文| 張存明

互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融方式，它依靠諸如支付、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎之類的互聯(lián)網(wǎng)工具來實現(xiàn)金融通信、支付和信息中介服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單組合，而是一種新的模型，在實施安全性和移動通信（尤其是電子商務）等網(wǎng)絡技術(shù)時，受到用戶的信任和接受（尤其是對于電子商務），是一個將傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神聯(lián)系在一起的新領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的區(qū)別不僅在于金融業(yè)務中使用的不同媒體介質(zhì)，而且最重要的是，金融參與者都遵守互聯(lián)網(wǎng)使用原則“開放，平等，合作與交流”。

通過互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等工具的使用，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具有許多功能，例如更高的透明度、更多的參與、更好的合作、更低的中間成本和更便捷的流程。理論上任何具有廣泛資金來源的互聯(lián)網(wǎng)應用程序都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于第三方付款、在線金融產(chǎn)品銷售、信用檢查、金融中介、金融電子商務和其他方法。互聯(lián)網(wǎng)金融基本上有三種模式：互聯(lián)網(wǎng)信用、傳統(tǒng)商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務，其中互聯(lián)網(wǎng)信用主要體現(xiàn)為在線信用，網(wǎng)絡資金對接是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

（1）信息具有明顯的對稱性。在以前的金融經(jīng)營形式中，大多數(shù)金融企業(yè)不得不花費大量時間來建立投資評估小組，當企業(yè)需要開展業(yè)務時，企業(yè)將使用項目團隊來確定需要對投資對象通過多種方式進行調(diào)查分析。只有結(jié)合大量數(shù)據(jù)和建議，我們才能科學地評估交易的雙方。一方面，評估工作是建立在大量的復雜成本之上進行的，另一方面，它不僅需要大量時間，而且還需要大量的運營成本投資。（2）交易起來更方便。當前，人民生活質(zhì)量顯著提高，城鄉(xiāng)居民可支配收入也在增加，居民理財需求也在增加。同時，居民購買力的提高，為消費市場的發(fā)展和金融業(yè)的蓬勃做出了重要貢獻?；ヂ?lián)網(wǎng)上的金融交易主要基于互聯(lián)網(wǎng)上的大數(shù)據(jù)，移動設備和其他設備進行在線交易。因此，投資和金融交易模式更加方便，可以使用戶隨時保持在線狀態(tài)。

新時期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題

1.運營制度存在缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展要依靠有效的運營系統(tǒng)來支持，但是在當前的發(fā)展環(huán)境下，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融操作系統(tǒng)仍不完善。在許多系統(tǒng)中，保護融資人的合法權(quán)益措施并不完善。

2.安全管理水平較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在管理過程中的安全管理程度較低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易相對頻繁，因此互聯(lián)網(wǎng)交易的總量很大，交易期間各個平臺之間的存在缺口會中斷整個平臺的資金鏈，平臺背后的許多企業(yè)的資金都會受到影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟發(fā)展帶來的積極影響

（1）提高配置資金的實際效率。隨著中國金融業(yè)的發(fā)展，國家逐漸加強對配置資金的實際效率的控制，以有效保護人民的基本權(quán)利，并進一步降低企業(yè)和公眾進行金融投資的風險。但是，諸如貨幣流通不暢和資本停滯之類的問題也接連發(fā)生，經(jīng)濟很可能會“擴張”或“收縮”。在發(fā)展金融業(yè)務中，不但發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，提高了企業(yè)獲得資金的機會，縮短了計劃金融的時間，并且可以有效地集中和利用相對分散的資金，從而對相關的經(jīng)濟活動順利進行產(chǎn)生重大影響。（2）促進市場利率化。許多在線金融產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)在人們的日常生活中，例如“微信零錢通”，這大大降低了公眾參與金融投資的標準，從而使中低收入群體能夠真正獲得其資金帶來的利息，與之相關的經(jīng)濟利益也將提高資源有限者參與金融投資的熱情和積極性。

提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的方法

（1）強化互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管。有效的行業(yè)監(jiān)管是促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重要保證。一方面，市場應該為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)建理想的監(jiān)管系統(tǒng)，以確保用戶信息安全和平臺的金融安全，并減少該行業(yè)中的不正當競爭，規(guī)范市場組織。另一方面，應加強市場監(jiān)督組織的結(jié)構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進行整體劃分并設立專門的監(jiān)管機構(gòu)對各個地區(qū)的行業(yè)進行監(jiān)督，舉報和跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的違法行為。（2）加強風險管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員必須具有一定的風險管理和控制意識。風險管理在改善平臺安全性指標、加強用戶關系和確保資金安全方面發(fā)揮著非常重要的作用。提高企業(yè)風險管理和風險控制的質(zhì)量應首先提高員工對風險管理和風險控制的認識，并說明有效的風險管理和風險控制措施對提高在線金融企業(yè)安全性的重要性。其次，企業(yè)必須嚴格控制平臺的安全系統(tǒng)，防止外來病毒侵害信息系統(tǒng)，確保企業(yè)資金系統(tǒng)和信息系統(tǒng)的安全。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融與時代的變化有著息息相關的聯(lián)系，可以改善社會資本的整體分布并提高資本市場的競爭力。因此，有關機構(gòu)應認真執(zhí)行有關部門提供的指導方針，以有效提高在線金融監(jiān)管的質(zhì)量和有效性，以便各個行業(yè)更好地整合互聯(lián)網(wǎng)金融，從而進一步促進我國經(jīng)濟社會的穩(wěn)定發(fā)展。