王興旺

摘 要：在科學(xué)技術(shù)的發(fā)展中，引發(fā)了金融行業(yè)的變革，新的金融模式不斷更新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助大數(shù)據(jù)和信息化平臺，進(jìn)行與傳統(tǒng)金融模式相融合和互相補(bǔ)充而發(fā)展起來的，呈現(xiàn)多種模式和形成并存的現(xiàn)狀。在互聯(lián)網(wǎng)中的應(yīng)用以及電子商務(wù)、程序軟硬件等與籌資、投資等整合，大大推動了國內(nèi)金融市場的改革和創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式存在著不同和差異，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都存在優(yōu)勢和劣勢，因此互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)模式都應(yīng)當(dāng)被提倡和鼓勵，在利弊中權(quán)衡交易需要的服務(wù)形式。新時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式借助國際化和經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)揮在那趨勢，其體制和制度不斷完善，更加適應(yīng)市場的變化。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式的對比

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式的不同

互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)模式之間存在差異，互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合新技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)化，不斷改革和創(chuàng)新。首先在時空方面，兩者存在著不同。大部分人使用支付寶、微信等平臺進(jìn)行金融類業(yè)務(wù)的交易。使用這種支付方式，就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式最普遍的應(yīng)用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以不在意地點，不分空間，地域比較隨意、靈活，存在網(wǎng)絡(luò)的地方都可以進(jìn)行交易，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在任何地點都可以進(jìn)行交易，而傳統(tǒng)模式有固定的服務(wù)地點和場所，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)模式明顯和直觀的區(qū)別。傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行金融服務(wù)時，借助工作人員進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理和處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式借助電腦就能夠完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融模式。相對于傳統(tǒng)金融模式比較簡化和方便。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式的對比分析

（一）在法律層面上，遇到法律糾紛和利益矛盾的時候，需要尋求法律法規(guī)的解決途徑。金融模式下在解決問題和糾紛時，需要公平公正的法律法規(guī)進(jìn)行判決。傳統(tǒng)金融模式出現(xiàn)已久，在社會上已經(jīng)成熟，在法律法規(guī)方面比較成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)的時間雖然晚，但是發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)使傳統(tǒng)金融模式受到嚴(yán)重沖擊，互聯(lián)模式的法律制度比互聯(lián)網(wǎng)金融模式更加完善。人們對互聯(lián)網(wǎng)金融深入人心，進(jìn)行金融方面的大部分人都使用互聯(lián)網(wǎng)金融，并未考慮到法律法規(guī)的問題，往往在事情發(fā)生后，才意識到在法律方面并不完善，在遇到問題后，不能夠通過完整和完善的法律進(jìn)行有效的解決。其次，在安全方面，人們在遇到互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險投資時，遇到問題，無法保障資金的安全。互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險不僅表現(xiàn)在個人在交易時的財產(chǎn)安全，也表現(xiàn)在犯罪嫌疑人騙取的資產(chǎn)或者侵害客戶其他利益的時候，也無法及時通過互聯(lián)網(wǎng)取得犯罪嫌疑人的相關(guān)信息，使得辦案難度大大增加。將資金交給金融方面的管理人員，管理人員群體通過完善的風(fēng)險控制能力，避免風(fēng)險的發(fā)生和惡化。金融互聯(lián)網(wǎng)在交易和使用過程中面臨著不同程度的風(fēng)險。

（二）再次，科學(xué)技術(shù)制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)發(fā)展的快速，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融的管理渠道和方式不斷現(xiàn)代化、不斷優(yōu)化，不斷創(chuàng)新出多項內(nèi)容，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管措施，保障其發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)。金融發(fā)展中，主要以移動支付進(jìn)行作為基礎(chǔ)，這樣就可以減少了紙質(zhì)化操作，便利了支付使用，但是也會產(chǎn)生相對的風(fēng)險。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來說，鑒于新生互聯(lián)網(wǎng)時代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過優(yōu)惠的手段和方式不斷吸引投資者和中小企業(yè)，在市場中實現(xiàn)了更多的份額，使得交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。我國人民銀行征信系統(tǒng)體現(xiàn)了客戶的信用信息，是個人金融信用的憑證，在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中起著重要的印證作用，為金融業(yè)務(wù)的辦理提供了重要的參考依據(jù)。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的一些問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，首先就是信用信息的處理過程，信用信息交換難嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。這是關(guān)于企業(yè)社會信用的構(gòu)建，當(dāng)前存在著社會信用的信息共享，并且也引發(fā)了各個信用發(fā)展機(jī)構(gòu)的各自信息閉塞的情況，這樣就使得這些信息不能及時進(jìn)行傳遞。在這樣的情況下，極易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息使用效率及方式降低，不能進(jìn)行有效的信息端口對接。其次，網(wǎng)絡(luò)安全問題是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。網(wǎng)絡(luò)安全也使得最近的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融犯罪的事件一直在發(fā)生，進(jìn)一步影響到人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的安全性，很大程度上影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融中任何業(yè)務(wù)的進(jìn)行都需要依托于網(wǎng)絡(luò)平臺來完成，因此聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)常常會涉及到大量的資金和個人隱私數(shù)據(jù)等問題，由于政策法規(guī)不健全，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的形勢下，改進(jìn)和完善法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。

（二）監(jiān)管措施不到位的問題比較明顯和突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)交易和處理時，沒有專門的法律法規(guī)來界定、約束、鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和運行，同時也缺乏監(jiān)管措施。這也造成目前從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者和工作人員良莠不齊，整體素質(zhì)存在巨大差異，專業(yè)水平存在很大差距，很大程度上加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險。加強(qiáng)對交易行為的監(jiān)管具有必要性和重要性。可以根據(jù)客戶信息進(jìn)行各具特色的信貸產(chǎn)品，這樣可以使得這些交易信息一定程度上實現(xiàn)透明化，使得這些信息快速進(jìn)行處理，這樣就可以使得其效率不斷提高。但是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融方面的信貸風(fēng)險也面臨著問題。在信貸風(fēng)險方面，因為傳統(tǒng)模式下的信貸風(fēng)險是關(guān)于信息的處理方面，而互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸風(fēng)險，主要是關(guān)于信息的安全以及可靠性問題，這二者其實關(guān)注的都是信息的不對稱問題。另一方面，從互聯(lián)網(wǎng)自身來看，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)金融模式的空間界限，使得客戶分布變得廣泛，增加了監(jiān)管難度。應(yīng)該將我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的要求以法律法規(guī)的方式明確規(guī)定，并設(shè)立各項管理主體的監(jiān)管規(guī)模和職責(zé)，也應(yīng)從法律的角度來確定相關(guān)部門的監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管死角等問題。不斷完善外部監(jiān)管機(jī)制，在保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的前提下，促進(jìn)金融方式和手段的不斷創(chuàng)新。我國信用體系仍存在不完善的的情況，應(yīng)當(dāng)通過法律形式進(jìn)一步對其進(jìn)行改進(jìn)，不斷完善征信系統(tǒng)，并制定互聯(lián)網(wǎng)金融教育的模式等。金融機(jī)構(gòu)工作人員和管理人員應(yīng)該充分利用多種形式宣傳正確的、科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)金融意識，提高消費者的風(fēng)險意識。

四、總結(jié)

如今的中國，各行各業(yè)都在發(fā)展著互聯(lián)網(wǎng)金融。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，互聯(lián)網(wǎng)金融方式與傳統(tǒng)金融方式有著區(qū)別，在支付、融資、理財以及服務(wù)等業(yè)務(wù)中，不同的業(yè)務(wù)處理模式也有不同的優(yōu)勢和弊端。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)信息平臺，進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)操作，進(jìn)一步降低了辦理成本，降低了時間和空間的制約，這就是金融行業(yè)迅速發(fā)展重要因素。在不同的金融交易方式中都存在著風(fēng)險，在保護(hù)客戶的合法權(quán)益前提下，適當(dāng)?shù)摹⑥q證的選擇金融服務(wù)模式。

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