◎倪雅情 張芷寧

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，隨著信息化建設(shè)的不斷發(fā)展，新常態(tài)下的“三農(nóng)”與互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步交融，然而，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處于起步階段，面臨多方面的挑戰(zhàn)。我國(guó)在2014年出臺(tái)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，提出要實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)工程。但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，信用體系建設(shè)還不完善，特別是非常熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融，健全信用體系的缺失給這個(gè)新興金融領(lǐng)域帶來了許多未知的風(fēng)險(xiǎn)。本文將通過分析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足，提出相關(guān)的建議。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2017年中央一號(hào)文件聚焦農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，支持“新三農(nóng)”農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提出了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

在走訪農(nóng)村社區(qū)的過程中，我們了解到，一般農(nóng)村家庭的收入盈余會(huì)放置在銀行進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄。在與農(nóng)村居民交流中我們了解到，他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融知之甚少，融資以村民之間民間借貸為主，輔之以傳統(tǒng)銀行貸款，很少有居民會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行小額貸款或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

近年來，基于農(nóng)村信用合作社的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)正在逐步搭建中。2017年《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》中指出，由于農(nóng)民金融知識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也較弱，隨著金融下鄉(xiāng)，一些金融欺詐、非法集資等現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)有蔓延的趨勢(shì)。除了在金融市場(chǎng)上存在風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)本身存在的安全隱患也時(shí)刻威脅著人們的財(cái)產(chǎn)安全。

從目前我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀來看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間非常大。通過完善信用體系，構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融交互平臺(tái)，整合相關(guān)金融信息的資源，不僅可促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時(shí)也會(huì)使我國(guó)的金融體系有一個(gè)質(zhì)的飛躍。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的困境和不足

通過已有的文獻(xiàn)資料以及實(shí)地調(diào)研的訪談結(jié)果我們可以得出：互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村已經(jīng)出現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展的趨勢(shì)，存在諸多發(fā)展空間和發(fā)展機(jī)會(huì)。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的進(jìn)一步發(fā)展也面臨不可忽視的問題。具體體現(xiàn)在以下幾方面：

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系不健全，導(dǎo)致信用體系建設(shè)過程中遇到諸多風(fēng)險(xiǎn)問題如：以銀行為主體的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善、互聯(lián)網(wǎng)信用賬戶信息流的管理問題、信用信息共享平臺(tái)的供應(yīng)鏈問題、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的法律依據(jù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信息良莠不齊，農(nóng)村接收信息渠道相對(duì)落后，農(nóng)民受教育程度普遍不高，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品接受度不高，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)操作平臺(tái)不熟練，一旦操作失誤容易帶來巨大損失從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本身存在風(fēng)險(xiǎn)，交易成本低，容易產(chǎn)生欺詐用戶的現(xiàn)象。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要擁有用戶的信用信息，但目前很多農(nóng)村用戶信息沒有錄入互聯(lián)網(wǎng)信用體系，導(dǎo)致用戶信息難以獲取以及信息不透明的現(xiàn)象。交易雙方容易產(chǎn)生不信任的心理。

三、從完善信用體系角度出發(fā)，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境提出解決策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)征信管理體系，建立第三方征信平臺(tái)。

目前我國(guó)的一些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，在一定程度上存在著信用評(píng)級(jí)的功能。如“芝麻信用”、“借唄花唄”等。但是，這些并不能算是獨(dú)立的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，這種既參與其中又充當(dāng)一定的評(píng)判功能的形式，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題，不利于做出客觀準(zhǔn)確的評(píng)斷。這就迫切要求獨(dú)立的第三方平臺(tái)的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供統(tǒng)一規(guī)范的征信標(biāo)準(zhǔn)。

（二）通過大數(shù)據(jù)征信，擴(kuò)大農(nóng)民信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)范圍，增加數(shù)據(jù)來源，增進(jìn)調(diào)查深度。

隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展完善，這項(xiàng)技術(shù)也被越來越多的運(yùn)用于征信體系。具體舉措是通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的用戶信息等大數(shù)據(jù)的挖掘、歸類、整理、調(diào)研，綜合得出用戶的多方面的，有價(jià)值的信息。再利用合適的模型評(píng)價(jià)法對(duì)于這些信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、計(jì)算，從而向產(chǎn)品開發(fā)者即互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供用戶的信用狀況。在未來金融領(lǐng)域中，用戶征信將更大程度的依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，二者的融合會(huì)更深入。

（三）增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，構(gòu)建健全合規(guī)的信用體系。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理主要從兩方面來進(jìn)行：一是外部監(jiān)管。通過我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融體系進(jìn)行監(jiān)管，從宏觀方面具體規(guī)定行業(yè)準(zhǔn)則、具體規(guī)范。完善相關(guān)的法律法規(guī)，做到互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行有據(jù)可依。二是增進(jìn)內(nèi)部監(jiān)管，即強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的內(nèi)控管理，提升內(nèi)部控制水平、完善內(nèi)控管理體系。在一定程度上增進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)者的社會(huì)責(zé)任感與道德意識(shí)。內(nèi)外監(jiān)管相結(jié)合，全面控制互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建健全合規(guī)的信用體系。

（四）利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，構(gòu)建普惠金融，主導(dǎo)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展具有重大影響。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用自身所具有的獨(dú)特政策優(yōu)勢(shì)進(jìn)行金融創(chuàng)新、金融深化，為社會(huì)各階層尤其是小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者提供適當(dāng)有效、高效便捷的金融服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擁有全面的農(nóng)戶信息，加大其與其他部門的信用信息共享，與郵政機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門、電信部門通力合作，獲取更多維度的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)以完善農(nóng)村征信體系建設(shè)。全面發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的作用。