范政 王淑合

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的興起，一批網(wǎng)貸平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來。各大網(wǎng)貸平臺(tái)為了在競(jìng)爭(zhēng)的浪潮中得以生存，不斷降低自己的網(wǎng)貸門檻以及增加可貸的數(shù)額。為了使受眾人群更廣，有些網(wǎng)貸平臺(tái)將目光轉(zhuǎn)向了大學(xué)生，希望通過挖掘大學(xué)生這個(gè)潛在的消費(fèi)群體來在競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地。大學(xué)生作為一個(gè)特殊群體，處于身心快速發(fā)展的時(shí)期，容易受攀比心理、享樂心理、從眾心理以及炫耀心理的影響而不計(jì)后果地進(jìn)行消費(fèi)。其中網(wǎng)貸消費(fèi)過度就是其中的問題之一。而網(wǎng)貸消費(fèi)過度會(huì)帶來一系列的問題，不僅對(duì)大學(xué)生養(yǎng)成理性的消費(fèi)觀無益，而且會(huì)加重其經(jīng)濟(jì)壓力，影響其學(xué)業(yè)的正常完成，甚至?xí)斐善渥詺⒌葒?yán)重后果。因此，著重采用文獻(xiàn)分析法、案例分析法以及訪談法，在介紹網(wǎng)貸消費(fèi)的現(xiàn)狀以及由網(wǎng)貸消費(fèi)引發(fā)的一些問題的基礎(chǔ)上，分析大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的心理特征，并為大學(xué)生養(yǎng)成理性科學(xué)的網(wǎng)貸消費(fèi)觀提出一些對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)貸;大學(xué)生;消費(fèi)心理;對(duì)策

中圖分類號(hào)：B444

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1001-7836（2020）02-0095-04

所謂網(wǎng)貸消費(fèi)，就是借貸雙方以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過提供分期付款的方式或者直接提供現(xiàn)金額度的服務(wù)行為[1]。一種是以商品分期為形式的網(wǎng)貸行為，在這種方式下，網(wǎng)貸平臺(tái)讓其認(rèn)為符合條件的對(duì)象提前使用商品，使用人按期繳納一定費(fèi)用，直至繳納一定數(shù)額后，商品的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。另一種是網(wǎng)貸平臺(tái)給予符合條件的消費(fèi)者一定的額度，并且這種額度可以提取出來，貸款者只需按期還本付息即可。通常情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行放貸前會(huì)對(duì)個(gè)人的條件進(jìn)行審查，這些條件包括個(gè)人的信用狀況、工作情況以及有無按時(shí)還款能力等。一般情況下，他們會(huì)選擇個(gè)人信用良好，有穩(wěn)定工作以及償還能力的消費(fèi)者進(jìn)行放貸?？v觀現(xiàn)如今的網(wǎng)貸市場(chǎng)，如支付寶的螞蟻花唄和螞蟻借唄、京東的白條以及唯品會(huì)的唯品花唄等。這些都是大的公司做的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)較正規(guī)，對(duì)貸款者的條件審核較為嚴(yán)格，安全性較為可靠。除此之外，還有一些單純提供現(xiàn)金貸款方式的民間借貸行為，這種網(wǎng)貸行為基于P2P的形式，用戶只需提供一定的信息就可以獲得相應(yīng)的額度，并且可以將額度提取出來。為了在市場(chǎng)的大潮中獲得生存，民間網(wǎng)貸平臺(tái)放低了自己的條件。而在所有的網(wǎng)貸方式中，這種網(wǎng)貸方式出現(xiàn)的問題最多，可靠性也較差，安全系數(shù)也不高。但由于大學(xué)生龐大的消費(fèi)潛力以及巨大利益的驅(qū)使，使得這些網(wǎng)貸平臺(tái)將目光轉(zhuǎn)向了在校大學(xué)生。相關(guān)調(diào)查顯示，2017年，全國共有3 018萬高校在校生，這其中包括研究生和普通本?？茖W(xué)生，這些在校生消費(fèi)規(guī)模達(dá)到3 815.68億元。①由此可見大學(xué)生消費(fèi)潛力之巨大，這也是一些平臺(tái)將消費(fèi)目標(biāo)轉(zhuǎn)向大學(xué)生的重要原因。

此外，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸所持的態(tài)度也不盡相同。研究發(fā)現(xiàn)，多數(shù)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的接受度總體來說很高。其中，有一半以上的大學(xué)生傾向于使用分期付款的方式進(jìn)行消費(fèi)，也有90%多的大學(xué)生表示在畢業(yè)后才會(huì)使用貸款消費(fèi)。對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的網(wǎng)貸消費(fèi)對(duì)象主要集中在電子數(shù)碼產(chǎn)品上，比如手機(jī)、電腦、平板電腦等[1]。而他們對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)的潛在危害以及不良后果卻知之甚少。因此，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)進(jìn)行有針對(duì)性的研究，分析大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的心理特征，使大學(xué)生養(yǎng)成理性科學(xué)的消費(fèi)觀，正確面對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)十分必要。

一、消費(fèi)心理特征

在不同的消費(fèi)心理主導(dǎo)下，會(huì)出現(xiàn)不同的消費(fèi)行為。而消費(fèi)行為的出現(xiàn)，又會(huì)在一定程度上強(qiáng)化這種消費(fèi)心理。由于大學(xué)生處于人生的成長(zhǎng)階段，身心處于快速發(fā)育時(shí)期，他們很容易受到外界的各種誘惑而出現(xiàn)盲目消費(fèi)。對(duì)他們的消費(fèi)心理進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，主要包括以下幾種。

（一）攀比心理

攀比心理是一種在大學(xué)生群體中比較常見的心理特征。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，極容易受到其他事物的干擾，容易互相之間做比較。大學(xué)同學(xué)中，每個(gè)人的家庭經(jīng)濟(jì)狀況存在著差異。有的同學(xué)家庭條件較好，生活水平高，但也有的學(xué)生經(jīng)濟(jì)條件較差，生活水平不高。由于部分學(xué)生意志力弱、認(rèn)知能力不強(qiáng)、不理性等原因，很容易產(chǎn)生攀比的心理。攀比心理最常見的特征是互相比較，比誰用的東西好，誰擁有的東西多，誰用的東西貴。大學(xué)階段，最常見的攀比就是對(duì)電子數(shù)碼產(chǎn)品的攀比，其中互相攀比手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品最為常見，其次是化妝品及服裝等。比如，一個(gè)學(xué)生購買了名牌的電子產(chǎn)品或者化妝品，其他同學(xué)也會(huì)產(chǎn)生購買的想法。但大學(xué)生沒有固定的收入來源，在現(xiàn)有的條件滿足不了他們的購買意愿時(shí)，他們會(huì)通過其他渠道來購買，網(wǎng)貸就是一種最常用的選擇。通過網(wǎng)貸來滿足自己的消費(fèi)意愿。一旦同學(xué)間形成這種不良風(fēng)氣，大家就會(huì)爭(zhēng)相攀比，他們網(wǎng)貸的數(shù)量和次數(shù)也會(huì)上升，久而久之，形成惡性循環(huán)，最終不利于良好消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成。

（二）享樂心理

大學(xué)生處于人生發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，處于人生中的拔節(jié)育穗期，明確這個(gè)時(shí)期學(xué)習(xí)是中心的任務(wù)至關(guān)重要。改革開放以來，西方文化對(duì)我國青年思想造成了一定的沖擊和影響，其中最明顯的就是享樂主義思想的影響。不可否認(rèn)的是，我國大學(xué)生普遍存在享樂主義的思想，有的甚至把享樂作為人生的唯一“信仰”，完全把享樂作為自己做事情的標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)代許多大學(xué)生的人生標(biāo)簽。在這種心理的影響下，他們會(huì)為了滿足自己的“快樂”而去進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)。這種消費(fèi)心理的存在，也使得很多網(wǎng)貸平臺(tái)有了可乘之機(jī)。他們將網(wǎng)貸的發(fā)展對(duì)象轉(zhuǎn)向了在校大學(xué)生，使出多種招數(shù)來吸引大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)。平臺(tái)不斷降低門檻使得大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸變得越來越容易，也使得他們的享樂主義的心理愈加嚴(yán)重，對(duì)大學(xué)生理性科學(xué)的消費(fèi)觀的形成產(chǎn)生不利影響。

（三）從眾心理

從眾心理在一定程度上也會(huì)加劇大學(xué)生的網(wǎng)貸消費(fèi)行為，其中的一個(gè)表現(xiàn)就是同學(xué)之間的相互影響。對(duì)部分大學(xué)生訪談發(fā)現(xiàn)，有的進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)不是為了攀比，也不是為了享樂，更不是為了炫耀，他們只是單純的好奇。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)貸消費(fèi)的學(xué)生群體中，有一部分比例的學(xué)生原本沒有想用網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)。很多人是看到其他同學(xué)在進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)時(shí)，自己也想嘗試，嘗試過后發(fā)現(xiàn)還不錯(cuò)。所以，他們?cè)谶M(jìn)行第一次網(wǎng)貸消費(fèi)后，心理會(huì)發(fā)生變化，嘗到網(wǎng)貸消費(fèi)所帶來的好處和便利后，當(dāng)以后遇到有需要貸款消費(fèi)的時(shí)候，他們便會(huì)更傾向使用網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)。但是，由于大學(xué)生處于身心發(fā)育的重要階段，好奇心比較強(qiáng)，他們對(duì)一切事物都充滿好奇，同時(shí)對(duì)事物的辨別力較弱。他們只是看到了網(wǎng)貸給自己帶來的便利和好處，對(duì)網(wǎng)貸背后潛在的規(guī)則和后果卻不甚了解，尤其是一些不符合標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)貸平臺(tái)，一旦涉足，對(duì)大學(xué)生帶來的影響是很大的。因此，在面對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)時(shí)，一定要有自己的主見，理性適度地選擇適合自己的消費(fèi)方式進(jìn)行消費(fèi)，切不可盲目跟風(fēng)進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)。

（四）虛榮心理

在虛榮心理的主導(dǎo)下，很容易出現(xiàn)不計(jì)后果的消費(fèi)行為。我們每個(gè)人或多或少都會(huì)有虛榮心理的存在。每個(gè)人都會(huì)想受到別人的尊敬和崇拜，但如果過度追求別人的尊敬和崇拜而做一些不切實(shí)際的事情，就會(huì)成為虛榮心理。例如，會(huì)為了所謂的“面子”而做一些本不必要的事情，花費(fèi)本應(yīng)該不需要支出的費(fèi)用。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生普遍存在較強(qiáng)的虛榮心理。各種社交活動(dòng)很多，如同學(xué)聚會(huì)、生日聚會(huì)、宿舍聚會(huì)等各種聚會(huì)應(yīng)接不暇，樣式和規(guī)模也各不相同。他們認(rèn)為，其他同學(xué)都搞得那么好，自己不能比他們差，否則會(huì)被別人看不起。這種消費(fèi)行為在學(xué)生群體中普遍存在。但眾多的社交活動(dòng)必然帶來高昂的花費(fèi)，而大學(xué)生沒有足夠的經(jīng)濟(jì)收入。為了不丟“面子”，他們往往會(huì)想到網(wǎng)貸消費(fèi)。虛榮心理驅(qū)使下要求所有的東西都是最好的，別人有的東西自己要有，別人沒有的東西自己也要有，這樣看上去才有“面子”，享受別人羨慕眼光所帶來的快感。但是，這種心理下的消費(fèi)行為不僅會(huì)浪費(fèi)資源，而且會(huì)加重學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力。所以，大學(xué)生對(duì)所謂的“面子”一定要有正確的認(rèn)識(shí)，盡量不參加不必要的社交活動(dòng)以及避免不必要的消費(fèi)。經(jīng)得起誘惑，分得清主次，科學(xué)理性適度地進(jìn)行消費(fèi)，認(rèn)真完成學(xué)業(yè)，做一名合格的大學(xué)生才是當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)有的態(tài)度。

二、網(wǎng)貸消費(fèi)帶來的后果

合理地進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)沒有什么可以非議的，但如果不考慮自己的實(shí)際情況去一味地進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)就有點(diǎn)值得反思。只看到網(wǎng)貸消費(fèi)帶來的便捷與益處，對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)可能帶來的后果和影響不清楚，很容易走上網(wǎng)貸消費(fèi)的不歸路。因此，正確認(rèn)識(shí)和了解網(wǎng)貸消費(fèi)帶來的后果和影響，理性科學(xué)地對(duì)待網(wǎng)貸消費(fèi)，對(duì)于大學(xué)生正確面對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)，養(yǎng)成理性科學(xué)的消費(fèi)觀具有重要意義。

（一）增加個(gè)人及家庭負(fù)擔(dān)

大學(xué)階段正是大學(xué)生人生成長(zhǎng)的關(guān)鍵時(shí)期，是增長(zhǎng)知識(shí)和能力的階段，是學(xué)習(xí)知識(shí)的階段。如果不合理地進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)不僅影響自己的學(xué)業(yè)，而且還有可能增加自己和家庭的負(fù)擔(dān)。據(jù)了解，雖然現(xiàn)在的生活水平提高了，但大多數(shù)學(xué)生來自普通的家庭，大學(xué)生在校期間主要的經(jīng)濟(jì)來源在家長(zhǎng)，家長(zhǎng)每個(gè)月會(huì)給他們一些必要的生活費(fèi)。盡管有些人會(huì)利用課余時(shí)間去做一些兼職，掙一些零花錢，但這些人是極個(gè)別的且勤工儉學(xué)所掙得的生活費(fèi)也是寥寥無幾。所以，很大一部分大學(xué)生仍會(huì)使用網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)。不合理進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)會(huì)帶來一系列后果。一方面，會(huì)增加大學(xué)生們的還款負(fù)擔(dān)，臨到還款的日期，不但還款壓力增加，心理壓力也增加。據(jù)了解，大學(xué)生一般是用自己的生活費(fèi)進(jìn)行償還，償還不了的部分向家長(zhǎng)要或者向其他同學(xué)借。有的為了償還網(wǎng)貸消費(fèi)編造各種各樣的謊言來騙家長(zhǎng)。另一方面，逾期還款還可能帶來高額的利息，通常是平常利息的幾倍，導(dǎo)致還款負(fù)擔(dān)變得更加沉重。所以，不理智地進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)，不僅增加了學(xué)生的負(fù)擔(dān)，對(duì)家庭來說也是一筆不小的負(fù)擔(dān)。

（二）影響大學(xué)生的消費(fèi)觀

網(wǎng)貸消費(fèi)在一定程度上也沖擊著大學(xué)生的消費(fèi)觀。網(wǎng)貸平臺(tái)利用大學(xué)生的攀比心理、虛榮心理等特征來激發(fā)大學(xué)生的消費(fèi)沖動(dòng)，向?qū)W生們宣傳各種優(yōu)惠和好處[2]。比如，減免利息、增加分期數(shù)等誘惑大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)。逐漸讓大學(xué)生形成網(wǎng)貸的消費(fèi)習(xí)慣，在隨后的貸款中，逐漸取消之前的優(yōu)惠，放長(zhǎng)線釣魚，從中獲取收益。習(xí)慣了利用網(wǎng)貸消費(fèi)的學(xué)生一旦形成提前消費(fèi)的消費(fèi)觀，就會(huì)在不知不覺中想使用網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)。以筆者個(gè)人為例，在之前，筆者是很反對(duì)使用網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)的，理由是今天的錢今天花，明天的錢明天再花。但偶然一次機(jī)會(huì)接觸支付寶的花唄，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸消費(fèi)很方便和快捷，于是在以后的消費(fèi)中會(huì)經(jīng)常使用這種消費(fèi)方式，漸漸地，自己的消費(fèi)觀念發(fā)生了變化，在之后的消費(fèi)中會(huì)不知不覺地使用支付寶花唄進(jìn)行消費(fèi)。所以，網(wǎng)貸消費(fèi)會(huì)使學(xué)生們形成一種習(xí)慣，總希望提前得到與自己當(dāng)前條件和收入水平不想匹配的事物，這種消費(fèi)心理的長(zhǎng)期存在，一定程度上會(huì)有利于提高大學(xué)生的生活水平，刺激消費(fèi)。但長(zhǎng)此以往，必然會(huì)影響大學(xué)生的消費(fèi)觀，使得他們更加傾向于超前消費(fèi)，不計(jì)后果地進(jìn)行消費(fèi)。

（三）對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生影響

網(wǎng)貸的基礎(chǔ)條件之一就是個(gè)人信用良好，正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)首先看重的就是個(gè)人信用狀況。一般來說，如果一個(gè)人的信用狀況不好，那么他是很難使用網(wǎng)貸消費(fèi)方式的。當(dāng)然不包括極個(gè)別不正規(guī)的貸款平臺(tái)不看個(gè)人信用情況。在通常情況下，進(jìn)行網(wǎng)貸前，貸款人提交了貸款申請(qǐng)，貸款平臺(tái)做的第一件事就是審查貸款人的信用記錄，按照貸款人的個(gè)人信息、個(gè)人信用狀況來決定放貸的額度和周期?，F(xiàn)在是一個(gè)講誠信的時(shí)代，個(gè)體任何不良的誠信記錄都會(huì)上征信平臺(tái)。網(wǎng)貸平臺(tái)一般會(huì)對(duì)信用狀況良好的，且有償還能力的個(gè)體進(jìn)行放貸。但是，隨著各種網(wǎng)貸平臺(tái)的增多，為了在競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存，有的網(wǎng)貸平臺(tái)，比如一些小型的民間借貸平臺(tái)，對(duì)這些條件的審核有時(shí)不太嚴(yán)格，有的甚至只需提供簡(jiǎn)單的個(gè)人信息以及家庭成員信息即可。于是，一些不符合條件的大學(xué)生就會(huì)轉(zhuǎn)向這種小型的民間貸款平臺(tái)。如果一味追求網(wǎng)貸消費(fèi)而不考慮自身的實(shí)際情況，到期后無力還本付息，這不僅會(huì)影響自己的信用，而且會(huì)對(duì)自己以后的工作和生活造成不良影響。甚至一些大學(xué)生在網(wǎng)貸消費(fèi)到期之后無力償還，采取了自殺等極端的方式。

（四）個(gè)人信息泄露

如今互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)貸平臺(tái)多不勝數(shù)，平臺(tái)質(zhì)量更是良莠不齊，個(gè)人信息的安全保障更是無從談起，稍不注意，個(gè)人信息就會(huì)遭到泄露。在這個(gè)信息數(shù)據(jù)變得越來越重要的時(shí)代，稍不留神，我們的個(gè)人信息就會(huì)泄露出去，更有可能出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)等大眾視野中。雖然多數(shù)網(wǎng)貸的程序較為簡(jiǎn)單，但很多網(wǎng)貸平臺(tái)在發(fā)放貸款時(shí)都會(huì)收集個(gè)人信息，但是他們對(duì)如何儲(chǔ)存?zhèn)€人信息，如何保證不被第三方盜取并沒有做詳細(xì)規(guī)定說明，這就極容易引發(fā)個(gè)人信息泄露?，F(xiàn)實(shí)生活中，個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)利用公布個(gè)人信息威脅一些無力還款的貸款人，通過這種方式來強(qiáng)迫他們還款付息的例子比比皆是。更有甚者，一些平臺(tái)非法出售用戶的個(gè)人信息，從中牟取私利。一旦個(gè)人信息被公布在網(wǎng)上，后果可想而知。曾經(jīng)發(fā)生的“借貸寶”事件就表明了這一點(diǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)將大量無力償還債務(wù)的女性身份信息、家庭信息以及裸照等放到互聯(lián)網(wǎng)上，造成了極其惡劣的影響，有些女生因?yàn)檫@次事件的影響，忍受不了壓力，付出了自己的生命。所以，不合理使用網(wǎng)貸消費(fèi)很有可能會(huì)泄露個(gè)人信息。

（五）對(duì)人身安全和財(cái)產(chǎn)安全造成威脅

大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)貸時(shí)如果缺少自我保護(hù)意識(shí)，很容易陷入某些不合法的網(wǎng)貸平臺(tái)陷阱中，對(duì)自身的安全和財(cái)產(chǎn)安全造成威脅。某些網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行放貸時(shí)會(huì)想方設(shè)法增加手續(xù)費(fèi)以及利息，如果稍不留神就會(huì)掉入網(wǎng)貸平臺(tái)的陷阱之中。比如，到還款日發(fā)現(xiàn)，平白無故多出來很多費(fèi)用。此外，一些非法網(wǎng)貸公司對(duì)拖欠貸款的征收往往采取暴力征收或者打電話進(jìn)行騷擾，不僅騷擾貸款者本人，就連家人都不能幸免。堵門、威脅、恐嚇、非法拘禁等都是常用的手段。他們企圖通過這種方式來造成貸款者精神以及生活上的痛苦，從而達(dá)到使貸款者還款的目的。除此之外，市場(chǎng)上還出現(xiàn)了專門的貸款征收公司，這些公司采取暴力的手段進(jìn)行債務(wù)征收，對(duì)貸款者的人身安全以及財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的威脅。在對(duì)使用網(wǎng)貸消費(fèi)的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的網(wǎng)貸學(xué)生認(rèn)為家庭有的時(shí)候給的生活費(fèi)太少，當(dāng)自己的生活費(fèi)不夠時(shí)，會(huì)使用網(wǎng)貸消費(fèi)。他們使用網(wǎng)貸消費(fèi)后，一般會(huì)使用家長(zhǎng)給的生活費(fèi)進(jìn)行還貸，還有少數(shù)學(xué)生會(huì)向同學(xué)及親朋好友借錢或者采取“以貸還貸”的方式進(jìn)行還款，結(jié)果，“雪球”越滾越大，陷入惡性循環(huán)之中，不僅影響自己的學(xué)業(yè)與生活，也有可能影響自身的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全。

三、對(duì)策建議

網(wǎng)貸消費(fèi)給大學(xué)生的生活帶來了極大的便利，刺激了消費(fèi)，方便了學(xué)生的生活。但同時(shí)也存在著許多問題。面對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)，不能全盤否定，要辯證分析和看待。既要看到網(wǎng)貸消費(fèi)提高了生活水平的優(yōu)點(diǎn)，也要看到其中存在的種種問題與潛在的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)存在的常見問題，提出相應(yīng)的對(duì)策，以期使大學(xué)生能夠理性面對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)，養(yǎng)成理性科學(xué)的消費(fèi)觀，盡可能降低使用網(wǎng)貸消費(fèi)所帶來的負(fù)面影響。

（一）大學(xué)生層面

1.樹立正確合理的網(wǎng)貸消費(fèi)觀

作為大學(xué)生，首先要對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)秉持正確的態(tài)度，且不可為了攀比和炫耀而盲目進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)。要保持清醒的頭腦，理智地進(jìn)行消費(fèi)，養(yǎng)成理性科學(xué)的消費(fèi)習(xí)慣。對(duì)于不是自己必須消費(fèi)的商品，不要盲目跟風(fēng)使用網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)，要結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行估量，充分考慮自己的實(shí)際需要以及能力適度進(jìn)行消費(fèi)。同時(shí)，大學(xué)生要學(xué)會(huì)調(diào)整自己的消費(fèi)心理，把控自己的消費(fèi)行為，警惕不良思想對(duì)自己的滲透，樹立正確合理的網(wǎng)貸消費(fèi)觀，理性使用網(wǎng)貸消費(fèi)。

2.積極保護(hù)個(gè)人權(quán)益

大學(xué)生要有意識(shí)地增強(qiáng)自己的法律觀念，學(xué)會(huì)用法律武器來維護(hù)自己的權(quán)益。我國已全面進(jìn)入依法治國階段，公民的法律素養(yǎng)得到極大的提高。在社會(huì)生活中，各項(xiàng)活動(dòng)都要以法律為根據(jù)和準(zhǔn)繩。但在大學(xué)階段，大學(xué)生更多的是學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能。除了與法律相關(guān)的專業(yè)的學(xué)生在平常的上課中會(huì)接觸到法律知識(shí)，其他一些與法律關(guān)系不是很緊密專業(yè)的學(xué)生一般都不會(huì)去學(xué)法律，這就導(dǎo)致了部分學(xué)生對(duì)法律認(rèn)識(shí)存在盲區(qū)，對(duì)法律知識(shí)了解甚少。當(dāng)他們遇到侵害自己合法權(quán)益的時(shí)候比較茫然，不知如何應(yīng)對(duì)。據(jù)了解，有很大一部分學(xué)生在權(quán)益受到侵害時(shí)更多的是忍讓，抱著多一事不如少一事的態(tài)度，這種態(tài)度不僅不利于事情的解決，相反會(huì)助長(zhǎng)某些不正之風(fēng)。因此，大學(xué)生要有意識(shí)地增強(qiáng)自己的法律觀念，學(xué)習(xí)必要的法律知識(shí)。當(dāng)面對(duì)某些貸款平臺(tái)侵害自己合法權(quán)益的行為時(shí)，要敢于訴諸法律，敢于拿起法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

（二）家庭層面

家長(zhǎng)在每個(gè)月給孩子的生活費(fèi)的基礎(chǔ)上，還要掌握孩子們的消費(fèi)動(dòng)態(tài)，引導(dǎo)孩子養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀。如果發(fā)現(xiàn)孩子花費(fèi)數(shù)額較高，要及時(shí)跟進(jìn)了解情況，對(duì)于孩子必須的消費(fèi)要盡量滿足，預(yù)防孩子通過網(wǎng)貸進(jìn)行過度消費(fèi)。即使是較為富裕的家庭也要教會(huì)孩子正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸，合理使用網(wǎng)貸消費(fèi)。家長(zhǎng)要耐心給孩子講清網(wǎng)貸的危害，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀。所以，作為家長(zhǎng)，除了給孩子必要的生活費(fèi)外，掌握孩子的消費(fèi)動(dòng)態(tài)也很重要。讓他們認(rèn)識(shí)到過度網(wǎng)貸的危害，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀，養(yǎng)成理性科學(xué)消費(fèi)的習(xí)慣。

（三）學(xué)校層面

學(xué)生大部分時(shí)間都處在校園中，學(xué)校層面的教育對(duì)學(xué)生來說也很重要。要幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，讓理性消費(fèi)成為大學(xué)生的必修課。一方面，從心理學(xué)角度對(duì)存在的攀比和虛榮心理的大學(xué)生進(jìn)行干預(yù)，加強(qiáng)對(duì)其教育，引導(dǎo)他們樹立正確的理財(cái)觀、金錢觀和消費(fèi)觀。另一方面，學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育和引導(dǎo)，通過典型例子使學(xué)生了解不良網(wǎng)貸所帶來的危害，輕者會(huì)影響自己的學(xué)業(yè)，重者會(huì)對(duì)自己以后的人生道路產(chǎn)生影響。學(xué)校還可以開設(shè)一些財(cái)經(jīng)類的課程，讓學(xué)生了解財(cái)經(jīng)金融知識(shí)，正確進(jìn)行理財(cái)和消費(fèi)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀[3]。此外，學(xué)校要加強(qiáng)監(jiān)管，防止一些網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入校園進(jìn)行宣傳，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)校宣傳要及時(shí)驅(qū)趕。同時(shí)，輔導(dǎo)員要切實(shí)承擔(dān)責(zé)任，掌握學(xué)生的動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)上報(bào)學(xué)校處理解決，防止出現(xiàn)惡性后果。

（四）政府層面

縱觀現(xiàn)在的網(wǎng)貸市場(chǎng)，質(zhì)量參差不齊，對(duì)貸款人各類條件的要求也不盡相同，對(duì)條件的審核也不一樣。網(wǎng)貸市場(chǎng)魚目混珠，沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管的漏洞更是讓各類網(wǎng)貸平臺(tái)有了可乘之機(jī)。近年來，爆發(fā)出來的“套路貸”現(xiàn)象更加暴露出了監(jiān)管部門管理的缺失。這些問題的存在集中說明了對(duì)網(wǎng)貸市場(chǎng)的規(guī)范與管理已是刻不容緩。對(duì)網(wǎng)貸市場(chǎng)的規(guī)范和管理需要政府綜合協(xié)調(diào)，多方發(fā)力。其中，法律部門要加快對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的立法工作，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)貸市場(chǎng)的發(fā)展;金融監(jiān)管部門要制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格審批手續(xù)來引導(dǎo)網(wǎng)貸市場(chǎng)的發(fā)展，防止出現(xiàn)貸款平臺(tái)為了搶奪利益而出現(xiàn)惡性的競(jìng)爭(zhēng)行為;公安部門要聯(lián)合司法部門加大對(duì)非法網(wǎng)貸平臺(tái)的打擊力度，對(duì)涉嫌“套路貸”的行為，侵害大學(xué)生合法權(quán)益以及泄露個(gè)人隱私的行為堅(jiān)決打擊，對(duì)不合規(guī)、不合法的民間借貸平臺(tái)堅(jiān)決取締，凈化網(wǎng)貸市場(chǎng)。

大學(xué)生處于人生中的重要階段，容易被各種新奇的事物所吸引，被各種不良的事物所誤導(dǎo)。大學(xué)生自身除了要增強(qiáng)辨別是非的能力，樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀外，還需要學(xué)?！彝ァ鐣?huì)三方面打出組合拳，為大學(xué)生健康成長(zhǎng)保駕護(hù)航。網(wǎng)貸消費(fèi)一方面為我們的消費(fèi)生活帶來了極大的便利，另一方面也會(huì)帶來一系列負(fù)面影響。要理性科學(xué)面對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)，結(jié)合自身實(shí)際情況合理使用網(wǎng)貸消費(fèi)。新時(shí)代的大學(xué)生要以國家富強(qiáng)、民族復(fù)興為己任，努力學(xué)習(xí)文化知識(shí)，胸懷理想、志存高遠(yuǎn)，積極投身到中國特色社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)中來，并為之而不懈奮斗。如此，才能肩負(fù)起實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的責(zé)任。

注釋：

①艾瑞咨詢：2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告[R].2018.

參考文獻(xiàn)：

[1]李亞飛，徐振立，王剛.網(wǎng)貸時(shí)代下的大學(xué)生消費(fèi)心理分析[J].才智，2018（9）：136.

[2]王振毓，何娟.大學(xué)生網(wǎng)貸引發(fā)高校思政教育的思考[J].科技風(fēng)，2019（3）：47.

[3]李長(zhǎng)達(dá).網(wǎng)貸消費(fèi)對(duì)大學(xué)生的影響及對(duì)策研究[J].山西能源學(xué)院學(xué)報(bào)，2018（2）：83—85.

（責(zé)任編輯：陳 樹）