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        電力企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)及工傷保險(xiǎn)的區(qū)別

        2020-03-02 09:21:53劉杰
        關(guān)鍵詞:電力企業(yè)

        ◎劉杰

        我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)近些年來發(fā)展迅速,電力企業(yè)在這個(gè)大背景下取得了較快的發(fā)展,但是與此同時(shí)電力企業(yè)員工在工作過程中所面臨的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也隨之提高,在這種情況下非常有必要為勞動者提供一定的保障。目前,我國實(shí)行的職業(yè)傷害補(bǔ)償制度主要包括兩個(gè)方面,即雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn),其中比較重要的是工傷保險(xiǎn),雇主責(zé)任險(xiǎn)主要起輔助賠償作用。除此之外,我國各大商業(yè)保險(xiǎn)公司在以上兩種保險(xiǎn)形式之外,還推出了團(tuán)體意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù),使企業(yè)職工又多了一道保障,這對企業(yè)和社會的和諧起著重要的促進(jìn)作用。

        一、電力企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別分析

        1.范圍對象的區(qū)別。

        首先就工傷保險(xiǎn)來說,其屬于社會保險(xiǎn)的一種,并且具有一定的強(qiáng)制性,《工傷保險(xiǎn)條例》中明確規(guī)定:我國境內(nèi)的企業(yè)或者個(gè)體工商戶(有雇員)必須參加工傷保險(xiǎn),并根據(jù)規(guī)定繳納相應(yīng)的工傷保險(xiǎn)費(fèi)。不過,由于我國各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有一定的差距,因此各地區(qū)目前只要求本地的國有企業(yè)必須為職工或者雇員繳納相應(yīng)的工傷保險(xiǎn)。并且現(xiàn)階段很多地區(qū)都要求企業(yè)以及職工同時(shí)參加5個(gè)社會保險(xiǎn)險(xiǎn)種,即生育、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)以及醫(yī)療;而雇主責(zé)任險(xiǎn)則是商業(yè)保險(xiǎn)的一種,企業(yè)可以自愿選擇參加或者不參加,法律并沒有對此進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定。社會上各類企業(yè)、事業(yè)單位、公司、社會團(tuán)體以及有雇工的個(gè)體工商戶都可以購買這種保險(xiǎn)為自身分擔(dān)雇工勞動過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)相比,前者具有強(qiáng)制性,而后者則不具備強(qiáng)制性;前者的承保對象比較窄,而后者的承保對象相對要寬一些。

        2.賠償自負(fù)額度的區(qū)別。

        從雇主自負(fù)額度這個(gè)方面來看,在《工傷保險(xiǎn)條例》中對一些應(yīng)該由雇主承擔(dān)的自負(fù)費(fèi)用進(jìn)行了明確的規(guī)定。而在雇主責(zé)任險(xiǎn)中,對于自負(fù)額度雇主可以根據(jù)實(shí)際情況選擇承擔(dān)一定的比例,另外也可以購買無免賠額的雇主責(zé)任險(xiǎn),從而將潛在的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移;從賠償自負(fù)額度這個(gè)方面看,雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)最大的區(qū)別就是,前者具有一定的選擇權(quán),而后者則完全沒有選擇權(quán)。

        3.責(zé)任范圍及工傷認(rèn)定。

        工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)相比,其責(zé)任范圍明顯要更加寬泛?!豆kU(xiǎn)條例》對工傷的三種情形進(jìn)行了明確地規(guī)定,即應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的情形、視同工傷的情形以及不得認(rèn)定為工傷或視同工傷的情形,這三種情形的劃分比較清晰明了,在進(jìn)行具體操作時(shí)比較容易。而雇主責(zé)任險(xiǎn)中的責(zé)任范圍,法律并沒有進(jìn)行明確的規(guī)定,因此對于相同的條款,相關(guān)方面不同的利益人可能會給出完全相反的結(jié)論,在進(jìn)行實(shí)際操作時(shí)存在較多的困難,也正是因?yàn)檫@種情況很多人都會指責(zé)商業(yè)保險(xiǎn)是“投保容易理賠難”。目前,工傷保險(xiǎn)與大部分雇主責(zé)任險(xiǎn)相比,其責(zé)任范圍仍然要寬泛很多,不過也有一些商業(yè)保險(xiǎn)公司推出了能夠完全覆蓋工傷保險(xiǎn)責(zé)任范圍的雇主責(zé)任險(xiǎn),這實(shí)際上非常有利于雇主責(zé)任險(xiǎn)自身的發(fā)展。

        從工傷認(rèn)定這方面來看,現(xiàn)階段相關(guān)的法律法規(guī)以及政策的強(qiáng)制性規(guī)定,是雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)認(rèn)定工傷的主要依據(jù)。其中對工傷認(rèn)定以及責(zé)任劃分進(jìn)行了明確規(guī)定的現(xiàn)行法律法規(guī)主要有《工傷保險(xiǎn)條例》、《民法通則》以及最高人民法院頒布實(shí)行的《關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>若干問題的意見》等等,不過規(guī)定最為詳細(xì)、明確以及更具專門性的工傷認(rèn)定法律法規(guī)還是《工傷保險(xiǎn)條例》。

        二、電力企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別及實(shí)際案例分析

        1.電力企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別。

        電力企業(yè)雇主是雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,在受雇期間如果雇員在進(jìn)行工作時(shí)患上職業(yè)病或者發(fā)生意外,并因此導(dǎo)致其傷殘或死亡或造成其他方面損失的,可以通過該保險(xiǎn)分?jǐn)傄徊糠仲r償責(zé)任。雇主責(zé)任險(xiǎn)非常類似于團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn),并且在實(shí)踐中需要由用人單位購買這兩種保險(xiǎn),因此當(dāng)事人比較容易混淆,并因此導(dǎo)致爭議的發(fā)生,所以對于企業(yè)來說有必要了解雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別。

        (1)保險(xiǎn)性質(zhì)的區(qū)別。

        根據(jù)保險(xiǎn)的分類,雇主責(zé)任險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種,而團(tuán)體意外險(xiǎn)則屬于一種人身保險(xiǎn)。

        (2)保險(xiǎn)標(biāo)的的區(qū)別。

        企業(yè)雇主承擔(dān)的賠償責(zé)任是雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的;而被保險(xiǎn)人的人身利益則是團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。

        (3)被保險(xiǎn)人的區(qū)別。

        企業(yè)雇主是雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人;而保險(xiǎn)合同中指明的具體雇員則是團(tuán)體意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,并且在實(shí)踐中被保險(xiǎn)人名單會在保險(xiǎn)合同附件中列明。

        (4)受益人的區(qū)別。

        企業(yè)雇主是雇主責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)際受益人,這主要是因?yàn)楣椭鞯馁r償責(zé)任主要由雇主責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān),并且保險(xiǎn)金主要用來抵償雇主的賠償責(zé)任;而對于團(tuán)體意外險(xiǎn)來說,被保險(xiǎn)人以及經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意的近親屬都可以成為實(shí)際受益人,但是受益人不得指定為投保人。

        (5)保險(xiǎn)金的性質(zhì)和歸屬的區(qū)別。

        對于雇主責(zé)任險(xiǎn)來說,雇主自身或者由雇主指定的受益人可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金,并且獲得該保險(xiǎn)金的前提是雇主對雇員承擔(dān)了相應(yīng)的賠償責(zé)任,雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金并不能由雇員直接獲得;而對于團(tuán)體意外險(xiǎn)來說,作為雇員的被保險(xiǎn)人是直接受益人可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金,或者由被保險(xiǎn)人的法定繼承人作為受益人獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金。不過,該保險(xiǎn)的受益人是根據(jù)保險(xiǎn)合同關(guān)系獲得的保險(xiǎn)金,因此這與相關(guān)法律法規(guī)中規(guī)定的雇主需要對雇員或者雇員近親屬承擔(dān)的法定侵權(quán)責(zé)任并不能相互抵償。

        2.實(shí)際案例分析。

        張某是某電力企業(yè)一設(shè)備維修員工,在一次維修作業(yè)中因意外觸電而死亡。該電力企業(yè)曾在中國人壽保險(xiǎn)公司為員工購買了《國壽綠洲團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)(B型)》,共20萬保險(xiǎn)金額。但是,在發(fā)生該事故時(shí),新《工傷保險(xiǎn)條例》尚未頒布實(shí)行,因此根據(jù)舊版《工傷保險(xiǎn)條例》張某家屬只獲得了較少一部分賠償和津貼。而該電力企業(yè)與張某家屬就超出工傷保險(xiǎn)范圍的損失出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的分歧。該電力企業(yè)認(rèn)為對于員工的死亡賠償責(zé)任已經(jīng)由上述保險(xiǎn)金抵償。而員工家屬則認(rèn)為是死亡員工遺產(chǎn)的一部分,企業(yè)的賠償責(zé)任并不能由團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)金進(jìn)行抵償。而要想解決這個(gè)問題,我們首先要分析中國人壽保險(xiǎn)公司的《國壽綠洲團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)(B型)》的性質(zhì)和功能。而通過以上對雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)之間各個(gè)方面的差異分析,我們知道團(tuán)體意外險(xiǎn)的保障對象是企業(yè)雇員,其保險(xiǎn)標(biāo)的是雇員的人身利益,其支付條件為雇員在勞動過程中發(fā)生的各種意外事故。并且發(fā)生保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的事故之后,雇員或者經(jīng)雇員的法定繼承人作為受益人可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金,與此同時(shí)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)企業(yè)雇主依然需要向雇員或者雇員的近親屬承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任而不能用團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金加以抵償。因此,如果企業(yè)為員工購買此類保險(xiǎn),只能夠認(rèn)為給員工的一種額外福利。

        據(jù)此來看,該電力企業(yè)為員工購買的《國壽綠洲團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)(B型)》只是一種人身保險(xiǎn),顯然不是雇主責(zé)任險(xiǎn)。該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的并不是企業(yè)雇主的賠償責(zé)任,而是雇員的身體利益和壽命。并且,該保險(xiǎn)合同也明確規(guī)定:該保險(xiǎn)的受益人只能為被保險(xiǎn)人或者其近親屬,除此之外的其他人員均不可被指定為受益人。因此,張某的近親屬可以繼承《國壽綠洲團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)(B型)》的保險(xiǎn)金,并且該電力企業(yè)仍然需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

        三、啟示

        1.對電力企業(yè)的啟示。

        其一,電力企業(yè)最好選擇購買雇主責(zé)任險(xiǎn)。需要注意的是,電力企業(yè)在投保時(shí)要準(zhǔn)確區(qū)分雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn),如果是為了將自身的賠償風(fēng)險(xiǎn)最大程度的降低,應(yīng)購買雇主責(zé)任險(xiǎn);其二,員工出現(xiàn)工傷之后,雖然電力企業(yè)對員工的賠償責(zé)任不能用團(tuán)體意外險(xiǎn)直接抵償,但是其作為一種福利為員工提供了一定的保障,特別是像電力企業(yè)這種具有較高安全風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),通過為員工購買意外保險(xiǎn),還能夠在一定程度上提高企業(yè)員工的凝聚力。

        2.對員工的啟示。

        對于企業(yè)員工來說,要充分明確涉及自身的保險(xiǎn)的性質(zhì),只有這樣在工傷發(fā)生之后,才能夠根據(jù)相關(guān)方面的法律法規(guī)爭取應(yīng)當(dāng)歸自己所有的保險(xiǎn)金。在實(shí)踐中,通常情況下發(fā)生類似的案件之后,用人單位和勞動者一般會簽訂一次性賠償協(xié)議,對單位需要賠償?shù)馁Y金數(shù)額加以約定之后,用人單位會領(lǐng)取所有的保險(xiǎn)權(quán)益。在這種情況下,勞動者應(yīng)當(dāng)先對用人單位是否為自己購買了團(tuán)體意外險(xiǎn)加以查明,并對相應(yīng)的保險(xiǎn)數(shù)額進(jìn)行核對,確認(rèn)協(xié)議公平合理之后,才能夠與用人單位簽署相應(yīng)的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)權(quán)益協(xié)議。

        四、結(jié)束語

        總而言之,目前人們已經(jīng)逐漸接受“社保保基本,商保做補(bǔ)充”的理念,而很多企業(yè)在為職工和雇員繳納社會保險(xiǎn)的同時(shí),也會購買一些雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn),這能夠在很大程度上減少企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),對企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展起著非常重要的作用,但是有些保險(xiǎn)種類比較接近,企業(yè)在投保時(shí)應(yīng)注意加以分辨。

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