xué)紀(jì)律，不斷改善學(xué)校治理。

在健康領(lǐng)域，他們針對不同貧困地區(qū)和藥物開展了許多隨機(jī)對照實(shí)驗(yàn)，研究發(fā)現(xiàn)窮人對預(yù)防性保健投入極低的原因主要在于一是他們對價(jià)格極為敏感，二是當(dāng)?shù)蒯t(yī)療資源的可得性和服務(wù)質(zhì)量差，如果能夠顯著改善這兩方面問題，貧困人口的健康投入和健康程度會(huì)得到有效提升，比如，當(dāng)藥物免費(fèi)時(shí)，75%的父母會(huì)給孩子服用治療寄生蟲感染的驅(qū)蟲藥物，然而當(dāng)費(fèi)用僅有微小上漲（價(jià)格漲至低于1美元的價(jià)格），選擇服用藥物的比例就會(huì)驟降至18%；通過建立流動(dòng)疫苗接種站并確保有工作人員在崗后，疫苗接種率變?yōu)樵瓉淼娜丁?/p>

在金融扶貧領(lǐng)域，由于窮人的信用水平低，信息獲取與掌握難度大，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對其貸款所承擔(dān)的管理成本和違約風(fēng)險(xiǎn)都非常高，導(dǎo)致窮人很少向正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)借錢。同時(shí)，調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)小額信貸在幫助窮人方面并未起到預(yù)期的成效。在六個(gè)不同國家開展的六項(xiàng)隨機(jī)對照實(shí)驗(yàn)表明，窮人對小額信貸的歡迎程度并不高，并且整體借貸規(guī)模隨著時(shí)間推移呈現(xiàn)不斷下降的趨勢；同時(shí)，實(shí)驗(yàn)組和對照組家庭的一些關(guān)鍵指標(biāo)表明，小額信貸對窮人的收入水平、健康、教育、生活體驗(yàn)等并沒有顯著改進(jìn)。究其原因，可能與信貸需求端貧窮人口的主動(dòng)借貸意愿不足、信貸資金運(yùn)用和脫貧能力不足，以及信貸供給端借貸準(zhǔn)入條件偏高、流程較為復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施缺乏等有關(guān)。

（三）研究貢獻(xiàn)評述

綜上，正如諾獎(jiǎng)機(jī)構(gòu)方所評論的，三位諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主創(chuàng)新了發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范式，運(yùn)用田野實(shí)驗(yàn)和隨機(jī)對照實(shí)驗(yàn)的方法，研究發(fā)展中國家在一些微觀層面問題上的減貧政策效果，使發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)更具現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。在他們的引領(lǐng)和推動(dòng)下，發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)已成為主要基于實(shí)驗(yàn)、蓬勃發(fā)展的研究領(lǐng)域，并助力緩解全球貧困、改善全球貧困人口的生活質(zhì)量。

三位諾獎(jiǎng)得主開展大量實(shí)驗(yàn)研究獲得的研究成果，在諸多微觀減貧管理問題上提出了一些實(shí)用性較強(qiáng)的建議，對貧困國家和地區(qū)的扶貧公共政策產(chǎn)生了廣泛影響。越來越多的國家和減貧組織開始系統(tǒng)地開展田野調(diào)查，評估政策措施的有效性，以更有效地決策。例如，關(guān)于補(bǔ)習(xí)的研究為大規(guī)模的助教計(jì)劃提供了依據(jù)，目前已惠及超過500萬印度兒童；關(guān)于寄生蟲藥物的研究發(fā)現(xiàn)驅(qū)蟲為學(xué)童帶來顯著的健康益處，但是父母對價(jià)格非常敏感，因此世界衛(wèi)生組織已經(jīng)建議向8億多學(xué)齡兒童免費(fèi)分發(fā)驅(qū)蟲藥物。

同時(shí)，三位諾獎(jiǎng)得主在經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中使用“隨機(jī)對照實(shí)驗(yàn)”（RCT）的方法，也存在著很大爭議。2015年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主安格斯·迪頓對隨機(jī)對照實(shí)驗(yàn)方法就提出過全面、尖銳的質(zhì)疑和批評?？傮w上，這種質(zhì)疑主要體現(xiàn)在兩大方面：一是RCT研究工具被過于夸大和神化了，大量的RCT研究充其量只回答了“某某政策是否有用”，而沒有回答“為什么有用”，缺乏對其內(nèi)在機(jī)制的探索驗(yàn)證，無法確保因果關(guān)系的建立；二是RCT研究著迷于描繪貧困的微觀問題，是樣本太小的局部性研究，存在著巨大的統(tǒng)計(jì)誤差，當(dāng)把局部實(shí)驗(yàn)得出結(jié)論進(jìn)行推廣使用時(shí)，需要考慮內(nèi)部和外部有效性問題，這就導(dǎo)致研究結(jié)論的可移植性存疑。

二、我國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的政策啟示

作為最大的發(fā)展中國家，我國正在大力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)計(jì)劃，提出到2020年要實(shí)現(xiàn)全面脫貧、建成小康社會(huì)的目標(biāo)。由于各國或地區(qū)貧困產(chǎn)生的原因存在差異（例如政治、戰(zhàn)爭、制度、自然地理因素等），而三位諾獎(jiǎng)得主所開展的研究并未關(guān)注我國的扶貧問題，基于田野實(shí)驗(yàn)所得出結(jié)論也并一定適用于我國，因此并不能直接簡單照搬。但他們的一些研究方法和思想也為我國扶貧政策的制定提供了思路借鑒，未來我國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的政策思路或有以下趨勢。

（一）通過加強(qiáng)微觀治理提升宏觀扶貧政策效能

我國在宏觀層面綜合運(yùn)用財(cái)政、稅收、產(chǎn)業(yè)和金融等手段采取了許多科學(xué)有效的扶貧政策，取得了巨大成效，但在微觀扶貧管理層面尚未給予足夠重視。這種微觀扶貧治理是指扶貧政策在實(shí)施落地環(huán)節(jié)所采取的具體方式方法和管理保障措施等，微觀層面上細(xì)微的改善往往能夠帶來宏觀政策上效果的變化。比如，開展教育扶貧，需要更加關(guān)注師資隊(duì)伍的建設(shè)培養(yǎng)、激勵(lì)約束以及教學(xué)內(nèi)容的供需匹配；開展健康扶貧，需要更加關(guān)注醫(yī)療保健品的渠道配置和健康普及方式等問題；開展產(chǎn)業(yè)扶貧，需要更加關(guān)注不同貧困地區(qū)的資源稟賦差異和基于此的特色產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)培育等。

受此次諾獎(jiǎng)研究啟示，相信會(huì)有越來越多的中國經(jīng)濟(jì)學(xué)者圍繞我國貧困人群的教育、醫(yī)療保健、金融支持等領(lǐng)域的一些具體問題、具體方案設(shè)計(jì)等開展相應(yīng)的田野實(shí)驗(yàn)和隨機(jī)對照實(shí)驗(yàn)，以求通過解決微觀實(shí)際問題來提升脫貧政策的實(shí)踐效果。政府方面在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中也會(huì)更加重視微觀治理，更加關(guān)注宏觀扶貧政策在微觀實(shí)施層面具體采用何種方式才能夠起到預(yù)期的效果，自下而上地解決貧困人口切實(shí)關(guān)注的細(xì)節(jié)和局部問題，將宏觀扶貧政策與微觀治理相結(jié)合，通過加強(qiáng)微觀治理提升宏觀政策效能。

（二）堅(jiān)持因地施策、精準(zhǔn)施策

我國廣大中西部地區(qū)的貧困問題主要是由于自然資源和地理因素所導(dǎo)致的，這與許多發(fā)展中國家的政治和制度原因并不相同。因此，我們將繼續(xù)發(fā)揮政治優(yōu)勢和制度優(yōu)勢，完善適合于自身特征的、具有中國特色的扶貧政策方案。隨機(jī)對照試驗(yàn)的實(shí)踐邏輯就是我國廣泛采取的“先局部試點(diǎn)，再全面鋪開”的政策思路，我國的脫貧工作已進(jìn)入攻堅(jiān)階段，亟需更有針對性、效果更顯著的精準(zhǔn)扶貧政策措施，需要對癥下藥、因地施策、精準(zhǔn)施策。

（三）精準(zhǔn)脫貧堅(jiān)持“輸血”與“造血”齊發(fā)力

“外部援助會(huì)助長貧窮人口的依賴性，對于幫助貧困人口不起作用”是當(dāng)前的主流觀點(diǎn)，但班納吉和迪弗洛的研究認(rèn)為這并不一定正確，多年來扶貧政策大都以失敗而告終的原因在于人們對于貧窮的理解不夠深刻，針對貧窮人口致窮原因的外部援助可以通過改善教育、健康、收入等生活條件對減貧脫貧起到重要作用。盡管觀點(diǎn)存在爭議，但扶貧需要理論和實(shí)踐相結(jié)合，精準(zhǔn)脫貧既要“輸血”也要“造血”。一方面要持續(xù)改善有針對性的“輸血”能力，做好貧困人口生活條件的基本保障；另一方面更要不斷提升“精準(zhǔn)造血”功能，堅(jiān)持扶貧與扶志、扶智相結(jié)合，克服“等靠要”難題，因地制宜，發(fā)揮優(yōu)勢，主動(dòng)脫貧。

三、對商業(yè)銀行金融扶貧的啟示及策略建議

商業(yè)銀行是承擔(dān)金融支持精準(zhǔn)扶貧社會(huì)責(zé)任的重要主體，可從此次諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的思想觀點(diǎn)中得到一些啟示。服務(wù)策略方面，建議商業(yè)銀行可從聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)注微觀治理、外部差異化服務(wù)與內(nèi)部敏捷化響應(yīng)相互協(xié)同、共建扶貧生態(tài)圈、借力金融科技等方面加強(qiáng)金融扶貧。

（一）聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持造血式扶貧

宏觀扶貧戰(zhàn)略是我國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的方向指引和核心路徑。商業(yè)銀行金融支持貧困人口脫貧，應(yīng)立足線上與線下渠道、戰(zhàn)略定位等，積極響應(yīng)并主動(dòng)對接支持國家精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興等宏觀扶貧戰(zhàn)略，加強(qiáng)對重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)領(lǐng)域、重點(diǎn)人群的金融資源精準(zhǔn)支持力度。

貧困地區(qū)大都存在基礎(chǔ)設(shè)施落后、市場經(jīng)營條件有限、內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力不足的制約因素，貧困人口對政府兜底保障措施和產(chǎn)業(yè)政策有較強(qiáng)依賴，往往難以形成長期、有效的信貸需求。隨著扶貧工作的不斷開展，金融機(jī)構(gòu)逐漸認(rèn)識(shí)到救濟(jì)性扶貧只能發(fā)揮“輸血”功能，難以從根本上改變幫扶對象的狀態(tài)，存在臨時(shí)性、短期性和不可持續(xù)性的弊端。因此，發(fā)展貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)化培育工作，搭建完整產(chǎn)業(yè)鏈，引導(dǎo)釋放自我能力等“造血”式開發(fā)性扶貧道路被認(rèn)為是有效的脫貧致富之路?？紤]到同時(shí)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與經(jīng)營效益責(zé)任的要求，商業(yè)銀行可重點(diǎn)支持造血式扶貧，推動(dòng)“融資+融智”模式。從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的角度，支持當(dāng)?shù)靥厣⒖沙掷m(xù)的扶貧產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目發(fā)展。同時(shí)，利用其資金支持，可以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)互助資金組織和扶貧龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體對貧困人口的組織和帶動(dòng)作用，通過政府帶動(dòng)、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、項(xiàng)目帶動(dòng)、企業(yè)帶動(dòng)、能人帶動(dòng)，拓展貧困戶增收途徑。

（二）積極關(guān)注微觀扶貧治理，提供差異化、個(gè)性化、定制化的扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)

宏觀扶貧政策的實(shí)踐效果需要通過加強(qiáng)微觀扶貧治理來保障實(shí)現(xiàn)。隨著社會(huì)越來越重視微觀扶貧治理，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極關(guān)注，給與金融支持服務(wù)。扶貧的微觀治理涉及教育、健康、信貸、產(chǎn)業(yè)等眾多細(xì)分領(lǐng)域，以及眾多貧困區(qū)域和人群，它們都有著差異化的扶貧金融需求，這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)跟蹤研究，對貧困人口客戶需求進(jìn)行360°的深刻洞察，由標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)向提供差異化、個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。為此，商業(yè)銀行可立足自身優(yōu)勢，加強(qiáng)對貧困區(qū)域人口客戶的溝通交流，精準(zhǔn)識(shí)別、深度挖潛、實(shí)時(shí)洞察和快速響應(yīng)多樣化的扶貧金融需求，因地施策、因人施策，創(chuàng)新豐富扶貧金融產(chǎn)品，甚至是提供量身定制的專屬扶貧信貸產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）構(gòu)建扶貧金融產(chǎn)品工廠，實(shí)現(xiàn)需求的敏捷響應(yīng)

提供差異化扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)的快速響應(yīng)能力，需要銀行構(gòu)建內(nèi)部簡潔化的機(jī)制能力來形成有力支撐，即基于組件化業(yè)務(wù)模型建立“扶貧金融產(chǎn)品工廠”，對扶貧金融服務(wù)的流程、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化梳理，就像樂高積木一樣能夠通過標(biāo)準(zhǔn)化的組件拼搭，完成產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化敏捷生產(chǎn)與交付。一是，可引入組件化設(shè)計(jì)思維，開發(fā)扶貧金融產(chǎn)品公共功能組件，按照差異化、個(gè)性化的扶貧金融需求，直接運(yùn)用功能組件隨插即用、靈活快速裝配產(chǎn)品，提高產(chǎn)品開發(fā)上線的速度。二是，可利用數(shù)字化金融科技手段，建立線下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、線上網(wǎng)上銀行、APP、API嵌入扶貧場景等多渠道、開放式的服務(wù)能力，圍繞客戶旅程優(yōu)化精簡扶貧金融服務(wù)流程，提升服務(wù)效率。三是，可建立跨部門的扶貧金融工作團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)執(zhí)行授信策略的一致性，提高內(nèi)部的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

（四）加強(qiáng)與外部主體的協(xié)同合作，共建精準(zhǔn)扶貧生態(tài)圈

精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)涉及諸多主體的復(fù)雜工程，商業(yè)銀行可加強(qiáng)與政府、企業(yè)、金融同業(yè)、高校、研究機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村協(xié)會(huì)組織、NGO扶貧組織等外部主體的協(xié)同合作，共建精準(zhǔn)扶貧生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)扶貧政策、研究成果、數(shù)據(jù)信息及服務(wù)模式等內(nèi)容的共享共贏。例如，可積極拓展與地方政府在扶貧政策、數(shù)據(jù)信息、扶貧產(chǎn)業(yè)、信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等領(lǐng)域的合作，優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，依托政府增信，提升金融扶貧的精準(zhǔn)性、可持續(xù)性；可與研究機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、NGO扶貧組織等加強(qiáng)在扶貧治理研究上的合作，吸收最前沿的研究成果與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；可與金融同業(yè)、電商企業(yè)、產(chǎn)業(yè)扶貧主體等圍繞具體扶貧場景加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)彼此間的相互賦能，掌握真實(shí)的交易流、資金流、物流與信息流。

（五）借助金融科技，助力精準(zhǔn)扶貧，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力

金融扶貧常常面臨兩大基本障礙，一是由于缺信用、缺信息、缺擔(dān)保導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)；二是由于借貸規(guī)模小和管理要求高導(dǎo)致的高成本，而金融科技為解決這些問題提供了可行路徑。對此，商業(yè)銀行可大力推進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技手段在金融扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用，助力精準(zhǔn)扶貧，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力。例如，加強(qiáng)扶貧開發(fā)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理精細(xì)化，不僅需要覆蓋全面的貧困戶數(shù)據(jù)，還需要有數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)支撐，以此來克服信息不對稱的問題，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險(xiǎn)防控。