●金晶晶

（作者單位：農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

貸后管理是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)工作中的重中之重，是保障銀行資產(chǎn)質(zhì)量合理有序健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。因此必須加強(qiáng)管理，在效益中求生存，在合規(guī)中拿效益。

1.原因與問題。一是貸款資金流向問題。今年市分行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警反映網(wǎng)點(diǎn)貸款資金有流入股市、理財(cái)?shù)痊F(xiàn)象，經(jīng)排查均為自助循環(huán)貸款。二是不良貸款后續(xù)處理不及時(shí)。目前網(wǎng)點(diǎn)仍有14筆逾期貸款，其中4筆為今年新增關(guān)注類（其中3筆預(yù)計(jì)年底能收回），其余10筆目前正在流程中，其中2筆擬于年前核銷，時(shí)間上已非常緊迫。三是貸后管理工作流于表面。個(gè)貸客戶體量大，但是目前除了貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警重點(diǎn)關(guān)注已逾期的貸款，并沒有完善的貸后管理系統(tǒng)，也一定程度上導(dǎo)致客戶經(jīng)理在貸后管理工作思想認(rèn)識(shí)上不重視。

2.對策與措施。一是轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹立起貸后管理和貸前調(diào)查同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”，處理好貸款營銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的權(quán)重，將貸后管理作為業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營的重要抓手之一，及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)信貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，把力保貸款的安全性作為貸后管理的核心目標(biāo)和根本。在貸款受理時(shí)嚴(yán)格把關(guān)經(jīng)營真實(shí)性，從源頭上杜絕“多人貸款，一人使用”“貸款資金流入房市、樓市”等現(xiàn)象。二是落實(shí)貸后管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。貸款發(fā)放后，必須全過程、全方位地進(jìn)行跟蹤管理。客戶經(jīng)理要真正意識(shí)到貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段，也是對發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)措施。三是提高人員素質(zhì)，建立貸后管理的獎(jiǎng)懲機(jī)制。客戶經(jīng)理素質(zhì)的高低在一定程度上直接影響了信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量。目前信貸產(chǎn)品繁多，加上政策又經(jīng)常性調(diào)整，使得客戶經(jīng)理對新業(yè)務(wù)、新制度適應(yīng)滯后。要加強(qiáng)對客戶經(jīng)理金融法規(guī)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、法律知識(shí)等方面系統(tǒng)化的培訓(xùn)，提升客戶經(jīng)理對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、檢測、預(yù)警、處理能力。