顧云

摘 要：近些年來，我國人口老齡化的趨勢愈加嚴(yán)重，商業(yè)銀行發(fā)展在這樣的環(huán)境中遭受了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，由于經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們生活情況越來越好，所以貸款需求越來越少，儲蓄幾率越來越低，按照這樣的趨勢發(fā)展下去，商業(yè)銀行將會面臨前所未有的困境。為了實(shí)現(xiàn)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，商業(yè)銀行必須認(rèn)清當(dāng)下的形勢，對自身的發(fā)展模式進(jìn)行相應(yīng)的變革，調(diào)整發(fā)展策略，尋求業(yè)務(wù)上的突破。本文重點(diǎn)對此進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：老齡化;商業(yè)銀行;發(fā)展模式發(fā)展戰(zhàn)略;對策;挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中受到社會老齡化的影響，不僅在發(fā)展上存在一定的困難，相關(guān)金融業(yè)務(wù)也遭受了極大的沖擊，老年人屬于消費(fèi)型群體，這個(gè)群體的身體素質(zhì)相對較差，所以很多老年人已經(jīng)沒有能力來參與工作掙錢，有相當(dāng)大一部分年輕人需要承擔(dān)贍養(yǎng)老人的責(zé)任，正因如此，年輕人很少能夠存下剩余的資金，更無法將資金存入到商業(yè)銀行中，商業(yè)銀行無法吸收存款，在發(fā)展上就會出現(xiàn)問題。

一、社會老齡化對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的影響

社會老齡化背景下，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)在發(fā)展上面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，大部分老年人的思維比較傳統(tǒng)，他們無法迅速的接受新鮮事物，所以即便當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)盛行，老年人依舊無法對其進(jìn)行有效的使用，因此商業(yè)銀行的手機(jī)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支持得不到推進(jìn)，成為其發(fā)展道路上的一塊絆腳石。試想如果當(dāng)前社會不存在老齡化的現(xiàn)象試想如果當(dāng)前社會不存在老齡化的現(xiàn)象，那么這一僵局將會迅速被打破，商業(yè)銀行的發(fā)展會迅速崛起，銀行本身的壓力也會逐漸減少，由此可見，商業(yè)銀行受到社會老齡化的影響是比較嚴(yán)重的。

1、降低商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，影響信貸盈利

人口老齡化的出現(xiàn)對于金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了一定的影響，社會上對于商業(yè)銀行的需求結(jié)構(gòu)發(fā)生一定的變化，特別是對于一些住房消費(fèi)、經(jīng)營性貸款或耐用消費(fèi)品等需求都呈現(xiàn)下降的趨勢，但對于醫(yī)療、健康等方面的資金需求卻呈直線上升。當(dāng)前我國商業(yè)銀行最重要的信貸類型就是住房信貸，存貸款利差是這種信貸類型的主要獲利方式，然而這樣的信貸方式在人口老齡化如此嚴(yán)重的，今天是很難實(shí)現(xiàn)發(fā)展的，商業(yè)銀行的發(fā)展前景會越來越窄。

2、增加其吸收存款的難度，提升資金成本

由于人們所處的生命階段不同，消費(fèi)傾向和儲蓄傾向之間也會有著極大的差異，這是生命周期理論給出的結(jié)論?，F(xiàn)實(shí)生活中，人們年齡段的不同，在收入與消費(fèi)上也會呈現(xiàn)出不同，人到中年時(shí)收入會逐漸增加，這個(gè)階段也是消費(fèi)低于收入的階段，中年人為了到老有所保障，會將這部分資金存入到銀行中;人到老年時(shí)收入會越來越少，特別是退休以后，收入來源更是非常有限，為了維持原本的消費(fèi)水平，老年時(shí)不得不將年輕時(shí)的積蓄提取出來進(jìn)行使用，所以銀行中的存儲資金會越來越少;另外很多老年人需要子女贍養(yǎng)，子女的收入也會有一部分運(yùn)用到老年人贍養(yǎng)中，這導(dǎo)致年輕的兒女們很難進(jìn)行資金儲蓄，如此下去，商業(yè)銀行的儲蓄規(guī)模會不斷縮小，存款的吸收會越來越困難。

3、阻礙其電子金融服務(wù)渠道的擴(kuò)展，降低經(jīng)營收益

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)，所以在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，商業(yè)銀行不需要提供資金，只需要獲取手續(xù)費(fèi)收入即可。中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來了不菲的收入，能夠增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤，打開商業(yè)銀行的獲利渠道。但由于受到人口老齡化的影響，很多老年用戶并不依賴互聯(lián)網(wǎng)和金融終端設(shè)備，這對于電子服務(wù)渠道的擴(kuò)展會產(chǎn)生一定的阻礙，商業(yè)銀行想要開展中間業(yè)務(wù)，但沒有合適的機(jī)會，也是其經(jīng)濟(jì)效益逐漸降低的原因。

4、推動商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

養(yǎng)老問題一直是我國近幾年發(fā)展過程中的心病，面對上不完全的社會保障制度，我國年輕人身上的責(zé)任非常沉重。“四二一”是我國大部分年輕人所要面臨的家庭結(jié)構(gòu)，這些年輕人在贍養(yǎng)老人和撫養(yǎng)孩子上花費(fèi)了太多的時(shí)間與精力，所以他們很少能夠花費(fèi)精力來制定屬于自己的投資經(jīng)營管理規(guī)劃。由于客戶所處的年齡段不同，對于金融產(chǎn)品的需求也完全不同，銀行可以結(jié)合相關(guān)的業(yè)務(wù)，幫助客戶進(jìn)行資金規(guī)劃，使客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠得到重視和發(fā)展。

二、社會老齡化背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策

1、制定有針對性的的客戶服務(wù)策略

人口老齡化固然對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)造成了困難與阻礙，同時(shí)，也為其帶來了全新的發(fā)展方向及機(jī)遇。面對不可逆轉(zhuǎn)的社會老齡化現(xiàn)狀，商業(yè)銀行不應(yīng)選擇逃避或忽視的態(tài)度，而是應(yīng)該重視社會老齡化問題，摸清社會老齡化的發(fā)展趨勢，轉(zhuǎn)變金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向及策略，將客戶群體定位轉(zhuǎn)向中等客戶和老年客戶。利用社會老齡化的趨勢，大力開展老齡產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大老年客戶群體，進(jìn)軍老年消費(fèi)市場。首先，老年人最重視的問題莫過于生活與健康。商業(yè)銀行應(yīng)針對老年客戶所重視的問題張開業(yè)務(wù)開發(fā)，從醫(yī)療、旅游、療養(yǎng)、養(yǎng)老等方面開展更專業(yè)的老年服務(wù)。其次，將信貸結(jié)構(gòu)重點(diǎn)由住房市場轉(zhuǎn)向老年市場，貼合老年人的信貸需求，制定針對性的服務(wù)策略，合理規(guī)劃發(fā)展計(jì)劃。

2、創(chuàng)新老年人金融產(chǎn)品

若想借助社會老齡化現(xiàn)象開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，首先要提高金融產(chǎn)品的針對性，使金融產(chǎn)品符合老年人的需求。第一，開發(fā)適合老年人投資，符合老年人需求的理財(cái)產(chǎn)品。相較于年輕人而言，老年人在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)更重視其可靠性與安全性，更期望獲取長期的、穩(wěn)妥的收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)針對老年人需求設(shè)計(jì)安全性更高、周期更長、收益更加的理財(cái)產(chǎn)品。在開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)將開發(fā)理念轉(zhuǎn)向終身理財(cái)方向，貼合老年人的養(yǎng)老計(jì)劃，符合老年人的養(yǎng)老需求。第二，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，使其實(shí)現(xiàn)改善老年人生活品質(zhì)，促進(jìn)金融市場活躍性的作用。例如，我國大部分老人接擁有房產(chǎn)，普遍存在房屋資產(chǎn)僵化的問題。商業(yè)銀行可通過以房養(yǎng)老、互換、租賃等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，激活房屋資產(chǎn)，使住房為老年人的養(yǎng)老計(jì)劃提供更有利的支撐。

3、針對老年人進(jìn)行服務(wù)渠道創(chuàng)新

隨著年齡的增長，老年人的身心素質(zhì)不斷被弱化，對于金融服務(wù)的便捷性及安全性要求更高。針對老年人獨(dú)特的身心需求，商業(yè)銀行應(yīng)在服務(wù)渠道上進(jìn)行合理創(chuàng)新，充分考慮老年人的身心特點(diǎn)，建設(shè)更便捷的服務(wù)渠道。首先，可在社區(qū)建立便捷的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并增設(shè)自助銀行服務(wù)點(diǎn)，并保證服務(wù)點(diǎn)具有專業(yè)人員長期值班，或者配備遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)設(shè)備，為客戶進(jìn)行遠(yuǎn)程服務(wù)。其次，建設(shè)更加全面的理財(cái)服務(wù)平臺，使老年人的需求可以一次性滿足。最后，針對行動不便的客戶，可展開上門服務(wù)，通過移動終端或移動POS機(jī)，實(shí)現(xiàn)在家完成業(yè)務(wù)辦理。

4、提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

社會老齡化現(xiàn)象及非銀行性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的興起為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新帶來了更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，使商業(yè)銀行遭受更嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。其中，流動性風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)與理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是人口老齡化為商業(yè)銀行帶來的主要風(fēng)險(xiǎn)種類。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，積極展開金融創(chuàng)新，組建專業(yè)的人才隊(duì)伍，融合現(xiàn)代化信息技術(shù)，對自身進(jìn)行精準(zhǔn)定位，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，降低風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行的影響，保證商業(yè)銀行金融創(chuàng)新有序展開。

總結(jié)：社會老齡化為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了前所未有的沖擊與挑戰(zhàn)，而社會老齡化現(xiàn)象并未得到控制，而是呈現(xiàn)不斷加劇的趨勢。面對嚴(yán)峻的市場形勢，商業(yè)銀行必須展開有效的金融創(chuàng)新，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合時(shí)代背景，推出更適合自身發(fā)展的策略與計(jì)劃。商業(yè)銀行應(yīng)正視社會老齡化對業(yè)務(wù)發(fā)展所造成的影響，把握人口老齡化的發(fā)展現(xiàn)狀，制定針對性策略，保證商業(yè)銀行穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

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