文| 田金鑫

芷江縣金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

多方聯(lián)動(dòng)，搭建平臺(tái)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對(duì)接。

疫情期間，轄內(nèi)政銀企各方合作更加緊密，積極搭建平臺(tái)促進(jìn)銀行與企業(yè)的有效對(duì)接，進(jìn)一步減少銀企信息的不對(duì)稱，為轄內(nèi)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了金融支持。截止2020年3月末，芷江縣各銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)政銀企合作項(xiàng)目洽談會(huì)、走訪小微企業(yè)園區(qū)開(kāi)展“暖春行動(dòng)”等方式為企業(yè)排憂解難、送去金融溫暖。通過(guò)平臺(tái)對(duì)接，轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)與19家企業(yè)簽署了融資意向協(xié)議11.83億元。

借力政策，真金白銀增加投貸總量

疫情發(fā)生以來(lái)，轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用人民銀行3000億元專項(xiàng)再貸款、5000億元再貸款再貼現(xiàn)專用額度的優(yōu)惠政策，發(fā)揮央行資金精準(zhǔn)滴灌作用，對(duì)轄內(nèi)抗疫企業(yè)提供利率優(yōu)惠政策支持、對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶提供低成本、普惠性資金支持，以真金白銀筑牢縣域經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展的壓艙石。2020年一季度，轄內(nèi)金融系統(tǒng)共發(fā)放貸款9.26億元，其中發(fā)放中小微民營(yíng)企業(yè)貸款3.3億元。

開(kāi)辟通道，簡(jiǎn)化流程讓企業(yè)“少跑腿”

在防疫的特殊時(shí)期，轄內(nèi)各銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)辟抗疫融資綠色通道，特事特辦、簡(jiǎn)化審批流程，讓數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑腿，極大地縮短了企業(yè)獲貸時(shí)間，為企業(yè)進(jìn)一步恢復(fù)產(chǎn)能送去了“及時(shí)雨”。例如芷江縣工商銀行僅用2天時(shí)間投放到位轄內(nèi)某小微企業(yè)的線下抗疫貸款。

創(chuàng)新產(chǎn)品，線上助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)

為支持小微企業(yè)在疫情期間渡過(guò)難關(guān)，芷江轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新線上產(chǎn)品，為企業(yè)提供非接觸、便捷式的金融服務(wù)，線上為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)保駕護(hù)航。例如芷江農(nóng)行通過(guò)藥商e貸、微捷貸等，芷江建行通過(guò)云義貸、金湘通快貸等線上產(chǎn)品支持普惠金融客戶群。

金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)遇到的制約因素

銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題猶在，金融普惠性支持仍受制約

在疫情期間，銀企間的信息不對(duì)稱、信息不透明是造成銀行不能順利為民營(yíng)小微企業(yè)放貸的主要原因。

企業(yè)方面，主要體現(xiàn)在部分民營(yíng)小微企業(yè)信用意識(shí)不足，信息真實(shí)性弱，在銀企信息傳導(dǎo)過(guò)程中較易出現(xiàn)信息不充分和信息失真的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)主因自身素質(zhì)的限制，缺乏企業(yè)系統(tǒng)、完整的信用建設(shè)意識(shí)，在經(jīng)營(yíng)上多采用非正規(guī)的粗放式管理，特別是財(cái)務(wù)管理欠規(guī)范，以致于在申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)法提供全面真實(shí)的反映其經(jīng)營(yíng)狀況的財(cái)務(wù)信息和可以評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)水平的信用信息。

銀行方面，由于整體信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，在疫情期間，各銀行機(jī)構(gòu)難以通過(guò)有效的渠道平臺(tái)收集和甄別申貸企業(yè)的還款意愿、還款能力等有效信息，無(wú)法核實(shí)企業(yè)的銷售收入以及真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況。對(duì)申貸企業(yè)信用瀕臨透支與生產(chǎn)恢復(fù)的未知，導(dǎo)致了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)更為謹(jǐn)慎，無(wú)法給部分條件不過(guò)硬的民營(yíng)小微企業(yè)提供有力的金融支持。

申貸企業(yè)抵質(zhì)押擔(dān)保不足，融資最后一公里較難突破

企業(yè)抵質(zhì)押物不足仍然是制約金融有力支持的重要因素，企業(yè)融資最后一公里突破瓶頸猶在。

企業(yè)方面，疫情發(fā)生以來(lái)，存量受困信貸客戶能夠得到銀行有力的信貸政策和資金傾斜，但是首貸客戶，特別是部分剛起步的小微企業(yè)，因其沒(méi)有成熟的生產(chǎn)線、相關(guān)的經(jīng)營(yíng)土地也是租賃的，還無(wú)法提供有效的固定資產(chǎn)或其他作為抵質(zhì)押物，即使在疫情期間也較難在銀行申請(qǐng)得到貸款。

銀行方面，除防控新冠肺炎重點(diǎn)企業(yè)外，銀行對(duì)小微企業(yè)的申貸條件等并未較之前有所放松。小微企業(yè)如不滿足信用類貸款條件，或者信用類貸款無(wú)法滿足其發(fā)展融資需求，還是需要提供相關(guān)抵押物或者由擔(dān)保公司提供保證等方式增信。

縣域融資擔(dān)保體系不健全，發(fā)揮支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)作用有限

疫情發(fā)生以來(lái)，芷江的縣域融資擔(dān)保體系在發(fā)揮支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)上作用有限。目前，芷江并沒(méi)有自己的縣域政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，轄內(nèi)各銀行合作的兩家擔(dān)保機(jī)構(gòu)均在省會(huì)城市長(zhǎng)沙，為湖南農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限公司和湖南省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司。這兩家擔(dān)保公司，僅有省農(nóng)擔(dān)在縣里設(shè)立了辦事處，發(fā)生業(yè)務(wù)等還是要直接對(duì)接長(zhǎng)沙，耗時(shí)相對(duì)較長(zhǎng)、流程相對(duì)復(fù)雜。

法人金融機(jī)構(gòu)線上起步晚，科技賦能不足過(guò)度依賴線下

農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)雖然在“雪上加霜”的小微企業(yè)以及縣域三農(nóng)領(lǐng)域客戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)、春耕備耕的主戰(zhàn)場(chǎng)上發(fā)揮著重要作用。但這次新冠疫情讓其充分暴露了科技金融的短板，在線上遠(yuǎn)程辦公、線上業(yè)務(wù)營(yíng)銷、線上業(yè)務(wù)辦理等方面和國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行差距還較大。例如芷江轄內(nèi)的農(nóng)商行目前僅能線上預(yù)約申請(qǐng)貸款、線下放款，村鎮(zhèn)銀行暫未推出線上金融產(chǎn)品。

相關(guān)建議

搭建政銀企普惠性金融服務(wù)平臺(tái)

通過(guò)搭建政銀企普惠性金融服務(wù)平臺(tái)，打破金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)信息不對(duì)稱的僵局，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息、扶持政策、金融服務(wù)等方面的共享與傳遞，推動(dòng)金融更加有力支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。因此建議政府部門、人民銀行要加快牽頭建立地區(qū)性普惠金融服務(wù)信息平臺(tái)。平臺(tái)除了收錄小微企業(yè)的全量名單、融資訴求外，還應(yīng)涵蓋小微企業(yè)財(cái)務(wù)、信用、企業(yè)民間融資情況、納稅等信息供銀行機(jī)構(gòu)查詢，以及政府、銀行的扶持政策等供企業(yè)學(xué)習(xí)，改變之前信息渠道不夠暢通、信息要素不夠全面、信息獲取不夠及時(shí)等平臺(tái)建設(shè)上的短板。

建立地區(qū)性的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)

地區(qū)性信用擔(dān)保體系在緩解民營(yíng)小微企業(yè)融資難問(wèn)題上發(fā)揮著重要作用，完善的地區(qū)性信用擔(dān)保體系能夠?yàn)榈盅何锶狈Φ拿駹I(yíng)小微企業(yè)提供融資支持，有助于解決企業(yè)在疫情期間復(fù)工復(fù)產(chǎn)融資難的問(wèn)題。

同時(shí)，完善的地區(qū)性信用擔(dān)保體系可以承擔(dān)部分信用風(fēng)險(xiǎn)，從而降低了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，有助于解決銀行風(fēng)險(xiǎn)容忍度的問(wèn)題。因此，建議加快推進(jìn)地區(qū)性融資擔(dān)保體系建設(shè)。一是政府發(fā)揮牽頭作用，指導(dǎo)當(dāng)?shù)亟⒅行∑髽I(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并加大財(cái)政資源投入和引導(dǎo)、推動(dòng)社會(huì)資源進(jìn)入。二是加強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行的對(duì)接交流，差異性地?cái)U(kuò)大擔(dān)保范圍和業(yè)務(wù)合作范圍，并進(jìn)一步建立完善雙方的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，協(xié)調(diào)好利益分配和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。

完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

進(jìn)一步完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，能有效促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸投放支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。一是政府部門盡快出臺(tái)針對(duì)小微企業(yè)在疫情期間的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，從而推動(dòng)銀行降低對(duì)小微企業(yè)抵押物要求的門檻。二是政府部門指導(dǎo)建立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金分擔(dān)機(jī)制，對(duì)轄內(nèi)各銀行為符合條件的民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)放貸款所產(chǎn)生的超過(guò)一定比例的不良貸款凈損失進(jìn)行政策補(bǔ)償，例如成立銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償財(cái)政專項(xiàng)資金池，由資金池給予相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償。

加快科技融合、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融機(jī)構(gòu)要在嚴(yán)守底線的前提下勇敢地按下金融與科技深度融合的加速鍵，加快推動(dòng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力金融有力支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)。一是要加快金融科技與金融場(chǎng)景的深度融合。在銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中創(chuàng)新非接觸金融服務(wù)方式，加碼線上布局，不斷提高小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的便利性、可得性。二是要構(gòu)建非接觸式金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。三是金融科技賦能、推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新拓展普惠金融手段。金融機(jī)構(gòu)可運(yùn)用云計(jì)算等信息技術(shù)，對(duì)轄內(nèi)的企業(yè)、個(gè)人的信息進(jìn)行搜集、量化及科學(xué)定性分析，探索新的金融服務(wù)模式。