●盛衛(wèi)敏

（作者單位：農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海317000）

一、貸前深入調(diào)查

農(nóng)行浙江臨海市支行營業(yè)中心個人貸款在貸款資料符合信貸標(biāo)準(zhǔn)的的基礎(chǔ)上，對每一筆貸款的受理均開展了深入調(diào)查，除普通貸前調(diào)查之余，額外針對不同類型的信貸業(yè)務(wù)采取不同的貸前調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)，形成了一整套適合營業(yè)中心的調(diào)查模式。

二、貸款申報過程中的溝通了解

自2019年起，營業(yè)中心個人信貸風(fēng)險控制管理注重起貸款申報過程中客戶的反饋態(tài)度。在經(jīng)過深入調(diào)查之后，每位客戶經(jīng)理會主動添加客戶的微信，與客戶方便交流是一個目的，同時也會針對不同職業(yè)類型的客戶關(guān)注其朋友圈發(fā)布的內(nèi)容，看看客戶的興趣點放在了哪里，有無參與國家法定違規(guī)違法行為等等。

其次在貸款申報過程中客戶反映也會每一筆記錄在案，比如在正常貸款申報期限內(nèi)，助業(yè)貸款的客戶在其生產(chǎn)經(jīng)營的淡季仍然經(jīng)常催促客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)，這必然會引起我們的警覺，成為我們重點關(guān)注其貸款用途的調(diào)查對象。

三、定期的貸后監(jiān)控

一是對房貸客戶我們采取的監(jiān)控方法是分樓盤監(jiān)測客戶還款來源，我們定期隨機抽取每個樓盤中10個客戶，監(jiān)測其流入還款賬戶中的資金出處，防止樓盤出現(xiàn)假按揭的情況。二是對經(jīng)營類客戶我們采取的監(jiān)控方法是定期暗訪生產(chǎn)經(jīng)營情況和監(jiān)控貸后資金流向，同時通過企查查等軟件查詢資金流出對象經(jīng)營主體的真實性。三是對消費類客戶我們采取的監(jiān)控方法是除首次貸款資金流出監(jiān)測外，還會定期監(jiān)測其自有資金來源與使用用途情況。

四、不良資產(chǎn)處置過程中的風(fēng)險防范

對于不良處置過程中的風(fēng)險防范主要有以下幾方面：（1）及時的調(diào)查。貸款出現(xiàn)逾期之后的7個工作日內(nèi)及時聯(lián)系借款人、共同還款人及擔(dān)保人，實地訪問貸款逾期原因，對于明確屬于避債失聯(lián)情況的立即發(fā)送催收通知單。（2）及時的司法催收。貸款逾期兩個星期內(nèi)準(zhǔn)備司法訴訟材料并及時保全其名下資產(chǎn)，防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)造成損失。（3）及時的資產(chǎn)拍賣回收不良貸款資金。所有的措施都突出一個時效性，不良資產(chǎn)的清收分秒必爭，今年將會繼續(xù)保持營業(yè)中心個人貸款零不良的記錄。